Geleneksel uzun süreli bakım sigortası (LTCI) maliyeti önemli ölçüde arttıkça, hayatta kalırken ölüme fayda sağlayan binicilerle bağlantılı fayda ve hayat sigortası politikaları, alternatif stratejiler.

Yalnızca bir ölüm fayda sağlayan geleneksel hayat sigortası ya da sadece hak kazanılan giderleri karşılayan uzun süreli bakım sigortasından farklı olarak, bir bağlantılı fayda politikası bir ölüm fırsatı vardır, nakit değerini korur ve bunun için gelir vergisi ödeyemezler. nitelikli uzun süreli bakım ile ilgili giderler. Sigortacısına bağlı olarak, altta yatan hayat sigortası poliçesi evrensel ya da bütün hayat olabilir. Bununla birlikte, prim ömür boyu ödenecek geleneksel hayat sigortasının aksine, bağlantılı fayda politikaları, tek bir toplu prim ödemesini veya yıllık 10 ödemeye kadar bir seri gerektirir. (Bkz. Ayrıca: Hayat Sigortaları Politikalarına Nasıl Katkı Sağlayan Biniciler İşe Alınır.)

Nasıl Çalışır?

Bağlı fayda politikasının üç bileşeni vardır:

• Ev bakımı, yetişkin gündüz bakımı, yardımlılar yaşayan ve / veya nitelikli hemşirelik bakımı. Politika, poliçe tasarımı ve satın alınan biniciler temel alınarak belirli bir yıl için ödenen aylık fayda ile verilir. Bazı politikalar yedi yıla kadar sürecek fayda sağlamaktadır.

• Hayat sigortasından gelir vergisinden muaf ölüm fayda. Ölüm parası, sigortacının ödediği her türlü kredi, para çekme ve / veya yardımlarla azaltılır. Pek çok politika, bütün yardımın uzun süreli bakım masrafları tarafından tüketildiği takdirde, başlangıç ​​ölüm tutarının% 10'u veya% 20'si kadar kalıcı bir ölüm fonu da sunmaktadır. (Daha fazla bilgi için, bkz: Sigortaya Giriş: Uzun Vadeli Bakım Sigortası .)

• Belirli bir getiri sağlayan nakit değer. Planlanan primlerin tamamı ödendikten sonra, poliçe, ödenen primin çoğunlukla% 80-100'ü olan gerçek nakit değer için teslim edilebilir. Politika teslimatları herhangi bir hak sahipliği programına tabidir ve daha önce ödenmiş talepler, krediler veya nakit çekimler için düzeltilir.

Her politika fonu maksimum miktarı ihraç edildiğinde sözleşmede belirtilir. Avantajlar tutarlar zamanla değişir ve sigortalının yaşı, cinsiyeti ve sağlık derecesinin yanı sıra prim ve ödenek miktarına bağlıdır. Ömürleri boyunca, sigortalı üç poliçenin tümünün bir veya bir bölümünü kullanabilir. Örneğin, sigortalı bir yıl boyunca uzun süreli bakım hizmetleri alabilir, sonra nakit değerin bir kısmını geri çekebilir ve ölen ölüm parasını poliçe yararlanıcıya ödeyebilir.

Bağlantılı fayda ürünleri için lisans koşulları, geleneksel hayattan veya LTÇA'dan farklıdır ve sigortacının prim ödeme önceliğini almış ve daha az risk altında olması nedeniyle, daha liberal olma eğilimindedir.Birçok politika, çiftlerden birinin veya her ikisinin başvurması için indirimler sunmaktadır. Sigortacılar 80 yaşına kadar değişir ve bazıları poliçe verir.

Faydalar

Sigortacıya bağlı olarak:

• Poliçeler ya gerçek nitelikli uzun vadeli bakım masrafları için geri ödeme yaparlar ya da bir tazminat ödenir. Her iki durumda da kazanç miktarı IRS yıllık ve aylık maksimumlarına tabidir. Geri ödeme ile sigortalı masraflarını sigorta şirketine gönderir ve sigorta şirketi daha sonra sağlayıcıyı tazmin eder. Bir tazminat planı uyarınca, çek, her ay paranın tamamı için poliçe sahibine doğrudan postalanır. Para aksi takdirde kapsam dışı kalabilecek bakım veya harcamalar için kullanılabilir. (Daha fazla bilgi için, bkz. LTC Kapsamı Kabul Edici Değil .)

• Evden bakım ve kişisel yararları, 0 ila 90 gün arasında değişen bir eliminasyon periyodu gösterebilir; diğer hizmetlere sağlanan fayda genellikle 90 günlük bir eleme süresi. Bazı şirketler bir seferlik eliminasyon periyodu sunar.

• Enflasyona ayak uydurmak için uzun vadeli bakım giderleri için fayda artabilir. Ek bir maliyet için, politikalar hem% 2 - 5 arasında değişen basit ve bileşik enflasyon ayarlamaları sunar.

• Uzun süreli bakım hizmetleri için talep ederken politika ücretlerinden feragat edilebilir.

Uygunluk

Yararlanmaya hak kazanmak için:

• Lisanslı bir sağlık uygulayıcısı, sigortalının şiddetli bir bilişsel bozukluğa sahip olduğunu veya iki veya daha fazla günlük yaşam aktiviteleri gerçekleştiremediğini onaylamalıdır. Günlük yaşam aktiviteleri nelerdir? Sigortalı, uygun oldukları belgelendirildikten sonra kaliteli LTC hizmeti almaya başladıklarında başlayacak olan herhangi bir kaldırma dönemini karşılamalıdır. Bakımın veya hizmetlerin günlerinin birbirini takip etmesi gerekmez.

• Sigortalı, sigortacı ile birlikte verilen öngörülen bir bakım planına göre onaylanmış bir sağlayıcıdan hizmet almalıdır. Yararları alırken lisanslı sağlık uygulamanız, bakım gereksinimlerini yılda en az bir kez olmak üzere yeniden belgelendirmelidir.

• Avantaj ve Dezavantajları

LTCI'den farklı olarak, bağlantılı bir fayda planı primidir ve bu oran artmaz. Ayrıca, bağlantılı fayda planları bir ölüm fayda ve nakit değer sunar, bu nedenle kapsama LTCI gibi kullanılmaz veya kaybetmez. Bununla birlikte, bağlantılı fayda politikaları, ortak bir fayda havuzu sunmaz ve prim ödenirken ödenen daha düşük fayda (ve daha az kaldıraç) sağlar. Hayat sigortası ve / veya LTCI satın alındıysa potansiyel olarak daha fazla temin edilebilir.

Alt satır

Hedefinize bağlı olarak, bağlantılı fayda politikaları LTCI için uygun bir alternatif olabilir. Bununla birlikte, yeterli bir fayda sağlamak için büyük bir prim ödemesi yapılması ihtiyacı, bu sigortayı birçok kişi için hesaplanamaz hale getirebilir. (Daha fazla bilgi için, bkz.

Uzun Süreli Bakım Sigortası: Kimler İhtiyacınız? )