Tersine ipotekler bazen hayatınızın sonuna kadar güvenli bir gelir kaynağı sağladığı şeklinde uyarılırken - ve doğru koşullar altında - beklediğinizden daha çabuk gelirse, Bu tür bir krediyi almanın başlıca riskleri. Tersine ipotek gelirleri almak için birkaç farklı yol vardır ve seçtiğiniz kişi evinize karşı borçlanma becerinizi ne kadar hızlı ve ne kadar kolay kullanabileceğinizi etkiler. Burada, ters ipotek gelirlerinin çok erken tükenebileceği şartlara ve bu senaryonun nasıl önleneceğine bir göz atın.

Borçluları Risk Altına Giren Ödeme Planları

Ters ipotek kazançlarını alabilmeniz için altı yol vardır (ayrıntılar için Ters İpotek Ödeme Planı Nasıl Seçilir ). Bu ödeme planları, borçlular için çeşitli seviyelerde risk oluşturmaktadır.

♦ Sabit Faizli Kümüle Toplamı

Sadece tek bir geri ödeme ipotek ödeme planı, tekli ödeme masraf tutarı sabit bir faiz oranına sahiptir. Sabit bir faiz oranı ile sabit bir tutar toplamak genellikle, ödemek zorunda kalacağınız miktarı tam olarak bildiğiniz anlamda ödünç almak için düşük riskli bir yoldur. Fakat ters ipotek ile bu kredi yapısı benzersiz risklere sahiptir.

Ev sahipleri, ev eşitliğinin tek varlıkları olduğu ve ihtiyaç duydukları parayı elde etmek için başka seçeneğinin olmadığı durumlarda ters ipotek almaktalar. Bununla birlikte, bu kredileri alıp para ile iyi olmayan ya da bir zamanlar yaşla ilgili sorunlardan zihinsel açıdan keskin olmayan insanlar - kolayca büyük bir miktarı yanlış idare edebilirler. Parayı tükettikten sonra, üzerinde başka para kaynağı kalmayabilirler. İdeal bir dünyada, zorunlu ters ipotek danışmanlığı, riskli borçluları bu seçeneği seçmekten alıkoyabilir, ancak gerçek dünyada, bu her zaman gerçekleşmez. Bu kararı vermeden önce yardım almakla ilgili daha fazla bilgi edinmek için Doğrudan Ters İpotek Rehberlik Ajansını Bulma konusuna bakın.

Tüketici Finansal Koruma Bürosu (CFPB), giderek daha popüler olan toplu ödeme seçeneklerini, özellikle de diğer emeklilik kaynakları bulunmayan daha uzun ömürlü genç borçlular için potansiyel olarak riskli buldu. Emekliliğin erken dönemlerinde öz sermayeyi kullanmak riski altındadırlar. Ters ipotek, gelirleri tükettikten sonra bile evinizde yaşamasını mümkün kılar. Bununla birlikte, hiçbir para kalmadığında, borçlu yalnızca canlı masrafları ödemekle kalmaz, aynı zamanda zorla geri çekilebilir. Çünkü ev sahiplerine sigorta ve emlak vergileri ödemeye devam etmek ve evi iyi durumda onarmak, ters ipotek alma koşullarıdır. CFPB, sabit faizli borçluların gerçekte, ters masraf ipoteklerini, bu masrafları karşılamamak için ayarlanabilir borçlulara göre daha fazla varsayılan yaptıklarını bulmuşlardır.

Bir toplu ödeme yapılması, ters ipotekli borçluları, aldatılmış büyük miktarı hırsızlar için cazip bir hedef olduğundan, aldatılma riskini de arttırır. (Kendinizi ve sevdiklerinizi, Geri Ödeme İpotek Dolandırıcılıkları 'na dikkat edin.

♦ Kredi Hattı

Bir kredi ödeme planıyla para tükenme şansınız - ister tek başına isterse bir sonraki dönem bölümünde anlatıldığı gibi bir dönem planı ile kombinasyon halinde kullanılıyorsa - bunun nasıl kullanıldığına bağlıdır. Normal bir konut kredisi kredisinin tersine, ters ipotek kredisi geri alınamaz; yani, finans veya ev fiyatlarındaki değişiklikler nedeniyle iptal edilemez veya azaltılamaz. Bu, paraya erişiminizi kaybetme tehlikesi altında olmadığınız anlamına geliyor. Buna ek olarak, mevcut kredi limitiniz üzerine çektiğinizde yalnızca düşer ve ödediğiniz parayla faiz ve ipotek sigorta primi ödersiniz. Dahası, bir kredi hattı ile, zamanla ek fonlara erişirsiniz çünkü kullanılmayan kısım, evinizin değerinin artması ya da artması için her yıl büyür. Ters iptaat kredinizin kullanılmayan kısmı, ödünç aldığınız parayla ödediğiniz faiz oranı ile aynıdır.

Kredi limitiniz olduğu ilk yılda mevcut asıl limitinizin% 60'ına erişebilirsiniz. İkinci yıldan başlayarak, geriye kalan% 40'ı ve ilk yılında kullanmadığınız her şeyi çizebilirsiniz. Tabii ki mevcut kredi hattınızı erkenden kullanırsanız, ödünç aldığınız kredinin bir kısmını veya tamamını ödeyemediğiniz takdirde gelecek yıllarda hiçbir şey kalmayacak ve bu da ana limitinizi artıracaktır. Evet, ömür boyu kredi bakiyenizi azaltmak için ters ipotek ödemeleri yapabilirsiniz ve bunu yapmak için ön ödeme cezası yoktur. Borç vereninizden önce borç ödemenizin ardından herhangi bir kredi ücretine kısmi geri ödeme yapmanız ve müdürünüze son vermesi gerekmektedir.

♦ Vade ve Değiştirilme Zamanı

Ayarlanabilir faiz oranlarına sahip beş ödeme planından, vadeli ve değiştirilmiş vadeli planlar, ters konut ipotek gelirlerini aşma riskini de beraberinde getirir. Vadeli ödeme planları, önceden belirlenmiş bir durdurma tarihi ile eşit aylık ödemeler sağlar. Modifiye vadeli planlar, önceden belirlenmiş sayıda ay için sabit bir aylık ödeme yanı sıra bir kredi limitine erişmenizi sağlar. Aylık ödeme düz bir dönem planı seçerseniz daha küçük olur ve doğru bir kredi planı seçerseniz, kredi hattı daha küçük olur.

Dönemlik bir ödeme planıyla, vadenizin sonunda kredinizin ana limitine (azami ödünç alabileceğiniz miktar) ulaşırsınız. Bundan sonra, ters ipotekinizden ek hasılat elde edemezsiniz. Daha önce bahsedilen toplu para birimi bölümündeki uyarılarla evinde kalabileceksiniz. Değiştirilmiş bir dönem planıyla, yalnızca önceden belirlenmiş bir dönem için aylık ödemeler alırsınız, ancak kredi limiti tükenene kadar kullanılabilir kalır. Kredi limitinizi dikkatlice kullanırsan, bu planla para tükenmekten kaçınabilirsin.Kredi hattını erken boşalttıysanız, paranızı hızlı bir şekilde tüketebilirsin. Daha güvenli bir seçim, dönem sonuya kadar vadeli ödemelere öncelik vererek kredi hattınızın büyümesine ve daha sonra kredi limitinize güvenmesine dayanır. Kredi limitini hiç kullanmadıysanız, size evinizi satmak, krediyi ödemek ve taşınmak için gelecekteki esneklik vermek için yeterli öz sermayeye sahip olabilirsiniz.

Kayıplardan Nasıl Kazanıp Kaçının?

Ters ipotek alabildiğiniz sürece beklemek, kazançlarınızdan kurtulma şansınızı sınırlamanın bir yoludur. CFPB, daha uzun ömür beklentilerine sahip genç borçluların tüm ev eşyalarını ters ipotek kullanmalarına daha büyük bir şansa sahip oldukları konusunda uyarıyor. Yerinde yaş edebiliyorlarsa - yaşamak için evlerinde kalabildikleri takdirde bu sorun değil - ancak daha sonra ilerlemek ya da taşımak istiyorlarsa bu bir sorundur. Ev sattıktan ve ters ipotek borcunu ödedikten sonra, devam etmekte olan yaşama ve sağlık masraflarını ödemek veya ödemek için yeterli para kalmamış olabilirler.

Buna göre, faiz oranları birkaç yıldır en düşük seviyededir. Gelecekteki faiz oranlarındaki artışlar, yaşlı olmanıza rağmen ne kadar ödünç alabileceğinizi azaltabilir. Pennsylvania Üniversitesi'nden Wharton School'da finans emitörü profesörü olan Jack M. Guttentag 62 yaşındaki birinin ters yönde bir ipotek almak için 72 yaşına kadar beklediğini ve kredi ödeme planını seçtiğini keşfetti. faiz oranlarının aynı kalması halinde, bu 10 yılı bekleyerek kredi hattını% 17 oranında artırabilir. Bununla birlikte, faiz oranları iki katına çıkarsa, aynı borçlu% 69 daha küçük bir satıra erişebilir.

Kredi hattı ödeme planında mümkün olduğunca erken bir ters ipotek almak, sonra da büyüme potansiyelini en üst düzeye çıkarmak için hattın mümkün olduğunca uzun süre el altında bırakmak mantıklı olabilir.

Bir Kontör Ödeme Planı düşünün

Tersine ipotek borçluları, ev sahipleri sigortası, mülk vergileri ve ev onarımına yetiştiklerinde, bir kiralık veya değiştirilmiş görev planı seçerek kredi gelirlerinin tükenmesini önleyebilirler. Bunlardan herhangi birinin yapılmaması, kredinin vadesi geldiğinden ve ödenmesi gerektiği anlamına gelir. Kefalet ödeme planları, ayarlanabilir bir faiz oranına sahiptir ve en azından bir borçlu halen birincil konut olarak evde yaşıyorsa, yaşam için eşit aylık ödemeler sağlar. Değiştirilmiş görev süresi hem aylık sabit ödemeler, hem de bir kredi hattı sağlar. Doğru bir emeklilik planı seçerseniz size daha küçük bir aylık ödeme yapar ve kredi planınız düz bir kredi planı seçerseniz daha küçük olacaktır. Kredi limitini hiç kullanmadıysanız, daha az borcunuz olacak, bu kombinasyon seçeneği hayatınız için garantili gelir elde etmenizi, tüm öz kaynaklarınızı kullanmayı ve para ödemeyi göze alamamanızı daha az riskle isterseniz iyi bir seçimdir.

Zaten bir ters ipotek aldıysanız ve gelirlerden mahrum kalma riskiniz varsa, ödeme planınızı değiştirme konusunda borç vereninize danışın.Sabit faizli, bir kerelik toplu ödeme planını seçmediğiniz sürece, kredi planınızın temel limitini aşmamak kaydıyla ödeme planınızı değiştirebilirsiniz. En büyük soru, ana sınırınıza zaten ulaştığınız veya ulaşamadığınız olmasıdır. Ödeme planınızı değiştirme, yeniden finanse etmekten çok daha basittir ve sadece 20 $ idari ücret gerektirir.

Borçlanmayan Eşinizin İkilemi

Hangi ödeme planını seçerseniz seçin, daha genç, borçlu olmayan bir eşiniz varsa, ilk önce siz evden vazgeçerseniz, ters ipotek gelirlerini kaybetme riski altındadır. 2015 yılında yürürlüğe giren kanunlar, nitelikli borçlu olmayan eşlerin, borçlu eşleri onlara yardım etmesi durumunda harekete geçmek zorunda kalmalarını önlemekle birlikte, borçlu olmayan eşlerin borçlu öldükten sonra ek ödeme almasına izin verilmemektedir. Bu kural, hayatta kalan ve borçlanmayan bir eşin ters ipotek gelirlerini etkin bir şekilde aşmasını kolaylaştırır.

Hayatta kalan eş, evi satabilir ve ters ipotek ödeyebilir. Evin ne kadar değerli olduğuna ve borç bakiyesinin ne kadar yüksek olduğuna bağlı olarak, hayatta kalan eşi yaşamak için yeterli sayıda yuva yumurta bırakabilir veya satmayabilir. Hayatta kalan eşin düzenli, ileri ipotek hak kazanması için yeterli geliri varsa, ters ipotekten yeniden finansman mümkün olabilir. Tersi ipotek bakiyesi evin değerindekinden daha yüksekse, en iyi seçenek evde yaşamaktır; çünkü borç vermeyi bırakma veya verme, yaşayan eşe yaşayacakları veya evden para almayacak. (Bu konuyla ilgili daha fazla bilgi için, Ters İpotekini okuyun: Dul Cezasınız Evini Kaybedebilir mi? Bottom Line

Bazı ters ipoteklerin yaşlıların inanmasına neden olanlarına rağmen ters ipotek gelirlerini ayakta tutmanın birçok yolu. Siz ya da sevilen birinizin bu tür bir krediyi almadan önce, ters ipotek için ömür boyu finansal güvenlik sağlayamayacağı koşulları anlamak önemlidir.