401 (k) planı, çalışanlara vergi sonrası ve / veya vergi öncesi bazda maaş azaltma katkıları sağlar. 401 (k) teklif eden işverenler, seçime bağlı olmayan veya plana eşleşen katkılar sağlayabilir. Plana kar paylaşımı özelliği ekleme seçeneğine de sahiptirler. 401 (k) planına yapılan tüm kazançlar, bir erteleme bazında tahakkuk ettirilir.

Tipik olarak, kapaklar 401 (k) katkıda bulunur. Dahili Gelir İdaresi (IRS) düzenlemeleri, maaş katkı paylarının izin verilen yüzdesini sınırlar. "2017'de 401 (k) 'ya maksimum katkı limiti 18.000 $' dır. Yılda 150 $ 'dan fazla para kazanan birisi için 401 (k) max, onlara% 12 ya da daha düşük bir tasarruf oranı verecektir. Birisi 150.000 $ 'dan fazla para kazanıyorsa, katkı payı o kadar az olacaktır.% 12'lik bir tasarruf oranı, muhtemelen, rahat bir emeklilik yaşayacak kadar düşüktür. Andrew Marshall, Andrew Marshall Financial, LLC'nin kurucusu Carlsbad, California'da (50 yaş ve daha fazla iseniz, 6,000 $ toplama katkısı ekleyebilirsiniz. toplamda 24, 000 dolar.]

Ayrıca, çalışanların bu varlıkları geri çekme yolları üzerinde kısıtlamalar bulunmaktadır. Vergi cezası ödemeden bunu ne zaman yapmalarına izin verildiğinde kısıtlamalar bulunmaktadır.

İşte neden, azami tasarruf etmiş olsanız bile, 401 (k) 'nız muhtemelen emeklilik için yeterli değildir.

1. Enflasyon ve Vergiler

Yaşam giderleri sürekli artmaktadır. Çoğu birey, enflasyonun uzun süre etkilerini hafife alır. Birçok emekli, 401 (k) hesaplarında emekli olmak için bol para olduğuna ve mali açıdan sağlam olduklarına inanmaktadır, ancak onların yaşam biçimlerini düşürmesi gerektiğini bulmakta ve hatta karşılamak için mali açıdan mücadele edebilmektedir.

Vergiler de bir konudur. 401 (k) 'nın faydası vergi ertelemeleridir. Ayrıca, 401 (k) 'nun vergiler tahakkuk etmeden büyüyeceği anlamına gelir. Bununla birlikte, bir emeklinin tasarruflarını çekmeye başlamasıyla birlikte, bu dağıtımlar emeklinin yıllık gelirine eklenecek ve mevcut gelir vergisi oranıyla vergilendirilecektir. Oran, enflasyon gibi, muhtemelen 20 yıl önce bireylerin tahmin edebileceğinden daha yüksek olacaktır. Bireylerin, 20-30 yıl boyunca 401 (k) s inşa ettikleri yuva yumurtaları, bekledikleri kadar bol olmayabilir.

"Tüm dolarlar vergi ertelendi, yani bugün kurtardığınız her 1 $ için vergi levhanıza göre yalnızca 65-80 sentiniz olacak. Daha yüksek kazanç elde edenler için bu, daha ciddi vergi sorunu var, 1 milyon dolarlık bir bakiye, emeklilik için harcayacağınız 1 milyon dolar değil "diyor Gaithersburg'un Blue Ocean Global Wealth başkanı CFP® RICP® Marguerita Cheng, Md.

"Müşterilerimize 401 (k) 'nın% 30'unu planlamalarını söyleyelim, Sam Amca'nın eline geçecek, bu yüzden siz değerinizin% 100'üne bağlanmayın" diyor David S. Hunter, CFP®, Horizons Servet Yönetimi A.Ş.'nin başkanı, Asheville, NC

2. Ücretler ve Bileşik Maliyetler

401 (k) 'lık yatırım harcamaları ve buna bağlı yatırım fonları, idari ücretler üzerindeki ağır olabilir. Bu maliyetler kişinin tasarruflarının yarısından fazlasını yutabilir. 401 (k) 'nın, genellikle, mütevelli ücretleri, muhasebe ücretleri, bulucu ücretleri veya yasal ücretler gibi, açıklanmayan bir düzineden fazla ücreti vardır. 401 (k) Plan Ücretleri Çok Yüksek Olduğunda Nasıl Bilinir bazı ayrıntılar verir.

Bu, herhangi bir fon ücretine ek olarak verilmektedir. 401 (k) 'deki yatırım fonları çoğu zaman üstten% 2'lik bir ücret alır. Yıl için bir fon% 7'ye kadar çıkarsa, ancak% 2'lik bir ücret alır ve bireyi% 5 oranında bırakır. Gibi bireyin daha fazla miktarda alır, ancak fon iş büyü bir kişinin kar yok sayılır hale geliyor. Bunun nedeni,% 7 bileşik bileşik yüz binlerce,% 5 bileşik getiri karşılığında daha fazla getiri sağlamaktır. Üstten çekilen% 2 ücret, katlanarak kazanıyor. Emeklilik zamanında, karşılıklı bir fon, kazançlarınızın üçte ikisini aşmış olabilir.

3. Likidite Yokluğu

Para 401 (k) içine girer, esas itibariyle bir kişinin belirli bir yaşa gelene kadar açılmaması gereken bir kasaya kilitlenir. Erken bir çekilme olması halinde, cezalara ve ücretlere tabidir. Fonun likiditesi yok.

"Bu, acil durum fonu ya da önemli bir satın alma işlemi yapıyorsanız planladığınız hesap değil, paraya erişirseniz çok pahalı bir para çekme işlemi!" Kitabın Rockland, Therese R. Nicklas, CFP, Sertifikalı Para Koçu: "Eğer 59½ yaşından önce para çekerseniz, potansiyel olarak para çekme miktarı üzerinden% 10 ceza alacaksınız.Tüm vergi ertelemesinden kaynaklanan tüm para çekme işlemleri hesaplar, mevcut vergi diliminizdeki vergiye tabi olaylardır. Para çekme miktarına bağlı olarak, masrafa ek olarak kendinizi daha yüksek bir vergi köşesine sıkıştırmanız mümkündür. "

Bir birey kendisine yastık katacak para yatıramaz veya harcayamaz. Hayatta zor müzakereler olmaksızın ve büyük mali isabet görmeden. Bunun tek istisnası, belirli koşullar altında 401 (k) 'dan belirli bir süre içinde geri ödemekle yükümlü olan sınırlı bir miktarı ödünç vermek için yapılan bir ödenektir. İşinizi veya gelirinizi kaybederseniz, anlaşma kötüleşir ve kredinin bakiyesini 60 gün içinde tamamen geri ödemenizi istersiniz. Bakın 401 (k) Zorluk Çekme İşlemi ve 401 (k) 'dan Asla Ödün Verme Gerekçelerinden Doğar. .

Bottom Line

401 (k), bir kişinin emekliliği için yeterli olmayabileceğinden, emeklilik için geleneksel veya Roth bireysel emeklilik hesabına ayrı ayrı, düzenli katkılar yapmak gibi diğer hükümler de oluşturmak önemlidir (IRA).

"Hayatınızın 'dağıtım' aşamasına geldiğinizde daha fazla seçeneğe sahip olmak iyi bir fikirdir.Vergi öncesi 401 (k) 'da her şey bağlıysa, para çekme konusunda herhangi bir esnekliğe sahip olmazsınız. Mümkünse, vergilendirilebilir bir hesaba, Roth IRA'ya ve IRA'ya (veya 401k'e) sahip olmanızı her zaman tavsiye ederim. Bu, vergi planlaması alanında gerçekten yardımcı olabilir, "diyen Caroline Berger, CFP®, Berger Varlık Yönetimi, Peachtree City, Ga. Yapılması gerekenler hakkında daha fazla fikir edinmek için, bkz. Benim 401 (k) Maxed Out! Utrecht Springville, 7Twelve Portfolio'nun yaratıcısı Craig Israelsen, Ph.D. ekliyor: "Gerçek şu ki emeklilik hesaplarından baskı almak için birçok emeklinin emeklilik döneminde biraz para kazanması gerekecek" dedi. "Ayrıca, yarı zamanlı bir işe sahip olmak, bir kişinin çalışma hayatındaki soğuk türkiyede bitmek yerine, iş gücünden" kolaylaşmasını "sağlayacaktır."