Başarılı bir emeklilik programının temel amacı emeklilik yıllarınız boyunca yaşam tarzınızı korumak veya geliştirmek için yeterli mali kaynağa sahip olmanızı sağlamaktır. Seyahat etmek ve emeklilikte daha fazla alışveriş yapmak istiyorsan, daha fazla tasarruf etmelisin. Ne kadar tasarruf etmeniz gerekecek, emekliliğinizi nasıl harcamak istediğinize bağlı olacaktır.

Bazı finansal planlama uzmanlarına göre, emeklilik gelirinizin emeklilik öncesi gelirinizin% 70'inden% 80'ine kadar bir aralıkta olabilmesi için tasarruf etmeniz gerekecek. Yaşam standardınızı iyileştirmeyi planlıyorsanız daha yüksek bir yüzdeye ihtiyacınız olacaktır. Emeklilikten önce emeklilikten daha çok masrafınız varsa, emeklilik geliriniz emeklilik öncesi gelirinizden daha fazla olabilir.

"Bazı finansal danışmanlar, emeklilik öncesi gelirin% 70-80'lik bir emeklilik gelirinin yeterli olduğuna inanıyorlar. Bazı insanlar için bu doğru olabileceği gibi, birçok kişi bu gelir seviyesinden memnun olmadıklarını bulacaktır. Harcamayı arttırmak kolay olsa da, bunu azaltmanın başka bir yolu olduğunu düşünün. Finansal Plan A.Ş.'nin kurucusu ve CEO'su James B. Twining, Bellingham, Wash.

Ödülü% 20-30 oranında kesintiye uğrayan emekliler daha düşük bir yaşam biçiminde hissedecekler. --2 ->

Tasarruflarınızı artırmak, mevcut varlıklarınızı, emekli oluncaya kadar kalan yıl sayısınızı ve emeklilik öncesi yıllarınızda ne kadar tasarruf edebileceğinizi değerlendirecek şekilde dikkatli planlamayı gerektirir. Bu yazıda emeklilik programınızı uygularken yapmanız gereken bazı adımları listeledik.

Neye İhtiyacınız Olacaklarını Belirleyin

Emeklilik planlamasına yönelik popüler bir yaklaşım, emeklilik yıllarınızı ne kadar finanse etmeniz gerektiğini belirlemekle başlar.

Bu, genellikle, öngörülen yaşam maliyeti artışlarına, emeklilikte harcama olasılığınızın fazla olduğu ve emeklilik süresince yol göstermeyi planladığınız yaşam biçimini temel alır. Ancak bir miktar tahmin etmek tam bir bilim değildir: Emeklilikte harcadığınız yıllar projenizden çok daha fazla veya az olabilir ve aynı zamanda yaşam maliyeti artışı için de geçerli olabilir.

Bununla birlikte, kapsamlı bir bakış açısı ve bazı düşünce gerçekçi projeksiyonlar sağlamaya yardımcı olacaktır. Göz önüne alınması gereken bazı faktörler:

• Tahmini gündelik yaşam masrafları
• Yaşam beklentisi
• Tahmini maliyetleriniz
• Planlanmamış masrafları karşılayabilecek kaynakları (emeklilik tasarruflarınızdan başka); Bu tür kaynaklar uzun vadeli bakım sigortası, emeklilik ürünleri ve sağlık sigortasını içerebilir.
• Mülkünüz: Evinize sahipseniz (diğer bir deyişle ipotek bakiyesi yoksa) veya emekli oluncaya dek ev sahibi olursanız, satmak ya da ters ipotek yoluyla gelir elde etmek.
• Emeklilik süresince amaçlanan yaşam tarzınız: Sessiz bir emeklilik veya dünyadaki seyahatler gibi pahalı aktivitelere katılmayı planlıyor musunuz?

Sahip olduğunuz malları elden çıkarın

Finansal planlama uzmanı değilseniz veya bir emeklilik programını uygulamak ve yönetmek için gerekli zamana sahip değilseniz, yetkili bir finansal planlayıcı yardımına ihtiyacınız olabilir.

Eğer bir tane görürseniz, gerçekçi ve başarılı bir emeklilik programı tasarlamak için mevcut mali durumunuzu değerlendirmeniz gerekecektir. Mali işleriniz hakkında ayrıntılı bilgi vermeniz gerekecek.

"Emeklilik için planlama bir gezi planlamak gibidir. Başlangıç ​​noktanızı biliyorsanız, yolculuğu planlamak daha kolaydır. Müşterilerin emeklilik yaşantılarının önemli olduğunu nasıl gördükleri konusunda fikir edinirken, mevcut mali durumunu bilmek sürecin bir parçasıdır. "Tasarruf ve koruma için süregelen stratejiyi belirlemeye yardımcı oluyor" diyor Russell Blahetka, CFP®, Vestnomics Servet Yönetimi Genel Müdürü, Campbell, Kaliforniya

Mali planlayıcınızın belki de en güncel hesap beyannamelerinin kopyalarını içermesi gerekiyor:

• Son birkaç yıl için vergi beyannamelerinin kopyası
• En son maaş ödeneğinizin bir kopyası
• Sağlık ve hayat sigortası sözleşmeleri
• Aylık giderlerinizin bir listesi
• Finansal planlama işleminiz için önemli olabileceğini düşündüğünüz diğer dokümanlar

Başlangıç ​​Seviyeli Tasarruf

Bir kez yukarıdaki hususları dikkate almışsanız, kendi başınıza ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğini belirlemek gerekir. İlk önce emeklilik döneminde sahip olabileceğiniz olası gelir kaynaklarını göz önünde bulundurun. Tam bir emeklilik gelir paketi, sosyal güvenlik, işveren sponsorluğunda emeklilik planları (nitelikli emeklilik planları gibi) ve nihayet kişisel tasarruflarınızı içeren "üç ayaklı dışkı" olarak adlandırılır. Elbette, elde etmeniz gereken kişisel tasarruf miktarı, işvereniniz tarafından emeklilik hesaplarına yapılan katkılara ve Sosyal Güvenlik'ten öngörülen gelirinize bağlıdır.

Bir sonraki değerlendirmeniz, kişisel tasarruflarınız için kullandığınız tasarruf aracının türüdür - bu, gerekli yıllık tasarruflarınızı etkileyecektir. Miktar, tasarruf imkanlarınızın vergi öncesi, vergi sonrası, vergi matrahı veya vergi ertelenmiş hesapları veya bunların bir kombinasyonu olup olmadığına bağlı olarak değişir. Seçtiğiniz tasarruf hesabı türü - diğer şeylerin yanı sıra - emeklilik öncesi veya sonrasında tasarruflarınız üzerinden vergi ödemenizin daha iyi olup olmamasına bağlıdır.

Geleneksel IRA veya 401 (k) planı gibi vergi ertelenmiş bir araçta tasarruf, mevcut vergilendirilebilir gelirinizi azaltabilir. 401 (k) değerindeyseniz, vergiye tabi geliriniz plana ertelediğiniz gelirle azaltılır ve bir Geleneksel IRA'ya sahipseniz katkı paylarınızı vergi indirimi olarak talep edebilirsiniz. Bu tür araçlardaki kazançlar da vergi erteleme bazında tahakkuk ettirilir, ancak varlıklara emeklilik hesabından dağıtırsanız vergilendirilir. Emeklilik süresince çekim yaptıysanız ve gelir vergisi oranı emeklilik öncesi yıllarınkinden daha düşükse gelir vergilerinde vergi öncesi olarak kaydedilen tutarlar üzerinden daha az ödeme yapabilirsiniz.

Emeklilik için tasarruf için vergi sonrası fonları kullanarak, emeklilik döneminde onları geri çektiğinizde vergi ödemek zorunda kalmazsınız. Bununla birlikte, vergi sonrası fonlar üzerindeki kazançlarınız genellikle ertelenmez. Dolayısıyla, bu tutarları geri çektiğinizde, yatırım tuttuğunuz gelirin türüne ve süresine bağlı olarak sıradan gelir vergisi oranında veya sermaye kazanç oranında vergilendirilebilir.

Roth IRA'ya hak kazanırsanız, mali planlamacınıza, tasarruflarınızın sadece bir bölümünü bile kullanmanızın faydalı olup olmadığını isteyebilirsiniz. Roth IRAs'lar vergi sonrası varlıklarla, gelirler vergi erteleme bazında tahakkuk eder ve belirli şartları yerine getirirseniz dağıtımlar vergiden muaftır.

"Emeklilik planınızın bir parçası olarak vergi sonrası yatırımların yapılması iki nedenden dolayı. Öncelikle, 59½ yaşından önce emekli olabileceğiniz harika bir tasarruf yaparsanız,% 10 erken para çekme cezası olmadan erişebileceğiniz paraya ihtiyacınız olacaktır. İkincisi, emeklilikteki vergi faturanızın çeşitlendirilmesi, böylece her hesaba para çekme işleminin düzenli gelir vergisi oranlarına göre vergilendirilmemesi çok güzel, "diyor Kostis Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Kolo. > Ekstra Parayı Bulun

Emeklilik süresince ne kadarına ihtiyacınız olduğunu, ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğini ve bunu yapmak için hangi hesabı kullanacağınızı öğrenmek için bir şeydir. Ancak asıl meydan okuma, özellikle bütçeniz zaten zayıfsa, tasarruf için ekstra fonlar bulmanızdır. Birçoğu için, bu, harcama alışkanlıklarını değiştirme, ihtiyaçları yeniden bütçeleme ve yeniden tanımlama ve istemek anlamına gelir.

"Kişisel bütçenizi isteğe bağlı ve isteğe bağlı olmayan harcamalar arasında ayırmak, neye karşı ihtiyacınız olana karşı bir temel oluşturmanıza yardımcı olur. Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kaliforniya'nın kurucusu ve başkanı Mark Hebner ve "Endeks Fonları Yazarı" kitabının yazarı olan Mark Hebner, "Yaşamak istediğin hayatı ayrıntılı olarak görmek, hayatını yaşamak için daha fazla tasarruf etmenizi teşvik edebilir" Aktif Yatırımcılar İçin 12 Adımlı Kurtarma Programı. "

Invest

Aylık gelirinizin bir bölümünü tasarruflarınıza tahsis edebildiğinizde, bu miktarları yatırım yapmayı düşünmeniz gerekir. Yatırım, paranızı sizin yerinize geçirir ve genellikle size bileşik faiz getirir. Yatırım, emeklilik programınızın hedeflerinize uygun olmasını sağlamak için ayrılmaz bir araçtır. Ve ne kadar erken başlarsanız, bunu yapmanız o kadar kolay olur.

"Birçoğunun emeklilik için tasarruf sürecini aşırı düşüncelerinden şüpheleniyorum. Bugün herkes tarafından başlatılabilecek üç basit talimat önermeme izin verin. Önce her ay bir miktar para ayırmaya başlayın. İyi bir hedef aylık gelirinizin% 10'udur. Bu hedefe ulaşmanın yıllar sürebilir, ancak herhangi bir tasarruf miktarı hiçbir şeyden daha iyi "diyor. Utah, Springville'deki 7Twelve Portföyün tasarımcısı Dr. Ph.D. "İkinci olarak, tasarruf ve yatırımınızı otomatikleştirin - böylelikle hatırlamanıza gerek kalmadan gerçekleşir ve yatırım fonu açmak için minimuma ihtiyaç duyarsanız, yatırımlarınızı otomatikleştirirseniz genellikle daha düşük olur.Ve üçüncü olarak, yatırımlarınızı fazla yönetmeyin. Yatırım fonlarınızdan bazılarının iyi performans göstermediği zaman sabırlı olun ve daha fazla yatırım yapın. Düşük satın alma, tutarlı olma ve sabır gösterilmesi - başarılı uzun vadeli yatırımcıların ayırdedici özellikleri. "

Portföyünüze uygun yatırım türleri öncelikle risk toleransınıza bağlı olacaktır. Genellikle, hedeflenen emeklilik tarihinize yaklaştıkça, risk toleransınız o kadar düşük olur. Fikir, emeklilik yaşına gelene kadar daha uzun zamana sahip olanların yatırımlarda oluşabilecek kayıpları telafi etmeye daha fazla imkanları olmasıdır. Yirmili yaşlarının başında bulunan bir kişi, hisse senetleri gibi daha yüksek riskli yatırımlar içeren bir portföyüne sahip olabilir. 60'lı yaşlarında olan bir kimse, mevduat veya devlet iç borçlanma senetleri gibi garantili getiri oranlarına sahip, daha yüksek bir yatırım yoğunluğuna sahip olacaktır.

Risk toleransına bakılmaksızın, belirlenen risk için getiriyi en üst düzeye çıkaran, uygun bir şekilde çeşitlendirilmiş bir portföy elde etmek önemlidir.

Son olarak, yetkili bir finansal planlamacınız yoksa veya bir tane arıyorsanız, alışveriş yapmaya ve görüşmeyi planladığınız herhangi bir kişinin geçmişini kontrol etmeye dikkat edin.

Bottom Line

Bu yazıda, emeklilik programınızın başarıyla uygulanmasının sağlanması için bazı temel zeminler tartışılmaktadır - ancak bu sadece bir genel bakış. Altta yatan ayrıntılar sizin belirlemeniz ve uygulamanız için zaman ve çaba harcar. Ve yukarıda özetlenen adımlar yakalamak için bir çözüm oluşturmazlar. Mali planlamacınız, tüm önemli faktörlerin göz önüne alındığından emin olmanıza yardımcı olabilmelidir. Bu arada, emeklilik planlaması için yararlı bilgiler ve hesaplayıcılar sunan ABD Sosyal Güvenlik İdaresi gibi web sitelerini ziyaret ederek kendi başınıza bir araştırma yapmaktan korkmayın.

Sosyal Güvenlik Web Sitesi'ni anlamak başlamanıza yardımcı olacaktır.