Amerika'da iflasın algılama biçiminde dramatik bir değişiklik oldu. Önceki nesillerde, iflas beyan edenler genellikle başarısızlık olarak etiketlendi - sadece kendi ağırlığını dünyada çekemeyen insanlar. Yavaş yavaş, bu damgalanma kontrolü dışındaki koşullar nedeniyle dosyaya zorlanan insanların sayısı arttıkça solmaya başladı. Maalesef bu eğilim, o zamandan beri kendine güvenen borçlarından hızlı bir şekilde kaçmak isteyenler için uygun bir caddeye dönüştü.

Amerika'da iflas dalgasını önlemeyi umut eden Kongre, 20 Nisan 2005 tarihinde kanun haline gelen 2005 İflas Hacmini Önleme ve Tüketiciyi Koruma Kanunu'nu ortaya koydu. Bu kanun daha da zorlaştırıyor - ve pahalı - iflas beyan etmek. Bu makale, günümüzün zorlu iflas kurallarını ve ezilen ve haklı sebepler üzerindeki etkilerini keşfedecek.

Ana Hükümler

Şu andaki iflas kuralları, özellikle bölüm 7'de iflas edebilecek kişi sayısını önemli ölçüde azaltacak şekilde tasarlanmıştır. Artık iflas gerçek anlamda finansal özellik taşımayan kişilere izin verilmesi için daha katı ölçütlere uyulmalıdır. alacaklılardan kurtulma alternatifi sunarken, sahtekâr, sorumsuz ve tembel olanların alacaklıları ödeyebileceklerini düşündükleri sorumluluktan kaçınmaya çalışıyorlar. (İflas hakkında daha fazla bilgi için
İfa Hakkında Bilinmesi Gerekenler ve İflas Sonrası Yaşı .

Filers, kredi danışmanlığı yaptıklarını kanıtlayan ve iflas evrakı göndermeden önce 180 gün içinde (kendi masrafları ile) bir geri ödeme planı oluşturmuş olduğunu gösteren bir sertifika üretmelidir. Diğer değişiklikler, ayrıca, Bölüm 7'ye hak kazanabilmek için, borç sahibinin son altı aydaki gelirinin kendi evinde elde ettiği medyan gelirin altına düşmesi gerektiğini belirtmektedir. Eğer bu ölçütler karşılanmazsa, borcun vergi beyannamelerini ve gelirini inceler ve borçlunun bir sonraki borcunun 10, 000 ya da% 25'inden daha azını ödeyip ödeyemeyeceğini belirlemek için bir araç testi uygulanacaktır Beş yıl.

Test, borçlunun, bu yükümlülüğün yerine getirilmesi için temel geçim masraflarının ötesinde harcanabilir gelirinin yüksek olduğunu ortaya koyarsa, bir bölüm 7 iflası yapılmadan önce bir hakimin onayı alınmalıdır. Bununla birlikte, yalnızca olağandışı veya olağandışı durumlarda bu istisna verilecektir. Geliri ortalama olanin üstünde olan borçlularin çoğu, varlıkların satışı yoluyla borçlarından tamamen kaçmalarına izin vermeyen 13. bölüm iflasıyla sınırlandırılacak, ancak yalnızca 3-5 yıl içinde uzun vadeli bir ödeme planı uyguluyor.

Söz konusu davalar, seri dosyaların yapılmasını ve gayri resmi olarak kabul edilen "bölüm 20" iflas hükümlerini talep etmeyi zorlaştırıyor. Bu bölümde, borçluların, güvenli ve teminatsız borçları kapsayacak şekilde Bölüm 7'de yardım için başvurduktan sonra bir bölüm 13 iflası beyan ettikleri açıklandı .Bu senaryoların her ikisi de dosyalama arasındaki zamanı arttırarak ulaşılması daha zor hale geldi; Bölüm 7 iflasları için altı ila sekiz yıl ve bölüm 13 için iki ila üç yıla kadar sürebilir. Örneğin, Bölüm 7 iflas başvurusunda bulunan bir şahıs, üç yıl boyunca güvenli borcun bakımı için bölüm 13'ü ilan edemez.

İflasın kötüye kullanım amacıyla daha da sınırlandırılması için, tahliye edilemeyen borçların kapsamı genişletilmiş ve şu hükümleri de içerecek şekilde genişletilmiştir:

60 gün içinde lüks mallar için tek bir alacaklıya yapılan 500 doların üzerindeki borçlar dosyalama

• Dosyalama tarihinden sonraki 70 gün içinde 750 doların üstünde nakit avansları
• Daha geniş çeşitli geçici vergi
• Boşanma, ayrılma ve ev içi destek yükümlülükleri
• Para cezaları ve ceza ödemeleri için borçlar
• Ev sahibi birliği ücretleri
• 401 (k) krediler gibi emeklilik plan borçları
• Gayrimenkul varlıklarının barınma indirimi
• Çalışıyor mu?

İflasın yapılabilmesi için bazı erişilebilirliğin devam ettirilmesinde ana argümanlardan biri, işten çıkarılmış veya önemli tıbbi ya da cenaze töreni düzenleyenlerin sıklıkla başka hiçbir ekonomik sığınma evine sahip olmamalarıdır. Dolayısıyla, yoksulluk düzeyinin hemen üstündeki gelirleri olan, araçlarının ötesinde giderlere neden olan işçi sınıfı borçluların, iflas ettirmelerini engellemek için yeterli gelirleri olabilir; bu da, bunları etkili biçimde başka bir rahatlama şekli ile terk etmez.
İlginç bir şekilde, İflas Suistimali Önleme ve Tüketici Koruma Yasası haberi genel halka girdiğinde, yeni yasanın yürürlüğe girmesinden önce iflas başvurusunda bulunan yakın bir borçlanma dalgası mevcuttu. Mahkemelerin İdari Bürosundan alınan istatistiklere göre, 2005 yılında yeni mevzuatın yürürlüğe girmesinden önce 2 milyonu aşkın ticari olmayan iflas başvurusu yapıldı (bununla birlikte, önceki yılların her biri için yaklaşık 1.6 milyon başvuru vardı üç yıl).
Sonuç

Sonuç olarak, gerçek anlamda ihtiyaç duyanlara yardım ederken, tüm kötü niyetli dosyaların etkin bir şekilde taranmasının kusursuz bir yolu yoktur. Yeni iflas yasalarının uzun vadeli etkileri bir süredir görünür olmayabilirken, kanun ana hedefi olan toplam dosya sayısını azalttı. Kişisel borçlarını ödememek isteyen tüketicilerin iflas beyanının çok daha zor ve pahalı hale geldiğini anlamaları gerekir. Çoğu durumda, özel veya bağımsız borç konsolidasyonu hak ettiği tek rahatlama olabilir.
Borç konsolidasyonu hakkında daha fazla bilgi için bkz.

Borçsuz Bir Yaşamın Beş Adımı , Kişisel Borçtan Arındırma ve Borçta Boğulanlar İçin Bir Yaşam Hattı >.