Gelirinizi yönetmek her zaman önemlidir, ancak geliriniz ücret ve kazançlardan ziyade tasarruflarınızdan geldiğinde emeklilik döneminde daha kritik hale gelir. Çalışma yıllarınızda çok dikkatli bir şekilde kaydettiğiniz gelir kaynağınız emeklilik süresince sınırlı olduğundan ömrünüzün geri kalanında devam etmesini sağlamanız gerekir. Bu, gelir gereksinimlerinin emekliliğinize kadar geçen yıllarda belirlenmesidir ve emeklilik mallarınızın emekli olmanızı verimli bir şekilde yönetir. Bu yazıda, bunları yaparken göz önüne almanız gereken bazı konulara bakıyoruz.

Emeklilik öncesi yıllarda planlama

Emeklilikiniz yaklaştıkça, emeklilik yıllarınızı finanse etmek için yeterli olacağını düşündüğünüz miktar daima bir olasılıktır. Nedenler, yaşam masraflarında artış ve yatırımlarda öngörülen daha düşük getiri içerebilir. Mali olarak emniyetli bir emeklilik şansınızı artırmak için, emeklilik geliri gereksinimlerinizi ve kaynaklarınızı, öngörülen emeklilik tarihinden önceki 10 yıl boyunca sık sık yeniden değerlendirin.

"Columbia'da SC'de Koruma Uzmanları, LLC'nin kurucusu ve sahibi olan Patrick A. Strubbe," Emeklilikten önceki 10 yıl boyunca her yıl emeklilik gelir gereksinimlerini yeniden değerlendirmenin son derece değerli olduğuna inanıyoruz " ve Emekliliğini Sakla'nın yazarı! "Bunun nedeni bir takım birçok faktördür. İlk olarak, maddi durumunuz ve yuva yumurtası sürekli değişiyor. İkincisi, hayal ve arzularınız değişebilir veya dalgalanabilir (belki siz artık emekli olmak için 10 yıl beklemek istemezsiniz!). Son olarak, enflasyon, faiz oranları ve genel ekonomik çevre göz önüne alındığında, çevrenizde neler olup bittiğini temel alan düzenlemeler yapmak iyidir. “

1999 ve 2009 yılları arasındaki 10 yıldaki borsa performansı, potansiyel emeklilerin emekliliklerini nasıl yeniden planlamaları gerektiği konusunda iyi bir örnektir. Birçoğu için, 90'lı yılların başlarındaki patlama, maddi açıdan emniyetli emeklilik umudunu verdi. Bununla birlikte, müteakip pazar sıkıntısı, emeklilik alanındaki birçok kişinin, beklenen ilk emeklilik tarihini ertelemeye zorlayan emeklilik varlıklarının önemli ölçüde azalmasına neden oldu.

Yeterli Gücü Olmuyorsa Yapmanız Gerekenler

Emeklilik portföyünüzün yeniden değerlendirilmesinin ve mevcut harcamalarınızın tasarrufunda bir eksiklik olduğu ortaya çıkarsa, beklenen emeklilik tarihinizin ötesinde çalışmaya devam etmeniz gerekebilir. (Emeklilik için ne kadarına ihtiyacınız olduğunu nasıl değerlendireceğiniz hakkında daha fazla bilgi için bkz.

Emeklilik için Tasarruf: Başarı İçin Arayış .) Dosya koyduktan sonra çalışmaya ya da iş bulmaya karar vermeniz gerekir mi? Sosyal Güvenlik yardımları için, Sosyal Güvenlik Kurumu tarafından belirlendiği şekilde, doğum tarihiniz için tam emeklilik yaşından az iseniz, geliriniz, aldığınız tutarı nasıl etkileyebileceğinin farkında olabilir. Ayrıca, planladığınız andan itibaren emekli olamayacağınızı ve çalışmaya devam etmeniz gerektiğini fark ederseniz, yeniden strateji belirleyerek emeklilik öncesi döneminizi azaltmaya çalışabilirsiniz. Temel olarak, hedefinize ulaşmak için zamanı kısaltacak şekilde kaydettiğiniz miktarı artırmanız gerekir. Tasarruflarınızı artırmanın bazı yolları:

İpotek de dahil olmak üzere kredi kartları ve diğer krediler için aylık ödemeleri azaltmak için borç konsolidasyonunu veya yeniden finansmanını düşünün. Faiz ödemelerindeki indirgemeyi, emeklilik yuva yumurtasına yönlendirebilirsiniz.

• Lüks öğeler ya da ihtiyacınız olmayan diğer şeylerin üzerindeki harcamaları azaltacak veya ortadan kaldıracak değişiklikler yapın. Düşündüğünden daha kolay olabilir! Daha ucuz bir araba kullanmayı, daha iyi fiyatlı eşyalar almayı ve hatta daha küçük veya daha ucuz bir ev veya dairede dolaşmayı düşünün. Bu değişiklikleri yapmak zor olabilir, ancak emeklilik döneminde, çalışma isteğinde bulunamayacağınız ya da çalışamayacağınız - ya da yüksek ücretli işler almanızda standartlarını yükseltmeye yardımcı olacağı gerçeğinden feragat edebilirsiniz.
• Emekli olduğunuz süre boyunca varlıklarınızı kontrol etme

Varlık Tahsisinizi Değerlendirme

Paranızın sizin için işe yaraması için verilen tavsiye, emeklilik yıllarınız için de geçerlidir. Buna ulaşmak, yatırım getirisi sağlamak için varlıklarınızı yatırmak anlamına gelir.

Buna göre, pazardaki durgunluklardan kurtulmak için daha az zaman ayırdığınız emeklilik yıllarınız boyunca varlıklarınızı güvende tutmanız önemlidir. Bu, yüksek riskli yatırımlardan, garantili bir getiri oranı elde eden yatırımlara geçiş yapmanız gerekebileceği anlamına gelir. Bununla birlikte, sizin yeniden tahsisiniz, emekli olduğunuzda ne kadar yaşlı olduğunuza ve sağlığınızın durumuna bağlıdır. Erken emekli olmanız, özellikle daha uzun ömür beklentiniz varsa, emeklilik yıllarınız boyunca bile daha agresif yatırım yapmanız gerekebilir. (Varlık dağıtımı hakkında daha fazla bilgi için bkz.

En Uygun Varlık Tahsisi ve 6 İşe Tahsis Etme Stratejileri na Ulaşma ") " Emeklilik portföyünün ömrü, ilk çekilme yılları "diyor Utah Draper'daki Medicus Servet Planlaması ile finansal planlayıcı CFP® olan Kevin Michels. "Olumsuz getiriler erken dönemde portföy ömrünü önemli ölçüde azaltabilir. Bu nedenle, emeklilikte birinci günden itibaren uygun bir varlık dağılımının olması önemlidir. "

Yatırımlarınızı yeniden dağıtırken, ortaya çıkan likidite seviyesini ve bunlara ihtiyaç duyduğunuzda çekilme kabiliyetinizi nasıl etkileyeceğini de düşünün. Örneğin, halka açık olmayan ya da yakından takip edilen menkul kıymetlerin tasfiye edilmesi birkaç haftadan bir yıla kadar sürebilir. Varlıklarınızın likiditeye dikkat etmeden yeniden tahsisi, nakit para gerektirmeden size bırakabilir; bu, özellikle gerekli minimum dağıtım (RMD) tutarlarını son başvuru tarihine kadar çekmeniz gerektiğinde (bu,

'da 70½ yaşından başlar) bir problem haline gelebilir. Varlıklar, zamanında tasfiye edilemediğinden, RMD tarihlerini karşılamayan birçok kişi vakası olmuştur. Gelir Akışınızı Yönetme

Emeklilik yıllarınızdaki geliriniz genellikle yıllık harcamalarınıza, kaydettiğiniz tutara ve projenizin kapsadığı yıl sayısına bağlıdır.Gelirinizi masraflarınızla dengelemek için şunları yapmayı düşünün:

Elektrik, telefon, gaz ve su gibi yiyecek-içecek, kira veya emlak vergileri ve nakliye gibi aylık giderlerinizin bir listesini yapın. Ayrıca tıbbi ve boş zaman giderlerini de düşünün. Bu miktarlar, yaşam masrafı artışları nedeniyle her yıl değişebilir; bu, her yılın başında bir değerlendirme yapmanız gerektiği anlamına gelir. Genel olarak, enflasyon yılda yaklaşık% 3 artar; ancak tıbbi ve sağlık gibi belirli harcamalar için daha yüksek olabilir.

• Emeklilik için kaydettiğiniz miktarı saklayın. Buna düzenli tasarruflarınız ve emeklilik hesap bakiyeniz dahildir.
• Yaşam beklentinizi göz önünde bulundurun ve gelirinizin süreceğinden emin olmak için ekstra harcayın.
• Tabii ki, son iki faktör birlikte tasarruflarınızı en son sürdürürken ne kadar aylık gelir elde edebileceğinizi belirler. İhtiyacınız olacağını düşündüğünüz yıl sayısına karşı ne kadar çok kaydettiğinize bakın. Örneğin, bu sayının 20 yıl olacağını ve 500 $ 000 tasarruf ettiğinizi düşünün. Aylık tahsisiniz yaklaşık 2, 100 dolar olacaktır. Bu miktarı, Sosyal Güvenlik'den alacağınız tutara (ve onlara sahipseniz, herhangi bir emeklilik yardımından) ekleyin. Aylık giderlerinizi karşılamak için geliriniz budur. (Sosyal Güvenlik gelirinizi tahmin etmek için SSA web sitesinde fayda hesaplayıcıları kullanın.)

Her yıl giderlerinize bakarsanız, harcamalarınızda ayarlamalar yapmanızın gerekip gerekmediğini belirlemenize, ödün vermeden size yardımcı olacaktır Gelecek yıllarda geliriniz. (Not: Emeklilik ve gelir gereksinimlerinizi değerlendirirken eşinizden aldığınız gelir ile eşinizin harcamalarını mutlaka dahil edin.)

Emeklilik Tasarruf Vasıtalarınızdan Geliriniz

İhtiyaç duymanız gereken gelir miktarı emeklilik tasarruf araçlarınızdan çekilme, genellikle, düzenli tasarruflarınız ve Sosyal Güvenlik gibi, diğer kaynaklardan elde ettiğiniz veya alacağınız miktara bağlıdır. Mümkün olduğunca, emeklilik hesabınızdan IRS yönetmelikleri gereğince her yıl gerekli olandan fazlasını çekmeyi düşünün. Bu, kalan tutarın Roth IRA durumunda vergi-ertelenmeye devam etmesine veya vergisiz kalmaya devam etmesine izin verecektir. Bu aynı zamanda gelirinize dahil etmeniz gereken miktarı azaltmanıza ve böylece yıl için borcunuzu ödeyeceğiniz vergileri azaltmanıza yardımcı olacaktır. Geliriniz ayrıca Medicare Part B. için ne ödemeniz gerektiğini de belirler.

Yıl için emeklilik hesabınızdan ne kadar ödemek zorunda olduğunuzu / ne yapacağınızı belirledikten sonra, planlanmış bir iş kurmak için emeklilik plan yöneticinize veya finansal hizmetler sağlayıcınıza başvurun. emeklilik hesabınızdaki dağıtımlar. Bunu yapmak için, dağıtımların gelecekteki bir tarihte size ödenecek ve aylık, üç aylık veya yıllık olarak belirli bir sıklıkta devam ettirilmesini talep edersiniz.

Planlanmış dağıtımlar oluştururken, talep ettiğiniz miktarı herhangi bir RMD'yi karşılamak için yeterli olduğundan emin olun. Yıl için emeklilik hesabınızdan çekilen miktar RMD miktarınızdan düşükse, IRS'ye arz fazlasının% 50'sine bir ceza ödeyeceksiniz, buna aşırı birikim cezası denir [bkz.

Gerekli Hataları Kaçının Minimum Dağılımlar (RMD'ler)] .Zamanlanmış dağıtımlar oluşturmak, yalnızca RMD'nizin zamanında dağıtılmasını sağlamanın yanı sıra, her ay mali kurumunuza başvurmadan ödemelerinizi almanıza yardımcı olur. Emekli Araçları Üzerinden Gelirler Gelir Vergisini Etkileyebilir

Yıllık gider ve gelir akışlarınızı belirlerken, ertelenen emeklilik hesaplarından çekilen miktarlara gelir vergisi ödemeniz gerekebileceğini unutmayın. Bu miktarlar, vergi amaçlı normal gelir olarak değerlendirilecektir.

59.5 Yaştan Önce Çekim Yaparsanız: 59

59

½ yaşına gelmeden emeklilik hesabınızdan para çekerseniz, bir tanesiyle karşılaşmadığınız sürece, tutarlar% 10 tüketim vergisine tabidir. IRS yönetmeliği tarafından istisnalar (bkz. 9 Cezalısız IRA Para Çekme ). Bu tüketim vergisi, tutar üzerinde borçlu olduğunuz herhangi bir gelir vergisine ek olarak tahsil edilir. 59 <5 ½ yaşından önce emeklilik hesabınızdan tutarları dağıtmanız gerekiyorsa, tüketim vergisinden kaçınmak veya en aza indirgemek için stratejileriniz hakkında finansal planlamacınız ile konuşun. Bottom Line Finansal planlamanın diğer yönü gibi, emeklilik yıllarında alacağınız gelirin idaresi için dikkatli planlama gereklidir. Finansal planlarınızı yapmak için emekli oluncaya kadar beklememek çok önemlidir. Bunun yerine, emekliliğinizi ertelemenizin gerekip gerekmediğini belirlemek için, emeklilik öncesi yıllarınız boyunca mali durumunuzu yeniden değerlendirin. En önemlisi, özel ihtiyaçlarınızı belirleyecek olan finansal planlamacınızla konuşun. (Bu makalede kapsanan konuların genel bir bakış açısıyla ele alındığını unutmayın.)