Kâr payı elde eden hisse senetleri ve yatırım fonu, temettüleri yeniden yatırıma koyduğunuz sürece emeklilik portföyünüzün daha hızlı büyümesine yardımcı olabilir. Ancak para toplamak istendiğinde, özellikle paranızı geleneksel bir IRA'ya yatırdıysanız, vergi tuzağı olabilirler.

Tax Trap Explained

Normal bir yatırım hesabında kazanacağınız temettüler ve sermaye kazançları sermaye kazancı kazançlarından muaftır. Bu, bu kazancın daha düşük bir oranda verilebileceği anlamına gelir (gelir düzeyinize bağlı olarak% 0'dan% 20'ye). Örneğin,% 10 veya% 15 vergi dilimindeyseniz, temettüler ve uzun vadeli sermaye kazançları üzerinden% 0 vergi ödeyeceksiniz. % 25 ila% 35 vergi matrahında olanlar temettü ve sermaye kazançları üzerinden sadece% 15 ödeme yaparlar. En yüksek vergi matrahı olanlar,% 39,6, temettü ve sermaye kazançları üzerinden sadece% 20 ödeme yaparlar.

Fakat para IRA'ya girdiğinde, hangi IRA türüne ve ne zaman para çekilmek istediğinize bağlı olarak tedavi kökten farklı olabilir.

Emeklilikten önce, herhangi bir IRA para birimi, aslında vergilerden kaçınır. Roth IRA ya da geleneksel IRA'ya yeniden yatırılan ve bu hesaptaki bir şekilde bırakılan temettülerden ödenmeyen vergileri ödemeyeceksiniz. "Emeklilik hesaplarının, IRAs'ların ve Roth IRAs'ın en büyük yararı, temettülere yıllık olarak vergilendirilmemesi. Daly Investment Management, LLC, Başkan, DFP Başkanı Prof. John P. Daly, "Vergi erteleme bileşeni" diyor. "Normal bir vergiye tabi yatırım hesabıyla, temettü ödemeleri her yıl vergilendiriliyor.

IRA ile yakalamak para çekmek istediğiniz zaman gelir. Kurallar, sahip olduğunuz IRA türüne bağlı olarak farklıdır. İşte Roth ve geleneksel IRA için nasıl çalıştıkları.

Roth IRA Para Çekme

59½ yaşından sonra Roth IRA'ya yatırılan parayı çektiğiniz sürece ve bu hesabı beş yıldan daha uzun süre sahibi olduğunuz sürece çekimlerinizde bile sıfır vergi ödeyeceksiniz Kâr payı dahil. 59½'dan önce para çekmeniz gerekiyorsa, çektiğiniz kazancı geçerli vergi oranınız üzerinden vergilendirmeniz gerekir. IRA'ya yapılan katkılardan vergi ödememek zorunda kalmazsınız, çünkü bu para katkıyı yapmadan önce vergilendirildi.

"Roth IRA'lardan para çekme işlemi biraz zor. Emeklilikten önce, yalnızca katkılarınızın üstünde yapılan kazançlar üzerinden vergilendirilirsiniz. Örneğin, Roth IRA'nızın% 80'i katkılardan oluşuyorsa, geri kalan kazançlardan oluşuyorsa, her çekilmenin sadece% 20'si gelir vergisi oranınız üzerinden vergilenecektir "diyor Index'in kurucusu ve başkanı Mark Hebner. Fon Danışmanları, Inc, Irvine, Kaliforniya'da ve "Index Funds: Aktif Yatırımcılar için 12 Adım Kurtarma Programı'nın yazarı."

59½ yaşından önce para almaya karar verirseniz, çekilme işlemi özel bir istisna için nitelikli olmadıkça çektiğiniz kazançlardan% 10 ceza almanız gerekir. Özel istisnalar engelli olma, ilk kez ev satın alma ve bazı diğer nitelikli istisnaları içerebilir. Özel istisna kurallarını yerine getirseniz bile, temettüler ve sermaye kazançları için geçerli vergi oranınız üzerinden vergi ödemeniz gerekecektir.

Geleneksel IRA Para Çekme

Geleneksel bir IRA'dan çekilen çoğu para% 39,6 gibi yüksek bir oranla geçerli vergi oranınız üzerinden vergilendirilir. IRA hesabınızdaki kazançlarla ilgili herhangi bir sermaye kazancı, düşük sermaye kazançları vergi muamelesinden yararlanmaz; düzenli gelirle aynı oranda vergilendirilir.

Bu kuralın tek istisnası, daha önce vergilendirilmiş olan para kullanarak geleneksel bir IRA'ya katkıda bulunduğunuz zamandır (diğer bir deyişle katkı yaparken vergi indirimi almadınız). Ancak bu yaklaşımı dikkate almamak için: Geleneksel IRA'da vergiden ertelenmiş katkıları vergiye tabi katkılarla karıştırmak, emeklilikte çözülmesi kabus olabilir.

59½ yaşından önce para alırsanız, özel bir istisna için gereken şartları sağlamadığınız sürece, katkı ve kazanımlar için% 10 ceza ödemeniz gerekebilir. ( Geleneksel IRAs Hakkında Bilmediğiniz Sırlar .

"Emeklilik döneminde daha düşük bir vergi matrahı içine girme fikri çoğu Amerikalı'nın bir emeklilik planına neden katkı sağladığıdır. Bugün 25 dolar kazanabilir ve emekliye ayrıldıklarında yalnızca 15 dolarlık vergi ödüyorsa bunun iyi bir anlaşma olduğunu düşünürler. Gerçek bir uyandırma çağrısı olabilir. Birçok kişi aynı parantez içinde ve şu anda gelirin her bir gramı üzerinden vergi öder "diyor Armstrong Mali Stratejileri'nin kurucusu EA, Cheshire, Conn.

The Bottom Line

Bir IRA, harika bir seçenektir emeklilik için tasarruf etmek. Kilit, yatırım yapmadan önce para çekme kurallarını bilmektir, bu nedenle emeklilik döneminde herhangi bir vergi sürpriziyle karşılaşmazsınız.

"Vergi çeşitliliği, yatırım çeşitlendirmesi kadar önemli olabilir. Vergilendirilebilir, vergi ertelenmeyen ve vergisiz yatırımların bir karışımını oluşturmak önemlidir, "diyor Marguerita M. Cheng, CFP®, CEO'su Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, MD

Roth IRA'nın nitelikleri, her zaman ilk tercihiniz olmalı. Katkıda bulunan vergi mükellefini kaybedersiniz, ancak uzun vadeli faydalar genelde buna değecektir.

Buna ek olarak, "birçok Amerikalı için … [özellikle] Millennials, bir Roth IRA en iyi seçim çünkü vergi oranları gelecekte artacak." Bir emeklinin kısa vadede geleneksel bir IRA'dan yararlanmasına rağmen, bir Roth çoğunluk kazanacaktır. Ayrıca, bir Roth IRA ile gelecekteki belirsiz vergi oranları veya gereken minimum dağıtımlar (RMD'ler) ile sınırlı değil "diyor Malta, Lake Mary, Excel Vergi ve Servet Grubu servet müdürü Carlos Dias Jr,

Daha fazla bilgi için, bkz. Geleneksel ve Roth IRAs: Vergi İçin Daha İyi Nedir? , IRA Para Çekme Vergisi Ne Kadardır? ve IRA para çekme işlemleri nasıl vergilendirilir?