401 (k) plan katılımı, otomatik plan kaydının yapılmasından sonra önemli ölçüde artmıştır. Aslında, işverenlere bu özelliği planlarında kullanmaları için bir teşvik sağlanan bir kanunun çıkartıldığı 2006 yılından bu yana katılım kat kat arttı. Plan Sponsor Konseyi şimdi, 401 (k) planının yalnızca yarısından fazlasının bu özelliği kullandığını bildiriyor.

Ancak bazı yeni araştırmalar, otomatik kayıt işleminin her zaman tüm çalışanların menfaatine olmayabileceğini göstermektedir. Harvard Business School'da işletme yönetimi asistan profesörü olan ve otomatik kayıt olmanın muhtemel dezavantajını inceleyen yaklaşmakta olan bir raporun yazarlarından John Beshears, InvestmentNews 'a " 401 (k) plan bakiyelerinin artması, ancak [bu] "plan bilançolarındaki büyük artışlar" bazı durumlarda "borçların artmasıyla finanse edilmektedir. “

Bu olumsuzluk hakkında 401 (K) planlı bazı kullanıcılara daha fazla bilgi için okuyun. Bir Adım İleri, Bir Adım Geri Geri Beshears, sivil çalışanları inceleyen diğer bazı meslektaşları ile birlikte bir araştırma yaptı. ABD Ordusu, tüm ABD hükümet çalışanlarının emeklilik planı olan Thrift Tasarruf Planı'na otomatik olarak kayıt yaptırdı. Araştırma, plan katılımcılarının taşıdıkları borcun otomatik katkılarının% 37'sini telafi ettiğini ortaya koydu. Beshears, tanımlı Katkı Kurumu Yatırım Ortaklığı'nın New York'taki yıllık akademik forumunda, bu çalışanlar hala net bir netliğe sahipken, işveren eşleşmesine neredeyse tamamen atfedilebileceğini belirttiler. İşveren katkıları denklemden çıkarıldığında, çalışanların borcu katkı paylarına göre arttı.

Beshears, hizmet dışı bırakma veya plan kredileri gibi unsurları hesaba katmadığı için, kalabalığın çalışmanın gösterdiğinden daha büyük olabileceğini söylemeye devam etti. Çalışanların borç seviyeleri, Ulusal Kredi Bürosundan yıl sonuna kadar çekilen kredi kayıtlarına göre ölçülmüştür.

Hükümet, ABD Ordusu sivillerini, Tasarruf Planında otomatik olarak% 3 oranında kaydettiriyor. Ertelenme için seçilen ilk% 3'ün% 100'lük eşleştirme katkısı yapılır ve sonraki% 2 için% 50'lik bir maç yapılır. Her çalışan için plandan çıkmayı seçseler dahi otomatik olarak% 1 katkı payı eklenir. (İlgili okumalar için, bkz.

401 (k) Planınız: Ne Kadar Değil mi?

)

Bazı finansal planlamacılar, 401 (k) planındaki otomatik kayıt işleminin yalnızca başka bir problem oluştururken bir problemi çözdüğünü düşünüyor - oyunun başında bir köstebek attığı ve ardından bir başkası patladığı oyuna benzemektedir .Bazı plana katılanlar şimdi biraz tasarruf sağladıkları için daha fazla borç toplamakta özgür olduklarını hissedecekleri için otomatik olarak bazı durumlarda kayıt yaptıranlar için borçların daha büyük bir sorun haline geleceğine inanıyorlar. Birçok HSA sahipleri, sağlık sigortasındaki yüksek kesintiler için yeterince bütçe sağlamadığı ve sağlık harcamaları için daha fazla borç ödemeye zorlanmış olabileceği için, sağlık tasarruf hesaplarının (HSA'lar) yükseliş sorunu için katkıda bulunmuştur. Bir şaşırtıcı eğilim, orta aralıktaki maaşlı çalışanlara (50, 000 ila 100, 000 ABD Doları), otomatik kayıtlarla yaratılmış olan ikilemden daha fazla etkilenmiş görünüyor çünkü tüketici borcunu edinme olasılıkları daha yüksek.

Bottom Line

Otomatik 401 (k) plan kaydı, emeklilikten tasarruf etmeyecek, gelecek için para tasarrufu yapma olanağı sunan bir çok çalışanı sağlamıştır. Ancak önemli miktarda borcu bulunan çalışanlar bu programlara kayıtlı olduğunda, bu uygulama bir dezavantaja neden olabilir. Mali müşavirlerin, müşterilere en iyi hareket tarzını belirlemek için bu durumda maliyet fayda analizi yapmaları gerekir. Bazı durumlarda, planlarından çıkmak ve mevcut yükümlülüklerini yerine getirmek daha mantıklı olabilir. (İlgili okumalar için bkz:

6 401 (k) Planlarla İlgili Sorunlar

)