2015 için IRA katkılarınızı azaldıysanız (veya önümüzdeki 15 Nisan'a kadar beklerseniz) iyi iş çıkarmışsınız demektir. Ama olması gereken en son şey kayıtsızdır. Rahat emeklilik için diğer yatırım seçeneklerini de bulmanız gerekir.

IRAs: Gelir ve Katkı Limitleriniz

Muhtemelen bildiğiniz gibi, aslında iki tür IRA vardır. Geleneksel IRA, vergi öncesi dolar ile finanse edilir ve para çekme işlemleri vergilendirilir. Muhtemelen gelir (ve sonuçta ortaya çıkan vergi oranı) emeklilikte düşecektir, çünkü birçok tasarrufcu geleneksel bir İRA ile başlar. Bir Roth IRA, vergi sonrası dolarlarla finanse edilir; Para çekme işlemleri vergiden muaftır. Birleştirilmiş IRA'lara 2015 katkı limiti, yalnızca 5, 500 veya yıl için vergilendirilebilecek toplam tazminatınızdan hangisi daha küçükse (31 Aralık itibariyle 50 yaşından büyükseniz bu tutar 6 500 dolara yükselir).

Bir Roth hesabına katkıda bulunmak için tek bir kişi 116.000 USD'den fazla (düzeltilmiş brüt gelir) (birlikte evlenenler için $ 183, 000) kazanamaz. Kazanılan gelirle 70½ yaşın altındaki herkes geleneksel IRA'ya katkıda bulunabilir. (Bkz. Yeni 2015 Katkı Limitleri: Danışmanlar Dikkat Alın. )

IRA, Roth IRA veya ikisini birden karşılardıysanız, emeklilik için para yatırmanın başka yollarını bulmanız gerekir, diyor Keith Klein , CFP ve Principal, Arizona, Arizona'daki Turning Pointe Servet Yönetimi'nde

"Roth IRA'ya sahip tek bir kişi ve bunu maksimum seviyeye çıkarabilme olanağı, 116.000 doların altında ayarlanmış brüt geliri [AGI] elde ediyor" diyor Klein, yılda 5, 500 dolar sınırlama yöntemi o para yatırmak için başka bir yer bulmak için 'a ihtiyaç duyar. "

401 (k)

' ı kullanın 401 (k) veya Roth 401 (k) adresine erişiminiz varsa, bu sizin Aslında işvereniniz katkı paylarını eşleştiriyorsa 401 (k) 'ya IRA'ya para yatırmadan bile işveren eşleme seviyesine kadar yatırım yapmalısınız - aksi takdirde ücretsiz para vereceksiniz (daha fazla bilgi için < Şirketiniz 401 (k) 'ı Eşleştiriyorsa, En Fazla Çıkın!

Yüksek kazancın 401 (k)' ya katılımını diskalifiye alan hiçbir gelir sınırı yoktur. 2015 yılında toplam 401 (k) hesaba 18.000 $ 'a kadar katkıda bulunabilir 50 yaş ve üzeri olanlar toplam 6000 $ ek katkıda bulunabilir, bu da toplam 24.000 $ olur. Geleneksel veya Roth hesabı seçip vergi indiriminden çekilme seçeneğini isteyip istemediğiniz konusunda emeklilikte başarılar. (Ek bilgi için bkz.

Roth 401 (k) ve 401 (k) arasındaki temel farklar nelerdir? Düşük Riskli Yatırım Seçenekleri

Erişim sahibi olmayan mükellefler 401 (k), yatırım fırsatlarını araştırmada özellikle dikkatli olmalıdır. "İşveren sponsorluğundaki bu programa sahip olmadığınızda, yalnızca daha küçük hesapları kullanma tuzağına düşmek kolay" diyor Klein.Bu planlardaki mütevazi katkı limiti, vergi mükelleflerinin emeklilik öncesi yaşam biçimiyle karşılaştırılabilir olan bir emeklilik hayat tarzını finanse etmek için onları yetersiz kılar.

Düşük emeklilik yatırım seçenekleri arasında belediye tahvilleri, sabit endeksli yıllıklar ve evrensel hayat sigortası bulunmaktadır.

Belediye tahvilleri, vergiden muaf olan faiz geliri kazanıyor. Bir diğer önemli avantaj da sıvı olması. Sahibi, satmadan önce ya da olgunlaĢtırma seçeneğine sahiptir; ancak, kazanılmadan önce kar için bir tahvil satmanın sermaye kazanç vergisini tetikleyebileceğinin farkında olun.

Sabit endeksli bir emeklilik, daha az likid bir seçenektir. Daha sonra düzenli aralıklarla sahibine ödeme yapan bir sigorta şirketi tarafından satılmaktadır. Yıllık gelirinin büyümesi bir hisse senedi endeksine bağlıdır ve sahibine sunulan getiri oranı üzerinde bir sınırlama vardır; ihraççı genellikle orijinal yatırımları kayıplara karşı garanti eder. Yatırımcı, 59 ½ yaşından önce para çekme konusunda vergi cezalarına tabi olabilir.

Evrensel hayat sigortası, yapılandırılmış ve doğru kullanılmışsa, vergi avantajları sunabilir. Büyüme vergiden ertelendi ve sigortalının emeklilik yaşına gelmeden önce politikanın nakit değerine poliçe kredileri şeklinde erişilebilir.

Daha Büyük Risk Altındaki Olanlar

Daha pahalı yatırım seçenekleri değişken emeklilik ve değişken evrensel hayat sigortasını içerir.

Değişken yıllık ödemeler, yatırımcının fonların bir bölümünü çeşitli varlık seçeneklerine tahsis etmesine izin verir. Çoğu ihraççı asgari getiriyi garanti eder, ancak ödemeler değer bakımından dalgalanmaktadır. Katkılar geri çekilene kadar vergi ertelenir ve kazançlar 59½ yaşına kadar vergi ertelenir. Bir ölüm yardımı nakit değerin bir yararlanıcıya atanmasına izin verir (ancak yararlanıcıya verilen kazançlara vergilendirilir).

Değişken genel hayat sigortası, yukarıda açıklanan hayat sigortası ürününe benzer; ancak nakit değeri kaçınılmaz olarak dalgalanan çeşitli hesaplara yatırılır. Varlıkların sıfıra düşebileceği bir şans var.

Emeklilik Tasarrufları İçin Vergi Hasar Kazanması

Vergi Hasadı Hasat, kazançlar ve gelirler üzerindeki vergi yükümlülüğünü dengelemek için bir kayıp yaşanmış bir varlığın satışı uygulamasıdır. Klein, odaklanmış vergi zayiatı hasatının genel yatırım getirisi oranının% 1 artmasına neden olabileceğini belirtti. Vergi mükellefinin çalışma yaşamı üzerinde biriken% 1, emeklilik tasarrufunda belirgin bir artışa eşit sayılabilir. (Ayrıca bkz. Vergi Dışı Hasat: Yatırım Kayıplarını Azaltın.)

Yaratıcı Yollarda Kazançları En Üst Düzeye Çıkarın

Dönüşleri en üst düzeye çıkarmak için tüm fırsatları değerlendirin. Bazı durumlarda, bu, geleneksel bilgeliğe meydan okumak demektir. Örneğin, ev ipoteğini al. "Matematik yap," diyor Klein. Bazı danışmanlar her zaman nakit ödeme ve faiz ödemekten kaçınmak isterler, ancak matematiksel olarak, potansiyel kazançlar ipotek maliyetinden daha büyükse, en büyük avantajı getirmeyebilir. Büyük resim, faiz masrafları, fırsat maliyetleri, yatırım getirisi oranları, ödemelerdeki farklılıklar ve sunulan seçenekler içeriyor."Klein, disiplinli bir kurtarıcı, 30 yıllık bir ipotek alarak daha fazla servet kazanabilir, 15 yıllık bir ipotek almaktan veya hatta nakit ödeme yapmaktan ziyade. Bunun nedeni, mortgage faizinin vergiden düşülebileceği ve düşük ipotek ödemelerinin yatırımlar için nakit serbest bırakılması gerçeğinin ışığında, ipotek için ödediği faiz oranından daha yüksek bir yatırım faiz oranına sahip olabilmesidir daha yüksek ipotek ödemelerine giderdi.

Ünlü bir itibara sahip olan sigorta gibi yatırım ürünlerinden çekinmeyin. Klein, "Fortune 500 ve S & P 500 şirketlerinin emeklilik fonu için hayat sigortası yaptırmalarının bir nedeni var" diyor Klein. Her tür üründe olduğu gibi, kötü elma var. Onlardan kaçınmanın anahtarı, nitelikli ve güvenilir bir finansal danışman ile çalışmaktır.

Şimdi Kaydet, Daha Fazla Kaydet

Bazı emeklilik danışmanları, müşterilerini brüt gelirlerinin% 10'unu 20'li yaşlarına almaları konusunda danışmanlık yapıyor. Klein, hedefin aslında% 20 olması gerektiğine inanıyor. "Emeklilik için hepsi olmayabilir," dedi ve ekliyor: "Tasarruf, eğitim, tatiller ve diğer mali hedefler için olabilir. Önemli olan% 20 tasarruf için alışmaktır. "

Bottom Line

Emeklilik hakkında pek bilinmemektedir (örneğin, emekli olduğunuz zamana kadar yaşamanın maliyetinin ne olacağını kim bilebilir), fakat bir şey kesin: Yatırımcılar, emeklilik tasarruflarını kendi Emekli olunca IRA'ların tek başına yeterli fonları olmayacaktır. Dolayısıyla bu hesaplara yıllık maksimum katkıda bulunduktan sonra, bu yatırımcılar emeklilik tasarrufu için diğer seçenekleri araştırmalıdır. Klain, vergiden yana olursa ve birikmiş kazançlar için fırsatlar sunuyorsa, ciddi bir değerlendirmeyi hak ediyor "dedi. Bugün kaydedilen ve yatırım yapılan bir dolar her zaman bir dolardan fazla bir değere sahip olacak 15 Artık vergi mükellefi ne kadar erken gelir kazanırsa, o kadar iyi gelir kazanır. "