Eskiden emekli aylığı hükümet tasarruf tahvilleri gibiydi - güvenilir bir gelir sağlayan temelde risksiz, sağlam sağlam bir araç. Ne yazık ki, o gün disko popülerliğini kaybettiği zaman sona erdi. O günden bu yana, özel sektörde geleneksel emeklilik planları, 401 (k) s gibi tanımlanmış katkı planlarına aşamalı olarak verilmiştir. Ve şimdi, kısa süre önce yürürlüğe giren bir kanun, emeklilik maaşlarını, birçok şahsın bunları almaya yetecek kadar şanslı olmasını tehlikeye atabilir.

Küçük Bir Tarihçe

Emeklilik planlarının tarihini izlemek, ABD'de şirket tarafından yönetilen çalışan emeklilik programlarının yükselişini ve düşüşünü takip etmektir. (Sadece şartlarımızı tanımlamak için: emeklilik planı ile, teknik olarak bugün tanımlanmış olanların tanımlanmış bir fayda planı olduğu anlamına gelir: Büyük ölçüde işverenden finanse edilir, maaşına ve yıllarına dayalı emekli çalışanın ömrü boyunca düzenli bir miktar ödüyor hizmetin.)

Amerikan emeklilik geleneği, 1875 yılından bu yana, American Express Şirketi çalışanları için ilk bireysel emeklilik planını kurarak emek geçmişi yarattı. 1921 Gelir Yasası, işverenlere, hisse senedi bonusu veya kâr paylaşma planları için esas itibariyle vergiden muaf olan vakıflar üzerine faiz geliri sağlayarak planlar sunma teşviklerini daha da güçlendirdi.

II. Dünya Savaşı sonrası patlama yılları, emeklilik maaşlarının bir nimeti olduğunu kanıtladı: 1950'de 9,8 milyon özel sektör çalışanı ya da tüm özel sektör çalışanlarının% 25'i emeklilik sigortasından yararlandı. 1970 yılına gelindiğinde, bu rakamlar 26.3 milyon işçiye ve özel sektör çalışanlarının% 45'ine fırladı. Bu rakamlar 1980'lerin başına kadar yükselmeye devam etti, ancak Reagan yönetiminin ekonomi politikalarının sekiz yılından sonra 1990'da birçok emeklilik fonunun dağılması başladı.

Emekli maaşı kanunundaki değişikliklerle, tersine dönme olarak adlandırılan teknik olarak yeni bir yasal manevra, bir şirketin planını feshetmesi, emekli çalışanlardan dolayı kalan asgari yükümlülükleri ödemesinin ardından fazladan fonları planda tutabilmesi anlamına geliyordu. Başka bir deyişle, emeklilik fonları - bir zamanlar işçiler için kutsal olarak ayrılmıştı - şirket için para toplama potansiyeline sahipti. Ve birçok firma nakit para kazanmak için istekliydiler.

O zamandan beri hiçbir emeklilik tamamen güvenli değil diyebilirsiniz.

Mevcut Tehlikeler

Emekli maaşı kesme kavramı Reaganomikler ile bitmedi. Emeklilik fonlarını güvence altına alan federal bir kuruluş olan Pension Benefit Guaranty Corporation'a (PBGC) göre, yeni bir kanun, ülke çapında birçok emeklilik planında yer alan lehtarların kötü haberlerini - olası redüksiyonları - büyütüyor.

Potansiyel indirimlerin büyük bir kısmı, belirli emeklilik planlarının ödemeleri azaltmasına izin veren 2014 Kline-Miller Çok İş Sahibi Emeklilik Reform Yasası'na bağlı. O günden önce bir fon, aktif çalışanlar için gelecekteki ödemeleri azaltabilir, ancak mevcut emeklilerin kazandırdıkları yararlar saklıdır.Ancak, aylık ödemeleri de kesintiler için adil bir oyun.

Kanun 2014 yılında kanun haline getirilmiş olmasına rağmen, Orta Amerika Emekli Sandığı'nın (ABD'nin en büyüklerinden biri olan) 273 bin mevcut ve gelecekteki çıkarlarını azaltması gerektiğini duyurduğu son bir sonbaharda tekrar haberlere yer verdi. emekliler ya da iflas etmezler.

Yasa, sadece önümüzdeki 20 yıl içinde fonların tükenmesi beklenen çok işverenli planlar için geçerlidir. Çok işveren planları, genellikle aynı alanda ya da aynı birlikle temsil edilen birkaç ayrı şirkette çalışanlara emeklilik aylığı sağlamaktadır (tipik olarak iyi sendikasız endüstrilerdir). Halen, Hawaii'den Wyoming'e, batı Pennsylvania'ya kadar, madenciler, kamyoncular, bira fabrikaları işçileri, bricklayers, marangozlar ve kasaplar da dahil olmak üzere, yaklaşık 10 milyon kişiyi kapsıyorlar.

Bu gruplar, Boston College'de Emeklilik Araştırmaları Merkezi tarafından derlenen bir listede temsil edilmektedir. Bu listede, gelecekleri emin olmayan 100 emeklilik planı bulunmaktadır. Bulgulara göre, muhtemelen etkilenen diğer gruplar arasında, Kaliforniya şaraphane işçileri, fırıncı işçiler ve şekerleme işçileri gibi gıda ve içecek endüstrisinde çalışan kişiler yer alıyordu. Bazı durumlarda, kâr amacı gütmeyen bir tüketici örgütü olan Emeklilik Hakları Merkezi'ne göre, kesintiler bir katılımcının faydalarının% 69'unu oluşturabilir.

The Fine Print

Pek çok özel sektör planında önümüzdeki dönemde kesinti yaşanması ihtimali her yerde emeklilik aylarında fırtınalı bir gelecek olduğunu gösteriyor mu? Şart değil.

Her şeyden önce, yasa hem tek işverenli aylıklar hem de kamu emeklilik aylığı için geçerli değildir.

İkinci olarak, kesime izin verilen tek çok işverenli emekli aylığı, hali hazırda bir sıkıntıya giren emeklilik aylığı. Bir planın önümüzdeki 20 yıl içinde fonlarının tükenmesi öngörülüyorsa, ancak o zaman emeklilik maaşlarına bir fayda indirimi yapabilir. Kesin bir istatistiksel açıdan bakıldığında, çoğu emekli aylığı yakın derhal kaçıracaktır. Pension Benefit Guaranty Corporation'a göre, çok işverenli planların yalnızca% 5 ila% 10'unun fayda sağlamak için herhangi bir kesinti yapmaya nitelikli olacağı muhtemeldir.

Son olarak, Yasa, bu Draconian eyleminin yalnızca son bir çare olarak yapılması gerektiğini belirtir. ABD Çalışma Bakanlığı ilk olarak, yakın gözetim altında çeşitli aracı adımlar atmasını gerektiren bir bildirim fonu koyar. Bunlar, kazançlarda herhangi bir artışı ve geçici emekli maaşlarını son emeklilere dondurmaktır. Söz konusu eylemler, öngörülen 10 yıllık bir süre zarfında fonun kurumasına engel teşkil etmede etkisiz ise, bir şirket yasal olarak kesintiler önerebilir. O zaman bile, Hazine Bakanlığı, PBGC ve Çalışma Bakanlığı ile istişarelerde bulunarak, indirimlerin onaylanması gerekiyor.

Olgu Başvurusu

Emeklilik planınızın tehlikede olabileceğinden endişeleniyorsanız, planın kendisinin ve bireysel menfaatinizin kesintiye girip girmeyeceğini düşünmek istersiniz. Unutmayın, yeni yasalar hangi planların fayda oranlarını azaltacağını belirtir. Plan yöneticilerine, gerekli görürlerse nihai karar vermelerini yetkilendirir.Çok işverenli bir planla emekli aylığı yaparsanız planınızın öngörülen ödeme gücünü belirlemek için planın mütevelli Heyetiyle iletişime geçebilir, Emekli Hakları Merkezi önermektedir.

Planınız yaklaşan kesintiler için geçerli olacak gibi görünüyorsa, yaşınızın ödemelerinizi güvende tutabileceğini düşünün. 80 yaşın üzerindeki emekli maaşı sahipleri ve özürlü olanlar emekliliklerinde herhangi bir indirimden muaftır. Zamanaşımları yürürlüğe girerek 80 doğum gününü vurmazsan dahi, 75-79 yaş arasındaki çocukların kısmi bir azalma ile vurulacağını bil.

Alt satır

Bu tür kesintilerin yürürlüğe girdikten sonra hasar ne derece ciddi olabilir? Yaklaşık 10 milyon 4 milyon insan çok işveren fonlarıyla karşılanırken, yalnızca bir kısmı, ödemeleri doğrudan yeni yasadan etkileniyor bulacaktır. Boston College listesindeki 100 fondan birine sahipseniz ve masanızı zaten temizlediyseniz, kimlik kartınızı açtınız ve emeklilik partinize katıldıysanız, muhtemelen kolay nefes alabilir ve sınırsız süre içinde aynı kontrole sahip olabilirsiniz. Emekli maaşı planınız, yardımların indirimini önermez olsa bile, tüm işlemler tamamlandığında, kesintiler gerçekleştiğinde emeklilerin daha az etkili olan bölgelerinde bulunmak için yaşta kalmış olabilirsiniz.

İlgili okumalar için bkz. Neden Tanımlanmış Fayda Planları ve Tanımlanmış Fayda Planının Sona Ermesi aşamalı olarak atılmaktadır.