Yıllıklar, bugün piyasadaki daha karmaşık ve eşsiz emeklilik tasarruf araçlarından biridir. Bu çok yönlü araçlar alıcılara vergiden erteleme, vasiyetten muafiyet, birçok durumda alacaklılardan korunma ve birçok durumda temel ve gelir garantileri sağlayabilir. Ancak hepsi için her şey değildir. Bu ürünleri kullanmak için doğru ve yanlış bir yol var ve karmaşıklığı bunları finansal piyasadaki en yanlış anlaşılan ve yanlış kullanılmış enstrümanlardan biri haline getirdi. Bu ürünleri kullanmanın doğru yolu genellikle ne zaman satın alınması gerektiğini sorarak başlar ve aşağıdaki senaryolar faturaya sıklıkla uygundur.

AD:

Likiditeye İhtiyacınız Olmadığında

Yıllık en büyük dezavantajlarından biri de likit araçlar olmamasıdır. Çoğu, bazı durumlarda 15 ila 20 yıl uzatılabilir ertelenmiş satış ücreti programlarıyla gelir. Her yıl sözleşme bedelinin% 10'u gibi sınırlı çekilişlere de genellikle izin verenler, satış ücreti zamanlamasının geçerlilik süresi dolana kadar para çekme yapma ihtiyacı duymayanlar bu araçlar için iyi aday olabilir. (Daha fazla bilgi için, bkz. Yıllıklar ve Bebek Boomers: Avantaj ve Dezavantajları .

AD:

Temsil sahibinin Garantisini İstediğinizde

Sabit ve endeksli emeklilik, belirli kurallara uyulduğu ve erken para çekme yapılmadığı sürece doğrudan ödemenin teminatını sunabilir. Emekli maaş taşıyıcıları, bu sözleşmelerde çıkarılan olağanüstü prim tutarına eşit nakit rezervlerin taşınması için eyalet yasası tarafından zorunludur. Taşıyıcı iflas ederse, devlet reasürans şirketleri devreye girip her bir sözleşmeyi 300.000 $ gibi belirli bir miktarı karşılar. Özellikle yüksek oranda bir taşıyıcı kullanıyorsanız, paranız bir emeklilik kapsamında çok güvenlidir.

AD:

Garantili Gelir İstediğinizde

Birçok indekslenmiş ve değişken emeklilik seçeneği, sözleşmedeki gelirleri kullanarak satın alabileceğiniz isteğe bağlı gelir sağlayan kişilerle birlikte gelir. Bu sürücüler, sözleşmelerini ihlal edenlere garantili bir varsayımsal büyüme oranına (% 6 gibi) dayanan garantili bir ödeme yaparlar. Sözleşmenin fiili değeri, gerçek değere dayalı bir ödemenin garantiyi aştığı noktasına kadar büyüyorsa bunun yerine bunu alacaksınız (ancak bu nadiren olur). Bu, esas itibarıyla emeklilik gelirinizi özel emeklilik geliri akışına dönüştürmenize olanak tanır. Sözleşmenizi ihlal ettiğinizde (diğer bir deyişle, tek veya ortak ömür beklentisine dayanan bir ödeme yapmaya başlamanız anlamına gelir) ortaya çıkan diğer önemli avantaj, tümü tükendiyse bile yaşadığınız sürece ödemeye devam etmenizdir sözleşme artı bileşik kazançlarının değeri. Sabit Emeklilik Ödeneklerinin Emekli Olma Oranına Etkisi .

CD'lerden veya Devlet Tahvillerinden Daha İyi Bir Getiri İstediğinizde

Emeklilikler, mevcut en verimli büyüme araçları değilse de, genellikle mevduat sertifikaları (CD'ler) gibi diğer teminatlı araçlarınkini aşan bir getiri sağlayabilir. Sabit faizli emeklilik genellikle CD'lerden biraz daha yüksek verime sahiptir ve endeksli emeklilik, teslim sözleşmesinin süresi dolana kadar sabit sözleşmelerden daha iyi bir getiri sağlar. Değişken sözleşmeler piyasa riski ile birlikte gelir, ancak onlara uzun süre yatırım yapanlar genellikle diğer garantili tekliflerden önce gelir.

Alacaklılardan ve Vasiyetlerden Kaçınılmak İstediğinizde

Yaşayan bir güven oluşturmadan alacaklılardan ve mahkeme masraflarından korumak istediğiniz büyük miktarda nakit paranız varsa, o zaman yıllık bir araç olabilir arıyorsun. Tüm yıllık sigorta sözleşmeleri, vasiyetnameye başvurmadan doğrudan lehtarlarına geçer ve çoğu sözleşme, alacaklılardan en azından kısmen koruma sağlar. Bununla ilgili belirli kurallar ve istisnalar bir eyaletten diğerine değişir. Aktif, Vergi Ertelenmiş Yönetim İstediğinizde Pek çok finansal planlayıcı, kalifiye olmayan paraları erteleyene kadar emeklilik yaşına kadar ertelemek isteyen müşterilere söyleyecektir (999 numaralı fıkraya bakınız) sermaye kazancı tedavisi için uygun olacak düşük maliyetli endeks fonlarına yatırım yapın; değişken bir yıllık, dolar-maliyet ortalaması ve portföy yeniden dengelemesi gibi birçok para yönetim hizmetini vergi ertelenmiş şemsiyesinde sağlayabilir. Emeklilik sözleşmesinden para çektiğinizde kazançların tamamında sıradan gelir vergisi ödeyeceğinizi unutmayın.

Uzun Vadeli Bakım Giderleri İçin Koruma İstediğinizde

Bazı sözleşme sözleşmeleri, sözleşmenizi imzaladıysanız ve günlük yaşamın altı etkinlikten en az ikisini gerçekleştiremiyorsanız, aylık ödemelerini ikiye katlar ya da üç katına çıkarırlar. Tıbbi anlaflma, satın alma anında gerekebilir.

Bottom Line

Annuities, paralarını vergilerden, vasiyetnamelerden ve alacaklılardan korumak isteyen tüketiciler için mükemmel şeyler yapabilen karmaşık bir araçtır. Bununla birlikte, her durum için her zaman uygun değildir ve yatırımlarından toplam likidite isteyenler muhtemelen paralarını başka yerlere koymaktan daha iyidir. Fakat emeklilik, bu ürünlerin getirdiği kısıtlamaları anladıkça garantili gelir ve prensip arayanlar için ideal araçlar olabilir. (Daha fazla bilgi için, bkz.

Bir Yıllık Ödenmeden Oranların Yükselmesini Bekleyelim Mi?

)