Sadece emeklilik yıllarımız tarafından getirilen finansal baskıları endişelendirmek doğaldır. Bu nedenle, bir şirketin bir çalışanı için, bir 401 (k) planı bir ganimet gibi görünebilir. 35 yaşındaki program, işçilere vergilerini ödemek zorunda kalmadan tazminatlarının bir kısmını 401 (k) hesabına erteleme hakkını vererek alacakaranlık yıllarını kolaylaştırmaya yardım ediyor. Daha sonra, 401 (k), Amerika Birleşik Devletleri'nde işveren sponsorluğundaki en popüler plan haline geldiğini merak ediyorlar.

401 (k) değerini muhafaza etmenin en büyük avantajlarından biri de yatırımcı endüstrisi profesyonellerinin "işveren eşleşmesi" dediği gibi olması. "Bu terim, şirketinizin emeklilik hesabına katkıda bulunduğu para miktarını ifade eder. Çoğu şirket bir çalışanın katkılarıyla, dolar için dolar ile belirli bir yüzdeye uyuyor. 2013 itibarıyla, bir çalışanın 401 (k) 'ya katkıda bulunabileceği en çok 17, 500 dolardır, ancak rakam çoğu zaman enflasyona göre düzeltildiğinden değişebilir. 50 yaş ve üstü çalışanların, yıl sonuna kadar 5, 500 dolardan fazla katkı yapmasına izin verilir.

Bununla birlikte, yakalamak var. 59. yaşına gelmeden para çekmeye başlarsan% 10 ceza alabilirsin. Bir kişinin 401 (k) yıldan 1 Nisan'a kadar para çekmeğe başlaması gerekir; bu kişi 70, 5; bu çekilişlere gerekli minimum dağılımlar (RMD) adı verilir.

Milyonlarca insan emeklilik yıllarında onlara yardım etmek için bu yuva yumurtasına güveniyor. Ancak, eğer gerçek hayatın ipotek ödemeleri, bir çocuğun üniversite eğitimi veya kredi kartı borcu gibi davetsiz misafirlere ihtiyaç duyması ve sahibin 401 (k) tutarından para çekmesi gerekiyor mu?

Yatırım uzmanları genellikle erken para çekme konusunda kaşlarını çatmaktalar, ancak bu vergisiz yatırımdan para kazanmanın akıllıca olduğu bir zaman var mı?

Borçla Mücadele

Her yatırımcı farklı olsa da finansal uzmanlar, birçok insanın kendilerini benzer durumlarda bulduklarına dikkat çekiyorlar.

Müşterilerin varlıklarını 55 milyon dolarla yöneten Ohio'daki Blue Ash'de bulunan Clear Perspective Financial Planning'in Carol Hoffman, 401 (k) para birimi "çekilmesi" gereken birine değiniyor. Hoffman'ın müşterisi evli ve kocası bir emeklilik planıyla çalışıyor. Kendine ait bir aylığı yaklaşık 6,000 ABD Doları ve 401 (k) tutarında 60,000 ABD doları tutarında bir emeklilik maaşı var.

Müvekkilin durumunu cazip hale getiren şey, kendisinin ve kocasının bulunduğu bir zamanda işverenden ayrılıyor olması. korkutucu bir maddi zorlukla karşı karşıyayız. Bu çift, Hoffman'ın "önemli miktarda borç aldığını" belirtiyor. "Bu, büyük ölçüde üç çocuğunu üniversiteye göndermekle ilgili masrafların yanı sıra kredi kartı borcu bakımından 25.000 ABD Doları tutarındadır.

"Bu müşterinin 401 (k) tutarın tamamını geri çekmesini ve borcunu ödemesi önerildi," dedi Hoffman. "Müşteri, IRS'in, işe son verildiğinde 55 yaşında 401k'ten çekilmesine izin verdiğini bilmiyordu. "

Hoffman'ın sunması gereken başka bir ihtimal daha var:" Çok fazla borç alanlar bir zamanlar bunu tekrar tekrar yapmak eğilimindeydi, bu stratejiyi harcamalarımızı planlamak ve tasarruflarını artırmak için birlikte çalışırsak önerebiliriz. . Kredi kartlarını kestik. "

401 (k) planını muhafaza etmeyen insanlar ihmalkarlıkla pişman olabilir. 60 yaşına girmeden önce saygın New York Times gazetesi iş köşesi yazarı Joe Nocera, hayatının hisse senedini ele geçirdiğinde, Nisan 2012'de yaptığı bir oyunda başkanlığını dile getirdi: "Yapılacak kontrol listemde ele almadığım tek şey emeklilikti. planlama "diye yazdı. "Emekli olmayı planlıyorum. Daha doğrusu, emekli olmaya gücü yetmiyor. Emekliliğime bakması gereken 401 (k) planım püskül doluyor. "Boşanma ve 2000 yılında nokta-com balon patlaması gibi öngörülemeyen koşullar, Nocera'nın 401 (k) 'yı iki kez yarıya indirmeye çalıştı.

Rulo Üzerinden

Bazı yatırımcılar, vergi tasarruflarını gerçekleştirirken 401 (k) 'ya alternatif bir seçenek istemektedir.

401 (k) kaynağından para toplama ve bunları Bireysel Emeklilik Hesabı'na (IRA) devretmek de vergi avantajları sunuyor. Scarsdale Investment Group'un başkanı Hildy Richelson, yönetimi 242 milyon $ 'lık varlıklar ile diyor: "Bireyler emekliliklerini karşılamak için 401 (k)' yi kendi iradesine dayanan IRA'ya almalı ve yüksek kaliteli, bireysel tahvil satın almalıdır. emeklilik varlıklarını kendi başlarına yönetebiliyorlar. "

" Eğer işvereniniz ile artık birlikteyseniz, ancak 401 (k) hiç taşınmadıysa, varlıkları bir IRA gibi nitelikli başka bir hesaba yatırmayı düşünmelisiniz ", diye belirtiyor Philly Christenson, Plymouth'da imtiyazlı bir mali analist , Mass. "Muhtemelen, eski 401 (k) plan teklifinizden çok daha fazla yatırım seçeneği ve muhtemelen daha düşük maliyet seçenekleri olacaktır. "Aynı anda, Christenson yatırımcılara dikkat çekiyor:" … bazı durumlarda, 401 (k) planınızın, Garantili Ana Hesap gibi planınızın dışına girmeyeceğiniz bir yatırıma sahip olabileceği. Özellikle bu düşük oranlı ortamda, bu tür fonların herhangi bir ana para kaybı olmaksızın cazip oranlar sunduğunu gördüm. "Ancak insanların 401 (k) fonlarını bir IRA'ya devretmeden önce potansiyel sonuçlarını düşünmeleri gerekir. Danışman ücretleri ve komisyonları da dahil olmak üzere "Bir IRA'nın toplam maliyetine kıyasla 401 (k) fonların içindeki maliyetleri düşünün", Indiana Evansville'deki finansal planlayıcı Terry Prather'a çağrıda bulundu.

Baba bir başka dikkat çekici senaryo daha ortaya çıkarıyor. "A 401 (k), eşin, plan yöneticisi tarafından sağlanan bir feragatname imzalamaması durumunda, belirli bir hesabın birincil yararlanıcısı olarak adlandırılmasını gerektirir. Bir IRA, birincil yararlanıcı olarak eşin dışında birisini isimlendirmek için eş muvafakatinin yapılmasını gerektirmez.Bir katılımcı yakında evde kalmayı planlıyorsa ve fayda sağlayanlar olarak yeni eşten başka birine isim vermek isterse - çocuklar evlilik öncesi bir evlilik kuruyorlar, belki de - bir IRA'ya doğrudan geçiş yapmak arzu edilebilir. “

Yatırım danışmanları, insanların yalnızca 401 (k) 'yi, kesinlikle gerekli gördükleri durumlarda çıkmaları gerektiğini ve diğer tüm seçenekleri tükettiğini vurguluyor. Unutmayın, hepsinden önemlisi emeklilik odaklı bir hesaptır.

Böyle çarpıcı bir eylem izlemeden önce bir yatırım uzmanına danışmak akıllıca olur. Michigan, Plymouth'daki AMDG'ye sahip olan ve müşterilerin varlıklarının yaklaşık 66 milyon dolarını yöneten Wayne Titus III, "Birçok çalışan, emeklilik veya iş değiştirme yoluyla is hayatını terk ederken, finansal uzmanlardan tavsiye istemektedir" dedi. "Bu, sigorta acenteleri, brokerler, vergi hazırlayıcıları veya EBM'lerden bir dizi meslek ihtiva edebilir. “

Bottom Line

Uzmanlar, tamamen hisse senetlerine yatırılan bir 401 (k) 'nın yılda yaklaşık% 9-10'luk bir getiri sağlayabileceğini belirtti. Alternatif yatırımların daha kısa vadeli getiriler sağlayabileceğini vurguluyorlar. Fakat 401 (k) her ne pahasına olursa olsun güvenli bir cennet olarak kabul edilmelidir. Risk burada yatırım denkleminin bir parçası olmamalı.