Gerçekten kötü kredi veya gerçekten iyi kredi varsa, bunu zaten biliyorsundur. Ancak en iyi teklifi almak için skorunuzun çok düşük olduğu geniş bir orta alan var. Yeni bir kredi kartı almak isterseniz, otomobil bayiinde bir kredi almak, bir ev satın almak için bir ipotek almak veya başka bir amaçla para ödünç almak, kredi puanı kalitesini ciddi bir fark yaratıyor.

Kötü bir skorla, az sayıda banka sizin için bir şans yakalayacak; Yapanlar size en yüksek oranları sunacak. Kötü bir kredi puanı da sigorta oranları artırabilir veya sigortacılar sizi tamamen reddetmesine neden olabilir ve sizinle kiralamak istediğiniz daire arasında kalabilir. Kredi raporunuzdaki negatif kalemler bile bazı işler alma kabiliyetinize zarar verebilir. Mükemmel bir krediyle insanlara sunulan kredilere kıyasla vasat bir puan bile oranları artırıyor.

Kötü bir kredi puanı olarak düşünülenlere, oraya nasıl gidebileceğinize ve düzeltmek için neler yapabileceğinizi inceleyelim.

Kredi Skorları, Tanımlı

Kötü kredi puanı, 300-620 aralığındaki FICO puanıdır. Bazı puan çizelgeleri bu aralığı alt bölümlere ayırır ve "kötü kredi" skorunu 300-550 ve "subprime credit" olarak adlandırır. 550'den 620'ye kadar puan. Etiketlemeye bakılmaksızın, iyi bir faiz oranı elde etmek veya kredi puanı 620 veya daha düşük olan bir kredi almakta zorlanırsınız. Buna karşılık, mükemmel bir kredi puanı 740 ila 850 aralığında düşüyor.

Puanınızı Kestiren Kredi Davranışları

Kötü kredi kullanan borçluların kredi raporlarında genellikle aşağıdaki negatif kalemlerden birine daha var:

- gecikmiş ödemeler

- tahsilatları

- koleksiyonları

- rehine

- sahip olduğunuz gayrimenkulün kısa süreli satışı

- iflas

FICO kredi puanı borçlanma davranışının beş geniş kategorisine dayanıyor; bunlardan bazıları puanınızı daha fazla etkilemektedir. diğerleri. Ödeme geçmişiniz puanınızın% 35'ini oluşturur, bu nedenle ödeme vadelerinizin eksik olması puanınızı ciddi şekilde incitmektedir. 31 gün geç olmak, ancak 120 gün geç olmak kadar kötü değildir ve geç olmak, alacaklı hesabınızı tahsilatlara gönderdiğinden, borcunuzu ödemekten veya borcunuzu ödemekten vazgeçmediğinizden ötürü bu kadar kötü değildir. borcundan az.

Kullanabileceğiniz kredinin miktarına göre ne kadar borcunuz varsa, skorunuzun% 30'unu oluşturan başka bir önemli faktördür. Her biri 5 bin TL'lik kredi limiti olan üç kredi kartınız olduğunu ve hepsini maksimuma çıkarmışsınız demek. Kredi kullanım oranı% 100'dür. Puanlama formülü, oranı% 20 veya daha düşük olan borçlulara en fazla benziyor.

Daha az önemlisi, kredi geçmişinizin uzunluğu, skorunuzun% 15'ini oluşturur. Bu bileşen üzerinde fazla kontrole sahip değilsiniz.Ya kredi geçmişiniz birkaç yıl geriye ya da öyle değil.

Puanınızın% 10'u kadar saydığınız yeni kredi hesaplarının sayısı, bu da borcunuzu artırmak için yeni kredilere başvurmanızın puanınıza zarar verebileceği anlamına gelir. Öte yandan, borcunuzu etrafınıza kaydırmak, borçtan daha kolay kurtulmanıza yardımcı olan daha düşük bir faiz oranını elde etmek anlamına gelirse, yeni kredi skorunuza sonuçta yardımcı olabilir. (Daha fazla bilgi için, 0% Bakiye Aktarımı Oku: Gerçekten Faydaları Kimdir?

Kullanılan kredi türleri puanınızın% 10'u demek. Bir otomatik krediniz, bir ipotek ve bir kredi kartınız varsa - üç farklı kredi türü - sadece kredi kartınız varsa daha iyi bir puan anlamına gelebilir. Tekrar ediyorum, bu konuda endişelenme. Puanınızı artırmaya çalışmak için farklı kredi türleri için başvurmak, çok az etkiye sahip olacak ve sizi borç haline getirecektir - yıldız kredinizden daha azı istediğinizde ne istediğinizi değil. Bakiyelerinizi ödemek ve ödemelerinizi zamanında yapmak üzerine odaklanın.

ve

Kredi Puanınızı Artırmanın 3 Kolay Yolu 'ı okuyun.) ' Kredi Puan Artırma İle İlgili 9 İpucu ve Kredi Puanınızı Artırmanın 3 Kolay Yolu

Doğrudan Puanınızı Zedeleyin

Aşağıdaki şeylerin kredi puanınızı etkilemediğini bilmekten memnuniyet duyabilirsiniz:

- Geliriniz. Ödemelerinizi zamanında yaptığınız sürece, yılda 12, 000 ya da 120, 000 dolar kazanıp kazanmadığınız önemli değildir. Düşük bir gelir elde etmek kötü kredi anlamına gelmez.

- Adresiniz. Kötü bir semtte yaşamak size kötü bir kredi puanı vermez ve prestijli bir şehirde yaşamak size iyi bir puan vermez. Bir ev sahibi iseniz, değeri de puanınızı etkilemez.

- Bir kredi danışmanlığı programına katılımınız. Faturanızı yönetmek için yardım almak için kaydolmak ne acıyor ne de skorunuza yardımcı oluyor. Bu program kapsamında, puanlama oranınızı etkileyecek belirli adımlar var.

- Yarışın. Birisi sizin adınızı temel alarak ırkınızı kolaylıkla tahmin edebilseydi bile, FICO kredi puanı için yarış faktörünü etkilemez.

- Medeni durumunuz. Kredi raporunuz evli veya boşanmış olup olmadığınızı ya da bu bilgiyi puanınıza yansıtmamaktadır. Evlilik, iki gelir elde etmek zorunda olduğunuz faturaları ödemeyi kolaylaştırırsa dolaylı olarak iyi bir kredi puanına neden olabilir - ya da maddi olarak sorumsuz biriyle evlenirseniz kötü kredi ile sizi bırakabilir. Boşanma, finansmanınıza zarar veriyorsa dolaylı olarak kredi puanınızı zedeleyebilir, ancak yine de medeni durumunuz puanınızı doğrudan etkilemez.

- Kredi veya kredi kartlarınızdan herhangi birinin faiz oranı. Varsayılan% 29,99 oranını veya tanıtım giriş oranını% 0 ödeyip zengin etmeyin, puanlama formülü umurunda değildir. ( Kredi Kartı Dengesi Transferlerini Anlama ve Daha Fazlasını Öğrenmek İçin Borçlarınızı Dengeleme Transferleriyle Karıştırın.)

Kredi Kötü Kredi Olmadı mı?

Teknik olarak kötü değil, muhtemelen borcunuzun kalmadığı, kredi geçmişi olmadığı ve kredi puanı olmadığı için daire kiralaması, kredi kartı hesabı açması veya kredi alması zorlaşabilir.Çoğu durumda, maddi sorumluluğunuzu kanıtlamak için alternatif yöntemler kullanarak puan eksikliğinizi ortadan kaldırabilirsiniz. Örneğin, bir ipotek almak istiyorsanız, ipotek başvurunuzla zamanında kira ve pratik ödemeler geçmişi sunabilirsiniz. (Daha fazla bilgi için, bkz. En Kötü Kredi Skoru Defteri .)

Kötü bir Kredi Skorunun Etkileri

Yeni bir kredi almaya hak kazanırsanız, kredi puanı, mükemmel puanı olan birinden çok daha yüksek faiz oranları ödeyeceğiniz anlamına gelir. Tüketici kredisi danışma ajansı Springboard, Ocak 2014'te, 300-550 kredi puanı olan bir tüketici, ipotek için% 9.5, otomatik bir kredi için% 18.9 ve bir otomatik kredi için% 28.9 ödemeyi bekleyebileceğini bildirdi. kredi kartı. 550 ila 620 arasındaki subprime kategorideki borçlular,% 19,8 ödeyebilecekleri kredi kartı fiyatları hariç, daha iyi bir fiyat elde etmiyorlardı. Bu arada, 740 ila 850 arasında mükemmel bir kredi puanı olan bir tüketici ipotek için% 3.9, otomatik bir kredi için% 5.1 ve kredi kartı için% 7.99 ödemesi beklenebilir.

Kötü kredi yaptığınızda ödeyeceğiniz daha yüksek ücretler, daha yüksek aylık ödemeler ve uzun vadede faiz üzerinde harcanacak çok daha fazla para demek. Ayrıca, otomobil ve ev sahipleri sigortası için daha yüksek prim ödemeyi düşünebilirsiniz. Bu şartlar altında mali kaynaklarınızı geliştirmek zordur. (İlgili okumalar için Kötü Kredi İle Kişiler için Kredi Kartı konusuna bakın.)

Kötü Kredi Puanını İyileştirme İpuçları

Kredi puanınızı yükseltmek için bazı aşırı yollar vardır, ancak herkes onları kullanabilirler ve hatta geri tepebilirler. Aşağıda, puanınızı kesinlikle artıracak bazı basit adımlar atılmaktadır.

1. Minimum ödemeyi, her seferinde, her defasında, zamanında yapın. Bakiyelerinizi ödeyebileceğiniz veya ödemelerini yapmak için nakit paranız olmayabilir, ancak minimum ödemeyi her ay ve her ay sonuna kadar yaparsanız puan kazanmanıza yardımcı olur.

2. Önemli kredi rapor hatalarını düzeltmeye çalışın. Üç büyük kredi raporunuzdan herhangi birinde negatif öğeler varsa, bu öğelerin kaldırılması için kredi bürosunun adımlarını izleyin. Bu süreç, Kiplinger yazarı Jessica Anderson'ın süreci tamamladığında bulduğu gibi sinir bozucu ve hatta boşuna olabilir, ancak hataları düzeltmeye değer.

3. Alacaklarınızla konuşun . Borçlarınızı geri ödeme konusunda sorun yaşıyorsanız, kredi kartı şirketlerinden veya borç verenlerden herhangi biriyle daha uygun bir anlaşma yapıp çalışamayacağınıza bakınız. Herhangi bir anlaşma imzaladığınızdan emin olun. Bazı düzenlemelerin de skorunuzu incitebileceğini unutmayın. Kredi kartı ödemenizin vadesi, maaş kontrolünüzü aldıktan beş gün sonra değiştirildi, örneğin puanınızı incitmeyecek, ancak alacaklı hesabınızı kredi bakiyenizi azaltması için alıyorsunuz. okuyun Borç yerleşim programı kredi puanımı etkiler mi?

Muhtemelen çabanızın fark yarattığını görmek için kredi puanınızı izlemek isteyeceksiniz.Kredi puanınızdaki değişikliklerin üstünde kalmak için, kredi puanlarınızı kontrol etmek için bu en iyi web sitelerinden birini kullanın. Ücretli bir kredi izleme servisine üye olmanız veya puanınız için ödeme yapmanız gerekmez. Sadece ücretsiz kredi puanlarının sınırlamalarını anladığınızdan emin olun.

Alt satır

Son oyun gerçekten üç haneli bir sayıyı iyileştirmek değil, sizi zorlu bir mali duruma sokan sorunları düzeltmek. Kişisel finans ve hayatınız söz konusu olduğunda kendinize daha fazla seçenek ve daha fazla huzur vermek için harekete geçmekle ilgilidir. Uzun vadede, 740 kredi puanı almıyor ancak borcunuzun dışında kalıyor ve bankada bu hedeflere ulaşmanıza izin verecek paranız oluyor.