Sağlık sigortası, beklenmedik ve pahalı bir tıbbi olaydan kaynaklanan finansal felaketlerin makul bir maliyetle önlenmesine yardımcı olmak için tasarlanmıştır. Neredeyse herkes, gelecekte bu olaylardan bir veya daha fazlasını beklemelidir.

İndirilemez birçok sigorta planının önemli bir özelliğidir. Sigorta ettiren kişi, sigorta şirketi herhangi bir şey ödemeden önce, kapalı hizmetler için cebinden ödemeniz gereken miktardır. Avantajlar, sigortacının masraflarını en aza indirmek içindir, ancak sigortalının lehine çalışabilirler. İndirilebilecek olan miktar, cepten çıkarılan maksimumla karıştırılmamalıdır; bu çoğunlukla daha yüksek miktardır. Cep dışı maksimum, bir kişinin politika döneminde (genellikle bir yıl) ödemesi gereken en yüksek tutardır ve plan planın kapsamalı yardımların% 100'ünü ödemektedir. Bu, vergiden düşülebilir, ancak aylık prim içermez.

Ekonomik Bakım Kanunu, maliyetleri paylaşmak için büyük tıbbi planlar gerektirir. Federal veya eyalet pazarında sigorta alan bireyler için, 2015 cebinden maksimum kişi başına 6, 600 ve aileler için 13, 200 dolar (2016'da limitler 6, 850 ve 13, 700 dolar olacaktır. , sırasıyla). İndirilebilir bu rakamlara kadar herhangi bir miktar olabilir. (Daha fazla bilgi için, bkz. Obamacare, Sigorta Sektörü 'ı Nasıl Etkiler?)

2016'ya yönelik açık kayıt, 1 Kasım 2015'te başlayıp 31 Ocak 2016 tarihine kadar sürer. Sağlık sigortası planlarının karşılaştırılmasına ilişkin aşağıdaki tavsiyeler, ayrıca, sizin için bir ACA olmayan plan seçmenize yardımcı olabilir. İşveren

2016'nın Daha İyi Aile Ücretleri

Şu anda bir sağlık planını bir indirimi olan bir aileyle paylaşan ailelerin, ailenin sadece bir üyesinin tüm masrafları ödemesine rağmen, sigortacının herhangi bir tazminat ödemesinden önce aile indirimini karşılaması gerekiyor. Buna toplu indirilemiyor denir ve kişilerin bireysel indirimi olasılığı nedeniyle bireyi değil aile sigortasını satın aldığı için cezalandırır.

2016'dan itibaren, planların çoğunun gömülü indirime dönüşecek; Yani, her bir kişinin yalnızca bireysel düşülebilirliği karşılaması gerekir. San Diego, California'daki JS Downey Insurance ajansının sahibi Steve Downey, "Bu, çok sayıda aileye büyük tasarruf anlamına geliyor" diyor. Her bir kişi indirime giren her insanın karşıladığı gibi, aile indirimi kabul edilmemiş olsalar dahi faydalar devreye giriyor. . Yeni kural, grandfathered olmayan kendi kendini finanse eden ve büyük grup planlarını etkiliyor. Kural planınız için geçerli olup olmadığını temsilcinize sorun.

Plan Farklılıklarını Anlama

Ekonomik Bakım Yasası uyarınca, çoğu sağlık planında, düşük bir aylık prim ile düşük bir sıfır veya yüksek bir aylık maliyetle indirilebilecek çok yüksek vergiler düşebilir. Düşük veya sıfır indirilemeyen ve yüksek primli planlar, Altın veya Platin kategorileri altında.İndirilemez planlar Bronzdur ve Gümüş kategorisi ortada bir yere düşer.

Özünde, bu sağlık sigortası planlarının hepsi finansal felaket riskini hafifletir. En ucuz sigorta planıyla bile, kişi, kapsanan sağlık masrafları için yılda 6,600 dolardan fazla sorumlu tutulamaz. Bu borcun miktarı birçok tüketici için maddi sıkıntıya yol açabilirse de beklenmedik sağlık acil durumlarında Amerikalıları iflas ettiğini iddia eden beş ve altı rakamlı sağlık faturalarından çok üzülüyor. (Daha fazla bilgi için, bkz. Sağlık Bakımı Artan Tutun, Maaşlar değildir.)

Bronz, Gümüş, Altın veya Platin?

Süslü metal isimlerine rağmen, herhangi bir planın uygun olup olmadığı konusunda kesintiler ve aylık fiyat etiketleri en iyi belirleyicidir. En pahalı aylık primi olan plan, herkes için en iyi plan olmayabilir. Maliyet etkinliğinin gerçek bir ölçüsü, bireyin sağlık harcamaları için beklentisidir.

"Sağlık sigortası, büyük ve sık kayıpları karşılamak üzere tasarlanmıştır" diye açıklıyor Downey. Poliçe sahiplerinin büyük çoğunluğu iddiaları az veya hiç karşılamıyor. Küçük bir azınlık büyük bir ödeme yapmayı gerektirir. Sonuç olarak, sigorta şirketi, fiyatlarını küçük, nispeten önemsiz maliyetleri tüketici tarafından karşılanır. Bunu iki şekilde yapıyorlar: biri yüksek aylık prim ücreti vermek; diğeri ise indirilemeyecek kadar yüksek bir yüklenmektir.

Toplam Maliyet

Kaliforniya'daki CoveredCA yoluyla birkaç farklı sağlık planının toplam yıllık maliyetine göz atalım. com. Karşılaştırma yapmak için, bireysel bir plana bakacağız ve sigortalının, yıl için sigorta teminatlarını karşılayacak, 45 dolar, 000 yıllık geliri olan, aksi takdirde düşük tıbbi ve orta reçeteli ilaçlara sahip olan felaket bir tıbbi olay yaşayacağını varsayıyoruz kullanımı. Toplam maliyet, 12 aylık primlerin yanı sıra cepten yapılan maksimum harcamaları da temsil etmektedir. Federal vergi kredileri ve düşük gelirli indirimler gösterilmemektedir.

Kaynak: Kapsamlı Kaliforniya

Bu örnekte, en düşük genel maliyet, tüketiciyi Altın planına kıyasla yaklaşık 2.000 $ tasarruf sağlayan Bronz bir planla ilişkilendirilmiştir. İlginçtir, en yüksek primli Platin planı, Bronz planlarına genel maliyet açısından karşılaştırılabilir niteliktedir.

Aslında, Altın ve Platinum planları, tanım gereği Bronz veya Gümüş planlarından daha üstün değildir. Sadece harcamaları düşülebilirden aylık prim ödemesine kaydırıyorlar. Örneğin, tüketiciler bir ofis ziyareti için yalnızca 10 dolar veya bir reçete için 5 dolar ödediğinde - gerçekte, fiili fiyat zaten ödenmiştir - kova karşılığı daha fazla patlama yaşıyormuş gibi hissedilebilir. Downey, "Altın ve Platinum planları daha değerli hissetmek için tasarlandı" diyor Downey, "İndirilemeyen planlar sigortacılar için karlı değildir. "

İşvereninizden Sağlık Sigortası Piyasası'nda satın almak yerine sigortanız varsa, şirketinizin planından aldığınız teklifleri karşılaştırmak için aynı analitik teknikleri kullanın.

Bir Sağlık Tasarruf Hesabı'ndaki Sağlık Fonu Yatırımları

Bir sağlık tasarruf hesabı (HSA), gelecekte nitelikli tıbbi harcamalar için kullanılmak üzere ayrılan vergisiz öncesi paradır.Katılımcılar, bir HSA'ya katkıda bulunmak için yüksek indirilemeyen bir plana kaydolmalıdırlar. Bir kişi için 1, 300 ya da daha fazla ve bir aile için 2, 600 $ daha fazla tenzil edilebilir. Uygun bir sağlık planına sahip olanlar, 2015 yılında 3, 350, ya da bir aile için 6, 650 ve ayrıca 55 yaş ve üzerindeki vergi mükelleflerine yapılan ek ödemelerde 1, 000 dolar katkıda bulunabilir.

HSA, zamansız fonlardan oluştuğundan sağlık durumunuzda her neyse, vergi oranınıza eşit bir indirime benzemektedir. Örneğin, vergi sonrası dolarlarla masraflar ödeyen% 25 vergi matrahındaki bir kişi 837 $ harcayacak. 50 federal vergi, bunun yanında 3 dolar, 350 sağlık bakımı. İndirilebilir yüksek bütçe planlaması yapan herkes HSA'yı açmalıdır.

En önemlisi, bir HSA hesabı tutmaktır. Aynı yıl finanse edilip kullanılmasına gerek yoktur. Sağlıklı bir 30 yaşındaki kişi şu anda yüksek indirilemeyen bir plan seçebilir ve HSA'ya fon sağlayabilir, bu yıl vergi faturasını düşürebilir ve hesabı yıllarca büyütebilir (bkz. Neden şu anki Tıp Bonosu için HSA'nızı Kullanmama *) . Bu tüketici daha sonra azaltılmış bir sağlık planına geçerse, bu da iyi. Elverişsiz bir sağlık planına katıldığı yıllarda HSA'ya katkıda bulunamaz. Alt satır En iyi mali sağlık sigortası seçimini yapmanın ilk adımı, kullanımınızı akıllıca ve pratik bir şekilde tahmin etmektir (daha fazla bilgi için bkz.

Sağlık Hizmetlerinin Yüksek Maliyetleri ile

ve daha sonra, istediğiniz kesintiyi belirlemek için bu en iyi tahmininizi kullanın. Genellikle sağlıklıysanız ve nadiren bir doktor ziyaret ediyorsanız, düşük bir indirilemeye başvurmaya gerek yoktur, çünkü olasılık, aylık primlerin üzerinde ve dışında bir şey ödemeyeceğinizdir. Sigorta, cep dışı maksimumları aşan kayıplara karşı sizi korur ve geri kalanı cebinizde kalır. Düşük indirilemeyen bir plan, tüketiciyi kullanamayacağı hizmetler için ön ödeme yapmaya zorlar ve primler tahsil edilemez.

Bir veya daha fazla tıbbi durum için tedavi arayacağını düşünüyorsanız, bir sonraki adım şebekeleri, sağlayıcıları, yerleri ve sınırlamaları karşılaştırarak hangi planın sizin taleplerinize en uygun olduğunu belirlemenizi sağlar.

Nihai numaralar belirli ihtiyaçlar tarafından belirlenir. Kullanımınız ne olursa olsun, mevcut plan seçeneklerine bakın ve aylık primleri, ayrıca doktor ziyaretlerinin, reçetelerin ve diğer beklenen hizmetleri masraflarını ekleyin. Exchange müşterileri Healthcare'de planların ve fiyatların yan yana karşılaştırılmasını sağlayabilir. gov veya devlet değişim web sitesi. Acenteler, tüketiciler için mükemmel kaynaklardır; Çoğu eyalette, BenefitCompare'ı kullanabilirler. com, fiili toplamları, müşterileri için dolar cinsinden dolarları bölüyor. En mali açıdan avantajlı planı seçmek çok zor görünse de, başlangıçta görünmesi muhtemel kadar zor değildir.