Bazen insanlar ciddi nakit sıkıntısı çekerler ve çaresizce para toplama ihtiyacı duyarlar. Acil bir araba onarımı, geri çekilen bir çek ya da mutlaka ödenmesi gereken bir fatura olabilir - bir ay içinde, kredi kartlarında azami ölüverdiğinde. İşte o zaman maaş kredilerinin o kadar gizli olmayan dünyasına rastlamak kolaydır ve borca ​​çarpıcı bir şekilde hızla borç derneğine girme riski doğar.

Kesinlikle maaş günü kredisi nedir? Maaş kredileri, kısa süreler için nispeten küçük miktarlarda (genellikle 1 ABD Doları'nın altında) verilen kredilerdir. Bir maaş ödünç vermenin arkasındaki fikir ("nakit avans" veya "çek kredisi" olarak da bilinir), bir sonraki maaş kazanma gününe kadar size gelip geleceğin maaşını kullanacağını düşünerek biraz para kazanmasıdır kapalı.

Ödeme kredisi endüstrisi şimdi 38 dolar tutarındadır. Wall Street Journal'a göre, özellikle de 32 devlette, borç verenin ne kadar ücret alabileceği üzerine bir kapak koymayan 5 milyar pazar var (bkz. Hangi ülkelerde yüksek maliyetli maaş kredisi yasadışıdır? ). Ve bu, Tüketici Finansal Koruma Bürosundan (CFPB) yeni düzenlemeler dizisine girmek üzeredir.

Önerilen Kurallar

CFPB'ye göre, maaş günü kredileri genelde yıllık% 390'lık bir yüzdesine sahiptir. Hızlı bir şekilde geri ödenmeyen krediler, orijinal toplamın çok katlarına çıkabilir; dört aydan beş tek ödeme kredisi bir ay içinde yeniden tahsil edilir ve ek ücret alınır.

Yeni kurallar, borç verene borçlarını ödemeyi ve hala temel yaşam masraflarını ve diğer masrafları ödemeyi göze alabildiğini, borç verenler için daha zor hale getirdiğini belirleyen bir "tam ödeme testi" oluşturacaktı orijinal borcunu yeniden finanse etmek ve ceza ücretlerini düzenlemek. Ayrıntılar için buraya tıklayın.

Maliyetini

düşünün. Maaş kredileri genellikle krediyi yatırmak için çek hesabınıza ve daha sonra geri ödeme fonlarına erişmek için erişim gerektirir. Düşük kredili (ya da dokunmak istedikleri hiçbir aile veya arkadaşı olmayan) kişilerin bir tutam içinde hızlı bir şekilde para kazanmak için bir yoludur - genellikle kredinin onaylanması için birkaç saat ila birkaç gün sürer.

Acil bir durumda para alma hızına rağmen, maaş günü kredileri pek çok nedenle iyi bir finansal karar değildir.

CFPB çalışması, maaş kredisinde ortalama yıllık yüzde oranı (APR)% 391 olarak bulunmasına karşın,% 2100 gibi yüksek bir oranda olabilir (evet, o sayıyı doğru okudunuz). Referans için, kredi kartları için izin verilen en yüksek APR oranı% 29,99'dur. Para ödünç alırken, mümkün olan en düşük APR'li kaynağından her zaman ödünç almanız gerekir; bu, faiz ödemeniz gereken miktarı azaltır.

Ödediğiniz faiz tutarını bulmak her zaman açık değildir.Birincisi, APR yıllık bazda hesaplanmaktadır. Tipik bir üstlenilebilir ödeme kredisi bir ila dört hafta sürer ve maliyet yıllık bakımlardan size verilmez. Aslında, maaş günü borç verenler para olarak faiz ödemeden "ücret" olarak borçlanma maliyetine atıfta bulunabilirler; bu da kontrolünüzün olmadığı bir şey gibi görünüyor. Elmaları portakallarla karşılaştırmak, kredi kartları gibi diğer para kaynaklarına kıyasla bir maaş kredisi için ne kadar para ödediğinizi maskeler.

Nasıl Çalışırlar

İşte bir maaş ödünç verme kredisi nasıl işliyor: Para borçlandırmak için belirli bir oranda bir "ücret" ödüyorsunuz. Bu ücret, ödünç alınan her 100 $ için genellikle 15 ila 30 $ arasındadır. Bu makul gelebilir - sadece% 15 -% 30 - ancak kısa bir süre için aslında aynı miktarda bir kredi kartı ücreti daha yüksektir. Maaş günü gelir ve orijinal krediyi artı ücret karşılığı ödeyemezsiniz, başka bir ücret karşılığında … krediyi "devralabilir". Bu, tüketiciye yönelik giderleri kartopu haline getirebilir. Bir maaş günü kredisi kuruluşunun amacı, para kazanmaya devam etmektir - çok para.

Tüketici Finansmanı Koruma Bürosuna göre, kredilerin% 82'si 14 gün içinde devreden çıkmış ve tüm borç alanların yarısı borçlanandan daha fazla ücret ödüyor.

Kötü olanı yapmak için, borç alan borç veren kişiye bir banka hesap numarası sağladığı takdirde, borç verene ödenecek miktarı otomatik olarak geri çekeceksiniz, bazen her para çekme işlemi için bir ücret karşılığında birden çok para çekme işleminde. Para hesapta yoksa, rollover ücretini ödersiniz ve banka çekilecek miktarı da ödersiniz.

Yasal Tehlikeler

Maaş kredisi işinde birçok boşluk var ve tüketiciler için çok az koruma var. Birçok devlet, kredi yenilemeleri için sınırlar belirlemesine karşın, eski kredinin ödenmesiyle aynı gün yeni bir kredinin açılmasını sınırlamaz. Bazı eyaletlerin yeni krediler için 24 saat bekleme süresi vardır ve bazı eyaletlerin herhangi bir kısıtlaması yoktur.

Askeri Ödünç Verme Yasası uyarınca ABD askeri üyeleri bir miktar korumaya sahiptir. Aktif görevli askeri üyeler, eşleri ve bazı bakmakla yükümlü oldukları kişilerin oranı% 36'dır ve devrilme ücretleri nedeniyle daha fazla ücret ödemekten korunmaktadırlar.

Halen pek çok tazminat maaşı kredisi merkezi olsa da, birçok maaş günü kredisi operasyonu çevrimiçi duruma geçti. Bu, dolandırıcılıklardan kurtarılamayacak kadar çok fırsat yarattı. Bir maaş günü kredisi aldatmaca kurbanı olduğunuzu düşünüyorsanız, şikayet etmek için Tüketici Finansmanı Koruma Bürosu ile iletişime geçin.

Maaş Kredilerine Alternatifler

Bir ücret karşılığında hızlı nakit imkânı çekici olabilirken, maaş kredisi tuzağına yakalanma riskine değmez. Bazı web siteleri, kredinizi oluşturmanın bir yolu olarak maaş kredilerini tanıtmakla birlikte, almak pahalı ve riskli bir yoldur. Bir maaş ödünç vermeden önce, kendinize şu soruyu sorun: "Masraflarımı mevcut maaş kontrolümüzle karşılayamıyorsam, bir kredi artı ücretleri geri ödeyebileceğim ve normal masraflarımı karşılayabileceğim herhangi bir sebep var mı? sonraki maaş kontrolü mü?"

Cevap hayır ise, maaş kredisine alternatif bazı seçenekleri düşünün:

• Daha önce de belirttiğim gibi, kredi kartı faiz oranları bir maaş günü için ödemekten daha düşüktür Kredi veya kredi kartı nakit avanslarına erişebiliyorsanız, bu kaynakları maaş kredileri üzerinden seçin. Yeni bir kredi kartı açıp açamayacağınızı veya mevcut kartlardaki limitlerinizi artırabileceğinizi görün.
• Küçük bir kredi alıp alamayacağınızı görün. bir banka veya kredi birliği Bankalar ve kredi birlikleri müşterileri için maaş kredisine alternatif sağlayan küçük ve kısa vadeli krediler daha yaygın hale gelmiştir.
• Hızlı nakit için eşyalarınızın bir kısmını satmayı deneyin veya yan işi yapın ( bebek bakıcılığı yapan bir gece bile sizi geride bırakabilir). Yeni 'Paylaşım Ekonomisinden Para Kazanın' 'a bakınız.
• Rutin olarak paranızı bir sonraki yıla kadar sürdüremeyecek hale getirirseniz maaş, bir bütçe yapın ve giderlerinizi azaltın.
• Acil durumlara karışmamak için, bir acil yardım fonu kurun. Beklenmedik giderler için kredi almaya.
• Zaten bir maaş günü krediniz varsa, banka hesabınızdan para üstü koruma sağlayın.

Bottom Line

Maaş kredisi ödünç almak pahalı bir döngü olabilir; bu da kırılması zor bir süreçtir. Endüstri, sınırlı kaynaklara sahip kişilerin avantajlarından yararlanacak şekilde tasarlanmıştır ve maaş kredisi kullanmanın sonuçları, başlangıç ​​masrafından çok daha pahalı olabilir. Borç içinde iseniz ve bitiş yapmak için mücadele ediyorsanız, sıkı koşullarınızdan bir çıkış yolu bulabilmek için finansal danışmanlık alma düşünün.

Yeni kurallar payday kredileri, otomatik unvan kredileri, mevduat avansı ürünleri ve bazı yüksek maliyetli taksit ve açık uçlu kredileri kapsar. Yeni kurallara ilişkin yorumları 14 Eylül 2016'da alacak ve CFPB "nihai yönetmelik yayımlanmadan önce tartılacak" dedi. Yorum göndermenin çeşitli yolları için burayı tıklayın.