a:

Bir sigortacının riski uygun bir şekilde fiyatlandırabilmesi için herhangi bir sınırlama - önemli bilgileri tasarruf etmek - en kötü ticaret partnerlerini en iyi şekilde dışarı atabilir. Ekonomistler bu olumsuz seçimi derler. Sigorta şirketleri açısından en riskli poliçelerin hala ödenmesini sağlamak için bir eğilim olabilir, bu nedenle prim artırırlar. Yüksek primler, düşük riskli ve değeri en düşük olanları uzaklaştırabilir.

Daha Yüksek Primlerin Kaynakları ve Sebepleri

Sigorta, birçok kişinin finansal kaybına karşı korunması için riskleri bir araya getirerek çalışır. Bu kavram, borsada portföy çeşitlendirmesi ile hemen hemen aynıdır. Riskli yatırımlar, risksiz fiyatın üzerinde bir prim getirisi sunuyorsa, daha riskli poliçe sahipleri bir şirkete onları sigortaya teşvik etmek için bir prim ödemektedir.

Bir taşkın sigortası şirketi, bir su barajının yanında bulunan bir vadide olduğu gibi, bir dağın üstündeki bir ev için aynı miktarı şarj etmez. Aynı şey skydivers'a karşı muhasebecilere karşı sağlık sigortası için de geçerli; biri diğerinden çok daha risklidir.

Sigorta şirketleri, bir poliçe çıkarmadan önce riskleri belirleme konusunda son derece gayretlidir; bu süreç tıbbi tüzel kişilik olarak anılır. Bununla birlikte, eğer riskler düzgün bir şekilde fiyatlandırılamazsa, şirket kendisini korumak için ortalama prim maliyetlerini yükseltmek zorunda kalabilir ve bazı tüketicileri piyasadan dışarı atabilir. Bu ters seçimdir.

Olumsuz Seçimin Kaynakları ve Sebepleri

Geleneksel olarak olumsuz seçim sebebi bilgi asimetrisi olarak tanımlanır; sigorta şirketleri ve bireyler arz ve talep yoluyla etkili bir şekilde risk keşfedemez veya bunlarla iletişim kuramazlar. Fiyatlandırma riski en önemli kısımdır.

Aksi takdirde risk tespit edildiğinde bile, toplum değerlendirme yasaları, sigorta şirketleri tarafından tahsil edilebilen prim aralığını sınırlar (Affordable Care Act, 3: 1 derecelendirme bandı uygular). Diğer kanunlar, menfaatleri zorunlu kılmakta, belirli riskleri tek tip olarak kapsamaya zorlamakta, seçim kriterlerini sınırlamakta ya da poliçe sahiplerinin sözleşmeleri istediği zaman kırmasına izin vermektedir.

Sigorta şirketlerinin riski doğru bir şekilde fiyatlandırmasını imkansız hale getirerek ters seçim yapmayı zorlaştıracak onlarca yönetmelik var. Bunun sonucunda tüm primler yükselir.