On yıllardır dikkatli çalıştınız ve kaydedip yatırım yaptınız. Emeklilik ufukta. Şimdi sorun, yuva yumurtasının nasıl kullanılacağını bulmaktır. Hedef, rahatça yaşamak için yeterli miktardan geri çekilmektir, ancak ölmeden önce para kaybedemezsiniz. Tahmin edebileceğiniz faktörlere bağlı olarak son derece kişisel bir karar: ne kadar yaşayacağınız, ne tür tıbbi masraflar edeceğiniz, yatırımlarınızın nasıl performans gösterdiği ve enflasyon oranının ne olacağı.

Kaynakları ve İhtiyaçların Değerlendirilmesi

Emeklilik tasarruflarının nasıl kullanılacağına ilişkin herhangi bir analiz, emeklilik gelir ve giderlerinin değerlendirilmesiyle başlamalıdır. Gelir için, çoğu insan Sosyal Güvenlik alır ve bazı insanlar emeklilik maaşı alırlar. Bir emeklilik veya kiralık mülk, bazı emekliler için, 401 (k) gibi nitelikli bir emeklilik planıyla ya da ayrı bir yatırımda (örneğin, hisse senedi veya gayrimenkul gibi) yaptığınız yatırımlar gibi başka bir gelir kaynağı da sağlayabilir hesabı.

Emeklilik hakkınız varsa, işvereniniz size hangi aylık ödemenin yapılmasını istediğinizi söyleyebilir ve Sosyal Güvenlik web sitesi size Sosyal Güvenlik yardım ödemelerinin tahminini verebilir (bunun için yardım talep edinceye kadar gerçek aylık ödemenizin ne olacağını söyleyemeyiz). Aracılık ve benzer ifadeler, yatırımlardan elde edilen geliri tahmin etmenize yardımcı olabilir. Bazı insanlar, özellikle emekli oldukları ilk yıllarda yarı zamanlı çalışmalardan gelir elde edecektir. (Bkz. Emeklilik Sırasında Neden Kendi İşini Başlatırsınız ve Küçük İşletime Başlama öğretici.)

Giderler için harcamalarınızı son 1-2 yıl arasında incelemeniz gerekecek. Harcamalarınızı düzenli olarak takip etmiyorsanız, banka ve kredi kartı ekstreleriyle dolaşmayı ve her masrafın kategorize edilmesini gerektirdiğinden bakkaliye, kamu hizmetleri, gaz, araba bakım, sağlık bakımı, seyahat ve benzeri alanlarda harcadığınız şeyleri bildiğinizden emin olmak için bu görev sıkıcı olabilir. yakında. Nane veya Quicken gibi bir bütçeleme programı toplama ve sınıflandırma görevlerini otomatikleştirerek işlemi daha az acı verebilir. Masraflarınızı gereksiz ve gerekmedikçe sınıflandırmanız ve giderlerinden herhangi birinin emeklilik sonrasında yükselip düşmeyeceğini düşünmeniz de yararlıdır.

% 4 Kural

Gelir kaynaklarınızın kapsamayacağı giderlerinizin bir kısmı emeklilik tasarruflarınızdan gelmelidir, ancak giderlerinizin miktarını her yıl geri çekemezsiniz. Emeklilik azaltma stratejileri konusunda araştırma yaptıysanız, muhtemelen 1990'larda mali plancı Bill Bengen tarafından geliştirilen% 4 kuralını, belki de en iyi bilinen stratejiyi duymuşsundur.

% 4 kural, emeklilik portföy dengesinin% 1'ini bir yıl içinde geri çekmeniz gerektiğini ve daha sonraki yılların enflasyona dayalı olarak dolar tutarını ayarlamanız gerektiğini belirtiyor.Örneğin, portföyünüz 1 milyon dolar değerindeyse, bir yıl içinde 40,000 ABD doları çekmiş olursunuz. İkinci yılda, eğer enflasyon oranı% 3 ise, 40, 000 ve toplam 40, 000 doların% 3'ünü geri çekeceksiniz. Bu strateji, portföyünüzün sonuna kadar sürecek bir şans% 90'ına sahip olması bekleniyor portföyünüzün hisse senetlerine% 50, tahvillere% 50 tahsis edildiğini varsayarak 30 yıldır.

Bütçe analizinizde yılda 40,000 ABD Doları (gelir kaynaklarınızın üzerinde ve üzeri) harcadığınızı ortaya koyarsanız, çekme stratejinizin uzun dönemde sürdürülebilir olmasını sağlamak için yapmanız gereken ilk şey şudur: Nereye kesileceğini veya daha fazlasını nasıl kazanacağınızı hesaplayın.

% 4 Kural, Değiştirilmiş

% 4 kural hala iyi bir başlangıç ​​noktasıdır ancak kişisel durumunuza bakılmaksızın körü körüne takiben veya piyasa koşulları portföyünüzü zamanla çok fazla veya çok az seviyede bırakabilir. Her şey değiştikçe her yıl küçük ayarlamalar yapmak daha iyi bir strateji olabilir.

San Francisco'daki Mosaic Financial Partners'ın başlıca ve yatırım sorumlusu olan sertifikalı finansal planlama uzmanı Kevin Gahagan, bu planın nasıl işlediğini anlatıyor. Birinci yılında yine de% 4'lük para çekme işlemine başlıyorsunuz. Daha sonraki yıllarda, eğer piyasalar biraz yükselirse - yani% 5 - çekiş miktarınızı enflasyon oranına göre artırırsınız. Piyasalar biraz düşmüş olsaydı kendinize enflasyon artışı yapmazsınız. Piyasalar önemli ölçüde düştüyse -% 10 -% 15 - çekme oranınızı düşürürsünüz. Ayrıca, bir ev sahibi olmanız ve pazarların% 20 artması durumunda, kendinize bir enflasyon artışı artı biraz ekstra verebilirsiniz.

Bu stratejinin arkasındaki fikir, portföyünüzün piyasanın iniş çıkışlarına rağmen uzun vadede sürmesini sağlayarak, yıldan yıla tutarlı bir yaşam standardı sağlamanıza izin vermesidir. Ve her yıl geri çektiğiniz tüm miktarı harcamak zorunda değilsiniz; Gahagan, daha az para çekmeyi mi yoksa daha fazlasını mı harcamanız gerektiğinde yılların bir kısmını likit rezerv olarak bir kenara koymak isteyebilirsiniz.

Bu çekilme stratejisi, hayatınızı sürdürecek kadar paraya sahip olmaya dayanıyor; bu, portföyünüzün tamamen tükenmesi anlamına gelebilir, diye belirtiyor Gahagan. Hayatınızı büyük bir portföy dengesiyle sona erdireceğinizi düşünmüyor.

Bu nedenle, büyük bir miras bırakmak isterseniz daha düşük çekme oranına sahip farklı bir plan yapılabilir. Ve% 4'ten daha yüksek bir geri çekme oranı kullanmak istiyorsanız, üzerinde çalıştığınız varsayımları izlemek daha da önem kazanmaktadır.

Ayrıca, varlık tahsisiniz çekme oranınızı da etkilemelidir. Sahip olduğunuz hisse senetleri ne kadar az olursa, geri çekme oranınız o kadar düşük olur, diyor Gahagan. Portföyünüz% 60 sabit gelirli ve% 40 hisse senediyse,% 4'lük para çekme oranı gerçekçi değildir. Ancak çözüm, tümü öz sermaye portföyü değil, çünkü ciddi bir resesyon yaşarsanız ve emekliliğinizin ilk yıllarında bir kayıpta satmak zorunda kalırsanız, portföyünüzün sürdürülebilirliğini kaldırabilir.

Diğer Stratejiler

Değiştirilen% 4 yöntemi çok karmaşık mı?Aynı miktarı her yıl portföyünüzden çekebilirsiniz, ancak bu yöntem, yaşlandıkça azalan bir yaşam standardı yaşamamak isterseniz mantıklı değildir. Enflasyon, gerçekte onunla satın alabileceğiniz şey açısından, sabit dolar tutarının her sene daha az değerli olmasını sağlayacaktır. Emeklilik yaşına 25 yaşındayken, enflasyonun yılda% 3 ortalaması alması durumunda para çekme masraflarınızı asla artırmadıysanız yaşam standartınız yarı yarıya kesilecektir. Emeklilik Planlaması: Gerçek İade Oranları Nedeninin çoğu ayrıntıları vermektedir.

Ayrıca, her yıl portföyünüzün aynı yüzdesini geri çekebilirsiniz, ancak bu pazar koşullarını gözardı etmek demektir. Bu, yuva yumurtasını çok yavaş veya çok hızlı bir şekilde harcama riskinizi artırabilir. Ayrıca piyasanın yükseliş gösterdiği bir yıldaki portföyünüzün% 4'ü bir piyasa krizinde% 4'ten daha fazla olacağından, daha az tutarlı bir yıllık gelir elde edersiniz.

Portföyünüz için emeklilik süresince sizi koruyacak kadar çok para biriktirdiğinizden emin değilseniz, muhtemelen yarı zamanlı çalışmanın geliriyle desteklenen çok muhafazakar bir geri çekme stratejisi ile başlamak isteyebilirsiniz. Portfolyosunuza bıraktığınız ekstra para büyümek ve birleşmek için daha fazla yıl geçirecek ve daha sonra geri çekilmek daha rahat olacak. Bununla birlikte, emeklilik planlarınız emeklilik yıllarında erkenden seyahat etmek gibi potansiyel olarak pahalı çabalardan oluşuyorsa, sağlık ve enerji düzeyleriniz daha sonra olacaklarından daha iyi olacak gibi görünse de erken başlarda sıkışmak çekici bir strateji olmayacaktır.

"Geleneksel sürdürülebilir çekilme stratejileri,% 60 hisse senedi,% 40 tahvil portföyünde 25 yıl sigorta şirketinin sponsor olduğu ürünlerden% 5'ten fazlasının geri ödenmesini sağlamak için, Merrill Lynch Varlık Yönetiminin ana kaynaklarının% 3.7'sini oluşturuyor , yaşamsal faydalar gibi emeklilik maaşları gibi "diyor Gahagan," Şahsen, Chalfont'daki PTM Servet Yönetimi Başkanı Charles Financial Consultant Paul T. Murray,

Güvenli bir geri çekme oranının hesaplanması, roket bilimi veya beyin cerrahisi değildir "dedi. çoğu insan yüksek kalitede çevrimiçi hesaplayıcıların ve araçların yardımıyla kendi başlarına yapabilecekleri bir şeydir. Gahagan, birçok insan sayıları anlamayı veya bunlarla çalışabilme becerisine güvenmediğini ve bu insanlar için olduğu kadar, bir görevin kendileri için bir uzmana sahip olmayı tercih ettiği herkes için de Bir finansal profesyonelle çalışmak mantıklıdır.

Sonuç

Genel olarak, en iyi emeklilik geri çekme stratejisi sağlık, yaşam beklentisi ve enflasyonu göz önüne alan bir stratejidir, Murray diyor. "En iyi uygulama, bir önceki yılın yatırım performansını ve hakim faiz ve enflasyon oranlarını değerlendirmek için bu kapatma stratejisini her yıl gözden geçirmek olacaktır. “