Emekli maaşı uzmanları ve finansal planlamacılar genellikle% 10 kuralını göz önüne sererler: İyi bir emeklilik için gelirinizin% 10'unu ödemeniz gerekir. Gerçek şu ki, emekliye ayrıldıktan sonra yurtdışına çıkmayı planlamadıkça (bkz. Emeklilik Fonu Çok Yetersiz? Yurtdışında Emeklilik ) 65 yaşından sonra büyük bir yuva yumurtasına ihtiyaç duyacak ve muhtemelen% 10'luk bir oran yeterli olmayacaktır.

Hükümet, Sosyal Güvenlik'in emekli olduğu zamanlarda olacağına dair bize bilgi verirken, hayatımızın en savunmasız yıllarından bazılarını nasıl yaşayacağını planlarken başkalarına çok fazla güvenmem en iyisidir. Mart 2017'de emekli bir çalışanın (en fazla para alan grup) ortalama emeklilik maaşının yılda yaklaşık $ 16, 380 dolardı ve 1 milyar 365 dolar olduğunu unutmayın. Sosyal Güvenlik'in ömrünü sürdürebilecek çeşitli planlar olmasına rağmen, ultra-muhafazakar olmak ve emeklilik gelirinizin ana unsuru olarak ona güvenmemek en iyisidir.

----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- emeklilikte kendinizi.

-

20

Kuralında emeklilik için gereken her dolar için bir emeklinin 20 dolar kazanması gerekir. Mesela ortalama ücreti 48, 098 olan bir Amerikalı çalışanı ele alalım. 63 - 2015'deki ortalama ücret - daha sonra aynı gelir seviyesini korumak için çalışmayı bıraktığında 961, 972, 60 $ 'a ihtiyaç duyacaktı. Yaklaşık olarak ayda 400 doları (bu ücretin% 10'unu),% 6, 5 faizle 40 yıl tasarruf ettirmeyi başaran Yaklaşık 913 $, 425 $ 'dan biraz daha kazanacaktı. Ancak gençler genelde daha yaşlılardan daha az kazanıyorlar. Ve 40 yıldır kaç kişi yılda 4, 800 dolar kazanıyor? Gerçekçi olarak, çoğu insanın, ihtiyaç duydukları şeylere yakın olması için gelirlerinin% 10'undan fazlasını kaydetmesi gerekir.

-

% 4 Kural

, emeklilik hakkınız olduğunda çekmeniz gereken miktarı belirtir. Uzun vadede tasarruf sağlamak için emeklilerin, emeklilik ilk yıllarında emeklilik hesaplarından paralarının% 4'ünü geri çekilmesini ve daha sonraki yıl enflasyona göre düzeltilmiş tutarı geri çekmenin bir temel oluşturmasını önerir. Boulder'daki Harbor Financial Group'un kurucusu CFP® olan Elyse D. Foster, "Geri çekme oranı olarak% 3'lük para çekme konusunda daha muhafazakar ve gerçekçi bir kural - sadece kaba bir kılavuz olarak kullanılmasını" Colo. "Daha doğru planlama projeksiyonunun yerini tutmaz. “

Matematiksel olarak,% 10 sadece yetmiyor

Temel lise matematikinde bir kişinin gelirinin sadece% 10'unun tasarrufunun emekli olmak için yeterli olmadığını söyler.

Yine, ortalama Amerikalı maaşımızı yaklaşık 48.000 ABD Doları ve Rule of 20 emeklilik tasarruflarını kabaca 960.000 ABD Doları tutarında alalım ve ona farklı bir şekilde bakalım.% 10 tasarruf ederek, çalışanın parasının yılda% 6.7 oranında büyümesi gerekecek ve başlangıç ​​tarihinden itibaren 40 yıl emekli olması gerekiyor. Erken emekli olmak için, 30 yıllık katkıda bulunduktan sonra% 10,3'lük gerçekçi olmayan bir geri dönüş oranına ihtiyaç duyacaktı.

Aynı problem, emeklilikten 40 yıl önce ayrılmış 30 yaş ve üstü kişiler için de geçerlidir. Bu durumlarda, yalnızca bir kişinin% 10'dan fazlasını katkıda bulunması gerekmekle kalmaz, 30 yılda 960.000 yuva yumurtası elde etmek için (ve daha sonra da) bazılarını ikiye katlaması gerekir.

"30 yaşındaki çocuklar için,% 5 tasarruf oranından% 10 tasarruf oranına geçilmesi, dokuz yıllık ilave emeklilik geliri ekler. % 10'dan% 15'e geçmek dokuz yıl daha ekliyor. % 15'ten% 20'ye taşınmak sekiz yılı daha ekler. Genel olarak, tasarruf oranınıza% 5 ekleme, emeklilik portföyünün ömrünü yaklaşık on yıl kadar uzatır, "diyor, Utah Springville'de bulunan 7Tel Portföyün tasarımcısı Craig L. Israelsen, Ph.D. "40 yaşındaki çocuklar için% 5 daha fazla para birimi ekleyin ve yaklaşık altı yıl daha emeklilik geliri elde edin. 50 yaşındaki çocuklar için% 5 daha fazla para birimi ekleyin ve yaklaşık üç yıl daha emeklilik geliri elde edin. "

Serbest Emeklilik Parası

Daha emekli para kazanmanın en kolay yolu, bazılarını ücretsiz bulmaktır. Bunu başarmanın en belirgin yolu, 401 (k) bir maça sahip olmaktır. Bu durumda, işveren, planınıza katkıda bulunmak için maaşınızın bir kısmını otomatik olarak düşer, sonra ek bir maliyet ödemeden kendi paralarının bir kısmını atar.

"Gelirinizin% 3'üne katkıda bulunduğunuzu ve şirketinizin% 3'ü kendi% 3'üyle eşleştirdiğini varsayalım. Bu, gelirinizin% 6'sına denk geliyor "diyor, Lexington, Mass'daki Yenilikçi Danışma Grubu servet yöneticisi Kirk Chisholm," Hemen katkıda% 100 geri dönüş elde ediyorsunuz. Neredeyse hiç risk almadan paranızın% 100 geri dönüşünü nereden bulmayı umut edersiniz? "

401 (k) maç katkısı, yıllık 54.000 ABD Doları (geri kalanının işvereninizden gelmesi gerekecektir) kombine bir katkı sağlanıncaya kadar bir kişinin azami yıllık katkı paylarına dahil olmamasıdır. Normal bir çalışanın 2017'de 18,000 ABD doları katkıda bulunması beklenirken, işvereni 5,000 ABD Doları tutarında katkıda bulunan bir kişinin yerine bunun yerine 23,000 ABD Doları tutarında bir ücret ödeyecektir.

Büyük 401 (k) katkının çift bir fayda var. 40 yılda her yıl katkılarında 5,000 dolarlık artış,% 6 oranında birleştiğinde emeklilik tasarrufu neredeyse 800,000 dolara yükseliyor. Yıllık katkısı 18,000 dolar ve emeklilik hesabına katkıda bulunan vergi tasarrufu ve yakında emekli olmak tasarruflar 4 milyon doları aşıyor. (Daha fazla bilgi için,

Bir Milyoner Emekli için 10 Adım 'a bakın.)

Eğer bir 401 (k) içermiyorsanız IRAs buraya girer. Bunları kaydetmenize izin vermezler kadar - 2017 için azami 50, sonra $ 6, 500 olana kadar 5, 500 $ 'dır. Ama bunlar, sizi baş edebilecek bir araçtır. Gelirinize ve diğer bazı kurallara bağlı olarak, bir Roth IRA (vergi sonrası para yatırdığınızdan ve emekli maaşınızdan daha fazla yararlanın) veya Geleneksel IRA (şimdi vergi indirimini alırsınız) arasından seçim yapabilirsiniz. Roth ve Geleneksel IRA: Hangisi Size Uygun?

farklılıkları açıklıyor. Bu arada, çeşitli IRS kurallarına bağlı kesintilerle hem bir IRA'ya hem de 401 (k) numaraya sahip olabilirsiniz.

Ve girişimciyseniz veya bir yan iş yapıyorsanız, o paranın bir kısmını serbest meslek sahipleri için mevcut çeşitli emeklilik araçlarına kaydedebilirsiniz. Öz-İstihdam Edilenler için Emeklilik Planları başlanmanıza yardımcı olacaktır. Ve gayrimenkul gibi emeklilik konusunda para kazanmanın başka yolları da var. Mümkünse bunu bir finansal danışman ile tartışın,

Küçük Bir Hükümet Yardım Hükümet, her 401 (k) katkıda bulunulan dolarla (ve geleneksel IRA doları ile) size bir miktar para kazandırdığını hatırlamak (ve tezahürat yapmak) önemlidir o yıla ait vergilendirilebilir gelirinizi düşürerek vergilerinizi kırın. Vergi erteleme, emeklilik için elinizden geldiğince çok para kazandırmak için teşvik eder. (Daha fazla bilgi için, bkz. Tüm Emeklilik Tasarruf Hesapları Vergiden Ertelenmemelidir

.)

Her bir ödeme periyodundan büyük miktarda para tasarruf etme acısını hafifletmenin en kolay yolu tasarruflarınızı otomatikleştirmektir. Şirketinizin veya bankanızın belirli bir tutarı her bir ödeme periyodundan otomatik olarak düşürmesiyle, maaşınızı görmeden para kaybedilir. Satın almayı düşündüğünüz müthiş bir çizme çantasını gördüğünüzde para karşılığında erişmeden önce kilitli kalmasını sağlamak çok daha kolaydır. Maaş günü bunu manuel olarak aktarmanız gerekebilir. Erken Emekli Olmak İster Misiniz? Diyelim ki 401 (k) değerini en üst düzeye çıkarmak için her yıl 18.000 USD tasarruf edemezsiniz - ya da IRA maksimum kazanırsınız, artı bir yatırım hesabı ek fonları. Yapmanız gereken, emeklilikte ne kadar paraya ihtiyacınız olacağını bulmak ve bu amaca ulaşmak için aktif bir şekilde çalışmaktır. Örneğin, 20 Kuralını ele alalım: Emeklilikte 100 000 dolarlık gelir istiyorsan 2 milyon dolar kazansın. Daha önce bahsedilen 401 (k) katkıyı yılda 6.000 dolara kesip iyi bir işveren maçına sahip olmak sizi oraya götürecektir.

401 (k) ve IRA gibi vergi avantajlı hesaplar belirli bir yaştan önce para çekme konusunda katı ve karmaşık kurallara sahiptir ve erkenden emekli olmak isteyen bir kişi için çok yararlı değildir. Fazladan tasarruf yapmanın yanı sıra, bazılarını düzenli bir tasarrufda veya (yeteri kadar büyüdüğünde) aracılık hesabında tutmak isteyebilirsiniz.

55 yaşındayken emekli olmayı planlamış olsanız bile, ceza ödemeden 59½ yaşınızdaki 401 (k) numaradan çekebilmeniz için dört buçuk yıl boyunca yaşam masraflarınızı karşılamanız gerekir. (İstisnalar için, bkz.

401 (k) Zorluk Çekme İşlemi Düştüğünde

.) Emeklilik dışı tasarruflara, yatırımlara veya pasif gelirlere sahip olmak, erken emeklilik için çok önemlidir ve kaydetmeniz gereken büyük bir neden budur emeklilik için gelirinizin% 10'undan fazlasını.

The Bottom Line On yüzde tasarruf için hoş bir yuvarlak numara gibi geliyor; haftalık maaşınızı 700 dolarla alıp tasarruf için 70 dolar aktarırsınız ve gerisini ne isterseniz harcayabilirsiniz. Arkadaşlarınız sizi alkışlar, çünkü tasarruf hesabınız yılda binlerce büyür ve bir süper star gibi hissedersiniz. Bununla birlikte, emekliye ayrılma zamanı gelince, son 40 yıl boyunca haftanızın 70 doları katkılarının yarım milyon doların biraz üzerinde olduğunu fark edeceksiniz. % 4 Kuralı takiben, bu yarım milyon dolar vergilendirmeden önce yılda 23, 000 dolarlık bir gelir sağlayacak.

Kedi yemi yiyen emekli olma: Emeklilik için gelirinizin% 10'undan fazlasını kazanın.