Mali bir danışman olarak, müşterilerle yaptığınız işin büyük bir kısmı muhtemelen emeklilik planlamasına yardımcı oluyor. Bu, genellikle, çalışma hayatlarının büyük bir kısmını kapsar. Tavsiyeniz, ne kadar tasarruf edeceğiniz ve yatırım yapacağınız, bu paranın nasıl yatırılması gerektiği ve birçok taktik ve stratejiyle ilgili rehberlik içermektedir.

Müşterilerinize emeklilik planlamanın altında yatan öncül, geleneksel emeklilik yaşı olan 65'te ya da yakınında emekliye ayrılmasıdır. Erken bir emeklilik planlıyorsa, bunu kendi koşullarıyla ve seçme zamanı.

Ancak müşteriniz planlanmamış erken emeklilik yaşarsa, bir çeşit sakatlık sonucu veya belki de işverenlerinden atılmış demekse? Planlanmamış bir erken emeklilikle karşı karşıya kaldıklarında müşterilerinizle birlikte düşünülmesi gereken bazı planlama adımları. Erken Sosyal Güvenlik Altına Alın İşçiler, sosyal güvenlik emeklilik parasını 62 yaşına kadar almaya başlamak için uygundur. Bu, Ancak, müşteriniz için en iyi çözüm olmayabilir. Mümkün olduğunca 70 yaşına kadar (parası maksimum olduğunda) beklemek avantaj sağlayabilir. 62 yaşından itibaren fayda sağlayan bir kişiye (1960'dan önce doğanlar için) 66 yaşına gelene kadar fayda indirimi% 25 civarındadır. Buna ek olarak, 66 yaşına gelene kadar 70 yaşına kadar bekleme fırsatı, yıllık% 8'lik bir artış.

Mali Durumu İnceleme

Müşterinin planlanmamış erken emekli olmasının ardındaki sebep ne olursa olsun, ilk adım finansal durumlarını gözden geçirmek ve değerlendirmektir. Bakmak için iki alan şöyle:

Bütçesi:

Müşteri her ay paralarını harcıyor? Hangi masraflar sabit veya gerekli ve hangisi isteğe bağlıdır? Harcamaları azaltacak alanlar arayın. Giyim, yemek yeme, ulaşım ve müşterinin çalışmadığı için azaltılmış olabilecek diğer alanlardan başlayın. Ayrıca, eğlence ve diğer zorunlu olmayan harcamalar gibi alanlara bakın.

• Müşterinin Varlıkları: Varlıkları gelir ve nakit akışını sağlamak için nasıl kullanılabilir? Bu, bir vergiye tabi hesapta ve vergi ertelenen emeklilik hesaplarındaki yatırımları içerebilir. Buna ek olarak, müşterinin evini küçültmek veya ihtiyaç duyulmayacak ek bir araç satmak için bakma zamanı olabilir. Bu varlıkların gelir kaybını dengelemek için kullanılması için bir plan önemlidir. Bir ev gibi bir varlık satmaktan elde edilen toplam tutarı, kullanılacağı zaman aralığı için uygun bir şekilde yatırılmalıdır. Nitelikli emeklilik planları gibi varlıkların, planlanmamış emekliliğin bir iş kaybından mı, yoksa bir engellilikten mi yoksa müşterinizin yaşından mı kaynaklandığına bağlı olarak değişen kurallar ve vergi sonuçları vardır.(İlgili okumalar için bkz:
• Erken Emeklilik Artıları ve Eksileri. )
  Engellilik Bir Faktiyken

Müşterinizin özürlü hale gelmesi durumunda, hangi engellilik sigortasına sahip olduklarını veya bunun için uygun olabilecekleri herhangi bir yararı görmek önemlidir . Çoğu işveren tarafından sağlanan maluliyet sigortası poliçeleri, müşterinin gelirinin% 60'ından bir yarar sağlar. Buna ek olarak, bu fayda genel olarak vergiye tabidir ve yıllık bonus gibi kaynaklardan elde edilen geliri içermeyebilir. Müvekkilinizden neye ihtiyaç duyulduğunu anlamak da işe geri dönme açısından önemlidir.

Müşterinizin özel bir sakatlık politikası varsa, bu yardımlar genellikle vergiden muaftır. Yine tüm şartları ve uygunluk şartlarını anlamak önemlidir. İşe dönme şartları nelerdir?

Son olarak, müşterileriniz durumlarına göre Sosyal Güvenlik özürlü yardımları için başvurmak isteyebilir. Bu zor bir süreçtir ve yararları hak etmek zordur. Bu, uzmanlığınızın bulunduğu bir alan olduğu sürece paha biçilmez rehberlik sağlayabilir, aksi takdirde bu işlemi birinin bilgili haline getirmesi önerilebilir. Ehliyet kazanmaları durumunda, bu emeklilik, tam emeklilik yaşına kadar devam eder ve bu emeklilik süresi bir emeklilik maaşına dönüşür. (Daha fazla bilgi için bkz:

Sosyal Güvenlik Özürlülüğe Fayda Sağlanır mı?

) Kapatma Durumu İşten çıkarma durumunda müşterinin gelir kaynakları muhtemelen sakatlıktan farklı olacaktır . Burada yaygın olan bazı öğeler sıklıkla şunları içerir:

Kıdem Tazminatı:

Bu, belirli bir süre için bir toplu ödeme veya belki maaş devam etmesi gibi çeşitli biçimlerde gelir. Her iki durumda da alınan miktar, hizmet yıllarına veya müzakere edilen bir tutara dayanabilir.

• İşsizlik Ücreti: Bu, eyaletler tarafından işletilen ve işverenler tarafından finanse edilen bir programdır. Avantajlar belirli bir süre boyunca çalışır ve müşterinizin yerel ofisine başvurması ve iş arayan belgeleri sunması gerekecektir.
• Diğer Faydalar: Bunlar, herhangi bir işveren-hisse senedi bazlı tazminat veya bir süre için tıbbi yardımların belki de devamı olabilir.
• Emeklilik Hesapları Planlanmamış emeklilik durumunun ne olursa olsun, emeklilik hesaplarını dikkate almak ve mümkün olan en iyi ve en verimli şekilde kullanmak önemlidir.

401 (k) s ve Benzeri Nitelikli Plan Hesapları:

Müşterilerinizin 55 yaşından itibaren hizmetten ayrılması durumunda para çekme işlemleri her zaman vergiye tabidur ve% 10 ceza ödemeden dağıtım yapabilecekleri hükümler bulunmaktadır. Aynı şekilde, engellilik durumunda. Bir derhal geri çekilmeye ihtiyaç duyulmasa bile, hesabın bir IRA'ya devredilip aktarılmayacağını veya eski işverenleriyle birlikte kalmalarını belirlemelerine yardımcı olmalısınız.

• Roth IRA:
• Hesap dağıtımları, beş yıllık kuralı yerine getirip en az 59 yaşında ise vergisizdir.5 yaşında. Kendi katkınız da vergiden muaftır. (İlgili okumaya bakınız: Roth IRA Eğitici ) IRAs: , 72 (t) kuralları uyarınca ceza uygulanmadan bir dizi eşit dağılım için kullanılabilir. Bu karmaşıktır ve bilgili bir danışmanın anahtar olduğu bir alan.
• HSA hesapları: nitelikli tıp ve dişhekimliği masrafları için vergiden muaf tutulabilir. Buna ek olarak, müşterinin işsiz olması durumunda COBRA maliyetini ve diğer sağlık sigortası primleri ödemek için kullanılabilirler.
• Bottom Line Müşteriler, kontrol edilemeyen koşullar nedeniyle planlanmamış ve istenmeyen bir erken emeklilik yaşıyor olabilirler. Bu tatsız koşullar altında en iyi finansal kararları almalarına yardımcı olmak için, finansal danışmanı olarak sizin için önemlidir. (İlgili okumalar için, bkz.

Beklenmedik Erken Emekli Olmayı Planlamak için 4 Yol)