Birçok kişi için ev satın almak, yapacakları en büyük tek finansal yatırımdır. Büyük fiyat etiketi nedeniyle, çoğu insan genellikle bir ipotek gerekir. Bir ipotek, itfa edilmiş bir kredidir ve borcun bir dönem boyunca düzenli taksitler halinde ödenmesini sağlar. Amortisman süresi, bir borçlunun bir ipotek ödemeyi seçtiği, yıllardaki süreyi ifade eder.

En popüler tip 30 yıllık sabit oranlı ipotek iken alıcıların 25 yıl ve 15 yıllık ipotek de dahil olmak üzere başka seçenekleri vardır. Amortisman süresi, kredinin geri ödenmesinde ne kadar süreceği değil, ipotek ömrü boyunca ne kadar faiz ödeneceği de etkiliyor. Daha uzun amortisman süreleri, genellikle, kredinin ömrü boyunca daha küçük aylık ödemeler ve daha yüksek toplam faiz maliyetleri içerir. Öte yandan, amortisman sürelerinin kısaltılması genellikle daha büyük aylık ödemeleri ve toplam faiz maliyetlerini düşürmeyi gerektirir. Piyasadaki herkes ipotek almak için çeşitli amortisman seçeneklerini göz önüne alarak yönetilebilirlik ve potansiyel tasarruflar konusunda en iyi sonucu veren bir ipotek bulmak için iyi bir fikirdir. Burada, bugünün ev satın alınanları için farklı ipotek amortisman stratejilerine bir göz atıyoruz.

Amortisman Tarifeleri

Her ödemeyi oluşturan anaparanın ve faizin kesin tutarı ipotek itfa plandaki (veya amortisman tablosu) gösterilir. Daha önceleri, her bir aylık ödemenin daha fazlası ilgi alanına giriyor. Bir ipotek faizi vergiden düşülebilir. Yüksek bir vergi dilimindeyseniz, bu indirime düşük vergi oranlarından daha fazla değer verilecektir. Her sonraki ödemeyle, ipotek tamamı ödenene kadar ve ödemeyi İpotek Memnuniyeti, ilçe dairesi ya da tapu dairesi tarafından yerine getirilene kadar giderden fazla ödeme anaparaya gider ve daha az faiz uygulanır.

Daha Uzun Amortisman Süreleri Aylık Ödemeyi Azaltın

Borç ödemek için daha fazla zamanınız olduğu için daha uzun amortisman süresi olan kredilerin aylık ödemeleri daha düşüktür. Daha kolay yönetilebilir ödemeler istiyorsanız bu iyi bir strateji. Aşağıdaki şekil,% 4. 5'de 200 $, 30 yıllık, sabit oranlı kredi için kısmi bir amortisman örneği göstermektedir:

Şekil 1 Bu 30 yıllık sabit oranlı% 4 ipotek için ipotek ödemeleri daima her ayda aynıdır ($ 1, 013. 37). Ancak, anapara ve faiz yönündeki miktarlar her ay değişir. Burada gösterilen ilk üç aylık amortisman zamanlamasının ardından 180, 240, 300 ve 360 ​​aylık ödemeler.

30 yıllık sabit oranın özeti: 4.% 5 kredi:

- İpoteği miktarı = 200.000 $

- Aylık ödeme = 1 $, 013. 37

- Faiz miktarı = 164 $, 813 42

- Toplam Maliyet = 364,813 $ 20

Daha Kısa Amortisman Süreleri Paradan Tasarruf Edin

Eğer daha kısa bir itfa süresi (örneğin 15 yıl) seçerseniz, daha yüksek aylık ödemeler kazanırsınız, ancak Ayrıca, kredinin ömrü boyunca ilgi önemli ölçüde tasarruf ve ev er er olacaktır.Ayrıca, daha kısa kredilerdeki faiz oranları, genellikle daha uzun vadeli kredilere göre daha düşüktür. Yüksek aylık ödemeleri gereğinden fazla zorluk çekmeden rahatça yerine getirebilmeniz iyi bir strateji. Amortisman süresinin daha kısa olmasına rağmen yine de 180 ardışık ödeme yapmayı içerdiğini unutmayın. Bu ödemeyi sürdürüp sürdürmeyeceğinizi düşünmek önemlidir.

Şekil 2, aynı 200,000 ABD Doları'lık% 4'lük kredi için amortisman zaman çizelgesinin nasıl göründüğünü gösterir ancak 15 yıllık amortisman ile (yine basitlik uğruna kısaltılmış bir versiyon):

Şekil 2 Aynı $ 200, 000 4.% 5 krediyle, ancak 15 yıllık amortismanla. Amortisman programının ilk üç ayı ile birlikte 60, 120 ve 180 aylık ödemeler gösterilir.

15 yıllık sabit oranın özeti:% 4 borç:% 9 kredi -

- İpotek tutarı = 200.000 $

- Aylık ödeme = 1, 529. 99

- Faiz miktarı = 75, 397 58 999 - Toplam masraf = 275, 398. 20

İki örnekten de görülebileceği gibi, 30 yıl daha uzun amortisman, 1 ABD doları karşılığında daha uygun bir ödeme, 013. 37, 15 yıllık kredi için 529,99 dolar, 516 dolar fark. Her ay 62. Bu, aileler için sıkı bir bütçeyle büyük bir fark yaratabilir veya sadece aylık giderleri karşılamak ister. İki senaryo, 15 yıllık amortismanın faiz maliyetlerinde 89, 416 TL tasarruf sağladığını da göstermektedir. Bir borçlu rahatlıkla yüksek aylık ödemeleri karşılayabiliyorsa, daha kısa bir itfa süresi ile önemli tasarruf sağlanabilir.

Hızlandırılmış Ödeme Seçenekleri

Daha uzun bir amortisman ipotekiyle bile, faizden tasarruf etmek ve hızlandırılmış amortisman ile krediyi daha hızlı ödemek mümkündür. Bu strateji, aylık ipotek faturasına ekstra ödemeler eklemeyi, on binlerce dolar tasarruf etmenizi ve borç öncesi (en azından ipotek açısından) yıllar önermenizi gerektirir. Yukarıdaki örnekten 200, 000, 30 yıllık ipotek alın. Her ay anapara 100 dolara ek bir ödeme yapıldığı takdirde, kredi 30 yerine 25 yıl içerisinde geri ödenir ve borçlu faiz ödemelerinde 31, 745 dolarlık bir tasarruf gerçekleştirir. Bunu her ay ekstra 150 $ 'a çıkarın ve kredi 23 yılda 43 $, 204,16 tasarruf ile karşılanacaktır. Her yıl yapılan tek bir ekstra ödeme bile, faiz ödemeyeceği müddetçe (müvekkilinize ödeme yapılmadığından emin olun) ödeme süreci müdüre gittiğinde faiz tutarını azaltabilir ve amortisman süresini kısaltabilir. Doğal olarak, fazladan ödemelerde bulunmak için ihtiyaçtan vazgeçmeyin veya karlı yatırımlardan para almamanız gerekir. Ancak, gereksiz harcamaları azaltmak ve bu parayı ek ödemelere koymak mali açıdan mantıklı olabilir. Ve 15 yıllık ipotek aksine, size daha az ay ödeme esnekliği sağlar.

İpucu: Çevrimiçi ipotek amortisman hesaplayıcıları, hangi ipotek sizin için doğru karar vermenize yardımcı olabilir ve ek ipotek ödemeleri yapma etkisini hesaplayabilirsiniz. Ayrıca ipotek hesaplayıcıları mevcut en iyi faiz oranlarını belirlemek için kullanılabilir.Başlamak için aşağıda hesap makinemizi deneyin.

Diğer Seçenekler

Ayarlanabilir faizli ipotekler, 30 yıllık sabit oranlı ipotek oranından daha düşük bir aylık ödeme yapmanıza izin verebilir ve ödemeleri, kişisel gelirinizde beklenen artışla eşleştirebilecek diğer şekillerde ayarlayabilirsiniz . Bununla birlikte, aylık ödemeler artabilir - ne sıklıkta ekonomik göstergelere ve sözleşmenin nasıl yazıldığına bağlıdır - ve ipotek faizleri hala neredeyse en düşük seviyededir, muhtemelen çoğu ev sahibi için aklı başında olan bir bahistir. Benzer şekilde, sadece faiz ve diğer balon ipotek türleri genellikle düşük ödemelere sahip olmakla birlikte, kredi döneminin sonunda muazzam bir denge, aynı zamanda riskli bir bahis bırakacaktır.

Bottom Line

Ödeyebileceğiniz ipotek kararında sadece borç verene bırakılmamalıdır: Mevcut kredi koşullarında zorlu standartlarına rağmen, gerçekten ihtiyacınızdan daha büyük bir kredi için onay alınmış olabilirsiniz. Daha kısa bir amortisman süresi fikrinden hoşlanıyorsanız, daha az faiz ödeyebilir ve evinizi daha erken evde satın alabilir- ancak daha yüksek ödemeleri karşılayamazsınız - daha düşük bir fiyat aralığında bir ev aramayı düşünün. Daha küçük bir ipotek ile, daha kısa bir amortisman süresi ile gelen yüksek ödemeleri tahrik edebiliyor olabilirsiniz.

Hangi ipotek oranının sizin için en iyi olduğu çok faktörü etkileyebileceğinden, durumunuzu değerlendirmek önemlidir. Büyük bir ipotek düşünüyorsanız ve yüksek bir vergi matrahı içindeyseniz, ipotek kesintiniz büyük olasılıkla küçük bir ipotekiniz varsa ve daha düşük bir vergi matrahınızdansa daha elverişli olacaktır. Ya da, yatırımlarınızdan iyi kazançlar alıyorsanız, daha yüksek mortgage ödemeleri yapmak için portföyünüzü oluşturmayı kesmek finansal açıdan mantıklı olmayabilir. Her zaman mali açıdan mantıklı olan şey, ihtiyaçlarınızı ve koşullarınızı değerlendirmek ve sizin için en iyi mortgage amortisman stratejisini belirlemek için zaman ayırmaktır.