Mevcut gelir arayan finansal danışman müşterileri, bugünkü düşük oranlı ortamda mevcut olanlardan oldukça dehşete düşerler. Son zamanlarda popülaritesini önemli ölçüde artıran bir alternatif, emekliler için tasarlanmış emeklilik sözleşmesinin bir türü olan doğrudan emeklilik olmuştur. Bu araçlar, sözleşme satın alındıktan hemen sonra bir gelir akışı ödemeye başlar ve genellikle diğer sabit gelirli araçlardan önemli ölçüde daha yüksek aylık ödemeler sağlayabilir. Ancak bu ürünlerin danışmanlarının müşterilerini onlara vermeden önce anlamaları gereken bazı önemli sınırlamaları var.

Nasıl Kullanılırlar?

Ertelenmiş sözleşmelerin aksine, acil emeklilik hakkı sadece 59½ yaşına giren ve ceza ödemeden ödeme yapmaya başlayabilen emekliler için tasarlanmıştır. Bu sözleşmeler ayrıca ertelenmiş kuzenlerinden farklılık arz ettikleri için, genellikle, annuitant'ın geçemeyeceği geri döndürülemez garanti edilen bir ödeme şekline dönüştürülür. Bu, müşterinin o andan itibaren sözleşmenin kontrolünü etkili bir şekilde teslim etmesi ve herhangi bir nedenden ötürü nakit karşılığına artık erişememesi anlamına gelmektedir. Bununla birlikte, müşteri, çoğunlukla, CD, hazine bonolarından veya hatta şirket tahvillerinden veya tercih edilen hisse senetlerinden alacakları faiz oranından bu sürekli seçim karşılığında oldukça yüksek aylık bir ödeme almaktadır. (İlgili okumaya bakınız: Eşleştirme Yıllık Rehberi, Hedeflenen Tarih Fonu .)

Kullanım Dikkat

Sadakat ürünleri ile çalışmada deneyimli olmayan danışmanlar, doğrudan ödenen ödemelerden (veya başka herhangi bir sözleşme türü) ödemenin, kişinin ölümüyle birlikte duracağını anlamalıdır veya hayatta kalan ikramiyesine, doğrudan veya müşterek hayat ödenmesine karar verilmişse. Bu, müşteriye, ödeme hesaplamasına 20 yıl gibi belirli bir hüküm dahil edilmediği sürece başlangıçta ödenen tutardan daha az alabileceği anlamına gelir. (İlgili okumalar için, bkz. Yıllıklara Genel Bakış .)

Bir Örnek

John ve Alice 100 000 dolarlık bir yatırım yapıyorlar. John 73 yaşında ve Alice 68'dir. Düz bir ortak yaşam ödemesi almaya ve ayda 975 dolarlık anında ödeme yapmaya karar verdiler. Trajik olarak, ikisi de tam beş yıl sonra bir araba kazasında öldürüldü. Toplam ödemeleri 58, 500 doları bulmuşlardır. Emekli aylığı taşıyıcısı, kalan ödenmeyen bakiyeyi sözleşmede saklar.

Daha önce de belirtildiği gibi, bu çift, ne kadar yaşadıklarına bakılmaksızın, asgari garantili bir miktarın birine ödeneceğinden emin olmak için belirli bir süre ile müşterek bir yaşam ödenmesine karar verebilirdi. Ancak, bu seçim her zaman daha düşük bir ödeme ile sonuçlanacaktır.Eğer 20 yıllık bir dönemi kesin bir şekilde elde etmek istiyorsa, ödemeleri ayda 700 dolara kadar düşürürler, böylece taşıyıcı en azından 168,000 ABD doları ya ikisi de ya da onların yararlanıcılarına öderler, öyle ki ikisi de daha az öldüler. (700 $ / ay x 240 ay = 168, 000 $) 20 yılı aşkın bir süredir. Bu ödemelerin yarısını alıp öldükleri takdirde, faydalanıcıları geri kalanını bir toplu ödeme veya bir dizi ödemeyle alacaklardır , ne seçtiklerine bağlı olarak.

Bunun da öyküsünü vermek gerekir ki, ikisinden biri ya da ikisi birden kazalarından kurtulduysa, herhangi bir koşulda tıbbi ya da diğer faturaları ödemek için sözleşmedeki kalan paraya erişemezdi. Sözleşmelerin vadesi dolan bir zorluk dağıtımı feragat hakkı yoktur; Bu yalnızca erteleme aşamasındaki sözleşmeler için geçerlidir. (Daha fazla bilgi için, bkz. Anüitelere Giriş: Avantaj ve Dezavantajlar .

Dikkat çekilmesi gereken bir diğer önemli konu enflasyondur. Aylık 1,500 dolara başlayan 60 yaşındaki bir müşteri şu an 97 yaşındayken 30 yıl içinde aşırı yetersiz nakit akışı yaşıyor olabilir. Birkaç taşıyıcıdan bazı yakın emeklilik ürünleri için COLA binici var, ancak bu noktada azınlık içindeler ve bu biniciyi satın alanlar, ödeme planlarının başında çok daha düşük bir miktar alacak. Bu nedenle, bu rotayı seçmek isteyen müşterilerinizin, portföylerinin başka yerlerinde enflasyona karşı yeterli bir korunma aracına sahip olmalarını sağlamanız gerekir.

Nispeten yakın bir gelecekte ödenen evler ve arabalar gibi büyük harcamalara gidecek olan müşteriler de enflasyonist riski daha iyi emebilirler. Ayrıca emekli maaşı ile esas olarak daha yüksek bir gelir elde edecek olan müşterilerin sonuçlanabilecek herhangi bir vergi etkisi için hazırlandığından emin olun. Garantili belgelerden nominal gelir elde eden müşteriler, daha yüksek bir vergi matrahına ulaşabilecek ve / veya Sosyal Güvenlik gelirlerinin vergilendirilmesini etkileyebilecek bir sözleşmeden bu miktarı birkaç kez ödeyebilirler. Daha önce herhangi bir vergiden kaçabilecek kadar düşük gelir elde eden müşterilerin, ilkbaharda bir vergi faturasından kaçınmak için şu anda bir stopaj seçimi yapmaları gerekebilir. (İlgili okumaya bakınız: Emeklilikte Enflasyonu Yönetmek İçin İpuçları )

Sonuç

Hemen emeklilik, birçok durumda garantili diğer alternatiflerden çok daha yüksek bir gelir düzeyi sağlayabilir, ancak danışmanlar Ayrıca sınırlamalarını bilmelisin. Çoğu danışman, bir portföyün belirli bir yüzdesini basitçe tahsis etme fikrinden kaçınır ve bunun yerine, müşterinin diğer kombine garantili gelir kaynaklarını aşan temel yaşam giderlerini karşılamak için bu araçlardan gelen nakit akışı yapılandırır. Gelir vergileri ve enflasyon, çoğu zaman bu belgelerin uygunluğunu etkileyebilir ve müşterilerinin risk toleransını ve yatırım hedeflerini tam olarak anlamak, ihtiyaçlarının doğru bir şekilde karşılandığından emin olmak için gereklidir.(Daha fazla bilgi için, bkz. Annuity Game 'da İzleyin.)