Sabit emeklilik yatırımlardan elde edilen geliri istikrara kavuşturmaya yardımcı olur ve en çok işgücüne tam olarak katılmayan, emekli olmak ya da emekli olan insanlar tarafından kullanılır. Sabit emeklilik sigortası, annuantı - emekli maaşı sahibi kişiyi - belirli bir süre sona erene kadar ya da bir olay meydana gelene kadar düzenli aralıklarla ödenen belirli miktardaki geliri sunan sigorta sözleşmeleridir. Bir sabit rant satın almanın avantajları ve dezavantajları vardır ve bir ücret karşılığında sabit bir sabit rantın eklenebileceği pek çok seçenek türü vardır. Burada, bu farklı sabit emeklilik ve avantaj ve dezavantajları üzerinde duruyoruz.

Genel Bakış

Sabit emeklilik sigorta şirketlerinden veya finansal kuruluşlardan bir toplu ödeme ile satın alınabilir (genellikle yılda birinin nakit ve nakit benzerlerini tasarruf eder) veya üzerinde ücretli olabilir Annuitant çalışırken periyodik olarak. Emekli maaşa yatırılan paranın, yıllık ödemenin birikim safhasında sabit bir getiri oranı elde etmesi sağlanır. Yıllıklaştırma aşamasında, yatırım yapılan az para ödemeleri bu sabit oranda büyümeye devam edecektir. Bununla birlikte, bazı durumlarda, annuitantlar, tam yıllık ödeneklerini talep etmek için yeterince uzun yaşamaktadır. Bu olurlarsa, maaş tasarruflarının geri kalanı ile anneyi satan şirkete geçmeye başlarlar. Fakat, annuitant'ın bunu önlemeye çalışıp çalışmamayı seçip seçmediği, seçtiği politika türüne bağlıdır.

Sabit bir yıllık satın almayı düşündüğünüzde, çoğu zaman bu ürünlerin fiyatını görüşebileceğinizi hatırlamak önemlidir. Ayrıca, bir rantın ödeyeceği para miktarı, bu ürünleri satan finansal aracılar arasında (bazen büyük ölçüde) değişir; bu nedenle alışveriş yapmak ve hızlı kararlar vermekten kaçınmak en iyisidir.

Sabit Emeklilik Türleri

Sabit Emekli Sandığı'nın iki temel türü hayat ödenekleri ve bazı emeklilik yıllarıdır. Hayat yıllıkları, her ikisi de, ikametgahın ölümüne kadar her seferinde önceden belirlenmiş miktarda ödeme yapar ve belirli ikramiyelerin, ikramiyenin sona erme zamanı gelene kadar her periyodta (genellikle aylık olarak) önceden belirlenmiş bir miktarı ödediği ve bu da ikramiyenin ölümünden önce olabilir.

Yaşam Annuities

Yaşamın birkaç çeşit hayat sigortası vardır ve aylığı sundukları sigorta bileşenlerine göre farklılık gösterirler. Yani, belli yaşam ödenekleri, hastalık veya erken ölüm gibi, ikramiye için olumsuz bir şey olması durumunda gelecekteki ödeme yapısını değiştirebilir. Daha spesifik olarak, sigorta bileşenleri ne kadar fazla olursa, ödeme zamanı bir kez başladıktan sonra ödemeler o zamana kadar sürebilir (bizde bunun nasıl işe yaradığına bakarız) ve ödemeler ne kadar uzun sürerse, aylık ödemeler de o kadar az olacaktır.Aylık ödemelerin miktarı ayrıca, yıllık ömrünün ömrüne bağlıdır: ömrü ne kadar düşük olursa ödeme de o kadar yüksek olur (çünkü yıllık sigortadan daha fazla bir süre ödenmesi gerekir).

Ayrıca, hayat sigortası ücretleri, sigortalılara ödenen prim ile sigortalılara ödenen primden ötürü sigortalılara ödenen paradan oluşur; sigorta unsurları ne kadar fazlaysa, sigortalılar daha pahalıdır. Her yaşam türünün annuitant'ın niteliğine bağlı olarak kendi avantajları ve dezavantajları vardır. Hayatın emeklilik türlerine daha yakından bakalım.

Düz yaşam ödenekleri, hayat sigortalarının en basit şeklidir - sigorta unsuru, ölüm gerçekleşene kadar gelir sağlamaktan başka bir şeye dayanmamaktadır. Annuitization fazı başladıktan sonra, bu yıllık para birimi, annesi ortadan kaybolana kadar her dönem için bir miktar belirler. Bu türde bir emeklilik sigortası unsuru bulunmadığından daha ucuzdur. Ayrıca, düz hayat ödenekleri, annuitant'ın ölümünden sonra hayatta kalan lehtarlara herhangi bir ödeme şekli sunmamaktadır. Hayatta kalanlara bir mülk bırakmak isteyenler, düz bir yaşam ömrü elde etmek isteyen diğer yatırımları korumak için iyi uyarılacaktır.

Düşük bir sağlık rantı, ciddi bir sağlık sorununun yaşayan birisi tarafından satın alınabilecek düz bir yaşam primidir. Bu emeklilik aylıklarının yakın dönemde ortadan kaybolma şansına göre fiyatlandırılır. Ömür boyu ne kadar düşük olursa, emeklilik maaşı da o kadar yüksek olur; çünkü sigorta şirketinin, annuitant'ın annuiteye yaptığı paradan kazanç getirme şansı azalır. Bu nedenle, standart altı bir sağlık randevusunun yıldönümcüsü, aynı zamanda, annuitedeki orijinal yatırımının daha düşük bir yüzdesini alır. Fakat yaşam beklentisi daha düşük olduğu için, dönem başına ödemeler, uzun yıllar yaşaması beklenen herhangi bir yılda birine yapılan ödemelere kıyasla önemli ölçüde artar. Bu araçlarla diğer sigorta bileşenleri genellikle sunulmaz.

Garantili bir döneme sahip hayat sigortası, ikramiyenin bir hak sahibi belirlemesine izin vererek, normal hayat sigortasından daha çok bir sigorta unsuru sunar. Dolayısıyla, annuitant bir süre dolmadan (terim) geçerse, lehtar ödemesi yapılmayan paranın toplamını alır. Dolayısıyla, beklenenden daha erken bir ölüm olayında, yıllık sigortalılar bir sigorta şirketine yıllık kazançlarından mahrum kalmazlar. Elbette bu avantaj ek bir maliyetle sağlanır.

Hayat ödenekleri ile garantilenen bir başka hatırlanacak husus, beklenmedik ölümlerde sigorta şirketinden bir defaya mahsus ödenek almasıdır. Böyle bir ödemenin muhtemel sonucu, faydalanıcıların yıllık gelirlerinde bir artış ve ödemeyi alan yılda gelir vergilerinde bir artış olmasıdır. Bu vergi etkileri, annuitant'ın belirlenen yararlanıcılarına amaçlandıklarından daha az ayrılmasına neden olabilir.

Son hayatta kalanlara ait bir yıllık hayat, annuitant'ın ölümünden sonra, annuitant'ın eşine ödemelerini sürdürür. Ödemeler ne olursa olsun (yani, ikamet eden kişinin belli bir dönemden önce ölmesine bağlı değildir) geçilir. Bu emeklilik ayrıca, annenin, beklenenden daha erken ölüm durumunda ödemeleri alacak ek yararlanıcılar belirleme şansı da sağlar. Annuitants, lehtarların daha düşük ödemeleri alacağını belirtebilir.

Son hayatta kalan kişi ile ortak bir hayatın avantajları, annuitant'ın eşinin, annuitant'ın geçmesinden sonra gelirinin devam etmesinin güvence altına alınmış olması, ancak ödemelerin götürü toplamadan ziyade periyodik olması nedeniyle, eşin gereksiz vergi yükü bırakılamayacağıdır . Buradaki dezavantaj maliyettir. Bunlar, daha fazla bir sigorta bileşeni içerdiğinden, ikramiyelerin maliyetleri önemli derecede yüksektir.

Süreli Bazı Emeklilikler

Bu emeklilik ömür emekliliklerinden çok farklı bir üründür. Dönem, belli bir süreye kadar belli bir miktarı belirli bir tarihe kadar öderler; bu süre boyunca ikramiyede ne olur ne olursa olsun. Bununla birlikte, yıllık ödenek belirtilen tarihten önce ölürse, sigorta şirketi ödenek tutarının geri kalanını tutar.

Bunlara sigorta bileşenleri eklenmemiştir; yani, yukarıda tartışılan yaşam ödeneklerinin aksine, belirli emeklilik kavramı, ikametgahın durumu, ömrü veya yararlanıcısı hesaba katılmaz. Dahası, sağlığın bozulması ve tıbbi masrafların artması halinde, belli bir yıllık emisyon geliri, annuitant'ın artan masrafları karşılamak için artmayacaktır. Bu sigortalar daha az sigorta seçeneği sunduğundan sigortacıya veya finansal hizmetler sağlayıcısına herhangi bir risk oluşturmadığı için hayat sigortasından daha ucuzdurlar.

Bu gelir araçlarının dezavantajı, dönem sona erdiğinde, yıllık gelirin tamamlanmasıdır. Çoğu zaman, belirli emeklilik dönemleri, emeklilikleri için istikrarlı bir gelir arayan, ancak herhangi bir sigorta bileşenini satın almak istemeyen veya bir kimseyi satın alamaz olan insanlara satılır.

Kayıtlı ve Kayıt Olmayan Yıllıklar

Tüm sabit emeklilik için, yatırım yapılan paranın büyümesi ertelenmiş vergi, fakat yıllıklar vergi öncesi gelirle satın alınabilir ve ertelenmiş vergi olabilir veya daha önce vergilendirilmiş olan parayla satın alınabilir . Bir rantın satın alındığı gelir türü (vergi öncesi veya vergi sonrası), vergi erteleme statüsüne uygun olup olmadığını belirler.

Onlara yatırım yapılan para hiçbir zaman vergilendirilmediğinden, vergi öncesi gelir ile satın alınan bu paralar vergi erteleme hakkına sahiptir. Nitelikli emeklilik, emeklilikte, nitelikli bir emeklilik planına yatırılan ve vergi ödenmeden zenginleştirilmiş fonlarla satın alınır. Nitelikli emeklilik aylıkları, henüz vergilendirilmemiş parayla, emeklinin çalışma ömrü boyunca periyodik olarak satın alınabilir. Halihazırda gelir kaynağı ile vergilendirilen parayla alınan ücretler vergi ertelemeye hak kazanmaz.Bunlar genelde emeklilikte veya müşterinin çalışma ömrü boyunca satın alınır.

Nitelikli bir yıllık avantajın avantajı, yatırım yapılan paranın vergisiz büyümesidir ve vergi ödenene kadar vergi ertelenir. Bir nitelendirilmemiş yıllık verimin avantajı, annuiteye yatırılan vergilendirilmiş paradan yapılan gelirde vergi ertelenen büyümedir.

Nitelikli ya da niteliksiz emeklilik sözleşmeleri olması halinde, ikamet süresi dolduğunda, lehtar yatırım geliriyle ilgili çok yüksek vergileri olacaktır. Yararlanıcılar, alınan yıllık ödemelerde vergiden muaf statünün tadını çıkarmazlar. Emeklilik planları mülkiyet planlaması yaparken, bir uzmanla danışmaları veya sevdiklerinin muazzam bir vergi yükü bırakmamalarını sağlamak için dikkatli bir araştırma yapmaları önemlidir.

Bottom Line

Sabit emeklilik, emeklilikten tasarruf etmek ve emeklilik sonrası düzenli gelir akışlarını garanti altına almak için güçlü bir araçtır. Genellikle vergi erteleme ve tasarruf için kullanılırlar. Aynı zamanda, sigorta özelliklerinin maliyeti ilk yatırımınızda elde ettiğiniz getiriye yiyebileceği için, yıllık gelirler azami getiri elde etmek için yönetmek çok zor olabilir. Yıllık sözleşmeleri karmaşıktır ve onları anlamayan olanlar, amaçlanan amaca hizmet etmeyen bir enstrüman için çok para ödemeye son verebilirler. Vergilerin azaltılması, istikrarlı getiriler ve sabit emekliliklerin sunabileceği çok değerli huzurun faydalarını elde etmek için, yatırımcıların emeklilik maaşı ödemeleri ve diğer IRA'lar gibi diğer emeklilik gelirlerine karşı bu araçları derinlemesine araştırmaları ve değerlendirmeleri gerekir.