Küçük işletmelerinizin genişlemesine nasıl fon sağlayacağınızı merak ediyorsanız, Küçük İşletme Yönetimi (SBA) kredisini düşünebilirsiniz. Her işletme sahibi için olmasa da, bu krediler, işlerini büyütmek için diğer finansman sağlayamayanlar için uygun bir seçenektir.

Esasen, nitelikli bir işletme bir SBA kredisi için başvurduğunda, SBA garantisi ile SBA şartlarına göre yapılandırılmış bir ticari kredi başvurusunda bulunur. Makul şartlarla diğer finansmana erişimi olan küçük işletme sahipleri ve borçlular, SBA garantili krediler için uygun değildir. "Küçük ölçekli bir işletme sahibi geleneksel bir banka iş kredisi almaya uygun değilse ve Sekreterlik stratejik planlama başkan yardımcısı ve direktörü Anthony Pili, işletmelerin büyümesine yardımcı olacak fonlar için özel bir kullanımı varsa, SBA kredileri iyi bir fikir. Bardonia, NY'daki Hudson Bank. Devamı Bir İşletmenin Finansmanının Temelleri .

Örneğin, emirlerin arzı geçtiği ve bazı yeni makineler, ek bir çalışan, başka bir lokasyon veya başka bir kamyon, bu talebi karşılamak için karlı bir şekilde yardımcı olacaksa, iyi, belirli bir kullanım örneği. Yeni borç ödeme diyor Pili.

Bir SBA kredisi için diğer iyi kullanımlar şunları içerir: yeni ipotek ödemeleri kira sözleşmesine eşit veya daha düşük ise ölçek ekonomisi kazanmak, yüksek faizli borcu yeniden finanse etmek veya işletmenin faaliyet gösterdiği bina satın almak için bir rakip işini satın almak ödemeler.

Kötü bir örnek, bir önseziye hareket ediyor. Pili, pek çok pazarlama faaliyeti bu kategoriye giriyor diyor. "Pek çok kişi, bir billboard veya gazete için bir kredi alırlarsa müşterilerin geleceklerini düşünüyor. "Nadiren durum böyle.

SBA Seçenekleri

Küçük İşletme İdaresi, küçük işletmelerin başarılı olmasına yardımcı olmak için çeşitli finansal programlar sunmaktadır. Programlar, bir üçüncü şahıs borç veren ile bir bağın teminat altına alınması veya bir küçük işletme sahibinin girişim sermayesi bulmasına yardımcı olmak için bir krediyi kolaylaştırmak için yardım sunmaktan oluşur.

SBA kredileri olarak da bilinen garantili kredi programları bu tekliflerden biridir. Aşağıdakiler de dahil olmak üzere birçok farklı kredi türü bulunmaktadır:

• 7 (a) Kredi Programı . Bu, SBA'nın en yaygın kredi programıymış ve franchise'ler, çiftlikler ve tarımsal işletmeler ve balıkçı tekneleri gibi özel gereksinimleri olan işletmeler için finansal yardım içermektedir.
• Mikrolojik Program . Bu, küçük işletmeler ve belirli kâr amacı gütmeyen çocuk bakım merkezlerine küçük, kısa vadeli krediler sağlar.
• Emlak ve Ekipman Kredileri: CDC / 504 . Bu kredi, ekipman ya da gayrimenkul gibi büyük sabit varlıklara finansman sağlamaktadır.

SBA, küçük işletmeler için doğrudan kredi kullanmaz. Capital LookUp LLC'nin CEO'su Joseph Lizio ve eski bir ticari borç verenin, sadece krediyle ilgili kuralları belirleyip krediyi desteklediğini veya kredinin geri ödenmesini garanti ettiğini belirtiyor. Bu, borç verenlere karşı bazı riskleri ortadan kaldırır.

Onay Alma

Küçük bir işletme sahibi, SBA kredisi sunan herhangi bir banka aracılığıyla bir SBA kredisi başvurusunda bulunabilir. "Bir işletme sahibi, küçük işletmelere finansman sağlamak için katılan borç verenlerle birlikte çalışan SBA tarafından onaylanmış ve düzenlenen kar amacı gütmeyen bir şirket olan yerel bir Sertifikalı Geliştirme Şirketi (CDC) aracılığıyla da başvurabilir" diyor Pili. Ülke genelinde her biri belirli bir coğrafi bölgeyi kapsayan 270 CDC var.

"Pek çok banka, aksi takdirde bankanın sunduğu geleneksel ticari kredilere hakkına sahip olmayacak olan borçlulara yardımcı olması için yerel CDC'leriyle ortak olur" diyor Pili.

Onaylanabilmesi için, bir SBA kredisi başvurusu öncelikle bir finans kurumu veya küçük işletme kredisi ile onaylanmalı ve altına yazılmalıdır. "Ardından, kendi kuralları uyarınca SBA'ya gönderilir ve gönderilir ve onaylanır veya onaylanır", diyor Lizio.

Her iki kuruluş da krediyi onaylarsa, finans kuruluşu o noktadan itibaren krediyi finanse edecek ve hizmet edecektir. Lizio, "Borçlunun ödemesi gereken bir şey olması durumunda, SBA yalnızca krediyi veya borcun bir kısmını - genellikle% 85 civarında - garanti edecektir" dedi.

Yerel borç verenin SBA onaylı bir borç vericisi olup olmadığından emin değilseniz, SBA sitesini ziyaret edin. Her bir borç verenin bir kredi onaylamak için kendi kriterleri olsa da, Lizio, tüm kredi verenler tarafından kullanılan bazı ortak yeterlilik kriterleri olduğunu belirtiyor:

• Kredi Ödemesine Hizmet Nakit Akışı. Aylık ödeme aylık $ 1, 000 olarak tahmin ediliyorsa, başvuru sahiplerinin işletme tarafından toplam işletme kazancının üzerinde ve üstünde bu tutarı kazanabileceğini göstermeleri gerekiyor.
• Kişisel Kredi Tarihi. Kredi yetkilileri, vekaletnameleri veya kredi komiteleri yoluyla hiçbir zaman onaylanamayacakları bir başvuru için zamanlarını boşa harcamak istemiyorlar. Bu nedenle, başvuranlar üzerinde kişisel bir kredi geçmişi oluşturuyorlar. Bu puanlar asgari eşiğe gelmezse, Lizio, borç veren derhal kaybolacağını söylüyor.
• Collateral. Bazı istisnalar olmasına rağmen, SBA genel olarak tüm SBA kredilerinin var olan tüm varlıklarla (envanter, binalar, nakit vb.) - hem ticari hem de kişisel olarak - teminat altına alınmasını gerektirir. Bankalar ve diğer ticari krediler de tam teminat isteyecektir. Lizio, kredi tutarının en az% 100'ü oranında teminat alınmaksızın başvurunun büyük olasılıkla reddedileceğini açıkladı.

SBA'ya Özgü Avantajlar

Küçük işletmelerin sahipleri için, SBA'ya giden yol bazı önemli avantajlara sahiptir.

Kredi Süresi. Lizio, SBA kredisinin en büyük yararlarından birinin kredinin vadesi olduğunu söylüyor. "Çoğu borç veren, borçluların en kısa sürenin kullanılmasını istiyor. Fakat SBA kredileri bu şartları genişletiyor "diyor Lizio.

Örneğin, bir banka sadece gayrimenkul için 10 yıllık bir süre kabul edebilir, ancak SBA 20 veya 25 yıllık bir süre onaylayabilir.Ya da, bir özel kredi verenin yalnızca 5 yıl boyunca bir ekipman kredisi vereceğini söyleyelim - SBA 7 yıl onaylayabilir.

Bu neden önemlidir? Lizio, daha uzun vadeli kredi ödemelerini daha uygun fiyatlı hale getirdiğini ve aynı zamanda krediye hak kazanmayı kolaylaştırdığını söyledi. Buna ek olarak, borçlu için esneklik katar. "Hiçbir işletme sürekli pürüzsüz bir gelir sağlamıyor. İyi bir ay, iyi bir dönem veya kötü bir ay veya dönem olabilir. Kötü bir ay ya da dönem boyunca daha küçük bir minimum kredi ödemesi daha kolaydır.

"Borçluları her zaman ellerinden gelen en uzun vadeye götürmelerini söyledim, sonra da bunu ödeyebilecek durumda daha fazla ödeme yaparak krediyi toplam maliyetini düşürmek için yönetmeye çalışıyorum" diye ekliyor.

Teminat Esnekliği. Teminat gereksinimleri de daha esnektir. Lizio, işletme kredilerinin çoğunun onay için kredi tutarının% 100'ü veya daha fazlasına değecek teminat gerektirdiğini belirtti. Fakat SBA, borçlunun diğer tüm kriterleri yerine getirdiği bir yerde kredi temin eder ve bu teminatın kredi tutarının% 100'ünü bulmasa bile, mevcut tüm ticari ve kişisel teminatı taahhüt eder. Fazla teminat almayanlar, hala geleneksel bir borç verene tarafından reddedilebilecekleri bir SBA kredisi için onay almış olabilirler.

Sen bir Sınır Çantesisin. BBA, bazen SBA krediyi almanızın tek nedeni olabilir "Eğer banka veya borç verenin herhangi bir sebeple çit üzerindeyse, SBA garantisi sizi onaylamak için sağ tarafa iten şey olabilir" dedi. Lizio diyor.

Bazı dezavantajlar

Yüksek Maliyetler. SBA kredileri ile ilgili ücretler pahalıya mal olabilir. Lizio, "İki set ücret ödemek zorundasınız: bir başlangıç ​​ücreti ve borç verenin kapanış masrafları, ayrıca bazı SBA onayları için% 3. 5'e kadar olan ücretler" diyor Lizio. Aynı zamanda, mülkün veya teminatın iki ayrı değerlendirmesini gerektirebilecek iki underwriting işlemi gerçekleştirmek zorundasınız. Bu pahalı olabilir.

Daha yavaş işleme. Sabretmek zorundasın. Birincisi, sadece borç veren kuruluş değil, iki kurum - borç veren ve SBA - ile uğraşıyorsunuz. Lizio, "Bu kredilerin başvuru süreci, birçok banka görevlisi bunları yapmaktan hoşlanmadığı ve SBA her zaman yedeklendiği için sonsuza dek sürecek" diyor Lizio.

7 (a) kredileri için, son başvuru tarihlerini hızlandıran ve kredi başvuruları için 36 saatlik bir yanıt süresi vaat eden SBAExpress kredi programını araştırmak isteyebilirsiniz. Bu ekspres kredilerin özellikleri ihtiyaçlarınızı karşılayabilir veya karşılayamayabilir.

Alt satır

Herhangi bir işletme kredisi başvurusunda bulunmadan önce, işletmenizin finansal sağlık ve ihtiyaçlarını değerlendirmek akıllıca olur. SBA, sektörünüzün gücünü, krediyi nasıl kullanacağınızı ve geri ödemenizi ve yönetim ekibinizin gücünü göz önünde bulundurmanızı öneriyor.

Bu sorulara cevap veren bir iş planı geliştirin. Tüm borç verenler, bir işi genişletmek ya da başlatmak için bir kredi onaylamadan önce önemli, kapsamlı ve iyi düşünülmüş bir iş planını gözden geçirmek isteyeceklerdir.

Geleneksel ticari krediler genellikle düşük ücretler almak ve elde etmek için daha hızlı olacaktır. Ancak SBA kredileri, şirketinizin gelişiminin belirli aşamalarında bir kredi alabilmek de dahil olmak üzere önemli avantajlar sağlayabilir.