Towson, MS'de bir avukat olan Tiffany Franc, kocası geçen Ekim'de araba kredisi almakta zorlanmadığı için şaşırdı. Haziran ayında bir yatırım mülkünün kısa bir satışını tamamlamışlardı ve kısa satışlar genellikle kredi açısından büyük ölçüde zarar veriyorlardı.

Kullanılmış 2013 Dodge Avenger alıyorlardı. Kredi birliğine gittiler ve% 5 oranında bir otomatik kredi için onaylandılar. Franc, kısa satıştan sonra yaptıkları krediyle güvence verdiğinden% 5 oranının olağanüstü olduğunu söylüyor. Ancak, sonunda daha iyi bir orana sahipler.

"Yerleşim yerinde, kredimiz% 3.74 olarak sonuçlandı," diyor Franc. "Çek defterimden otomatik borç indirimi ile% 0,25 faiz indirimi aldik. "Bankrat'a göre, ortalama 60 aylık yeni otomobil kredisi, piyasada olduğu sırada% 4. 08'dir.

Bugünkü pazarda Franc'ın hikayesi olağandışı değil. Kredi, daha düşük kredi puanı olan borçlular için bile elde edilmesi daha kolay hale geldi. Ve bir kredi ve bilgi yönetimi şirketi olan TransUnion'dan 25 Şubat raporuna göre, tüketiciler neredeyse üç yıldır artan miktarlarda otomatik kredi borcunu alıyor. Ortalama borç alanın 2013 yılı sonunda 16, 769 dolarlık bir otomatik kredi bakiyesi vardı. Otorit borç, 2010 başında borçlunun başına 144 dolar, 764 olarak düşük bir seviyeye geriledi ve o zamandan beri artmaktadır.

Neden Tüketiciler Daha Büyük Otomatik Krediler Alıyor?

Bankrate'ye göre, 60 aylık yeni otomobil kredileri için ortalama faiz oranları şu an% 4,2. Geçen yıl bu saatte, aynı kredi miktarı% 4,09'dur. Ancak geri 2009 yılında, bu kredi tüketici maliyeti% 6.91.

Düşük faiz oranları, daha fazla para ödemek için daha az pahalı olmasını sağlar. 17, 000, 60 aylık yeni otomobil kredisi bugünün% 4,2 ortalama oranıyla ayda 315 dolar ödeyeceksiniz ve kredinin ömrü boyunca faiz olarak 877 dolar ödeyeceksiniz. 2009'da yüzde 6.91 oranında bir artışla aylık ödemenin 336 doları olacağı ve toplam faiz giderinin aylık 21 ABD Doları ve genel olarak 1 ABD doları, 277 ABD doları olan 3, 154 ABD Doları olacağı tahmin ediliyordu.

Tüketiciler daha büyük otomobil kredileri almakla kalmıyor, aynı zamanda daha fazlasını da alıyorlar. Kredilerin sayısı geçen yıl 57 milyon olan 60,5 milyona yükselerek 3, 5 arttı. Kredi hacmindeki artışın bir nedeni büyük olasılıkla oto satışlarında geçen yıl 15,6 milyona yükselen artış olmuştur. Bu, 2012'den% 7.6 artış ve yıllık satışların sadece 10.4 milyon olduğu 2009'dan% 50 artış oldu. Edmunds, 2014 yılında daha da yüksek satışlar öngörüyor. Satışlardaki artış hem otomobil kredilerinin hem sayı hem de ortalama dengesini artırabilir.

Dallas / Fort Worth alanındaki iki otomobil bayisinden oluşan Auto USA'ın ortağı ve yöneticisi Terry Anderson, "Yeni ve kullanılmış araçların daha yüksek fiyatları, daha büyük araba notları için daha yüksek fiyatlar üretiyor" diyor."Yeni otomobil işi indirimlerle birkaç yıl önce olduğu kadar cömert değil" diyor ve GM gibi üreticiler artık pazarı envanterle sızdırmıyor, daha sonra satış yapmak için çokça indirim yapıyorlar. "Fiyat istikrarı, kullanılmış otomobil ticaretine damlatıldı" diyor.

Tüketiciler ayrıca daha fazla otomobil borcu alıyor olabilirler, çünkü ekonomi konusunda daha iyi hissediyorlar. İşsizlik oranı Aralık 2012'de% 7.9 iken Aralık 2013'te% 6.7'ye düştü ve tüketiciler daha iyimser hissettiler. Tüketicilerin kişisel mali durumları ve genel ekonomisi hakkında nasıl bir şeyler hissettikleri üzerine Thomson Reuters / University of Michigan'un genel göstergesine göre, ABD tüketici güven endeksi 2008'den bu yana ortalama 71,0 olmuştur. Şubat ayı 81,6 ölçümü ortalamanın çok üzerinde ve bir yıl öncesine göre yaklaşık 10 puan daha yüksek. Tüketiciler, hisler arttıkça daha fazla harcama eğilimi gösterirler.

Ekonomideki gelişmelere paralel olarak, ipoteklerini yeniden finanse edebilen tüketiciler, otomobil ödemeleri yapmak için bütçelerinde yeterli miktarda nefes alma odasına kavuşmuşlar ve son birkaç yıldır araba satın almaya gücü yetmeyen tüketiciler nihayetinde satın almaya başlamıştı.

"Dünyanın en büyük silahlı kuvvetlerine hizmet eden kredi birliği Navy Federal Credit Union'daki tüketici kredisi yardımcısı yardımcısı Joe Pendergast, tüketicilerin kriz döneminde araçlarına el koyduklarını ve nihayetinde kendi maliyeleri hakkında daha iyi hissettiklerini" belirtti. sivil ve yüklenici personel ve aileleri. "Ekonomik koşullar iyileştikçe bu eğilime devam edeceğine inanıyorum" diyor. "Ülkenin tamamında soğuk havaya rağmen, bu yıl başlamak için ivme güçlü kaldı. "

Ne kadar çok otomatik borç çok fazla?

TransUnion'a göre, ortalama otomatik borç artışı olmasına rağmen, 2013 yılının dördüncü çeyreğinde borçluların yalnızca% 14'ü otomobil kredilerinde gecikti. Bir yıl önceki% 1.00 oranının üzerinde hafif bir artış olsa da, TransUnion'un 2007'den bu yana her yılın dördüncü çeyreğinde gördüğü ortalama% 3.0'lik bekleme oranından düşük.

Genel suç oranının TransUnion'a göre, daha büyük kredilere rağmen, bir önceki yıla kıyasla az sayıda otomatik kredi borçlusunun subprime kredisine (501'den 990'a kadar 641 veya daha düşük bir skora sahip olması) rağmen, oranlar çok düşük. Ancak, subprime borçluları kredileri ile daha fazla uğraşmaktadırlar. Alt şüpheli oran, 2012 yılının dördüncü çeyreğinde% 5.73 iken 2013 yılının dördüncü çeyreğinde% 6.12'ye yükselirken, genel olarak% 1.14 kaza oranından önemli ölçüde yüksektir. Ancak Anderson, subprime kredisi olan borçluların bile şu anda otomatik krediler alabildiğini açıklıyor.

"Şirketimiz hasarlı kredi finansmanı ile uğraşıyor. Bir aracın elden çıkarılması gerektiği zaman, daha yavaş amortisman yüzünden kayıplarımız daha düşük "dedi. Anderson, "Varsayılanlardan dolayı daha az kaybettiğimizden, kredi standartlarımızı biraz gevşetmekte ve birkaç araba daha satabiliyoruz" diyor.

Araba almak için borç para alırken kabul edilebilir miktarda borcun miktarı nedir?Edmunds, aylık ödemeniz eve aldığınız ödemenin% 20'sinden fazla olmaması gerektiğini söylüyor. Ortalama bir faiz oranı olan bir krediniz varsa ve ayda 315 dolar ödüyorsanız, ayda en az 1 dolar 575 dolaştığınız sürece araba ödemeniz makul olacaktır.

"Satın almak isteyen herkese tavsiyem, paranızın ne olduğunu öğrenmektir. Pendergast, aylık geliri gözden geçirmek, beklenen tüm harcamaları azaltmak ve sadece bir araba ödemesi yapmakla kalmamak için para kaldıklarından emin olmakla kalmayıp aynı zamanda tasarrufa katkıda bulunmak "dedi. "Aylık bir bütçeye bir araba ödemesi eklemek, bakkala ya da beklenmeyen masraflar gibi şeylerden dolayı para kalmayan birini terk etmemelidir" diyor.

Ancak, büyük resme bakıldığında, aylık ödemelere bakmaktan daha iyi bir fikir. Perakende fiyatı, tüm kredi dönemi boyunca finansman, gaz, bakım ve onarım dahil olmak üzere, satın almak istediğiniz araç size ne gibi mal olacak? Ne kadar güvenilir? Kaç yıl dayanabilir? Ne kadar çabuk amortismana uğradı? Onu yere yığmaya mı, yoksa beş yıl sonra yeni bir şey satmaya mı planlıyorsunuz? Tüketici Raporları, Araba ve Sürücü, Popüler Mekanik ve Edmunds gibi kaynaklar bu soruları cevaplamanıza yardımcı olabilir.

Uzun vadeli değer ne kadar iyi olursa, biraz daha fazla ön harcama hissi hissedersiniz. Fakat zaten kredi kartı borcunda, öğrenci kredisi borcunuzda ve ipotek borcunuzda yüzüyorsanız, en akıllı hareketiniz ihtiyaçlarınızı karşılayacak en ucuz ve en güvenilir kullanılmış araç için nakit ödemek olabilir.

"Tüketiciler bir aracı satın almak için önceden biriktirmek zorunda kaldıklarında, çoğu kişi muhtemelen düşük fiyatlı bir araç sınıfına yerleşecekti. Anderson, cebinizden çıkarılan para biriktirmekten daha borçlu olması daha kolay, "diyor.

Sonuç

Ekonomi son birkaç yıldır geri döndükçe kredi alımı kolaylaştı ve faiz oranları düştü. İşsizlik de azalmış ve yeni araba satışları önemli ölçüde artmıştır. Tüketiciler genel olarak ekonomileri ve ekonomileri hakkında kendilerini daha iyi hissediyorlar ve ucuza ödünç alabiliyorlar. Gerekirse araba kredisi almak için iyi bir zaman; çok fazla borç alarak genel finansal planınızı tehlikeye atmadığınızdan emin olun.