Sen sıçramayı başladın ve bir ev satın almaya karar verdin. Bir evrak dağını imzaladıktan sonra, artık kendi konutunuzun gurur sahibi sizsiniz. Otuz gün sonra, ilk ipotek ödemesinin vadesi geldiğinde, yaptıklarınızın gerçeğine çarptınız. Uzun vadeli iş istikrarına dair bir vaatte bulunmayan bir ekonomide 30 yıllık çok büyük ödemeler aldınız. Bu yazıda, ipotekinizi mümkün olan en kısa sürede ödemenin yararlarına bakacağız ve size nasıl yapılacağı konusunda ipucu verilecek.

Eğitim: İpotek Temelleri

Ücretli Miyim?

İpotekinizi mümkün olan en kısa sürede ödemek için ilk ve en belirgin neden, on binlerce dolar kazandıracağınızdır. Bir yer satın aldığınızda imzaladığınız kağıtları okuyun ve amortisman zaman planınıza yakından bakın. İpotek şirketleri, eve girmeden evinizin iki katından fazlasını ödeyeceğinizi hemen önermektedir. (İtfa planı hakkında daha fazla bilgi için bkz. İpotek Ödeme Yapısını Anlama .)

İkinci sebep, ev sahibi olmaktan kazandığınız huzur. Düşük aylık nakit harcama gereksinimi ile, işsizlik veya eksik istihdam olasılığı artık bu kadar yıldırıcı değildir. Artık evinizi kaybetme kaygısı olmadan, bir önceki pozisyonunuzdan daha az ücret alan bir iş bulmaya muktedir.

Bununla birlikte, birçok kişi ipotek ödemelerinin kötü bir finansal hareket olduğunu savunuyor. Paranızı yatırdıysanız, ek ipotek ödemeleri yapmak yerine, uzun vadede daha yüksek bir getiri elde edeceğinizi iddia ediyorlar. Böyle bir başarıya ulaşmanız için bir şansınız olsa da, yapmayacağınız bir şans da var. İpotek üzerindeki% 6'lık faiz oranının (30 yıl boyunca bileşikleştirilen) tasarruflu bir tasarruf veya daha yüksek veya daha düşük bir başka geri dönüş oranına ulaşma ihtimali göz önüne alındığında, muhafazakâr yatırımcılar güvenli bahis alacaklar.

Elbette, durumun gerçeklerine gerçekten baktığınızda, tartışmanın tümü tartışılacaktır. Çoğu insan bir ev satın alır; dolayısıyla yaşanacak bir yeri vardır. Değer katlar ya da üçe katlarlarsa bile satmazlar ve eğer öyleyse, kazandıkları her parayı aynı mahallede karşılaştırılabilir bir ev satın almak alır. Ayrıca, bir yatırım fonu içinde yaşayamayacağınız için çoğu ev müşterisi, S & P 500'ün getirisini yenmek için satın alma işlemini yapmaz.

İpoteğinizin ödenmesine karşı gelecek tartışmanız daha da şüphelidir, ama her zaman duyarsınız, hatta sofistike yatırımcılardan: ipotek faizi size bir vergi indirimi sağlayacaktır. Teknik olarak bu doğrudur ve bir 35 sent vergi indirimi almak için 1 dolar harcarsanız, yalnızca en yüksek gelir vergisi dilimindeyseniz geçerlidir.Ortalama bir kişi için, yatırımınız iyi bir getiri değildir.

İpoteğinizin ödenmesi, yatırımınıza, borsanın sunabileceği her şeyden daha güvenilir bir getiri sağlar. Aynı zamanda onlarca, hatta bazen yüzlerce, binlerce dolar kazandırır. Her şeyin üstesinden gelmek için, gelirinizin düşmesi durumunda yaşayacak uygun bir yere sahip olmanın güvenliğini sağlar. Tüm bu avantajları göz önünde bulundurarak, ipotek ödemenizi sağlayacak stratejilere bakmanın zamanı geldi.

Satın Almadan Önce Plan Yapın

Satın alabileceğiniz evin miktarını belirlemek için sıçrayın ve matematı önceden yapmadan önce göz atın, sonra göze alabildiğinizden daha az ev satın alın. Bu strateji, ek ipotek ödemeleri yapmak için yeterli nakit akışına sahip olmanızı ve gelecekte bir noktada daha düşük ücret ödeyen bir işte bulunmanız durumunda bazı yastık temin edecektir. Ayrıca, ipotekinizin ön ödeme için bir ceza uygulamadığından emin olun. Bu madde borçtan çekme çabalarına bir damper koyabilir. (Ev masrafları hakkında daha fazla bilgi edinmek için bkz. İpotekler: Ne Kadar Ödeyebiliyoruz , Ev-Sermaye Kredileri: Maliyetler ve Ev-Eşitlik Kredisi: Ne Var? .

Sonra, finansman koşullarına dikkat etmeniz gerekir. Ayarlanabilir faizli ipotekler daha düşük başlangıç ​​ödemeleri sunarken, alıcıların gerçek anlamıyla karşılayamayacakları evlere girmelerini sağlamak için hepsi çok sıklıkla kullanılır. Faiz oranları yükseldiğinde, bazı ev sahipleri hazırlıksız yakalanır. Benzer şekilde, ev alıcıları genellikle ipotek ödemelerinin değişmeyeceği fikrini temel alarak finansmanlarını planlarlar; Yerel yönetimlerinin emlak vergilerini yükselttiğinde bunun her zaman doğru olmadığını keşfederler. Planınız borcunuzdan olabildiğince çabuk bir şekilde çıkmak ise, sabit faizli bir ipotek, sabit bir faiz oranının öngörülebilirliğini sağlar ve oranlar düştüğünde daima yeniden finanse edilebilir. ( İpotek: Sabit Fiyat-Ayarlanabilir-Oran .)

Bir İpotegenin Ücretini Kazanın

Bir ipotekiniz varsa, ödemenin anahtarı basit: para gönderin. Bazı ipotek planları, her ay için bir ekstra ödeme ile sonuçlanan, iki ayda bir ödeme planını sunar. Bununla bağlantılı bir ücret yoksa, harika bir strateji. Varsa, basitçe bir miktar nakit ayırın ve kendiniz bir ekstra ödeme yapın.

Kariyeriniz yıllar geçtikçe artarsa, bu artışları ve ikramiyeleri ipotek şirketine göndererek işe koyun. Parayı almadan iyi geçirdin, bütçenize alışmaya alışkın değilsen özlemeyeceksin.

Faiz oranlarına göz kulak olun ve eğer düşerse, yeniden finansman düşünün. Faiz oranınızı düşürebilir, kredinizin süresini veya her ikisini kısaltabilirseniz, yeniden finansman mükemmel bir strateji olabilir. Sadece döneminizi aynı tutmaya ve para çekmeye çalışmayın. (Daha fazla bilgi için, bkz. İpotekler: Refinancing'in ABC'leri .

Bottom Line

Bu ipotek ödemeyi düşünmeye şimdiye kadar gibi bir zaman yok.Amortisman programınızı okumaya başlayın; aylık ödemenizin ne kadarının ilgiye gittiğini ve ne kadar kük bir kısmının müdürün ödemesine gittiğini gördüğünüzde, gönderdiğiniz her ekstra doların, faiz giderinize hizmet eden ödemenizin kısmını azalttığını göreceksiniz. Bu mali açıdan eğilimli bireyler için güçlü bir motivasyon kaynağı olabilir.

Eğer çabalarınızı elinizin altındaki göreve odaklı hale getirirseniz, bir ipotekten ne kadar hızlı emekli olabileceğinize şaşırabilirsiniz. Misyonunuz başarıyla tamamlandığında, ev konforlarının evde olan banka değil de siz olduğunuzda daha da keyif verici olduğunu göreceksiniz. (İpoteğe ilişkin daha fazla bilgi için bkz. İpotek Alışverişi ve İpotek Kredinizi Anlama .)