Finansal medya, 401 (k) para ödünç tuzaklar tanımlamak için birkaç aşağılayıcı ifadeler icat etti. Mali basının bazı üyeleri, 401 (k) plandan bir kredi almak kendi emekliliğinize karşı işlenmiş bir soygun eylemi olduğuna inanmanızı isterdi.

Bununla birlikte, bu düşünce gerçekten çok daha fazla kentsel efsane olabilir. Çalışan Fayda Araştırma Enstitüsü (EBRI) tarafından yapılan bir araştırmaya göre, 401 (k) katılımcının yaklaşık% 20'si planlı kredilere sahipti. Bu istatistik 2000'li yılların başlarından beri geçerli. Açıkçası, bu kredilerin takibi var ve aslında bazı durumlarda uygun olabilirler. Böyle bir kredinin mantıklı bir şekilde nasıl kullanılabileceğine ve emeklilik tasarrufunuz için niye sorun çıkarmaya ihtiyaç duymadığına bir göz atalım. (İlgili okumalar için bkz. 401 (k) 'dan Asla Borrow Değil 8 Sebep.)

401 (k) Kredi Çalıştığında

ciddi bir kısa vadeli likidite ihtiyacı için nakit bulmanız durumunda, 401 (k) planınızdan kredi muhtemelen bakmanız gereken ilk yerlerden biridir. "Kısa vadeli" yi yaklaşık bir yıl veya daha kısa olarak tanımlayalım. "Ciddi likidite ihtiyacı" nı, 42 inç düz ekranlı bir TV için ani bir özlemi içermeyecek şekilde tanımlayalım.

"Karşılaşalım, gerçek dünyada bazen insanlara para lazım 401 (k) 'dan ödünç almak, cazip derecede yüksek faizli bir şampiyonluk, piyon veya" maaş günü "kredisi veya daha makul bir kredi almaktan daha mali açıdan daha akıllı olabilir kişisel kredi. Uzun vadede size daha az mal olacak "diyor Aiken, SC'de Wilson David Yatırım Danışmanları ve" Mavi Yaka Amerika için Mali Tavsiye "yazarı olan finansal planlamacı MBA, CFP® olan Kathryn B. Hauer.

Neden 401 (k) bu kısa vadeli krediler için cazip bir kaynak? İhtiyacınız olan parayı almanın en hızlı, en basit, en düşük maliyetli yolu olabilir. Kredi limitleri ve geri ödeme kuralları ihlal edilmedikçe ve kredi notunuz üzerinde herhangi bir etkisi bulunmuyorsa, bir kredi almak vergiye tabi bir olay değildir. Programa göre kısa vadeli bir kredi geri ödemesi varsayarsak, genellikle emeklilik tasarrufundaki ilerlemeniz üzerinde çok az etkisi olacaktır. Hatta bazı durumlarda olumlu bir etkisi olabilir. Nedenini açıklamak için biraz daha derine girelim. (401 (k) kredilerin nasıl işlediğine aşina iseniz faydalı bir genel bakış Emeklilik Planınızdan Borçlanma 'da bulabilirsiniz.)

401 (k) Kredi Temelleri

Teknik olarak, 401 (k) kredileri gerçek ya da tüzel kişiler değildir çünkü krediyi veren veya kredi değerlendirmenizi gerektirmezler. Vergi öncesi, kendi emeklilik planınızın bir kısmına (genellikle% 50 veya 50.000'den daha az), vergisiz bir şekilde erişme olanağı olarak tanımlanırlar. Ardından 401 (k) planınızı yaklaşık olarak orijinal durumuna geri getirmek için tasarlanmış kurallar altında eriştiğiniz parayı geri ödemelisiniz, işlem gerçekleşmemişmiş gibi.

Bu işlemlerde bir diğer kafa karıştırıcı kavram da "faiz" terimidir. Ödenmemiş borç bakiyesi üzerinden tahsil edilen faiz, katılımcının kendi 401 (k) hesabına geri ödenmesidir. Dolayısıyla teknik olarak bu aynı zamanda bir borçlanma maliyeti ya da zararı değil, bir cebinden diğerine yapılan bir transfertir. Bu nedenle, emeklilik tasarruf ilerlemenizdeki 401 (k) bir kredinin maliyeti asgari, tarafsız veya hatta olumlu olabilir - ancak çoğu durumda bir banka veya tüketici kredisi üzerindeki "gerçek faiz" ödemenin maliyetinden daha az olacaktır.

401 (k)

'unuzdan Ödünç Olmanız Gereken Dört Sebep 401 (k)' ya ciddi kısa vadeli nakit ihtiyaçları için bakmanız gereken en büyük dört neden:

1. Hız ve Kolaylık - Çoğu 401 (k) planda, kredi talebinde bulunmak hızlı ve kolaydır; uzun süreli başvuru veya kredi kontrolü gerektirmez. Normal şartlarda, kredinize karşı bir araştırma yapmaz veya kredi notunuzu etkilemez. Birçok 401 (k) s, bir web sitesinde birkaç tıklama ile kredi taleplerinin yapılmasına izin verir ve toplam gizlilikle birkaç gün içinde elinize bir onay alabilirsiniz. Bazı planlar tarafından kabul edilen bir yenilik, birden fazla kredinin anında küçük miktarlarda yapılabildiği bir bankamatik kartıymış.

2. Geri Ödeme Esnekliği - Yönetmelikler, beş yıllık amortismanlı bir geri ödeme programını belirtmekle birlikte, çoğu 401 (k) kredi için, plan kredisini peşin ödeme cezası olmaksızın daha hızlı ödeyebilirsiniz. Çoğu plan, kredi geri ödemesinin bordro kesintileri ile kolaylıkla yapılmasını sağlar (vergi sonrası dolarları kullanarak). Plan bildirimleriniz, normal bir banka kredisi bildirimi gibi, kredi hesabınıza ve kalan ana para bakiyenize krediler gösterir.

3. Ekonomi - Kısa vadeli likidite ihtiyaçları için kendi 401 (k) paranıza dokunacak maliyet yoktur (belki de mütevazı bir kredi verme veya yönetim ücreti hariç). İşte genellikle işler: Para ödemek istediğiniz yatırım hesaplarını belirtirsiniz. Söz konusu yatırımlar kredi süresi boyunca tasfiye edilir. Bu nedenle, kısa bir süre bu yatırımlar tarafından üretilecek olumlu kazançlarınızı kaybedersiniz. Bunun tersi de, bu parayla ilgili herhangi bir yatırım kayıplarından kaçınmanızdır.

401 (k) kredinin maliyet avantajı, karşılaştırılabilir bir tüketici kredisinden alınan faiz oranından, ödünç aldığınız anaparanın kaybolan yatırım kazançlarından eksiği karşılığıdır. İşte basit bir örnek:

Karşılaştırılabilir bir tüketici kredisi üzerinden tahsil edilen faiz maliyeti (% 8) - Kredi dönemi boyunca kaybedilen (kaybedilen) kazançlar (% 7) = Maliyet avantajı (% 1)

Tahmin edebileceğiniz her zaman maliyet avantajının pozitif olacağını, bir plan kredisinin çekici olabileceğini söyledi. (Bu hesaplama, vergi kredilerinin faizini vergi sonrası dolarlarla geri ödenmesi nedeniyle plan kredisinin avantajını artırabilecek vergi etkisini göz ardı etmektedir.)

4. Emekliliğinizin Yararlanabileceği - 401 (k) hesabınıza kredi geri ödemeleri yaparken genellikle seçtiğiniz yatırımlara geri dönülür. Hesabınıza ödünç aldığınızdan biraz daha ödersiniz ve fark faiz denir.Kredi, kaybedilen yatırım kazançları - i'de ödenen "faiz" e uyduğunda, emekliliğiniz üzerinde hiç bir etkiye (yani, tarafsız) sahiptir. e. , kazanç olanakları faiz ödemeleri ile dolar-dolar dengelenir. Ödenen faiz, kaybedilen yatırım kazançlarını aşarsa, 401 (k) bir kredi almak aslında emeklilik ilerlemenizi artırabilir.

Kısaca, 401 (k) bakiyeniz hisse senetlerine yatırıldıysa, kısa vadeli kredilerin emeklilik ilerlemeniz üzerindeki gerçek etkisi piyasa ortamına bağlı olacaktır. Güçlenen pazarlarda bu etki ılımlı bir şekilde negatif olmalı ve yana veya aşağı piyasalarda nötr veya olumlu olabilir.

Bu noktayı anlarsanız, bir kredi almanın en iyi zamanının, borsanın savunmasız veya zayıflamış olabileceğini hissettiğiniz zamandığını (resesyondaki gibi) göreceksiniz. Tesadüfen, birçok kişi bu dönemlerde kısa vadeli likiditeye ihtiyaç duyduklarını görüyor.

İki Arıza Üzerine Çalışma

401 (k) kredilerinin "soyun" ya da "baskın" emeklilik hesaplarını nasıl örtüştüğünü göstermek için finansal medya tarafından kullanılan çizimler genellikle iki kusur içermektedir:

1. 401'de güçlü borsa getirileri varsayıyorlar (k).
2. Banka ya da tüketici kredileri (kredi kartı bakiyelerinin bozulması gibi) yoluyla benzer tutarda borçlanmanın faiz maliyetini dikkate almıyorlar.

Potansiyel borsa getirileri her zaman spekülatif olurken, banka ve tüketici kredisi faizinin maliyeti bilinir ve gerçektir. Kredi kartı bakiyelerinin yukarı doğru büyümesini izlerken, 401 (k) numaralı bankanızdan kısa vadeli kredi alma potansiyelini göz ardı ediyorsanız, bu illüstrasyonlara bu kadar inanmaktan vazgeçme zamanı gelmiş olabilir.

İki M efsane Yorumlanması

Finansal medya, 401 (k) krediye karşı savunulan iki efsaneyi de yaymaktadır: Krediler vergiden daha verimli değildir; Katılımcılar işten ayrılmadan veya emekli olmadan önce onları ödeyemediğinde büyük baş ağrısı yaratırlar. Bu efsaneleri gerçeklerle yüzleştirelim:

1. Vergi Yetersizliği - Medya iddiası 401 (k) kredileri verginin verimsiz olmasından ötürü vergi sonrası dolardan ödenerek kredi geri ödemesine çifte vergilendirme yapılması gerekiyor. Aslında geri ödemenin sadece faiz kısmı bu tür muameleye tabidir. (Bunun neden buradan geldiğini dengeli bir şekilde okuyabilirsiniz: Emeklilik Planınızdan Ödünç Almalısınız? )

   Medya, genellikle, kredi faizindeki çifte vergilendirmenin maliyetinin oldukça küçük olduğunu not edemez kısa vadeli likiditeye dokunmanın alternatif yollarının maliyetiyle karşılaştırıldığında.

   İşte çok sıklıkla gerçekçi olmayan varsayımsal bir durum: Jane'in maaşının% 7'sini 401 (k) 'ya erteleyerek sabit emeklilik tasarrufunda ilerleme kaydettiğini varsayalım. Bununla birlikte, kısa bir süre içinde üniversite öğrenim fonu ile tanışmak için 10 bin dolara dokunması gerekecek. Yaklaşık bir yıl içinde bu parayı maaşından ödeyebileceğini öngörüyor. O,% 20'lik federal ve eyalet vergi matrahında. İşte nakit dokunun üç yolu:

• "% 4 faiz oranında" 401 (k) değerinden ödünç almak. Faiz üzerine çifte vergilendirme masrafı 80 TL'dir (10, 000 kredi x% 4 faiz x% 20 vergi oranı).
• Banka'dan% 8'lik bir gerçek faiz oranı ile ödünç alın. Faiz maliyeti 800 dolar olacak.
• 401 (k) yılı ertelemeyi bir yıl planlamayı bırakın ve bu parayı üniversite öğrenim ücretini ödemek için kullanın. Bu durumda, gerçek emeklilik tasarrufundaki ilerlemeyi kaybedecek, daha yüksek cari gelir vergisi ödeyecek ve potansiyel olarak işverenle eşleşen katkı paylarını kaybedecektir. Maliyet kolayca $ 1, 000 veya daha fazla olabilir.

401 (k) kredi faizinin çifte vergilendirilmesi, yalnızca büyük miktarlar borçlandığında ve çok yıllı dönemler boyunca geri ödenmesi durumunda anlamlı bir maliyet olur. O zaman bile, banka / tüketici kredileri ya da plan ertelemelerinde bir boşluk yoluyla benzer nakit miktarlara erişmenin alternatif yollarından daha düşük bir maliyeti vardır.

1. Bedensiz Kredi İle İşten Ayrılma - Bu efsane bazen şu şekilde dökülür: Bir plan kredisi alıp kovulursan varsayalım. Bir plan dağıtımı yapmadan önce krediyi tam olarak geri ödemeniz gerekecek. Aksi takdirde, ödenmeyen tüm borç bakiyesi vergilendirilebilir bir dağıtım olarak kabul edilecek ve 59½ yaşın altındaysanız ödenmemiş bakiye üzerinden% 10 federal vergi cezası da verebilirsiniz. Bu senaryo vergi yasalarının doğru bir tanımlamasındaysa da, gerçekliği her zaman yansıtmaz:

• Emeklilik ya da istihdamdan ayrılma durumunda, birçok kişi paralarının bir kısmının vergiye tabi bir dağıtım olarak seçilmesini özellikle de nakit sıkıntısı çekiyorsa . Ödenmemiş bir kredi bakiyesine sahip olmak, bu seçimi yapmak için benzer vergi sonuçları doğurmaktadır.
• Çoğu plan, emeklilikte ayrılma veya hizmetten ayrılma ile ilgili plan dağıtımları gerektirmez ve işten ayrıldıktan sonra plan-kredi geri ödemesini ayarlamak için bireylere genellikle 60-90 günlük bir yetkisiz kullanım süresi verilir.
• Olumsuz vergi sonuçlarını önlemek isteyen insanlar, bir dağıtım almadan önce 401 (k) kredilerini geri ödemeleri için başka kaynaklara dokunabilirler. Bunu yaparlarsa, tam plan bakiyesi, vergi avantajlı bir aktarma ya da devrilmeye hak kazanabilir. Katılımcının vergilendirilebilir gelirine ödenmemiş bir kredi bakiyesi dahil edilir ve daha sonra kredinin geri ödenmesi durumunda% 10 ceza uygulanmaz.

Daha ciddi sorun, 401 (k) krediyi zamanında onlara geri ödeme yapma niyeti ya da yeteneği olmadan çalışırken almaktır. Bu durumda, ödenmemiş borç bakiyesi, olumsuz vergi sonuçlarıyla ve belki de plan katılım haklarına olumsuz bir etkisi olan bir zorluk çekilmesine benzer şekilde muamele görür.

401 (k) Birincil Konut Alım Kredisi

Yönetmelikler, birincil konut satın almak için kullanıldığı sürece, 401 (k) plan kredinin beş yıldan uzun bir sürede amortisman esasına göre ödenmesini gerektirir. Bu belirli krediler için daha uzun geri ödeme sürelerine izin verilmektedir.

401 (k) planlı kredilerin ev satınalmaları için değerlendirilmesi karmaşıktır ve plan kredileri ipotek kredileri kadar cazip olmayabilir. Plan kredileri, birçok ipotek, ev-özkaynak kredisi ve ev-özkaynak kredisi türünde olduğu gibi faiz ödemeleri için vergi indirimi sağlamazlar. Uzun yıllar boyunca geri ödenen bir kredi için emeklilik ilerlemeniz üzerindeki etkisi önemli olabilir. Bu tür kredileri almadan önce kişisel vergi ve mali müşavirlere danışmak en iyisidir.

Bottom Line

Finansal medyanın 401 (k) planınızda yer alan değerli bir likidite seçeneğinden sizi korkutup bırakmasına izin vermeyin. Doğru kısa vadeli nedenlerle kendinize uygun miktarda para öderken, bu işlemler mevcut en basit, en uygun ve en düşük maliyetli para kaynağı olabilir. Herhangi bir kredi almadan önce, bu tutarlar zamanında veya daha önce geri ödenmesi için her zaman açık bir plana sahip olmalısınız.

"Bir 401 (k) kredi almaya şartları değişebilirken, ilk etapta yer almayı olumsuz yönde etkilemekten kaçınmanın bir yolu önyargısız" diyor Irvine'de Yatırım Danışmanı olan Trilogy Financial'ın MBA temsilcisi MBA, , Calif. "İleride plan yapmak için zaman ayırıp, kendiniz için mali hedefler belirleyebiliyor ve paranızın bir kısmını sıklıkla ve erken bir tarihte kaydetmeyi taahhüt ediyorsanız, size sağlanan fonların sizin 401 (k), böylece bir 401 (k) kredi almaya gerek kalmamaktadır. "