Eğer mali olarak hazırsanız ve fiziksel olarak sağlıklıysanız, emeklilik onlarca yıl sürebilir. Emekliliğinizi oluşturan farklı aşamaların farklı masrafları vardır ve bütçeleme için farklı yaklaşımlar gerektirir. Daha kısa bir emeklilikle bile, aynı safhalardan geçeceksin, yoğunlaşmış bir zaman çerçevesinde. İşte bu aşamaların neye benzediğini ve buna göre maliyenizi nasıl ele alacağınız.

Peri-Emeklilik (50 ila 62)

Peri-emeklilik, emeklilikten hemen önceki aşamadır. Hâlâ çalışıyorsunuz, ancak emeklilik, nihayet yuva yumurta, gelir ve giderlerinizin neye benzeyeceğinin net bir resmini çektiğiniz yeterince yakın gelecekte. Ayrıca, günlerinizle ne yapacağınızı anladıktan sonra, lütfen onları istediğiniz gibi doldurmak için daha yakınlaşıyorsunuz. İş hayatınızda daha önce teorik görünen şey gerçek gibi görünmeye başlar. Üzerinde 62 yaşında, insanlar sosyal güvenlik ödemelerinin azaltılmasına hak kazandığı yaşı belirtir. Ancak 60 ya da 70 yaşında çalışmaya devam edebilirsiniz.

Bu aşamada, artık iş gücünde olmadığınızda gelir ve giderlerinizin ne olacağını değerlendirmelisiniz. Bir emekli aylığı veya Sosyal Güvenlik'den ne alacaksınız? 401 (k) s, 403 (b) s veya IRAs gibi emeklilik planlarınızdaki denge nedir ve her ay rahatça kaç çekebileceksiniz? İpotekinizi zaten ödemiş miydiniz, öyle değilse, ne kadar borcunuz kalacak ve ne kadar sürecek?

Erken emek isteyip istemediğinizi ciddi olarak değerlendirebilecek kadar güçlü bir konumda olabilirsiniz. İşvereniniz küçülebilir ve bir satın almayı kabul edip etmeme konusundaki düşüncenizi kendiniz bulabilir (bkz. Erken Emeklilik Teklifini Kabul Edersiniz?) Veya birini kabul etmek zorunda kalabilirsiniz. Bir aile şirketi işletiyorsanız, bu bir ardıl plan oluşturmak için iyi bir zamandır. Mali olarak bulunmak istemiyorsanız, daha fazla çalışmanız, iş değiştirmeniz veya bir promosyon uygulamak için iyi bir zaman, böylece daha fazla kazanabilir ve şansınız varken, emeklilik için daha fazla para kazanabilirsiniz. Daha fazla bilgi için bkz. 6 Geç Evlilik Emekli Yakalama Taktikleri .

Peri-emeklilik, aylık ve yıllık giderlerinizi yeniden değerlendirmek ve herhangi bir harcamış harcamayı ortadan kaldırmak ve emeklilik bütçenize biraz nefes alma odası sağlamak için yıllarca sürünen maliyetleri azaltmak için iyi bir zamandır. Ayrıca, bu aşamada (muhtemelen emekliliğinizin erken evrelerinde), çocuğunuzu üniversiteye geçirmek, bir evde peşinat ödemek veya bir düğün için ödeme yapmak gibi büyük masraflara sahip olabilirsiniz. Son olarak, normal tatillerinizi kendiniz emeklilik süresince hareket etmeyi düşündüğünüz yerlere yapılan gezilerle değiştirmek isteyebilirsiniz. (Bu konuda daha fazla bilgi için Peri-Emeklilik: Yeni Yaşam Geçişi başlıklı bölümü okuyun.)

Erken Emeklilik (62-70)

Bütçenizdeki en büyük değişikliklerden biri, emekli olduğunuzda ortaya çıkar. Emekli aylığı almadığınız sürece artık işvereninizden sabit bir maaş kontrolüne sahip olmayacaksınız. Emeklilik süresince gelirinizi yönetmek için bir plana ihtiyacınız olacak ve sosyal güvenlik yardımlarından ne zaman yararlanmanız gerektiğine karar vermeniz gerekecek. Ayrıca artık işveren sponsorluğunda bir sağlık sigortası da bulunmayacak. Eşinizin ve bakmakla yükümlü olduğunuz kişilerin sağlık planınızdaysa nasıl sağlık sigortası alacaklarını planladığınızdan emin olun. Siz veya eşiniz henüz Medicare'e kayıt olacak kadar yaşlı olmayacaksa, Medicaid'e hak kazanmaya veya bir pazar planına kaydolmaya bakın.

Ayrıca, henüz yaptırmadıysanız, size uzun vadeli bakım sigortası yaptırmak isteyebilirsiniz (bazı uzmanlar, bunu 50'li yaşların ortalarından en çok seçenek ve en iyi fiyatla almalarını önerir). Prim ödemeniz yılda birkaç bin dolara mal olacak, ancak hemşirelik ya da diğer uzun süreli bakıma ihtiyacınız olduğunu düşünüyorsanız pazarlık haline gelebilirsiniz (bkz. Uzun Vadeli Sağlık Sigortası Almak İçin En İyi Zaman Nedir? >). Emekliliğinizin erken evrelerinde harcama çılgınlığına başlamak cazip olabilir: Çok fazla boş zamanınız olacak ve muhtemelen hala sağlıklı ve enerjik olacaksınız. Bu balayı aşamasında, kendinizi hep sürüş hayal ettiğiniz spor otomobil satın almak, uzun bir Avrupa tatil, mutfak okula gitmek ya da yelken almak isteyebilirsiniz. Seyahat etmek için daha fazla özgürlük ile, en sık kullandığınız bölgede bir tatil mülkü ya da sert kışlar sırasında kaçmak için güneşli bir yerel ortamda ikinci bir ev satın almak isteyebilirsiniz. Geri çekilin: Piyangoyu kazanmak gibi emekliye girmeyi kabul ederseniz, tasarruflarınızı hızla üfleyebilirsiniz.

Bu yeni masrafları yönetmenin bir yolu, yarı zamanlı veya mevsimlik iş almak, saatlerinize ve yerinize esneklik kazandıracak bir işe başlamak ya da yeni bir kariyere atlamadan önce bir süre kendinizi şımartmanıza izin vermektir - bir tanesi Daha önce hiç girmedin, çünkü yeterince para ödemedi. Yılda 35.000 dolar kazanmak 70.000 dolara ihtiyacınız olduğunda kesmez, ancak bir kez emekli olduysanız, hiçbir şey kazanmaktan daha iyi görünmüyor ve bu noktada kişisel memnuniyetiniz daha çok söz konusudur. (Oku

Erken Emek Etmeyin - Kariyer Değiştirin okuyun.) Ayrıca vakit geçirmek istediğiniz pahalı etkinlikleri ucuz veya ücretsiz olanlar ile dengeleyebilirsiniz: Hizmet köpeklerini eğitmek, gönüllü olarak bir fotoğrafçılık sınıfı öğretmek için gönüllü olmak yerel halk merkezi veya kurşun bisiklet gezileri. İşiniz artık sizi belirli bir yere bağlamadığından, bu daha başka bir yere taşınmanın zamanı olabilir. Hareket etmenin yanı sıra ev satma ile ilgili olası işlem maliyetleri ile ilgili masraflar olacaktır. Hiç Ekvator, Fransa ya da Monako'da emekli olmayı hayal ettin mi? Halihazırda ikamet ettiğiniz yere kıyasla yaşadığınız yerin maliyetine bağlı olarak, hareket etme, maddi durumunuza bir nimet olabilir - ya da büyük bir kemer sıkıştırıcı.

Orta Emeklilik (70-80 yaş arası)

Orta emeklilik sayesinde sosyal güvenlik yardımı alırsınız (faydaları talep etmekten vazgeçebileceğiniz ve artan ödemeleri alabileceğiniz en uzun süredir - 70 yaşındasınız).70 yaşında 5 yaşındaysanız, kar paylaşımı, 401 (k), 403 (b), 457 (b) ve Roth 401 (k) planları gibi emeklilik hesaplarından belirli minimum dağıtımları almaya başlamanız gerekir. geleneksel, SEP ve SIMPLE IRA'lar gibi (ancak Roth IRA'lar değil). Şimdi, hedef tarih fonu gibi sizin için bunu yapan bir yatırımda bulunmuyorsanız, varlık dağıtımınızı yeniden değerlendirmek için iyi bir zaman.

Bu aşamada daha fazla gelir elde etmenin yanı sıra, erken emeklilik döneminde takip ettiğiniz bazı seyahat ve yeni etkinliklerden bıkmış olabilirsiniz, dolayısıyla giderleriniz azalabilir. Evde daha fazla kalmanın ruh hali içinde olabilirsiniz veya seyahatleriniz torunlarınızı ziyaret etmek için ucuz geziler etrafında toplanmış olabilir. Şansla, çocuklarınız kariyerlerinde yeterince kurulmuş olduklarından artık Baba ve Anneye gitmiyorlar. Buna ek olarak, artık muhtemelen vadeli hayat sigortası veya uzun süreli sakatlık sigortası için para ödemiyorsunuzdur: Bu politikalar genelde 65 yaşını doldurduktan sonra geçerliliğini yitirir.

Çocuklarınız gençken istediklerinizden dolayı bir irade veya emlak planı oluşturmuş olabilirsiniz eşinizin bir araba kazasında eşzamanlı olarak öldürülmesi durumunda bakım altına alınacaklarından emin olmak için. O zamandan beri bu belgeleri güncelledi mi? Hala sağlıklı ve zihinsel yetenekli olsanız da, emlak planınızın düzgün olduğundan emin olun, böylece para ve varlıklarınız sizden ayrıldıktan sonra istediğiniz şekilde dağıtılır. Ayrıca tıbbi kararlarınızı vermeniz için başkasına ihtiyaç duymanız durumunda paranızı ve sağlık bakım vasiyetinizi idare edemediğinizde tekmeleyecek olan avukat mali gücünü vermelisiniz.

Geç Emeklilik (80 ve sonrası) Geç emeklilik döneminde, tedavi için daha yüksek sağlık masrafları olabilir. (Bakınız ilgili okumalar için bkz. Öneriler: Her Çocuk Aynı Oldu?

) kronik durum veya akut bir hastalık. Tıbbi harcama, yaşamın son yıllarında en yüksek oranda olma eğilimindedir. Medicare masraflarınızın bir kısmını karşılayacak, ancak maaş ödemeleri, kesintiler, birlikte sigortalanma ve / veya reçeteler için cepten masraflarınız olacak. Bağımsız veya yardımcı yaşayan bir tesise geçmeye karar verirseniz veya sağlığınız bakım evine taşınmanız veya bir ev sağlık yardımcısı seçmeniz gerektiği anlamına gelirse, yeni masraflarınız olabilir. (İlgili okumalar için bkz.

Doğru Hemşirelik Evinin Seçimi .) Uzun süreli bakım sigortanız varsa, hemşirelik veya evde sağlık yardımı faturalarının yükünü hafifletecektir. Sağlık masraflarının muhtemel bir artışının yanı sıra, diğer harcamaları geç emeklilik döneminde, hareket gibi büyük bir değişiklik yapmadığınız sürece orta emeklilikte olduklarına benzeyecektir. Yuva yumurtasını yeniden gözden geçirmek ve daha hızlı veya daha düşük bir oranda para çekip çekmemek karar verebilirsiniz. Nakitten azalıyorsanız ve hâlâ evinizde yaşıyorsanız, ters ipoteri bir kaynak kaynağı olarak düşünebilirsiniz. (Ters ipotek, iyi bir fikir veya kötü fikir olduğunda ve eşinizi evden ayrılmalarını nasıl önleyeceğinizi öğrenin.) Neyin ayrıldığına bakarak, hayatınız boyunca ne yapmak istediğinize ve ne ömür boyu harcamak istediğinize karar vermeniz gerekir. başkalarına bırakmak istiyorumHerhangi bir hayır bavuranının bulunduğundan emin olun. (Bkz.

En İyi Bağış Hediye Ömrünü Seçme . Bottom Line

Emeklilik hem bir olay hem de bir süreçtir. En iyi senaryoda, tasarruflarınızın otuz yıldan fazla sürmesi gerekecek. Her emeklilik devresindeki harcamalar, vaktinizi nasıl geçirmeyi seçtiğinize, nerede yaşamaya karar verdiğinize ve sağlığınızın nasıl devam ettiğine bağlıdır. Bu faktörleri hesaba katarsanız ve emeklilik süresince nasıl değişeceğini değerlendirirseniz buna göre bütçelendirebilirsiniz.

Her aşamada, numaraları sıkıştırmak ve bütçeleri oluşturmak için zaman harcayın: Nerede olduğunuzu ve eninde sonunda ne yapacağınızı anlamanın en iyi yolu.

4 Emeklilik Parası İzleme En İyi Uygulamalar 'a bakmak için zaman olabilir. Neden teknolojinin yardım etmesine izin vermiyorsun? Emeklilik ayarlığına başlarken duyduğunuz duygusal aşamalardan daha fazla bilgi almak için

6 Eleştiri Aşamasında Yolculuk 'ı kontrol edin.