Aylık sağlık sigortası primleri üzerinden tasarruf etmek ve sağlık tasarruf hesabı açma şansınız mı var? Eğer öyleyse, yüksek indirilemeyen bir sağlık planına (HDHP) sahip olmanız gerekir. Haydi, bu planların neye benzediğini, artılarını ve eksilerini ve bir HDHP'yi bulup kaçırabildiğiniz hayat saatlerini tartışalım.

HDHP Tanımlı

2016 yılında bir HDHP, bir kişisel planınız varsa en az 1 $ 300, ya da bir aile planınız varsa en az $ 2, 600 bir kesinti olan bir sağlık sigortası planıdır. İndirilebilir olan, sigortanız herhangi bir şey ödemeden önce tıbbi masraflar için cebinden ödeyeceğiniz miktardır. Buna ek olarak, planın cepten üst sınırı, bireysel bir plan için 6, 550, aile planı içinse 13, 100 $ 'dan fazla olmamalıdır. Cep dışı maksimum, sigorta planınızın kapsadığı sağlık giderleri için bir yılda ödemek zorunda olduğunuz en yüksek tutardır. (Bu konu hakkında daha fazla bilgi için bkz. Sağlık Sigortası Nasıl Satın Alınır .)

HDHP Avantajları

Bir HDHP, genelde eşdeğer bir sağlık sigortası planından daha düşük prim alabilir ve daha düşük bir indirime tabi tutulabilir. Önümüzdeki yıl birçok tıbbi harcamayı öngörmeyen millet için, primlerinizi en aza indirgemek ve bir HDHP seçmek mantıklı. Bu yoldan para tasarruf edebileceğiniz - belki de birkaç yüz dolara veya daha fazla - şansınız var.

Sadece en kötü senaryoda cepten azami miktarı karşılayabildiğinizden emin olun. Yapamıyorsanız, tıbbi borca ​​dönüşebilir ve eklenen faiz, faturalarınızı ödemek daha da zorlaştıracaktır. HDHP'nin cepten azami tutarı sizin üstesinden gelebileceğinizden daha fazlaysa daha yüksek primli ama uygun bir cepten azami bir sağlık sigortası planı daha güvenli bir seçenek olabilir.

HDHP

HDHP

HDHP	Prim
1 $, 500	$ 3,000 <1 yıl, Yıllık Sağlık Sigortası Primleri ve İndirim Örneği, Avantajlı	3,000
1, 500	Toplam maliyeti birlikte sigortadan önce
$ 4, 500 4, 500	HSA uygun	Evet
Hayır	Yukarıdaki seçenekler, HDHP'yi seçmenin mantıklı olduğu bir durumu göstermektedir. Her iki planla da, kendi tıbbi giderlerinizin en azından vergiden düşülebileceği şekilde 4, 500 dolarlık kendi paranızın primlerinde ve indirilemeyen paralarla harcamanıza son vereceksiniz. Ancak HDHP ile gelecek tıbbi masraflarınızın ne olacağını bilmediğiniz sürece yalnızca prim ödemesinde 1, 500 dolar garantilidir.	Ayrıca, HDHP'ye sahip olmak sağlık tasarrufu hesabınıza katkıda bulunmanıza izin verir. % 25 federal vergi matrahınızdaysanız ve tıbbi masraflar için 3000 $ ödemeniz gerekiyorsa, HSA'yı vergi öncesi dolar ile ödemek için kullanabilirsiniz. Vergi sonrası dolar kullandıysanız, aynı 3000 $ 'lık tıbbî masraflar size 4 000 $' a mal olabilir. Daha düşük indirim uygulanabilir planını (HDHP olmayan) seçtiyseniz $ 3, 000 $ 'dan 2, 550 $ ödeyebilirsiniz işvereninizden biri teklif ediyorsa, esnek harcama hesabı (FSA) ile tıbbi giderler.Öyleyse HDHP olmayan ülkelerle benzer vergi tasarrufları elde edersiniz. (Daha fazla bilgi için, bkz.

Sağlık Tasarruflarını ve Esnek Harcama Hesaplarını Karşılaştırma

ve HSA'lar neden Yüksek Gelir Kazananlara İtiraz Etmektedir? ) Bu basitleştirilmiş tezat bile bu kadar basit değildir. Benzer şekilde, gerçek hayatta olan çoğu durum, yüksek indirilemeyen veya düşük indirilemeyen bir plan seçmenize gerek olup olmadığı konusunda net bir kesim değildir. Yıl için muhtemel sağlık masraflarınızı, mevcut planlar için primler, mahsup masrafları ve cebe düşebilecek maksimumları dikkate alarak, kendi koşullarınız için matematiğin yapılması gerekecek. HDHP'ler ve Koruyucu Bakım Eğer indirimli yüksek veriyi seçerseniz, Affordable Care Act gereksinimleri nedeniyle vergiden düşürmeden önce, şebeke içi sağlayıcılardan önleyici hizmetler için% 100 kapsamına sahip olursunuz. Oldukça az sayıda hizmet bu kategoriye girer ve bunların herhangi biri için herhangi bir ek ödeme veya ortak sigortadan sorumlu değilsiniz. İşte Healthcare'den alınan birkaç örnek. gov:

Yetişkinler

Abdominal aort anevrizması: Belirlenen yaştan erkeklere, bir zamanlar sigara içmiş

aspirin, belirli yaştaki kadın ve erkekler için kardiyovasküler hastalığın önlenmesinde kullanılan tarama

Kan basıncı taraması > Bazı yaş ve üstü yetişkinler için kolesterol taraması

• 50 yaş üzeri erişkinlerde kolorektal kanser taraması
• Depresyon taraması
• Yüksek tansiyonlu erişkinlerde diyabet (Tip 2) taraması
• Yetişkinler için bazı aşılar, Gebe kadınlar veya hamile kalabilecek kadınlar için rutin olarak anemi taraması
• Gebe ve emziren kadınlar için emzirilmiş sağlayıcılardan emzirmeye ve emziren gıdalara ulaşmada kapsamlı destek ve danışma Emzirme
• Kontrasepsiyon: Üreme kapasitesi olan kadınlar için bir sağlık uzmanı tarafından öngörülen gebeliği önleme yöntemleri, sterilizasyon prosedürleri ve hasta eğitimi ve danışmanlık (abortifasient içermeyen ilaçlar). Bu, belirli muaf "dini işverenler tarafından sponsor edilen sağlık planları için geçerli değildir. "
• Meme kanseri mamografi taramaları, 40 yaşından küçük kadınlar için 1 ila 2 yılda
• Cinsel yolla aktif kadınlar için servikal kanser taraması

Risk faktörlerine bağlı olarak 60 yaş üzeri kadınlar için osteoporoz taraması

• İyi kadın ziyaretleri 65 yaş altındaki kadınlar için önerilen hizmetler 999 Çocuk 18 ve 24 ay çocukları için otizm taraması 999 Davranış değerlendirmeleri 999 Kan basıncı taraması 999 ergenlere yönelik depresyon taraması
• 3 yaş altı çocuklar için gelişimsel tarama
• Tüm yenidoğanlar için duyma taraması
• Boğmaca, grip ve su çiçeği gibi hastalıklara yönelik aşılar
• HSA Uygunluğu
• Halihazırda belirtildiği gibi HDHP'ye sahip olmanın diğer önemli avantajı, tipik olarak düşük primler dışında bir sağlık tasarruf hesabına katkıda bulunmanıza izin verir. HSA katkıları vergi öncesi dolardan geldiğinden, HSA'nızla birlikte ödediğinizde tıbbi masraflarınızda önemli miktarda tasarruf sağlayabilirsiniz.Örneğin,% 28 federal vergi matrahınızdaysanız, 100 dolarlık bir tıbbi fatura etkili bir şekilde yalnızca 72 ABD dolarına mal olur. Bir HSA'ya katkıda bulunmak ve HSA'ya herhangi bir işveren katkısı almaya uygun olabilmek için bir HDHP'ye sahip olmanız gerekir.
• Aslında, HSA'ya isteğe bağlı işveren katkıları şeklinde "ücretsiz" para HDHP'ye ve bir HSA'ya sahip olmanın bir başka potansiyel faydasıdır. Buna ek olarak, HDHP'yi gelecek yıllarda bir HSA'dan yararlanmak için sonsuza kadar kullanmak zorunda değilsiniz. Katkılar bir yıldan diğerine aktarılır ve katkılarından da büyümelerine yardımcı olmak için yatırım yapabilirsiniz. Gelecekte, artık bir HDHP'ye sahip değilseniz bile, sağlık masraflarını ödemek için önceden HSA'nıza yatırdığınız parayı kullanabilirsiniz.

HDHP Dezavantajları

• Bir HDHP seçiminde büyük dezavantaj, yıl için potansiyel olarak yüksek cepte yapılan masraflara sahip olmaktır (Bkz.
• HSA'lar
• nasıl çalışır?). 1 Ocak 2016 itibariyle, Affordable Care Act (Affordable Care Act) kuralları, herhangi bir kişinin cepten yapılan maksimum ödemelerde en çok 6 TL, ağ içi sosyal yardımlar için 850 TL ödeyebileceğini belirtir. Aile en fazla 13, 700 $. Daha önce, sigorta planları bir aile planındaki bir kişinin ailenin azami sayısıyla buluşmasını gerektirebilir. Bu yeni kural, bir aile sağlığı sigortası planınız varsa riskini sınırlar. Herhangi bir aile üyesinin tıbbi masraflarda 6, 850 dolarlık bir ücreti olduğunda, masrafları yılın geri kalanında% 100 oranında karşılanacaktır.
• Bir HDHP'ye kaydolma ile ilgili bir diğer potansiyel sorun, doktor ziyaretlerini atlamayı kendiniz isteyebilirsiniz çünkü bu kadar yüksek cepten masrafa sahip olduğunuza alışkın değilsiniz. Doktor, prosedür veya reçetelerden kaçınarak kısa sürede tasarruf etmek istiyorsanız, hasta olduğunuzda veya iyileşmenizde size engel olan bir HDHP seçmeyin. Uzun vadede size daha fazla mal olacak, ayrıca fiziksel olarak rahatsız olacaksınız.
• HDHP'ye Sahip Olmanız Gerekiyor mu?
• HDHP almak anlamlı olup olmadığı, yaşam aşamasına ve muhtemelen maruz kalacağınız ilgili tıbbi masraflara bağlıdır. Gençseniz ve sağlıklıysanız ve nadiren doktora gidiyorsanız veya reçeteli ilaç kullanıyorsanız, prim düştükçe bir HDHP seçerek büyük bir tasarruf sağlıyacaksınız. Yakın gelecekte bir bebek sahibi olmayı planlıyorsanız, bir HDHP hastane doğum maliyetleri yüksek olduğundan ve cepten masraflarınız planın yıllık cebe çıkış maksimumını kolayca aşabileceğinden iyi bir seçim olmayabilir. . Truven Health Analytics'in 2013 tarihli bir çalışmasına göre, ticari sigortacılar vatinal doğum için $ 18,329, 2010 yılında da sezaryende olmak üzere $ 27, 866 dolar ödedi.
• HDHP, sıklıkla doktora gitme eğiliminde olduğundan küçük çocuklarınız varsa mantıklı olmayabilir. Çocuklarınız büyüdüğünde ve sağlıklıysanız, HDHP mantıklı olabilir. Öte yandan, planınız tarafından kapsanan herhangi birinin süregiden tedaviye ihtiyacı olan kronik bir durumu varsa, daha düşük bir indirim yapılabilecek bir plandan yararlanabilir. Son olarak, yaşlandıysanız, istatistiksel olarak daha yüksek tıbbi masrafa sahip olma ihtimaliniz yüksektir, bu nedenle bir HDHP üzerinde bir şans kullanmak istemeyebilirsiniz.Fakat hâlâ sağlıklısanız ve pahalı sağlık masraflarını öngörmek için bir nedeniniz yoksa, bir HDHP yaşınıza rağmen koşullarınız için çalışabilir.

Bir HDHP sizi para tasarrufu sağlayıp tasarruf edemez mi, her zaman sizin için mevcut belirli planların ayrıntılarına ve yıl için beklenen sağlık masraflarınıza bağlıdır. HDHP, koşullarınız belirli bir kategoriye düştüğü için, otomatik olarak daha düşük bir indirimli bir sigorta poliçesinden daha iyi veya daha kötü bir anlaşma değildir. Her zaman kendi durumunuz için matematik yapmak zorundasınız. (Daha fazla bilgi için bkz.

HSA'nızı Emeklilik için Nasıl

kullanın.) Bottom Line Bir HDHP, düşük prim oranları ve elde edebileceğiniz vergi indirimi ile tasarruf sağlayabilir. HSA yoluyla tıbbi giderler. Önümüzdeki yıl için sağlık harcamalarınızı tahmin etmek ve kaydolmadan önce bir HDHP ile cepten ne kadar sorumlu olabileceğinizi görmek önemlidir. Bazı durumlarda, indirilebilecek daha düşük bir plan genellikle yüksek prim alacak ve size bir HSA vermesine izin vermeyecek olsa bile tasarruf sağlayacaktır. Buna ek olarak, işvereniniz teklif ederse, düşük bir indirim yapılabilir planı ile tıbbi harcamalarınızda vergi tasarrufu yapmak için bir FSA kullanabilirsiniz.