'Bir finansal danışmana mı, finansal planlamacıma mı ihtiyacım var? '

Zenginliğinizin değerini en üst düzeye çıkarmak, yatırım yapmak, emniyetli ve rahat bir emeklilik planlamak konusunda ne kadar karmaşık ve yaşamsal önem taşıdıysanız, muhtemelen kendinize şu soruyu sormalısın: soru.

Benzer şekilde, bir ev, eğitim gibi büyük bir yatırıma karar verme baskısı hissettiyseniz veya bir düğün sonrasında mali ayrıntılarla boğuşmuş hissettiğinizde, bir çocuğun doğumunda, boşandıktan, eşinizin ölürken veya büyük hastalık - büyük olasılıkla birilerini size tavsiye edecek bulma konusunda merak ettiniz.

Ancak en az bir ankete göre, Amerikalıların üçte birinden fazlası, bir finansal danışmanın gerçekte ne yaptığını iyi anlamıyor. Bu sayı Millennials için% 46'ya kadar balon yapıyor.

Peki finansal danışmanlara ve planlamacılara ne tür hizmetleri veriyoruz? Genel olarak, servetinizi yönetmek ve finansal alışkanlıklarınızı geliştirmek için çeşitli stratejiler ve ürünler kullanarak finansal hayatınızı yönetmenize yardımcı olabilirler. Bu kısa, kolay cevap; daha fazla ayrıntı için okumalısınız.

Tüm mali danışmanlar aynı değildir: Bazıları, belirli uygulama alanlarında, müşterilerin tiplerinde, stratejilerde ve ürünler konusunda uzmanlaşmaktadır. Bazı ülkelerde müşterileri ile çalışır; diğerleri sadece müşterilerine kendi şehirlerini odaklıyor. Bazıları vergilerinizde veya emlak planlamanızda size yardımcı olabilir; diğerleri sadece emeklilik planlamasına odaklanacaklardır. Bazıları genç müşterilere odaklanır; Bazıları emekli olmuş. Bazıları sadece dullara odaklanır. Gördüğünüz gibi muhtemelen ihtiyaçlarınıza en iyi uyan bir danışman var.

Birçok nedenden dolayı danışmana ihtiyacınız olabilir. Örneğin, belki de ölen bir akrabanızdan yeni bir miktar para aldınız. Belki de sadece bir bebeğiniz oldu ve en kötü ihtimalin olması durumunda onun geleceğini garanti altına almak istediniz. Belki de şirketiniz, karşı karşıya kalması zor bir erken emeklilik paketi sunmaktadır ve paranın sürdüğünden emin olmak istersiniz. Bu olaylardan (ve diğerleri) herhangi biri, doğal olarak, mali işlerinizi yönetmede bazı profesyonel yardım isteğini tetikleyebilir.

İyi bir Mali Müşavir Nasıl Bulunur

Doğru danışmanı bulmaya nasıl gitmelisiniz? İlk adım, ne tür profesyonel yardıma ihtiyacınız olduğunu bulmaktır. Birçok kişi gibi, en derin finansal düşüncelerinizden bazıları vergi zamanı ile gelir. Dolayısıyla bir başkasının vergi önerisi ve hazırlığını yapmasını isterseniz, iyi bilinen eski bir resmi muhasebeci (EBM) muhtemelen yeterli olacaktır. Bu EBM, finansal bir danışman olabilir veya olmayabilir.

Fakat bir tasarruf planı hazırlamak, yatırım portföyünüz için yatırım stratejileri tasarlamak, borcunuzdan kurtulmak ve bir ev için tasarruf etmeye yardımcı olmak için yardım arıyorsanız deyin.Kısacası, birinin tüm durumuna bakmasını istersen, kapsamlı bir finansal planlama firması ya da bir finansal planlayıcı yardımıyla aramalısın. Firmaların tipik olarak bir sigorta acentesi, vergi uzmanı, emlak planlayıcısı ve finansal danışman içeren profesyonel bir ekibi vardır. Yalnız pratisyen finansal danışmanlar veya planlayıcılar, bir firmanın sağlayabileceği tüm hizmetleri size sağlayamayabilir, ancak finansal planlama, varlık tahsisi ve risk gibi konularda yardımcı olmak için otomatikleştirilmiş yatırım platformları veya robo-danışmanlar gibi birçok kaldıraç teknolojisini kullanabilirler yönetim, tasarruf ve daha fazlası.

Bir danışmanı bulmak için, meslektaşları, arkadaşları veya aile üyelerinden, maliyelerini başarıyla yönettikleri yönünde tavsiyede bulunun. Başka bir cadde profesyonel tavsiyelerdir. Yeminli Mali Müşavir (CPA) veya bir avukat sevk edebilir. Profesyonel dernekler bazen yardım sağlayabilir. Bunlara Mali Planlama Derneği (FPA) ve Ulusal Kişisel Mali Müşavirler Birliği (NAPFA) dahildir.

Bir Danışmanın Kimlik bilgilerini ve Sertifikalarını Değerlendirme

Ne yazık ki, genel halk için finansal danışmanlara yönelik eğitim standartları çok az. Kimse kendisini bir finansal analist, finansal danışman, finansal planlayıcı, finansal danışman, yatırım danışmanı veya servet yöneticisi olarak arayabilir ve Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) uyarısında bulunur. Aslında, bir kişi birkaç hafta içinde lisedeyken okulu bırakabilir, ofis kiralayabilir, FINRA genel senet sınavını geçirebilir ve hisse senedi satabilir. Seri 6, 7 ve 63 gibi sınavlar endüstri düzenleyici gereklilikleri yerine getirirken, gerçek yaşam koşullarına gelince danışman deneyimini sunmazlar.

Finansal endüstride birçoğu az veya hiç gayretle elde edilebilen mesleki tanımlamalarla da doludur. Bununla birlikte, önemli eğitim ve etik gereksinimlere sahip üç önde gelen sertifikası vardır:

• Chartered Financial Analyst (CFA), menkul kıymetler, mali analiz, yatırım, portföy yönetimi ve bankacılık alanlarında geniş bir uzmanlık yelpazesine sahiptir. Bu belgelendirme için test rejimi uzun ve titizdir.
• Sertifikalı bir Mali Plancı (CFP) lisans derecesine sahip olmalı ve "kişisel finans planlamasında üniversite düzeyinde bir çalışma programı ya da kabul edilmiş bir eşdeğerini tamamlamış olmalıdır. "Ayrıca, bir BTF, en az üç yıllık sanayi tecrübesi ve kapsamlı bir dizi test geçti, bir etik kurallara uymakta ve devam eden eğitim gerekliliklerini yerine getirmektedir. Danışmanınızın veya finansal planlayıcınızın bu gruba ait olduğunu doğrulamak için CFP Kurulunun web sitesini kontrol edebilirsiniz.
• Chartered Financial Consultant (ChFC), CFP ile aynı çekirdek müfredatı kullanan ancak kapsamlı bir yönetim kurulu sınavı gerektirmeyen ve bir etik kurallara uymasını gerektirmeyen bir sertifikaya sahiptir.

Son ikisi genellikle genel bir mali plan oluşturmak için en iyi olarak düşünülür.Emeklilik odaklı daha fazla kişiye sahipseniz, Finansal Planlama Yüksekokulu aracılığıyla emeklilik planlamasında yoğun eğitim gören Yetkili Emekli Planlama Danışmanı'nı (CRPC) aramak isteyebilirsiniz. Endişeleriniz vergiler tarafından idare ediliyorsa, EBM olan fakat ayrıca ek eğitim ve test gerçekleştiren bir Kişisel Mali Uzman (Personal Financial Specialist - PFS) deneyin ve böylece daha fazla uzman mali planlama yeterliliği sunun. Sigorta ve mülkiyet planlama konularında, hakimiyeti elde etmiş bir danışmanın Chartered Life Underwriter (CLU) olmasını isteyebilirsiniz.

Güvenebileceğiniz Mali Müşavir Seçimi

Büyük perakende brokerliklerin çoğu finansal planlama hizmetleri sunsa da, personeliyle temkinli olmanız gerekir. Birçoğu çok eğitimli ve güvenilebilir olmakla birlikte, başkaları büyük tel evler tarafından tescilli yatırım fonları ve hisse senetleri satmak için kiralanmış yüceltilmiş hisse senedi satıcıları olabilir. Firmalarının mülkiyetinde olan ve en üst komisyonları alan bu ürünleri itmek için teşvik ediliyor, bazen de gerekli. Ve bazı tel evlerde, hepsi miktar değil kalite demektir: Yatırımcıların hesaplarında bir aracı kurumun yaptığı alım ve satım miktarı arttıkça komisyon ödemeleri de o kadar yüksek olur.

Kendinizi güvende hissedecek biri arıyorsanız, kayıtlı bir yatırım danışmanını (DEA) veya Yatırım Danışmanı Temsilcisini (IAR) istihdam etmek akıllıca olabilir. Çoğu komisyoncuya kıyasla daha yüksek bir hesap verebilirlik derecesi elde ediliyorlar ve bunları genellikle en bilgili bulacaklardır. Ayrıca, istek üzerine tüm potansiyel yatırımcılara, devlet düzenleyicilerine ve Menkul Kıymetler ve Mübadele Komisyonu'na (SEC) kaydolmak üzere danışmanlar tarafından kullanılan bir Form ADV Part II'si sunmalıdır. Bu, danışmanınız hakkında bilgi edinme fırsatınızdır, bu nedenle kullandığınızdan emin olun. Bu, başka şeylerin yanı sıra, danışmanınızın kişisel iflas başvurusunda bulunup bulunmadığının belirlenmesine de olanak tanır ("Yaptığım gibi değil, diyelimse, bir finansal yönetici içinde istediğiniz felsefenin türü değildir").

FINRA'nın broker kontrol sitesindeki danışman kayıtlarındaki herhangi bir düzenleyici lekeyi kontrol edebilirsiniz. Bununla birlikte akılda tutulmesi gereken bir husus, izole bir şikayet veya ihlalin plancının sahtekâr veya beceriksiz olduğu anlamına gelmemesi. Bir aracı veya plancıya karşı getirilen herhangi bir ücret, plancının sağında olmasına bakılmaksızın kişinin kaydına gidecek. Ancak kayıt, ihlallerin, müşteri şikayetlerinin veya ciddi bir suçlamanın uzun vadeli bir modelini gösteriyorsa, muhtemelen başkasını bulmalısınız.

İhtiyacınız olan hizmetler ne olursa olsun, danışmanın bir yatırımcının menfaatleri doğrultusunda hareket etme sorumluluğunda olan güven standartlarına uyduğundan emin olun. Yatırım dünyasında, DEA'lar bir kabul standartına uymak zorundadır; borsa yatırımcıları genellikle daha az titiz uygunluk standardına uymak zorundadırlar (ancak, 9 Haziran 2017'de kısmen devreye sokulan Çalışma Bakanlığı'nın yeni Güvenilir Kural, mükafat standartlarına uymaları beklenen profesyonellerin tiplerini büyük ölçüde genişletmektedir; bkz. > DOL Güven Kural: Bilmeniz Gereken Her Şey) .Kayıtlı yatırım danışmanları ya ikamet ettikleri ülkede ya da SEC'de kayıtlılar; bunlar 1940 Yatırım Danışma Yasası uyarınca düzenlenir. Bağımsız bir DEA bulabiliyorsanız, tescilli ürünler hakkında yüksek komisyonlar ödemeyi düşünmek zorunda kalmazsınız. Bir Mali Müşaviri İsteyecek Sorular

Birlikte çalışacak bir firma ya da bir kişi belirledikten sonra, mevcut tüm hizmetleri anlamanıza özen gösterin. En azından aşağıdakileri göz önünde bulundurun:

1. yatırımınız sizin için maliyet tabanını takip edecek mi? Vergi beyanınızı
2. dosyalayabilir misiniz? Vergi ile ilgili diğer sorularınız için size yardımcı olabilir mi?sigorta ürünleri (yani, hayat sigortası, uzun süreli bakım, yıllık sigortalar …) bakıyor mu?
3. Gayrimenkulünüzü planlamanıza yardımcı olabilir mi?
4. Eğer firma kendisi hizmeti sağlayamazsa, sizi başka bir profesyonelle görüşür müydü? Danışmanınıza bir şey olursa diye, bir ardıl plan var mı?
5. Finansal Danışman ile Çalışma Durumunuzun danışmanın müşteri tabanı için tipik olup olmadığını araştırmak da iyi bir yol. Örneğin, hisse senedi opsiyonlarının uygulanması için planlama konusunda yardım isteyen bir şirket çalışanıysanız, sizin gibi müşterilere ilişkin bilgi ve tecrübelerini danışmanınıza danışmalısınız. Öncelikli olarak emeklilik yaşındayken veya emekli olmak isteyen müşterilerle ilgilenen bir finansal danışman, mali plan arayan 30 yaşında bir profesyonel iseniz, sizin için iyi bir seçim olmayabilir.
6. Müşterilerin ve potansiyel müşterilerin, finansal danışmanlarının müşterileri ile olan iletişim biçimlerini ve bu iletişimlerin sıklığını anlamaları da önemlidir. Portföyünüzü ve genel durumunuzu gözden geçirmek için ne sıklıkta bir araya geleceksiniz? Üç ayda bir, altı ayda bir, yılda bir kez veya gerektiğinde mi? Bu toplantılar şahsen mi, yoksa telefonla mı, yoksa Skype gibi bir hizmetten mi yapılır? Müşterilerin finansal danışmanlarıyla uzaktan çalışması giderek yaygınlaşmaktadır.

Ayrıca, danışman genellikle telefon, e-posta veya belki de kısa mesaj ile iletişim kuruyor mu? Herhangi birisi veya hepsi iyi, hem tercihleriniz hem de danışmanlarınız yaşınıza ve dijital konfor seviyenize dayanabilir.

Ücretler veya Komisyonlar?

Danışmana soru sormak için bir anahtar daha var: Nasıl para alıyorsunuz?

Tazminat genellikle iki kategoriden birine denk gelir: ücret esaslı ve komisyon bazlı.

Ücrete dayalı bir yapı, saatlik, proje, yedek ya da yönetilen varlıkların yüzdesinden elde edilen sabit bir tutar olabilir; Genellikle, varlık ne kadar büyük olursa, yüzde o kadar düşük olur. Komisyon tabanlı, Danışman, bir işlem gerçekleştiğinde veya bir finansal ürün satın alındığında düz bir komisyon talep ettiği anlamına gelir.

Ücret danışmanları, tavsiyelerinin üstün olduğunu iddia ederler, çünkü çıkar çatışması yoktur. Komisyon temelli tazminat, bir danışmanın bütünlüğünden ödün verebilir, ürünlerin seçimini veya önerisini etkileyebilir (bazı şirketler danışmanı diğerlerinden daha iyi telafi edebilir).Karşılığında, komisyon danışmanları, varlıklarının yönetim esaslarına göre ödenenlerin (AUM), AUM'sını arttıran mali stratejileri, en iyi şekilde ilgilenmese dahi, önermekteler ve bu komisyonlar hizmetlerini uygun fiyatlı tutuyor. (ancak bu komisyonların maliyeti sizin tarafınızdan doğar ve getirilerinizi azaltmak için kullanılır).

Her sene daha fazla yatırımcı, geleneksel komisyon kurulumundan uzaklaşıyor ve yalnızca ücret karşılığı modern yaklaşıma doğru ilerliyor. Küme ücretleri pek çok yatırımcı için yeni olduğundan, bazı ortak sorular arttı: "Adil bir ücret nedir?" ve "Nasıl faturalandırılacağım?" Ortalama yatırım fonu hala yaklaşık% 1.4 bir gider ücreti şarj ile,% 1.8% 2 toplam fiyata adil olduğunu söylemek güvenlidir. Yatırımların, ticaretin, velayetin ve danışmanın profesyonel hizmetlerini içeren bir yatırım programını% 1,8 veya daha az pakete indirebilecek bir danışman bulursanız, tatlı bir anlaşma elde edersiniz. Çoğu ücret şimdi üç ayda bir ödenmektedir, bu yüzden, peşin veya çekilecek olup olmayacağını bilmelisiniz.

Ödeme yöntemlerinin bir kombinasyonu da oluşabilir. Bir danışmanla çalışmak için oturum açmadan önce, oranlar, ücret yapısı ve komisyon çizelgesinin açıkça düzenlenmiş olmasını sağlamalısınız (tercihen DEA'lar kanunlar tarafından yapılması gerektiği için yazılı olarak), daha sonra sürpriz olmaz.

Bottom Line

İyi finansal danışmanlar "hayat koçları" ile karşılaştırılır çünkü hayatınız boyunca karmaşık finansal kararlarınızın çoğunda size yardımcı olabilirler. Bir finansal danışman, bir araba satın almak, kolej tasarrufu yapmak ve evinizin ipotek ödemek için ipuçları sunabilir, sadece bir kaç isim. Günlük olarak diğer finansal profesyonellerle uğraşırlar ve genellikle bir şey için çok fazla para veripp ödemek için rekabetçi bir oran almadığını biliyorlar.

Büyük mali danışmanlar yalnızca yatırımlarınızdan kazanç sağlamanıza yardımcı olmazlar, aynı zamanda hedeflerinize ulaşmanıza ve ömür boyu boyunca sigorta ve diğer büyük kararlarda tasarruf sağlamanıza yardımcı olur. Danışmanınızla deneyiminizi en üst düzeye çıkarmak için, o kişiyle düzenli olarak görüşmenizi, endişelerinizi ve hedeflerinizi paylaşmanızı ve danışmanınızın tüm finansal ve yasal belgelerinizi incelemesine izin vermeniz gerekir.

Danışmanınız yalnızca zaman zaman yalnızca bazı işlemleri kaydederse, ancak oturmaz ve uzun vadeli hedefleri veya sizinle birlikte bir finansal plan hakkında konuşmazsa, yeni bir danışman aramak isteyebilirsiniz. Benzer şekilde, danışmanınız hedeflerinizi belirlemek için bir yatırım planı yazmaz ve ulaşılıp ulaşılmadığını değerlendirirse, başka yerlerde daha iyi hizmet alabilirsiniz. Unutmayın: Bu millet sizin için çalışıyor - öbür yolu değil.