CNBC, 401 (k) 'yı çoğu Amerikalı için başarısızlık ilan etti. Çalışanların yaklaşık% 40'ında 10 $ 'dan az emeklilik tasarrufu sağladığı belirtildi. Ekonomik Politika Enstitüsü'nden 2016 yılına ait bir rapora göre emeklilik hesaplarında çalışan yaş ailelerinin yaklaşık yarısı tasarruf sağlıyor.

Tasarruf eksikliğiniz sizi bu istatistiklere sokarsa, şirketiniz 401 (k) teklif ederse, bu konuda bir şeyler yapmanın zamanı geldi. Ama önce, biraz daha bilgiye ihtiyacınız - 401 (k) 'nın iç sırları, keşfetmek için biraz kazmaya ihtiyacınız var.

Beş 401 (k) Sırrı

1. Daha Küçük Şirketler, Daha Yüksek Ücretler

Eğer daha az çalışanı olan küçük bir şirkette çalışıyorsanız, büyük kap şirketler için çalışan çalışanlardan daha planınız için para ödüyor olabilirsiniz. Bir çalışma, 2011 yılında, 1 milyar doların üzerinde yatırım yapmış emeklilik malvarlığına sahip şirketlerin çalışanlarının hesap bakım ücretlerinde yaklaşık% 0,35 ödüyor olduğunu buldu. 50 milyon dolardan daha az olan şirketler için ücret% 0,94 olarak hesaplandı. 401 (k) için seçtiğiniz yatırım araçlarıyla ilişkili diğer ücretler de olabilir.

2. Ücretler Hızlı Eklenir!

Diyelim ki, büyük bir şirketin 401 (k) 'da ödeyebileceğinizin üstünde yer alan örnekteki gibi 30 yıldır 25,000 $' ı% 0,35 oranında yatırım yaptınız. 30 yıl sonra, fonun değeri 143, 587 $ olacaktı. 28. Yıllık% 6'lık bir getiri varsayarsak, bu süre zarfında yıllık işletme ücretlerinde 6 dolar 871 07 dolar ödeyecek ve 30 yıl sonra 136, 716,21 dolar ödeyeceksiniz. (Bu, diğer yatırım harcamaları ve yüksek olabilecek her yatırım türü ile ilgili maliyetler dahil değildir.)

Şimdi, aynı 25.000 $ 'ı% 0. 94 oranında alalım. 30 yıl sonra, yukarıdaki ile aynı miktarda olurdu, ancak $ 127, 027 ile terk eden yıllık işletme ücretlerinde 16 $, 560,15 ödemiş olurdunuz. 13. (Bu da diğer masrafları içermez.) < Zamanın sonunda yüksek ücretler, 401 (k) değerinde 9, 689, 08 dolar daha az bir ücretle - küçük bir değişiklik gibi görünen şey için oldukça büyük bir fark bıraktıracaktı. Geri ödeme ücretleri gibi diğer maliyetlerle, fark daha da artacaktır. (Buyupside.com yatırım ücreti hesaplayıcısıyla kendi 401 (k) rakamlarınızı kullanmak için burayı tıklayın.)

401 (k) 'nız emekliye ayırdığınızda 25.000 $' dan çok daha yüksek olmalı . Mümkün olduğunca düşük tutmak, konforlu bir şekilde emekli olabilmeniz için yeterli paraya sahip olmanızın anahtarıdır. Bu, pek çok finansal profesyonelin şirketinizle eşleşecek miktara kadar yalnızca 401 (k) yatırım yapmalarını öneren nedenlerden biridir. Bundan sonra, bir IRA eklemeyi düşünmenizi öneriyorlar (bkz.

Roth Vs. Geleneksel IRA: Senin İçin Uygun Mi? ). Ücretler göz önüne alındığında, neden bir 401 (k) yatırım yapıyorsunuz? Çünkü işvereniniz muhtemelen katkılarınızla eşleşecek şekilde size bir miktar bedava para atıyor.Ücretsiz para haftanın her günü için yüksek ücret alır.

İşvereniniz katkılarınızla uyuşmuyorsa, şirketinizin 401 (k) tutarındaki ücretlerin yüksek olması durumunda emeklilik para biriminizi bir IRA'ya koyup geçirmeyeceğinizi inceleyin. Öte yandan, 2016'da en fazla $ 18,000 ila 401 (k) (50 yaş ve üstündeyse 24,000 $) katkıda bulunabilirsiniz, ancak yalnızca 5, 500 (50 yaş ve üstünde 6,500 dolar) yılda bir bir IRA'ya. (

Hem 401 (k) hem de bir IRA? 'a katkıda bulunabilir miyim?) Ayrıca, işyerinde bir emeklilik planınız olduğu için, işinizde alabileceğiniz vergi kesintileri için sınırlamalar olabilir Geleneksel IRA'ya yatırım yapmayı planlıyorsunuz. Ne yapacağınıza karar vermeden önce bir muhasebeci veya mali müşavirle görüşün.

3. Ondan Borç Alabilirsiniz

Doğru, 401 (k) değerinden ödünç alabilirsiniz. Ödünç aldığınızda, şirketinizin planı için belirlediği kurallar için plan yöneticinize danışın. Genel olarak, plan bakiyenizin% 50'sinden fazlasını ödünç veremezsiniz. Faiz oranını faiz oranı artı% 1 ila% 2 gibi bir şey olarak bekleyin, ancak plan yöneticisi bu özelliğin çoğuna karar verir.

Krediyi düzenli olarak geri ödemek zorundasınız - çoğunlukla en az üç ayda bir. Conn., Avon'daki Milestone Asset Management Group'un başkanı Michael Mezheritskiy, krediyi vergi sonrası dolarlarla geri ödediğinizi unutmayın; ancak bir kez daha 401 (k) planında geri döndükten sonra vergi öncesi dolarlara döndüler "Emekli olduğunuzda ve 401 (k) tutarınızdan bir dağıtım aldığınızda, vergi sonrası para ile yaptığınız geri ödemeler tekrar vergilendirilir, aynı miktarda vergi ödemenizin iki katı olur."

düzenli ödemeleri başarısız olursanız, kredi bir dağıtım olur ve normal vergilere ve cezalara tabi olursunuz.

401 (k) Kredi Artıları ve Eksileri ve 401 (k) Kredi ile IRA Para Çekme . 4. Sorun muhtemelen siz

Emin, bazı 401 (k) planları diğerlerinden daha iyidir. Bazıları daha yüksek ücretlerle ve daha pahalı olan daha az seçenekle gelir. Ancak 401 (k) 'nın, çalışmalar doğruysa, muhtemelen sizinle olan en kısa sürede büyüyüp gelişmediğinin nedeni. Fidelity Investments'a göre, en yüksek bakiyeleri olan insanlar disiplinli tasarruf sahipleriydi. Yıllık ücretinin% 14'ünü - ortalama tasarruf sağladılar - ve şirket eşleşmesini içermiyorlardı.

Fidelity ayrıca, yüksek denge tasarruförlerinin 401 (k) para karşılığında kredi kullanmadığını ve paralarının çoğunu hisse senedi yatırımlarında bulundurduğunu buldu.

5. Bazı 401 (k) 'ların Öz Yönetime Dayalı Opsiyonu Var

Bazı işverenler, 401 (k)' nuzun bir bölümünü kendi başınıza yönettiğiniz bir hesaba (veya yardım yoluyla) koymanıza izin verir. Bu kendinden yönlü seçenekler, size daha düşük maliyetli yatırım türlerine yatırım yapma seçeneği sundukları için keşfedilmeye değer. Hisse senedi, tahvil ve yatırım fonları gibi geleneksel seçeneklerin yanı sıra "ayrıca gayrimenkul, at, vergi borcu, fiziki altın ve gümüş, franchise ve benzeri alternatif yatırımlardan seçim yapma seçeneğiniz de olabilir" diyor Kirk Chisholm, Lexington, Mass'daki Yenilikçi Danışma Grubu servet yöneticisi.

Şirketinizin kendinden yönlü bir seçenek sunduğunu görmek için plan yöneticinizle görüşün (ve

Kendini Yöneten Seçenek Seçerek Yolları Nasıl Artırır ) bakın. Bottom Line

401 (k) 'nızın ayrıntıları üzerinde çok fazla kontrole sahip değilsiniz, ancak işvereniniz size yatırım yapmak için ücretsiz para veriyorsa, sizinle eşleşmeyi bıraktığı noktaya katkıda bulunun katkıları. Bundan sonra, planınızın ücretlerinin ve yatırım seçeneklerinin 401 (k) 'ya daha fazla harcama yapmaya değer olduğuna karar vermediğiniz sürece bir IRA'ya yatırım yapın.

Elbette, nitelikli bir yatırım danışmanıyla seçenekleriniz hakkında konuşun. Ve

401 (k) 'da En Fazla Para Kazanma Yöntemi'ne bakın.