Birleşik Devletlerin eyalet hükümetlerinin çoğunun, tüm sürücülerin otomobil sigortası almalarını şart koşmasının nedenlerinden biri "olumsuz seçim" sorununun veya en riskli sigorta müşterilerinin en az riskli olanı. Fiyatlar bireysel risk temel alınarak ayarlanamazsa, en pahalı sigorta müşterileri ortalama primleri artırır ve en az riskli olanı satın almak için ekonomik olmayan hale getirir. Olumsuz seçim, Amerikalı yetişkinlerin şu anda Obamacare aracılığıyla sağlık sigortası almak için görevlendirilmeleridir. Bu mecburi alımlar için ekonomik argümanlar var, ancak gerçek hayat örnekleri teorinin ve uygulamanın sıklıkla farklı olduğunu gösteriyor.

Kişisel Sigorta Şirketleri, İstenmeyen Seleksiyona Karşı Nasıl Korur?

İstenmeyen seçim, bir bilgi, olasılık ve risk meselesidir. Çoğu durumda, farklı fiyatlama mekanizmaları ile kolayca aşılabilir. Allstate Corporation (NYSE: ALL ALLAllstate Corp.99. 18 + 0. 09% Highstock 4. 2. 6 ile oluşturulmuştur) yoluyla iki farklı bireyin araba sigortası için başvurduğunu varsayalım. Birinci başvuran 22 yaşındaki bir erkektir, her gün işe gidip gelmekte, hızlanma geçmişi vardır ve rekor kazalar daha fazladır. İkinci başvuran 40 yaşındaki bir annedir ve çoğunlukla toplu olarak işe gidip on yıldan fazla bir sürede bir bilet ya da kaza geçirmiş değildir.

Sigortacının bakış açısına göre, birinci başvuran çok daha risklidir ve maliyeti çok daha yüksektir. İkinci başvuran hafif bir risk altındadır. Hangisinin daha riskli olduğunu belirlemek için, Allstate başvuru işlemi sırasında soruşturma sorar ve ayrıca aktüeryal tablolarına bakar; sigortalanmanın en pahalı olan 20 adamı erkek olduğu ortaya çıkıyor. Böylece, Allstate, birinci başvurana daha yüksek bir prim ödeyerek ekstra riski telafi edebiliyor.

Advers Selection ve Diğer Çözümler

Bireyler, risk korumaya duydukları ihtiyaçları ve riskleri ve risk toleransı konularında bilgi verir. Sigorta şirketleri bireysel koşullar konusunda daha az bilgiye sahip olabilirler. Sigorta şirketleri, yüksek riskli ve düşük riskli müşterileri ayırt etmede başarısız olursa, etkin bir aktüeryal süreçler gerçekleştiremiyorsa, bir müşteriye tahsil edilen ortalama prim o kadar yüksek olabilir ki, düşük riskli müşteriler piyasadan çekilebilir.

Farklı fiyatlamanın ekonomik modeli izin verilmez veya uygulanamazsa, ters seçim için diğer çözüm, düşük riskli müşterilerin piyasadan atılmasını önlemektir. Bu, tüm bireyleri sigortayı satın almaya zorlamak, böylece sigorta şirketlerinin yüksek riskli ödemelerin maliyeti altında çökmesini önlemek anlamına gelir. Aslında, düşük risk, yüksek riski sübvanse etmek zorundadır.

Örnek: Olumsuz Seçim ve Uygun Bakım Kanunu

ACA ya da Obamacare olarak bilinen, 2010 yılına ait tartışmalı Ekonomik Bakım Yasası, Birleşik Devletlerde muaf olmayan yetişkinlerin sağlık sigortası almalarını gerektirir. Buna "bireysel görev" adı verilir. ACA'nın yürürlüğe girmesinden sonra sağlık sigortası pazarını devralmaktan gelen ters seçimlerin durdurulması için özel olarak tasarlandı.

ACA'nın iki yönü, sigorta sağlayıcılarını ve düşük riskli müşterileri ekonomik dezavantaja düşürerek aktüeryal çalışmaları daha zor hale getirmektedir. Birincisi, sigorta şirketleri, tüm sigorta başvurularına "temel sağlık kazancı" adı verilen asgari kapsamı sağlamalıdır. İkincisi, sigorta primleri, geçmiş tıbbi geçmişi ya da cinsiyet gibi birçok bireysel sağlık hususuna dayalı olarak ekranlamayı yasadışı yapan topluluk derecelendirme sistemlerini kullanmaktadır. Bunun yerine, primler çoğunlukla coğrafyada ve yaşta belirlenir.

ACA, 50'den fazla çalışanı bulunan tüm şirketleri sigorta almaya ve bireysel yetkiyi dayatmaya zorlayarak bu sorunlarla başa çıkıyor. Sigorta şirketleri, riske dayalı bireyleri taramak mümkün değildir, ancak artık mümkün olmadığından, yüksek riskli tüketicilere yönelik sübvansiyonlar almaktadır. Olumsuz seçim problemi, gerekli temel sağlık yararları tarafından yaratılmakta ve teorik olarak bireysel görev süresince ele alınmaktadır, ancak borsaların çoğu Temmuz 2016'dan itibaren mücadele vermiştir. Örnek: Advers Selection ve Auto Insurance

Yüzeyde otomatik sigorta, sağlık sigortası ile aynı şekilde çalışır. Sigorta şirketleri etkin bir tarama yapamadıklarında, yüksek riskli sürücüler herkes için primleri zorlayabilir. Bu bile, sürücü yapmamaya karar veren düşük riskli sürücülerin sigortacının kârlılığını daha da incitmesine neden olabilir. Teori bu, ancak pratik gerçek aslında zıtlıktır.

Görevli otomobil sigortası genellikle düşük riskli sürücüleri hedeflemez; aksi takdirde bu kişiler düşebilir. Aksine, yüksek riskli sürücüleri hedef alır ve onları sigorta yaptırmaya zorlar. Modern aktüerler ve sigorta tarayıcıları, riskli ve güvenli sürücüleri belirlemek için mücadele etmemektedir ve çoğu, yüksek riskli sürücüleri bir kayıpla karşılamak istememektedir. Bu nedenle, 43 eyalet hükümeti ve District of Columbia, yüksek riskli sürücüleri sübvanse etmek için kendi sponsorlu "kalıntı piyasa" otomobil sigortası poliçelerini sunuyor. En ilerici devletler Kuzey Carolina ve New York'tur.