'FHA Kredisi: Temel Bilgiler ve Gereklilikler'

Bir FHA kredisi, federal nitelikli borç verenler tarafından verilen ve Federal Konut İdaresi (FHA) tarafından sigortalanmış olan bir ipotek kredisidir. FHA kredileri, büyük çaplı peşinat ödeme yapamayan düşük-orta gelirli borçlular için tasarlanmıştır.

2017 itibarıyla, bu krediler borçlunun ev değerinin% 96'sı kadar borçlanmasına izin veriyor; % 3'lük peşinat ödeme şartı, FHA kredilerini ilk kez ev satın alanlar ile popüler hale getiren bir hediye ya da hibe ile sağlanabilir.

AŞAĞI KAZANMAK 'FHA Kredileri'

FHA kredileri, Bu süre zarfında, temerrüt ve haciz patladı. Buna karşılık, hükümet ipotek borcunu rahat bırakan, borç veren riski azaltacak ve konut piyasasını canlandıran federal sigortalı krediler yarattı. Kredileri teminat altına alarak, borç verenler normalde kredi başvurusunu onaylamayacakları durumlarda büyük ipotek talebinde daha eğilindiler (ve hala).

FHA Kredileri Kimdir?

FHA kredileri, 500'e kadar düşük kredi puanı olan düşük gelirli bireylere önerilir. 500-579 kredi puanı olan kişiler,% 10 peşinat ile FHA kredisi alabilir; 580'in üstünde bir kredi puanı olan kişiler% 3'lük bir azalışla bir FHA kredisi alabilir. Federal Konut İdaresi borçluya ipotek almak veya ev satın almak için para borç vermez. Aksine, borç alan, borç veren kuruluşun kendisine verdiği krediyi sigorta ettirmek için FHA'ya aylık veya yıllık ipotek sigortası primi öder. Varsayılan olarak, FHA ödemeleri karşılamak üzere adım atacağından, borç verenin finansal riski en aza indirgenir.

Kredi geçmişi olmayan bir FHA kredisi ile ilgili bir sorun değildir. Kredi raporunuz yerine borç veren, hizmet ve kiralık ödemeler gibi diğer ödeme geçmişi kayıtlarına bakabilir.

İflas ve haciz yoluyla gitmiş insanlar bile FHA kredisine hak kazanabilir. Bununla birlikte, kredi puanı ne kadar düşükse ve peşinat düştükçe faiz oranı o kadar yüksek olur.

Geleneksel ilk ipoteklere ek olarak, FHA, Konut Eşitliği Dönüşüm İpotek (HECM) olarak bilinen bir ters ipotek programı sunuyor. Bu program, yaşlıların evlerinin ünvanını korurken, evdeki eşitliğini nakit olarak almalarına yardımcı oluyor. FHA ayrıca, krediye verilen belirli onarım ve yenilemelerin maliyetini etkileyen FHA 203 (k) kredisi olarak bilinen özel bir ürün sunmaktadır. Bu bir kredi, bir bireyin ev satın alımı ve ev geliştirme için para ödünç vermesine olanak tanır. Bu, peşinat ödeme işleminden sonra elinde pek çok nakit parası olmayan bir borçlu için büyük fark yaratabilir.FHA'nın Enerji Verimli İpotek programı benzer bir konsepttir, ancak kamu hizmeti faturasını düşüren yenilemeleri hedeflemektedir. Örneğin daha yeni, daha verimli cihazların maliyeti, kredinin bir parçası haline gelir.

FHA Kredileri Nasıl Çalışır

FHA kredisinin onaylanması için borç alanın ipotek sigortasına sahip olması gerekir. Bir FHA kredisi, borçlu tarafından yapılacak iki tip ipotek sigortası primi (UIPMIP) ve Yıllık MIP'yi gerektirir. Öncelikli MIP, kredi tutarının% 1.75'ine eşittir (2017 itibarıyla) ve kapanış anında ödenmektedir. 350.000 $ için bir konut kredisi verilen bir borçlu, 1.75% x 350 $ 000 = $ 6, 125 bir UFMIP ödemek zorunda kalacaktır. Ödemeler, ABD Hazine Departmanı tarafından kurulan bir emanet hesabına yatırılıyor ve fonlar Borçlu varsayılanları durumunda ipotek ödemeleri yapmak için kullanılır.

Yıllık MIP ödemeleri her ay borçlu tarafından yapılır. Ödemeler, kredi tutarına, kredinin uzunluğuna ve orijinal borç-değer oranına (LTV) göre değişir. Tipik MIP maliyeti genellikle kredi tutarının% 0,8'idir. Yukarıdaki örneğimizden sonra, borçlu, yıllık MIP ödemelerini% 0.85, x $ 350, 000 = $ 2, 975 veya 247 $ yapmak zorunda kalacaktır. 92 ayda bir. UFMIP'in maliyetine ek olarak ödenmesi gerekenler.

Bir ev satın aldığınızda, borç yaratma ücretleri, avukatlık ücretleri ve değerlendirme maliyetleri gibi belirli cepten yapılan harcamalardan sorumlu olabilirsiniz. Bir FHA ipotesinin avantajlarından biri, satıcının, konut üreticisinin veya borç verenin sizin için bu kapanış masraflarının bir kısmını ödemesine izin verildiğidir. Satıcı, bir alıcı bulmakta zorlanıyorsa, kapanış saatinde bir fırsat tatlandırıcı olarak size yardım etmeyi teklif edebilir.

Ek FHA Kredi Gerekleri

FHA kredileri, düşük gelirli veya düşük kredi sahibi insanlara ve ilk kez ev satın alınanlar olabilecek insanlara mortgage imkânı verirken Federal Konut Otoritesi tarafından özetlenen belirli borç verme şartları vardır.

İlk önce, borç alanın istikrarlı bir istihdam geçmişi olması veya son iki yıl içinde aynı işveren için çalışması gerekir. FHA, aylık mortgage ödemesinin, HOA ücretlerinin, mülk vergilerinin, ipotek sigortasının ve ev sahibinin sigortasının toplamı olan bir borç alanın ön-uç oranının toplam brüt gelirin% 31'inden az olmasını gerektirdiğinden, bu önemlidir. Bununla birlikte,% 40 oranında onaylanması mümkündür. Buna ek olarak, bir borç alanın arka uç oranı (aylık mortgage ödemesinin ve diğer aylık tüketici borçlarının toplamıdır), brüt gelirin% 43'ünden daha az olması gerekmektedir. Bununla birlikte,% 50 gibi yüksek bir oranla onaylanması mümkündür.

Serbest meslek sahibi olanlar, vergi beyannamesi ve şu anki bilanço ve kar-zarar tablosuyla belgelendirilen, iki yıllık başarılı serbest meslek öyküsüne ihtiyaç duyacaklardır. İki yıldan az ancak bir yıldan fazla bir süre serbest meslek sahibi olan başvuru sahipleri, serbest meslekten önceki iki yıl için sağlam bir iş ve gelir geçmişi elde ettikleri ve serbest çalışmanın aynı veya ilgili bir meslektaşı olması durumunda uygun olabilirler. .

Ayrıca, iflas etmiş olan bir borçlu kontrol edilemeyecek bir durum olduğunu kanıtlamamışsa, borçluların en az iki yıl iflas etmiş olmaları gerekir. Borçlular ayrıca, hacizden en az üç yıl uzaklaştırılmış olmalı ve iyi kredinin yeniden kurulması için çalıştıklarını göstermelidir. Bununla birlikte, federal öğrenci kredileri veya gelir vergileri konusunda suçlu bulunan bir borçlu, bir FHA kredisine hak kazanamaz.

Bir FHA kredisi için onaylanabilmek için borç alanın ipotek başvurusunda bulunduğu devlette yasal yaş olması, geçerli bir Sosyal Güvenlik Numarasına sahip olması ve ABD'de yasal olarak oturan bir oturma iznine sahip olması gerekir.

Genel olarak, bir FHA kredisi ile finanse edilen bir mal varlığın ana konutu olmalı ve mülk sahibi tarafından işgal edilmelidir. Bu kredi programı yatırım veya kiralık mülkler için kullanılamaz. FHA onaylı kınamak projelerinde müstakil ve yarı müstakil evler, kasabalar, sıra evler ve kınamak, hepsi FHA finansmanı için uygundur.

Son olarak, borç alanın kullandığı kredi kurumu FHA kurulu tarafından onaylanmalıdır, çünkü FHA bir borç veren değil sigortacıdır. Başka bir deyişle, bir FHA ipotek için para FHA tarafından borçlulara verilmez; Bunun yerine, borç alanlar, FHA onaylı bir borç verenden fon alır ve FHA, krediyi güvence altına alır. Bir taraftan, bu, farklı kredi kuruluşlarının borçluya çok benzer bir ipotek sunabileceği anlamına geliyor (veya borçlu aşağı çevrilebilir), çünkü FHA'nın kredi talimatları kimin ödünç alabileceği krediye dayanarak değişmez. Öte yandan, FHA borç verenin belirlenmesinde kendi standartlarını belirleme konusunda borç verenlere esneklik sunuyor ve birçok borç verenin asgari şartları FHA tarafından belirlenenlerden daha yüksek. Sonuç olarak, bir kurum bir FHA kredisini onaylarken bir başka kurum da bunu reddedebilir.

FHA sizin için krediler midir?

FHA kredisi harika görünse de, herkes için değildir. Kredi skoru 500'ün altında olan insanlar genellikle bir FHA kredisi almaya uygun olmayacaktır.

Geleneksel borç verenler tarafından sağlanan daha düşük faiz oranları ve ipotek sigortası primi sayesinde uzun vadede daha fazla para kazanabildikleri için, büyük bir peşinat ödemeyi düşünen bir borçlayıcı geleneksel bir ipotekle çalışmaktan daha iyi olabilir.

Bu tip ipotarların sizin için uygun olup olmadığını belirlemek için bir FHA danışmanıyla konuşun.

'FHA Kredisi: Temel Özellikler ve Gereklilikler'