Erken bir emeklilik hesabına yatırmak nadiren bir yatırımcının Plan A'sıdır. Fakat birinin şiddetle nakit ihtiyacı olduğu ve başka seçeneğinin olmadığı bir zaman gelebilir. Belirli koşullar altında, 401 (k) ya da IRA'ya başvurmak sizin gerçek seçiminiz olabilir.

Kesinlikle, IRS bu vergi avantajlı hesapları tıklamayı kolaylaştırmıyor. Sözde bir zorluk çekme hakkına sahip olsanız bile, 59½ yaşından önce geleneksel bir 401 (k) veya IRA hesabından çıkardığınız herhangi bir para cezasında ekstra% 10 ceza tahakkuk ettirilirsiniz. Bu, dağıtımlarda normal olarak ödediğiniz sıradan gelir vergisi oranının üstünde. Bu oldukça caydırıcı önlem, Amerikalıların fonlarını planlarından önce tutmalarını sağlamak için tasarlanmıştır.

Bir istisna vardır: Yalnızca koyduğunuz miktarı geri çekerken dikkatli olduğunuz sürece,% 10 ceza uygulanmadan bir Roth IRA'ya yatırdığınız vergi sonrası parayı geri çekebilirsiniz yapılan kazanç değil. Ayrıntılar için Roth IRA'nızı Acil Durum Fonu Olarak Nasıl Kullanılır konusuna bakın.

Ancak, 401 (k) hesapları ve geleneksel IRA'larla bile, vergi kodu% 10 erken dağıtım ücretinin etrafında bazı yollar önermektedir. Kabul ederseniz, bu parayı emeklilik dışındaki bir şey için kullanma kararı hafifçe alınmamalıdır. Fakat IRS cezasını çevirebilirseniz, fikir biraz daha anlamlı geliyor.

401 (k)

'den Borçlanma Birçok işçi için muhtemelen erken emeklilik parasına erişmenin en kolay yoludur. Bazı planlar, çeşitli nedenlerle 401 (k) değerinden ödünç vermenizi sağlar.

401 (k) kredi ile, 50.000 dolara (veya hesabınızdaki kazanılmış bakiyenin yarısı kadar) geri çekebilirsiniz. Daha sonra hesabınızı beş yıla kadar geri ödersiniz (bazı işverenler, bir ev satın almak için ödünç alırsanız daha uzun bir geri ödeme süresi sağlar). Ayrıca, bazı planlar borçluya önceden ödemeyle cezalandırılmadan hesaba erken ödeme yapmasına izin verir.

Hesabınızdan çıktıktan biraz daha geri ödediğinizi belirtmek gerekir. Bu "faiz" aslında borçlunun lehine çalışır. Fonlar hesabınıza girdiğinden dolayı, fondan çekilmediğiniz takdirde paranın tahakkuk ettirdiği faiz veya sermaye kazançlarından bazılarını telafi ediyorsunuz.

Kicker: işvereniniz bu kredileri sunamaz. Büyük bir şirkette çalışırsanız, bu şirketlerin birçoğu artık emeklilik paketlerinin bir parçası olarak 401 (k) krediyi içeriyor olmanız durumunda daha iyi olur.

Şirketiniz size bu seçeneği verirse dahi, uzmanlar para karşılığında gerçek bir finansal acil duruma düşmeniz gerektiğini düşünmelisiniz demektedir. Kendinizden ödün vermenin bir riski, fesih halindeyseniz veya işinizden ayrılırsanız, krediyi en az 60 gün içinde geri ödemek zorunda kalabilirsiniz. Aksi takdirde, fonlar erken bir çekilme olarak kabul edilir ve% 10 ceza tetiklenir.

"Birçok kişi, borçlanarak parayı faizle kendilerine geri ödediğine inanıyor. Vergi yok, ceza da yok. Conn, Avon'daki Milestone Asset Management Group'un başkanı Michael Mezheritskiy, "Doğru değilsiniz. 401 (k) değerinden ödünç aldığınızda, vergi sonrası para ile geri ödeme yaparsınız. Bununla birlikte, geri ödemeler 401 (k) 'ya geri yatırılmaz masraflar tekrar ertelenir. Emekli olduğunuzda ve bu parayı gelir amaçlı çıkardığınızda, tekrar vergileneceksiniz. Dolayısıyla bu çifte vergilendirme. "

Geleneksel IRA'dan Özel Harcamalar Yapmak

Geleneksel IRA hesapları kredilere izin vermiyor olsa da, 401 (k) 'nın bile sunmadığı bazı avantajlarla gelirler. Hükümet, örneğin, eğitimlerini artırmak veya ilk ev satın almak isteyenler için ceza ödemeyen IRA dağıtımı sunmaktadır.

Öğrenim istisnası, IRS onaylı bir kolejde ders ödenmesi için emekli aylığı kullanan kişilerin yanı sıra kitaplar ve malzemeler için de geçerlidir. Yeterli krediyi alırsanız, paraları oda ve pansiyonda ceza olmadan da kullanabilirsiniz. Dağıtımı, ekstra% 10'luk isabetten endişe etmeden eşiniz, çocuğunuz veya torununuzun eğitim masraflarını ödemek için bile kullanabilirsiniz. Bkz. Emekli Sandığı Akademik Eğitim için Öde: .

Vergi kanunu aynı zamanda, bir ilk ev ödemek için 10 bin dolarlık IRA fonu kullanmanıza izin verir. Eşinizin bireysel bir emeklilik hesabı varsa, bu, bir peşinat ve kapanış masrafları için 20.000 dolara kadar erişebileceğiniz anlamına gelir.

Ancak, 401 (k) kredinin aksine, hesabınızı yedeklemeye gerek yoktur. Yani, yuva yumurtalarını doldurmak için ekstra disiplin gerekir. Bunu yapabileceğini düşünmüyorsanız, IRA'nızdan para çekmeden önce uzun ve zor düşünün.

IRA'nızı Annuitizing

Geleneksel IRA'ya erişmenin daha az bilinen yollarından biri "eşit ölçüde periyodik ödemeler" veya SEPP kurmaktır. Bir SEPP oluşturduğunuzda, beş yıllık bir dönem için veya 59-½ yaşına gelene kadar, hangisi daha uzun süreyle, yılda bir veya daha fazla para çekme işlemi yaparsınız.

Vergi kanunları, aslında, ödemelerinizin miktarını belirlemek için üç farklı hesaplama metodundan herhangi birine izin verir; bu nedenle, bir finansal danışmana seçenekleriniz konusunda danışmak zarar görmez.

SEPPs% 10 erken çekilme cezasını önlemenize izin verirken, dağıtımlarda sıradan gelir vergisi oranınızı ödemek sizin sorumluluğunuzdadır.

Alt satır

Muhtemelen, bir bankadan veya aile üyesinden borçlanma gibi diğer tüm seçenekleri tüketmedikçe erken emeklilik hesabından para almamanız gerekir. Ancak mutlaka yapmanız gerekirse, hükümetten büyük bir ceza almamak için her zaman daha iyi bir yol bulmak daha iyi.

"Eğitim, bir evde bazen acil durumlarda peşinat veya ev tadilat gibi özel amaçlarla tasarruf etmek için farklı bir strateji görmeyi tercih ederken, 401 (k) plan kredisi bir cankurtaran olabilir" diyor Charlotte A. Dougherty, CFP®, Dougherty & Associates'in kurucusu Cincinnati, Ohio.

401 (k) kredinin hesabınızı geri ödemeniz şartıyla paranızı tekrar doldurduğunuzdan emin olmak için yararlı bir ürün olabilir, ancak işinizi kaybetmeniz halinde de risk oluşturmaktadır. Ve elbette, her iki emeklilik fonuna sahipseniz, en mevcut paranıza nerede sahip olduğunuzu veya düşük getiri sağlayan aracınızı araştırın.

Daha fazla bilgi için, bkz. IRA Para Çekme Vergisi Ne Kadardır?