Muhtemelen, Sosyal Güvenlik yardımlarınız emeklilerin yapacakları en önemli kararlardan biridir. Bu karar, müşterinin emeklilik gelirinin kritik bir parçası ve durumlarının genel bağlamında yapılması gerekiyor. Mali müşavirler, müşterilerine danışmanlık yapmakta önemli bir rol oynayabilirler.

Basit Matematik

Saf bir matematiksel bakış açısından, faydaları talep etmek için 70 yaşına kadar beklemek mantıklıdır. Bu, size sunulan azami fayda sağlayacağınız yaştır. 62 yaşındayken hak kazanmanızı isteyen 1943 ile 1954 yılları arasında doğanlar için, tam emeklilik yaşınız 66 olduğunda iddia karşısında% 25 oranında kalıcı bir azalma olur. ( 3 En İyi Sosyal 2016 için Güvenlik Hesaplayıcıları.)

70 yaşına kadar beklemek, 66 yaşındayken alacağınız miktarın üzerinde ve yılda% 8'lik bir artışa neden olur. Dolayısıyla, 62 yaşında ve 70 yaşında başvuran arasındaki fark oldukça önemlidir . Daha yüksek bir fayda sağlamak için beklemek, yalnızca paranın başlangıç ​​tutarını etkiler, aynı zamanda daha yüksek bir fayda miktarına dayandığından sonraki gelecek yaşam masraflarını da etkiler. Buna ek olarak, kazanç kaydınızdan kurtulanların faydaları da daha yüksek olacaktır. Çoğu mali planlama kararlarında olduğu gibi, Sosyal Güvenlik talebinde bulunduğunuz zaman basit bir karar değildir.

Dosya ve Değişikliklerin Askıya Alınması

2015'in sonlarında Kongre, çiftlerin popüler bir hak talep stratejisini sona erdirmek için oy kullandı - dosya ve eşdeğer yardımlar için kısıtlı bir başvuruyla askıya aldı. Bu strateji uyarınca, bir eşin fayda ve zarar dosyasını iptal ettiği, diğer eşin, ilk eşin kazanma kaydını temel alarak eş mükellefi fayda sağlamak için kısıtlı bir başvuru yapması gerekir. Hem dosyalama hem de askıya alma ve kısıtlı başvuru, ilgili eşlerin tam emeklilik yaşına (FRA), şu anda 66'ya ulaşmasını zorunlu kıldı. (Daha fazla bilgi için Sosyal Güvenlik Dosyası ve Askıya Alma Esas: Nasıl Yapılır . )

Bu yaklaşımın faydası, her iki eşin kendi parası miktarının 70 yaşına kadar büyümesine izin vermek ve kısıtlı başvuruda bulunan eşin dört yıla kadar eş kazanma hakkını elde etmesini sağlamaktı Eşinin yarısının yarısı. Bu stratejiden yararlanma olanağı 29 Nisan 2016'da sona eriyor. 1 Ocak 1954'den önce doğanlar için büyükbaban bir maddesi var. Bu insanlar eşlerinin kazançlarına dayalı olarak eş bir yardım almak için sınırlı bir başvuru yapabilirler diğer eşin kazançlarını çekmesi gereken uyarı ile birlikte kayıt yapın. Bu değişikliklerin, eşlerinin kazanç kayıtlarına dayalı olarak hayatta kalma hakkını elde etmek isteyen dul kadınlar veya dul kadınlar üzerinde herhangi bir etkisi olmayacaktır.

Neyin Dikkate Alınması

İdeal bir dünyada herkes yararlarını talep etmek ve mevcut maksimum miktarı almak için 70 yaşına kadar beklerdi. Ancak, bu herkes için doğru karar değil. Seçiminizi yaparken göz önüne almanız gereken bazı hususlar şunlardır: (Daha fazla bilgi için, Boomer Emeklilikleri için Planladıklarından Çok Farklı Olur Neden.)

• Hiç kimse ne kadar yaşayacaklarını tahmin edemezken, bekleyişlerini kısaltabilecek bir duruma sahip hastalar, haklarını almaya başlar başlamaz faydalanabilirler.
• Hangi yaşta fayda talep edeceğini belirlemek için bir mafsal noktası hesaplamak, en iyi ihtimalle hatalı bir bilimdir ve kullanılan varsayımlara bağlı olarak daha avantajlıdır. US News daki bir makalede, eski bir Sosyal Güvenlik İdaresi yöneticisi, 62 yaşındayken iddia etmeyi ve 66 yaşındaki FRA'nın 81 ila 86½ yaş arasında bir yerde olmasını beklemek arasında bile ara vermişti. Bu, 66 yaşında fayda talep etmek için bekleyerek öne çıkabilmek için, bireyin finansal açıdan beklemekten daha iyi olabilmesi için 15 ila 20½ yıl yaşaması gerektiği anlamına gelir.
• Aynı makale, 70 yaşına kadar beklemek için ara mertebe aralık olarak hesapladı ve 84 yaş ile 87 yaş arasında olduğunu iddia etti.
• Kazanılan gelir çok yüksek olursa, FRA'dan önce verilen yardımlar azaltılabilir. 2016'da bu limit 15, 720 $ 'dır. Bu seviyenin üstünde, kazançların her iki dolarının limitin üstünde olması halinde faydalar 1 dolar düşürülür. FRA'nıza ulaştığınız yılda limit şu anda 41, 880 $ 'a düşüyor ve bu düşüş her kazanılan her üç dolar için bir dolar. FRA'ya ulaştığınızda, bu gelir sınırlamaları kaybolur. Bu şekilde tevkifata istinaden sağlanan menfaatler, FRA'nıza büyük bir aylık fayda sağlayarak ulaştığında geri verilecektir. (Daha fazla bilgi için bkz: Sosyal Güvencelerin Geciktirilmesine Yönelik İpuçları .)
• Emekli oldukları ve haklarını talep eden ve daha sonra fikrini değiştirenler için, ömür boyu bir kez bir "çekilme" (withdrawal) adı verilir yararları. Bu, emekli olmanız ve ardından "emekliye ayrılmanız" ve işe geri dönmeniz durumunda kullanışlı olabilir. Bu, başlangıçta menfae başladıktan sonraki 12 ay içinde yapılmalıdır. Tüm kazanımlar yalnızca alıcı tarafından değil aynı zamanda ailelerinin de ödemesi gereken bir şeydir. Avantajlar daha sonraki bir tarihte yeniden başlatılabilir. 12 aylık pencereyi kaçırırsanız, bir sonraki en iyi fırsat FRA'ya ulaşana kadar beklemek ve fonu askıya almaktır. Kural değişiklikleriyle geçersiz kazanımları artık askıya alamazsınız ve avantajlarınız 29 Nisan 2016'dan sonra askıya alınırken kazanç kayıtlarınıza dayanarak kimse yarar sağlayamaz.
• Çiftlerden daha yüksek fayda sağlayan eşiniz varsa diğer taraftan, daha az fayda içeren eşin fayda talep etmesi 70 yaşına kadar (ya da mümkün olduğunca uzun süre) beklerken, daha az fayda olan eşin, 70 yaşından önce ya da 62 yaşından erken bir tarihte fayda talep edebilmesi mantıklı olabilir onların yararları. Buradaki pratik sonuç, daha düşük fayda eşinin daha uzun bir süre için fayda sağlaması, diğer eşin kazançlarının daha yüksek bir seviyeye çıkmasına izin vermesidir.Bu aynı zamanda, daha yüksek seviyedeki yardımların eşi ölürse daha yüksek seviyede bir hayatta kalma ödeneği ile sonuçlanır. (Daha fazla bilgi için, bkz. Evli Çiftler Nasıl Sosyal Güveni Artırır ).
• Dul kadınlar veya dul kadınlar için, FRA'nın azınlık mağdurlarının azami mağduriyetlerini elde etmelerine kadar beklemektedir. Ayrıca, hayatta kalanlara fayda iddia edebilir ve daha sonra, 70 yaşına geldiğinde, bu miktar daha büyükse kendi yararlarına geçer.

Bottom Line

Sosyal Güvenlik iddia eden karar, müşterilerinizin yapacağı en önemli ve karmaşık emeklilik kararlarından biridir. Emeklilik yaşlarına yaklaşan müşterilerle çalışan finansal danışmanlar, çeşitli talep seçenekleri hakkında bilgi sahibi olmalı ve böylece müşterilerine rehberlik edebilmelidirler. (Daha fazla bilgi için, bkz. Dosya ve Askıya Alma Stratejisine Alternatifler )