a:

Beş kredi derecesi, bir borçlunun bir krediyi temerrüde düşme olasılığını öngörmek için borç verenler tarafından kullanılan faktörlerin bir listesini içermektedir. Beş faktör karakter, kapasite, sermaye, teminat ve koşullardır. Bir borç alanın kredi derecelendirmesi, diğer yandan, kredibilitesinin genel bir değerlendirmesidir. Değerlendirmeyi yapan ajansa bağlı olarak, beş kredi derecesinin bir kısmı veya tamamı, bir borçlunun kredi notunu hesaplamak için kullanılabilir.

Bankalar ve finans şirketleri, bir borçluya bir kredi vermeyi kabul etmeden önce riski değerlendirmek konusunda çok isteklidirler. Krediden elde edilen potansiyel gelirin temerrüde düşme riskinden daha fazla olması için mümkün olduğunca fazla güvence isterler. Riskin tamamen ortadan kaldırılması ya da her borçlunun kredisini faizle ödemek için yaptığı anlaşmaya iyi geldiğinden emin olmak için kusursuz bir yöntem bulunmamakla birlikte, borç verenler para kazanma potansiyelini belirlemek için yüksek derecede başarılı oldukları birkaç adım belirlediler borçlu.

Böyle bir adım potansiyel bir borçlunun riskinin güçlü göstergeleri olduğu bilinen birkaç faktörü değerlendirmektir. Bu faktörlerin en yaygını, beş Cs kredisi olarak bilinen bir grupta toplanmıştır. Karakter, borçlunun geçmişte borçlarını geri ödeme sırasına göre kaydetmesi gibi finansal konulardaki itibarını ifade eder. Kapasite, diğer bekleyen borçlarıyla karşılaştırıldığında geliriyle belirlenen bir krediyi geri ödeme yeteneğidir. Sermaye, borç alanın bir yatırıma yönlendirdiği parayı ve böylece oyunda cildi olduğundan emin olarak varsayılan riskini azaltır. Teminat, krediyi teminat altına almak için borçlu tarafından vaat edilen mülkiyettir. Faiz oranı ve geri ödeme süresi de dahil olmak üzere kredinin koşulları varsayılan riski de etkiliyor.

Kredi verenler, kredi kararları alırken beş C'yi birbirleriyle ilişkili olarak kullanırlar. Bir bölgedeki bir eksiklik, bir borçlu başka bir bölgede güçlü olduğunda ağırlık kazanır. Örneğin, geçmiş borçlardan da anlaşılacağı üzere, sallantıda olan bir borçlu, ağır teminat vaadinde bulunursa, yine de kredi alabilir.

Bir adım daha, borç alanın kredi notunun değerlendirilmesi. Bir kredi notunu hesaplama fiili çalışması, genellikle, bir borçluya derecelendirme atamak için beş Cs'lik kredi ve diğer yöntemleri kullanan bir kredi raporlama ajansına dönüştürülür. Moody's ve Standard & Poor's gibi kurumlar, hükümet ve ticari borçluları değerlendirirken, Equifax ve Experian gibi bürolar bireysel borçluları değerlendiriyor. Kredi raporlama ajansları, potansiyel bir borçlu hakkında veri toplar ve daha sonra bu verileri, kredi itibarı taşıyan standartlaştırılmış bir ölçeğe dönüştürmek için tescilli algoritmalar kullanır.

Örneğin, Standard & Poor's, borçluları AAA'dan (mükemmel kredi) D'ye (korkunç kredi) derecelendirir. Bireyler için büyük kredi raporlama ajansları sayısal puanlar kullanmaktadır. Genellikle 700s veya daha yüksek bir skor güçlü kredi değerliliğini, 600s skoru orta dereceli riski, 600 puanın altındaki skoru ise yüksek riskli bir borçluyu belirtmektedir.