İşverene elveda deyinceniz 401 (k) ya da şirket tarafından sponsor olunan diğer emeklilik planınıza ne olur? Kolay karar olan eskiden biraz daha net bir şekilde kesilmeye başlandı.

Geçmişte, bir kez haber verdiğinizde, firmanızdan, size 401 (k) değerinden para aktarmak ve kendi IRA'sına geçmek için hoş bir mektup gönderdiniz. Elbette, oradan ayrılmana aldırmadılar, ama bu norm değildi. Günümüzde şirketlerin melodileri değişiyor. Şimdi, hoşçakal mektupları, şirketin yatırım yönetimi firmasının dikkatli gözetiminde, paranızı nerede olduğu konusunda saklamanızı zorluyor. Neden değişim?

Cevap iki kelimeyle özetlenebilir: satın alma gücü . Servet yönetimi dünyasında, şirketin dengesi ne kadar büyük olursa, müzakere gücü o kadar artar; sahip olduğu müzakere gücü ne kadar fazlaysa, şirket yönetim hizmetleri için ne kadar az ödeme yapacaktır. Şirketler, ücretlerdeki küçük farklılıkların zaman içinde büyük tasarruf sağladığını biliyor (ve siz de öyle yapmalısınız), bu yüzden toplam miktarı mümkün olduğunca yüksek tutmak için her şeyi yapıyorlar.

Özellikle yakın gelecek emekliler hesaplarını yerinde tutmakla ilgileniyorlar - çünkü en büyük bakiyeleri olanları.

Hesabım Kalmalı mı?

Muhtemelen cevabı biliyorsun: Bağlı. Bu, emeklilik planınızın kalitesine bağlıdır. Genel olarak, şirket ne kadar büyük olursa, 401 (k) o kadar iyi olur. İşte neden: Daha büyük şirketlerin daha fazla çalışanı var. Daha fazla çalışan, toplam varlık dengesi ne kadar büyük olursa. Toplam denge ne kadar büyük olursa, yatırım şirketi o kadar az harç isteyecektir. Boeing, Citigroup, Visa veya GE gibi büyük bir beyefendi için çalışırsanız, emeklilik planınız yapışmaya değer olabilir.

Uluslararası Kağıt'ın 401 (k) planında yaklaşık 5 milyar dolar çalışan varlığı vardır; işçiler ücretlerin yaklaşık% 0'unu ödüyorlar , yatırımların başkan yardımcısı Robert Hunkeler'e göre. Yönetim ücretleri gittikçe, bu iyi bir anlaşma. 401 (k) planlarında 1 milyar dolardan fazla olan diğer şirketler, ücretlerde% 0,3 gibi düşük bir oranda ödeme yaparlar. Ancak BrightScope ve ICI gibi endüstri veri kaynaklarına göre, varlıkları 10 milyon dolar veya daha az olan şirketler, ortalama% 1. 1 yönetim ücreti ödeyecek. Bu, pek fazla gibi görünmese de, zaman içinde% 1'lik bir ilerleme, yatırımlarınızın kazanma gücünde büyük bir çekişme oluşturabilir (bir illüstrasyon için, Emekli Maaşlar Otomatik Yatırım Yapılıyor?

bölümüne bakın). Şirket, bu ücretin bir bölümünü ödeyebilirse de, çoğu işçiye geçmektedir - yani sizin. Büyüklüğün önemli olduğu bir diğer alan: yatırım seçenekleri. Şirket tarafından desteklenen planınızın bir parçası olarak, yatırım spektrumunuz genelinde yatırım fonu seçebilirsiniz.Liste, şirketiniz ve yatırım firması üzerinde anlaşmaya varılan hükümler tarafından yönetilir. Seçebileceğiniz her bir fonun gider oranına bakın. Gider oranının düşük tarafında (% 1'in altında) çok sayıda fon teklifiniz varsa, şirketiniz 401 (k) ile bağlantı kurmak dikkate değer olabilir. Bununla birlikte, planınıza yüksek fiyatlı seçenekler hakimse, kendi IRA'nıza devredilecek olursanız ( Ödenecek Yüksek Yatırım Fonu Ücretlerini Kesin

okur). Pek çok 401 (k) işleve sahip olan Pa. Merkezli West Chester merkezli GDS Yatırım'ın yönetim kurulu üyesi Glenn Surowiec, "İncelediğim 401k planlarının çoğunun çalışanlardan değil, işverenlerin yararına olacak şekilde yapılandırıldığı" - IRA'ya devredilecek. "En 401 (k) s içindeki yatırım seçenekleri, dar, zayıf performans gösteren ve pahalı yatırım fonlarıdır. Bir IRA'ya geçmek çok daha esnek bir deneyim sağlar. " Diğer Hususlar Planınızı IRA'ya devirirseniz, daha fazla veya daha fazla yatırım seçeneğiniz olur. (Bkz.

401 (k) Rollover: Roth IRA veya Geleneksel IRA

Seçin.) Ancak, muhtemelen bir yatırım danışmanıysa, bir finansal danışman yardım almak için muhtemelen ödeme yapmak zorundasınız. Ancak, yatırım seçenekleriniz gibi danışman seçeneğiniz de geniş. Belki bir para yöneticisinin kişiselleştirilmiş hizmetlerini arıyorsanız ya da belki de anne-babanızın kullandığı gibi büyük bir bankayla para yatırmaktan memnunsunuzdur. Her iki durumda da, sizin seçiminiz.

Başka bir göz: yaşınız. IRS, 55 yaşındaki bir işten emeklilik, emeklilik veya işten atılan bir çalışanın, 59½ yaşından önce uygulanan normal% 10 ceza ödemeden, o firmadaki 401 (k) planından çekilmesini sağlar. IRA'lar için bu bir seçenek değil. Erken emekli iseniz ve nakiteye ihtiyacınız olabileceğini düşünüyorsanız, 401 (k) biraz daha erken likidite sağlayacaktır. Bottom Line Artık emekli olduğunuzdan veya firmanızdan ayrıldığınızda, işvereniniz 401 (k) katkı paylarınızı elbette eşleştirecektir. Peki planı muhafaza edip etmemek temelde matemata gelmez.

401 (k) değerini muhafaza ederseniz, büyük olasılıkla plan yönetim ücretlerini, her bir fonun gider oranını ve muhtemelen diğer işlem ücretlerini ve işletme giderlerini ödemeye devam edeceksiniz. Göreviniz, bu ücretleri toplayıp bunları bir IRA'ya devrederseniz ve sizin için onları yönetmek için başka bir danışmana ödeme yaparsanız ödeyecekleri ile karşılaştırmaktır. Elbette, pasif yatırım yapılan güzergahı sizce sürece: Bakınız

Aktif / Pasif Yatırımlar Emeklilik Yılında

Emekli olmanızdan önce birkaç danışmandan teklif isteyin ve masraflarınızı 401 (k) değerinde ödediğiniz toplam masraflarla karşılaştırın. Gitmek veya kalmamaya karar vermede başka faktörler olsa da, en büyük husus - para meselesinde olduğu gibi - alt çizgidir.