Federal Rezerv'in 2008'deki mali çöküşünden bu yana görülmemiş kolay para politikası, koşulları sona erdiğinde mevduat sertifikalarını (CD'ler) devreden birçok emekli için korku yarattı. 2008'den önce, bu, enflasyonu yenen ve emeklilerin stres seviyelerini minimuma indiren geri dönüş üreten düşük riskli bir taktikti.

Aralık 2015'te Janet Yellen nihayet federal fon oranını% 0,25 oranında yükseltme adımını attı. Bununla birlikte, bu çok küçük, sabit gelirli yatırımlar üzerinde çok az etkisi olacaktır. 2016'da emeklilik parası için güvenli bir yer bulmak yine de kolay olmayacaktır, ancak dikkate alınması gereken birkaç alternatif vardır.

--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- . Örneğin, emeklinin ömrü boyunca öleceği ödemeler sona erebilir. İkincisi, dönem emeklinin ve eşinin hayatları boyunca bir tanesi hayatta olduğu sürece ödemeler olabilir. Dahası, ödemelerin süresi, ödeme bitiş tarihine kadar devam edecek belirli bir süre "belirli bir süre" kadar sürecek şekilde seçilebilir. Bu emeklilik, emekli kişinin cinsiyetine ve doğum tarihine dayanılarak, bir hayat sigortası poliçesi ile aynı şekilde yapılır.

En yakın acemi yıllık gelir akışı, ölümünden sonraki ödemeleri almak için hiçbir lehdar olmadan bir ömür boyu seçeneği ("hayatta kalma") seçen bir emekli tarafından karşılanır. Tabii ki risk, emeklinin aktüeryal tabloların öngörüsünden önce de öleceği yönündedir. Gelir akışı, götürü miktarın ödenmeden önce sona erer ve sigorta şirketi kazanır. Her bir gelir ödemesinde hem faiz hem de prim getirisi bulunur; bu nedenle sadece faiz unsuruna vergi uygulanır.

Sigorta şirketleri ve Fidelity Investments gibi aracı kurumlar acil yıllık ödemeler sunmaktadır. Fidelity ile, 2015 yılında 70 yaşındaki bir erkek için 100 bin dolarlık bir para yatırma tahmini, yalnızca 659 dolar aylık gelir sağladı. Emekli aktüeryal tabloların ötesinde yaşarsa, kazanır. Belli bir garantili 10 yıllık süre dahil bir yaşam ödenmesi seçeneğiyle, aylık ödeme 622 dolardır. Burada emekli, ölüm tarihi ne olursa olsun, en az 10 yıl ödeme garantisi altındadır.

İhraçı bağlı olarak başka birçok ödeme seçeneği bulunmaktadır. Herhangi bir faiz oranı ürününde olduğu gibi, piyasa getirileri ödeme tutarlarını da yönetecektir.

Mevduat Sertifikaları

Son birkaç yıldır kâr oranı düşük olsa da, CD'ler en güvenli tasarruf seçeneklerinden biridir.Bir CD, Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) tarafından satın alınan bir banka aracılığıyla satın alınırsa, sahibi, o bankada toplam 250.000 $ 'a kadar kapsar, ancak birden fazla sahibi varsa her CD için geçerli değildir. Yatırımcı, yılda iki kez ya da ayda bir faiz ödemeyi ve CD'nin olgunlaşmasıyla birlikte nasıl ödeme yapacağını da bilmelidir. Yatırımcı, CD'yi erken kazanırsa çekilme cezalarının ciddiyetini de anlamalıdır.

Bankaların birincil dağıtımcıları CD'dir, ancak hisse senedi aracı firmalarının da yoğun ilgi odağı, özellikle 100.000 $ veya daha fazla mevduat gerektiren jumbo CD'ler için. Jumbo CD'ler daha küçük miktarlarda olanlardan daha yüksek faiz oranlarıyla ödüyor.

Herhangi bir boyuta sahip bir CD'de kazanılan faiz, tahakkuk eden yılda tamamen vergendir. Aralık 2015'te, daha iyi oranlardan biri, Synchrony Bank tarafından sunulan yıllık% 25 yıllık yıllık yüzde verimi (APY) beş yıllık bir CD'dir. Minimum para yatırma masrafı 25.000 USD'dir ve erken para çekme masrafları uygulanır.

Yatırım Portföylerinden Aşamalı Para Çekme

Emekli bir şirketin hisse senedi ve tahvillerden oluşan çeşitlendirilmiş bir portföyü biriktirirse, aşamalı para çekme planı, emeklilik geliri ihtiyaçlarını anapara ödemeden doldurmaya yardımcı olan bir akış oluşturabilir. Bu, her varlık sınıfını, özellikle de hisse senetlerini yok edebilen bir finansal Armageddon'un elinde tutmadığını varsaymaktadır.

Fidelity Investments, emeklilik aylığı ve Sosyal Güvenlik Gelirleri açığı doldurulacak 1, 500 dolarlık gelir açığı ile 63 yaşındaki varsayımsal emekli bir çiftin incelendiği bir çalışma yaptı. Bu varsayımsal davada, Sosyal Güvenlik, çift 65 yaşına gelmeden erken başladı.

Varsayımlı 600, 00 portföyü kullanan emekliler, ortalama piyasa koşullarını varsayarak, yıllık% 4'ü geri çekerek gelir farkını doldurabiliyorlardı. Portföy büyümeye devam edecek, ancak yatırım yapılan varlıklarda% 0'lık bir getiri varsayarsak, işler kasvetle görünüyor. Çift, erkenden para tükenir ve varlıklarını yaklaşık 20 yılda tüketirdi.

Gelecekteki getiri sınıflarıyla ilgili varsayımlar bir tahmindir ve bir emekliyi düşürmek için camın yarı dolu olmasından daha yarı yarıya boş olarak bakmak en iyisi olabilir.

Emekli Hareketi Gelirlerini Arttıramamak Mücadelesi

2016'da emniyetli emeklilik geliri için kovalamaca devam edecektir. Federal Reserve'nin uzun yıllardır süren sıkılaştırma hareketiyle bile, piyasadaki getiriler hala düşük seviyelerde yer alıyor. Kısa süre önce önemsiz bonolar ve yüksek riskli kağıtlarda yakılan emekliler, gelecekte gerekli olan sermayeyi korumak için dikkatli bir şekilde alternatifler seçmelidirler.