Yılın 401 (k) katkı limitine zaten ulaştıysanız (ya da yakında), bu yüksek kaliteli bir sorundur. Ancak hala bir problem. Fonlama-emeklilik oyununda geride kalmayı göze alamazsınız (çalışmayı bıraktığınızda hayat masrafının ne olacağını kim bilir?). Ve katkının brüt gelirinizdeki azalmasını kaybetmeniz, önümüzdeki nisan ayında da vergi faturanıza yardımcı olmayacak.

401 (k) 'ya ilaveten bir IRA'ya katkıda bulunmak bir seçenektir ( cevabı hem 401 () hem de bir IRA? ' a evet evetiniz var mı?) Soru şu ki bu katkıların vergi ertelenmiş para olacaktır: tek bir kişi olarak 72.000 $ gelir elde ederseniz ve evli, birlikte ya da nitelikli bir dulu (er) başvuruda bulunuyorsanız 119.000 ABD Dolarına ulaştığınızda bir kesinti hakkına sahip değilsiniz. 401 (k) sayılarını en çok artırabilecek kişiler bu eşik değerlerini aşabilir.

Ama kalbinizi alin, size en çok $ 18,000, (49 yaşın altındaysa) veya $ 24, 000 (50 yaş ve üstü iseniz) k) hesaplar. Emeklilik tasarrufu için genel amaç, vergi yükümlülüklerini en aza indirmek ve kazanç potansiyelini en üst düzeye çıkarmaktır.

Her iki hedefe de ulaşmak için garantili bir sihirli formül bulunmamasına rağmen, dikkatli planlama yaklaşabilir: "Yatırım ürünleri ve yatırım stratejileri açısından seçenekleri gözden geçirin" diyor CFP ve Turning Pointe Servet Yönetimi'nden müdürü Keith Klein,

Düşük Riskli Seçenekler

1. Belediye Tahvili

Belediye tahvilleri (veya muni) kamu mallarına yönelik projeleri (kamu okulları, otoyollar, hastaneler vb.) finanse etmek için bir kasaba, şehir, eyalet, ilçe veya diğer yerel makamlar tarafından satılan bir güvenliktir. Alıcı esas olarak satın alma bedelini hükümet birimine Belli bir faiz tutarına geri dönüş Ana prensip tahvilin vade tarihinde alıcıya geri gönderilir "Belediye tahvilleriyle ilgili hoş bir şey" diye açıklıyor Klein, "sıvı oldukları için her zaman satma şansına sahipsiniz veya onları olgunlaştırmak ve mürettebatınızı geri toplamak için. "

> Ve emeklilik planlaması amacıyla onlar için gerçekten de güzel olan şey, kazanılan faiz gelirinin federal vergilerden ve bazı durumlarda devlet ve yerel vergilerden muaf olmasıdır. Bununla birlikte, vergilendirilebilir gelirli muniler var, bu nedenle yatırım yapmadan önce bu yönü kontrol edin. Tahvilleri bir kar elde etmeden önce satarsanız, bir de sermaye kazançları vergisi ödeyebilirsiniz. Ayrıca tahvilin oranını da kontrol edin; muhafazakâr bir seçenek (bir emeklilik aracında istediğiniz şey budur) olarak düşünülmesi BBB veya üstü olmalıdır. Munis hakkında daha fazla bilgi için bkz.

Belediye Bonolarının Temelleri. 2. Sabit Endeks Emeklilikleri

Sabit endeksli bir emeklilik, aynı zamanda bir endekslenmiş rant olarak da adlandırılır ve bir sigorta şirketi tarafından verilir.Alıcı daha sonra belirli aralıklarla belirlenen tutarda geri ödenmesi için belirli bir miktarı yatırır. Anüitenin performansı, sermaye endeksine (S & P 500 gibi) bağlıdır, bu nedenle adı. Sigorta şirketi, bu orijinal yatırımın, aşağı yönlü piyasa dalgalanmalarına karşı, aynı zamanda büyüme potansiyeli (kazançlar) sunduğunu garanti eder. Klein, "Dizilenmemiş emekliliklerden biraz daha iyi getiriler sunuyorlar" dedi.

Sabit endeks yıllıkları, genellikle, Mevduat Sertifikaları (CD) ile karşılaştırıldığında tutucu bir yatırım seçeneği. En iyisi, emeklilik yaşına gelinceye kadar emekli maaşının kazancı ertelenir.

Olumsuz yön: Annualities oldukça illüzitedir. "Bazen 59-1 / 2 yaşından önce para çekerseniz bazen [vergi] cezası ödemeniz gerekir veya Onları emeklilik sonrası bir gelir akışı olarak almazsan, "Klein dikkat çekiyor. Cezayı önlemekle birlikte, fonları doğrudan başka bir yıllık ürüne taşıyarak, muhtemelen sigorta şirketinin teslim ücretlerine tabi olacaksınız.

3. Evrensel Hayat Sigortası

Evrensel bir hayat sigortası poliçesi, bir bütün hayat sigortası türü, hem bir sigorta poliçesi hem de bir yatırımdır. Sigortacı, poliçe sahibinin ölümünde önceden belirlenmiş miktarda ödeme yapar ve bu arada politika nakit değer kazandırır. Poliçe sahibi, hayatta iken hesabından para çekebilir veya ödünç alabilir ve bazı durumlarda temettü elde edebilir.

Herkes, hayat sigortasını bir yatırım ürünü olarak kullanmanın hayranı değil. Ancak doğru yapılandırılmış ve doğru kullanılırsa, poliçede sigortalıya vergi avantajları getirilir. Katkı payı ertelenmiş bir oranda artmakta ve bu arada poliçe sahibi sermayeye erişmektedir.

"İyi bir haber, doğru kullanırsanız, 59-1 / 2 yaş öncesi fonlara ceza olmadan erişebilmeniz" diyor Klein. "Politika kredileri sayesinde, hayat sigortası poliçesi yürürlükte olduğu sürece, vergiler ödemeden para alabilir ve vergiyi ödemeden parayı geri koyabilirsiniz. "Politika iptal edilirse, sahibi kazançlar üzerinden vergi ödemesi gerekir.

Daha Riskli Seçenekler

1. Değişken Faiz Oranları

Değişken bir yıllık ödem, alıcı ve bir sigorta şirketi arasındaki bir sözleşmedir. Alıcı, tek bir ödeme veya bir dizi ödeme yapar ve sigortacı, alıcıya periyodik olarak ödeme yapmayı kabul eder. Periyodik ödemeler derhal veya gelecekte başlayabilir. Değişken bir yıllıklık, yatırımcının, fonların bir bölümünü hisse senedi, tahvil ve yatırım fonları gibi farklı varlık seçeneklerine tahsis etmesine olanak tanır. Dolayısıyla, minimum getiri genellikle garanti edilirken, ödemeler portföyün performansına bağlı olarak dalgalanmaktadır.

Değişken yaşlılık çeşitli avantajlar sunmaktadır. Gelir ve kazançlar üzerinden yapılan vergi ödemeleri 59-1 / 2 yaşına ertelenmektedir. Periyodik ödemeler, yatırımcının ömrünün geri kalanında sonuna kadar ayarlanabilir ve yatırımcının emeklilik tasarrufundan daha uzun süre öleceği ihtimaline karşı koruma sağlar.Bu yıllık ödemeler, ayrıca, birinin ölüm cezası ile birlikte gelir; bu, satın alan kişinin ödemesini, garantili asgari veya hesaptaki tutara eşit tutar (hangisi daha büyükse). Katkılar, gelir olarak geri çekilinceye kadar vergi ertelenir.

Erken para çekme işlemleri teslim ücretlerine tabidir. Değişken yıllık ödemeler, ayrıca, potansiyel kazancın içine yiyen çeşitli ücret ve masraflarla birlikte gelir. Emeklilikte kazanımlar, düşük kazanç oranına değil, gelir vergisi oranına göre vergilendirilir.

2. Değişken Evrensel Hayat Sigortası

Evet, bunun bir önceki bölümdeki üçüncülüğe benzediğini biliyoruz. Değişken evrensel hayat sigortası gerçekten benzerdir; kazançlarınız üzerinden vergilendirilmemekle birlikte çeşitli yatırım seçeneklerine katılmanızı sağlayan evrensel bir hayat ve değişken hayat sigortası karışımıdır. Politikanızın nakit değeri, performansı dalgalanan ayrı hesaplara (yatırım fonlarına, para piyasası fonlarına ve tahvil fonlarına benzer şekilde) yatırılır. Daha fazla kazanç, muhtemelen - ama daha çok acı. Borsa düşerse, "bu varlıklar sıfır değerine düşebilir ve bu durumda sigortayı kaybetme ihtimalini göze alırsınız" diye uyardı Klein. "Fakat eğer hayat sigortasına ihtiyacınız varsa ve borsaya yatırım yapma riskini göze alabiliyorsanız, bu bir seçenek olabilir. "Bu karmaşık araç hakkında daha ayrıntılı bilgi için bkz.

Değişken ve Değişken Evrensel Hayat Sigortası . Diğer Stratejik Hareketler

Alternatif ürünler.

Düşük faizli iklim ve yüksek dağılım potansiyeli nedeniyle bazı alternatif ürünler aranmaktadır. Klein, "katılacaklar için alacağınız vergi indirimlerinden dolayı" petrol ve gaz yatırımlarını içeriyor "diyor. Ayrıca, belirli türde olmayan gayrimenkul yatırım ortaklıkları (GYO) veya diğer türde gayrimenkul yatırım ortaklıkları arzulanmaktadır, çünkü dağıtımların yalnızca bir kısmı vergiye tabi tutulabilir ". Ancak," ticarete kapalı ürünler sıklıkla biraz karmaşıklığa sahiptir ve çok olabilir "Bazı yatırımcılar bireysel gayrimenkul varlıklarına yatırım yapmaktan hoşlanıyor:" Bireysel gayrimenkul sahibi olmakla ilgili en iyi şeylerden biri de Bölüm 1031 borsaları yapma olanağı "diyor Klein. Diğer bir deyişle, mülk satabilir ve paraları (tüm mülkleri tasfiye edene kadar) kazançları tanımak zorunda kalmadan yeni gayrimenkullere devredebilirsiniz. Bireysel holdingler.

Başka bir strateji, bireysel holdingler - hisse senetleri, tahviller ve bazı durumlarda döviz ticareti fonları (ETF'ler) "Bu yatırımları elinde tuttuğunuzda, bu varlıkları gerçekten tasfiye etmek ya da satmak için kazançlar üzerinden vergi ödemek zorunda değilsiniz" şeklinde açıklıyor Klein. fonlar, kontra yoluyla Bireysel varlıklar veya kısa dönemli yatırımlar satın alan bazı yatırımcılar için lehine düşen ve bir kayıp yaratan faydalı bir strateji, vergi kaçırma hasatını kullanmaktır. Yatırımcı, kayıpları toplayıp varlıkları benzer bir yatırım türüne (yıkama satımı yapmaksızın) aktararak kazançları telafi edebilir.Klein, "Portföylerinde vergi zayiatı kullanan insanlar aslında uzun vadede getirilerini% 1 kadar artırabilir" diyor.

Bir işletmeye yatırım yapmak. Mass, Yenilikçi Danışma Grubu'ndaki servet yöneticisi Kirk Chisholm, Mass, "401 (k) değerini aşmış bir çalışanın bir işe yatırım yapmayı düşünmek isteyebileceğini" söyledi. "Emlak gibi birçok işletme cömert vergi avantajları Bu işletme sahipleri, vergilerin üstünde, ne tür bir emeklilik planı oluşturmak istediklerine karar verebilirler Örneğin, şirketleri için 401 (k) bir plan hazırlamak istediklerinde, 401 (k) katkıları işverenlerinde ödedikleri şeyin ötesinde. "

Emeklilik.

Bir önceki fikri temel alarak, bazı işletme sahipleri, şirketlerinin sunabileceği herhangi bir 401 (k) ötesinde bir emeklilik planı veya tanımlanmış fayda planı oluşturmayı düşünmek isteyecektir. Büyük şirketler, yüksek maliyet nedeniyle emeklilik planlarından uzaklaştı ancak bu planlar bazı küçük işletme sahipleri, özellikle de başarılı ve 40 yaş üstü olanlar için iyi çalışıyor. Notlar Klein, "Bu işletme sahipleri, 401 (k) plana ilaveten kendileri ya da anahtar çalışanlar için bir emeklilik planı kullanarak emekliliklerine vergi iade et. “ HSAs.

Yüksek bir indirilemeyen sağlık planını riske etmek isteyenler için bir başka seçenek, bir sağlık tasarruf hesabına (HSA) finansman sağlamaktır: "Son zamanlarda müşterilerimizle keşfedilen bir seçenek, HSA'ların bulunmasıdır" diyor David S Asheville, NC'deki Horizons Servet Yönetimi'nden Hunter, CFP "Eğer hak kazanıyorsa, bu katkılar için 401 (k) 'dan daha fazla vergi avantajı söz konusudur ve ayrıca primler için kazanılan gelir fazlalığı yoktur. < Bir Sağlık Tasarruf Hesabı'ndan Yüksek Gelir Faydaları ayrıntıları inceler.

Vergi sonrası 401 (k) katkı Ayrıca şirketinizin 401 (k) 401 (k) 'ya vergi katkısı olan kombine işveren / çalışan katkı paylarının yasal limitine (2016 yılında 53, 000 $) kadar. "Çoğu işveren, vergi sonrası katkılara izin vermiyor, ancak planınız buna izin veriyorsa, çok fazla olabilir faydalı, "diyor Plano, Texas'daki Domestique Capital LLC'nin RICP, CFP, Damon Gonzalez." Vergi sonrası tasarruflarınızdan elde edilen kazanç vergi def hatalı ve bir kere hizmetten ayrıldıktan sonra, verdiklerinizi bir vergi sonrası bazda 401 (k) ya da bir Roth IRA'ya aktarabilirsiniz. Vergi sonrası dolar üzerindeki büyümenin geleneksel bir IRA'ya devredilmesi gerekecekti. " Roths Son olarak, vergi oyununun her iki tarafını oynamayı göze alabilecek olanların, Roth IRAs veya Roth 401 ( Geçici 401 (k) ile olduğu gibi daha sonraki bir tarihe vergileri ertelemek her zaman en büyük avantajı sunmak için her zaman garanti edilmez Her ikisini de elinde bulunduran yatırımcılar, en mantıklı hesaptan gelecekte para çekme işlemlerini alabilirler: vergi oranları yükselir, Roth'dan çekilir, çünkü vergiler zaten orada bulunan fonlar için ödenmiştir.Vergi oranları düşerse, yatırımcı geleneksel 401 (k) hesabından para çekebilir ve daha düşük oranda vergi ödeyebilir.

Bottom Line Tüm bu yatırım seçenekleri çeşitli derecelerde karmaşıklık, likidite / likidite ve risk ile birlikte gelir. Ama evet, 401 (k) sonra emeklilik için tasarruf için vergi avantajlı yolları olduğunu kanıtlıyorlar. Bu soruya bir yenisini daha eklemek için, bkz.

401'ü aşma (k)? İşte Sonraki .