Bugünkü işçiler muhtemelen iş hayatları boyunca birçok kez iş değiştirirler. Bu, ele alınması gereken birtakım eski 401 (k) hesapların ortaya çıkmasına neden olur. Yönetilmeyen yönetilmeyen bu hesaplar, muhtemelen emeklilik birikimi çabalarını engelleyen, örgütsüz ve verimsiz bir yatırım karmaşasına da mal olabilir. İyi bir finansal danışmanın yeni bir müşteriyle yapması gereken ilk şeylerden biri, günümüzde birçok eski 401 (k) planını ve 457 gibi diğer tanımlanmış katkı planlarını içermesi muhtemel tüm emeklilik varlıklarının etrafında kollarını tutmalarına yardımcı olmaktır. veya 403 (b).

Müşteriler Bir İş bıraktığında

Müşteriler, her ne sebeple işverenden ayrıldıklarında 401 (k) hesaplarıyla ne yapacaklarını hep öğrenmek isterler. Üç seçenek, parayı eski işverene bırakmak, yeni işvereninin planına (varsa ve izin veriyorsa) veya bireysel emeklilik hesabına (IRA) geçirmektir. Dördüncü seçenek onu değiştiriyor ancak vergi sonuçları nedeniyle bu genellikle iyi bir seçenek değil. (Daha fazla bilgi için, bkz. 401 (k) Riskler Danışmanları Hakkında Bilmelidir.)

Plan, katı, düşük maliyetli seçeneklerle doluysa, bir müşteri 401 (k) bakiyesini eski işverenleriyle bırakmaktan daha iyi olabilir. Daha büyük işverenler, genellikle, çoğu IRA saklama alanına kopyalanamayacakları ultra düşük maliyetli kurumsal yatırım seçeneklerini içeren planlara sahiptirler.

Paralarını eski bir 401 (k) planda bırakmanın diğer IRA'ya kaydırılmasına ek avantajlar şunları da içerebilir:

• IRA'ya kıyasla daha geniş bir kredi koruması. Bu, bazı spesiyalitelerde doktorlar gibi dava açan meslek mensupları için bir düşünce olabilir. İşyeri emeklilik planları genelde iflas ve dava koruma seviyesini önermektedir; ancak bazı eyaletlerde IRA hesapları benzer koruma sağlayabilir. Kesinlikle bu bir düşünce ise bir avukata danışın.
• Bir müşteri, 55 yaşına girdikleri ya da sonrasında bir iş bırakır ve 59 ½ yaşına gelmeden çekilmeye başlayacağını düşünürse, ceza ödemeden çekime erişir. (Daha fazla bilgi için, bkz. 401 (k) Giderleri Kesme Yolları.)

Aynı düşünce süreci, yeni işverenlerinin planı yukarıda açıklanan plana benzerse, devreye girebilir. Ek olarak, eski paranın müşterinin yapacağı yeni katkılarla birleştirilmesi ve izlenecek eski bir hesabı ortadan kaldırmanın iyi bir yolu olabilir. Bazı ek avantajlar şunlardır:

• Yeni bir işverenin planına geçmek, işverenin planına ilişkin kuralları kontrol etmeniz gerekse de, halen çalışıyor ve 70 ½ yaşına ulaştıysa, denge üzerinde minimum minimum dağıtımları ertelemelerine izin verebilir.
• Plan tarafından izin verilirse kredi alabilme. (Daha fazla bilgi için, bkz. ETF'leri bir Müşterinin 401 (k) 'da Nasıl Eklenir.)

Kesinlikle bir IRA'ya denge koymak mükemmel bir fikir olabilir. Avantajlar, bu ve belki de diğer emeklilik hesaplarını konsolide etme, müşterinin parasını finansal planlarına uygun olarak yatırım yapma ve belki de daha geniş bir yatırım seçeneklerine erişim fırsatı içerebilir.

Şirket Stok

401 (k) planında bir işverenden ayrılan ve şirket hisse senedi sahibi olan müşteriler için, dikkate alınması gereken net gerçekleşmemiş değer biçme (NUA) adı verilen bir seçenek var. Müşterinin 401 (k) hesabındaki tüm bakiyenin aynı takvim yılına dağıtılması gerekir. Şirket dışı hisse bölümü, şirket stoğunun vergilendirilebilir bir hesaba çevrilerek IRA gibi başka bir vergi ertelenmiş hesaba yuvarlanacaktı. Müşteri, hisse bedelini derhal olağan gelir vergisi oranında ödeyecek, ancak herhangi bir sermaye kazancı üzerindeki vergi, genel olarak daha düşük sermaye kazancı vergi oranı ile vergilendirilecektir. (Daha fazla bilgi için, bkz. 5 Hayati Sorular Danışmanları Yeni Müşterileri İsteyin )

Bir müşteriye sağlanan avantaj, müşterinin mevcut vergi oranı ve takdir seviyesi de dahil olmak üzere bir dizi faktöre bağlı olarak muazzam olabilir şirket hisse senetleri. Bu tür bir analiz, birçok yatırımcının kapsamı dışındadır ve müşterilerine değer katmak için nitelikli bir finansal danışman için bir alan sunmaktadır. (Daha fazla bilgi için, bkz: Danışmanlar: Eski Müşterilere Sağlama İpuçları .)

Tavsiye Etme

Müşteriler işten ayrılırken, iş kaybı, ister emeklilik kaybı, ister emeklilik veya iş değiştirerek veya kariyerlerinde. Her zaman bu sorular, 401 (k) veya diğer emeklilik hesabıyla ne yapılacağını içerir. Mali danışmanları olarak müşterilerinize karar süreci boyunca yol gösterebilir ve doğru kararı vermelerine yardımcı olabilirsiniz. Geçerli oldukları takdirde, eski planlarının ve yeni işveren planlarının avantajlarını değerlendirmelerinde onlara yardımcı olabilirsiniz. 401 (k) 'nu bir IRA'ya devretmenin daha mantıklı olup olmadığını belirlemelerine yardımcı olabilirsiniz.

Buna ek olarak, 59 ½ yaşından önce para çekme veya şirket hisse senetlerini planlarında ele alma gibi kendi durumlarına özel yönleriyle yardım etmeye özen göstersiniz. Çoğu zaman müşteriler, 401 (k) ile devreden çıkarma kararı nedeniyle bir finansal danışman hizmetlerini ararlar. Bu, finansal danışmanların uzun vadeli müşteri ilişkileri kurabileceği şekilde uzmanlaşması için harika bir alandır. (Daha fazla bilgi için, bkz: Yeni 2015 Katkı Limitleri: Danışmanlar Dikkat altına al .

) Maliyetli vergi sonuçlarına neden olabilecek bir IRA'ya geçiş yapmakta hata yapmak kolaydır. Danışman olarak müşterilerinize süreç boyunca yürüyebilir ve bu yanlış adımlardan kaçınmalarına yardımcı olursunuz. Daha da önemlisi, mali danışmanı olarak, müşterinin eski 401 (k) ürünlerini geniş mali tablo bağlamında görüntülemelerine ve bu bağlamda ne yapacaklarına dair onlara tavsiyelerde bulunmasına yardımcı olabilirsiniz.

Bottom Line

Çoğu işçi, mesleklerinde birkaç kez işleri değiştirecektir. Bu, yönetmek için birkaç eski 401 (k) numarasına sahip olacağı anlamına geliyor.Evli bir çift için bu senaryoyu ikiye katlayın. Bu hesapların ihmal edilmesi, emeklilik tasarruflarının oluşturulması açısından müşterilere pahalıya mal olabilir. Nitelikli bir finansal danışman, müşterilerine, bu hesapları yönetirken ihtiyaç duydukları tavsiyeleri sunarak gerçekten değer katabilir. (Daha fazla bilgi için, bkz. Danışmanlar Üzerindeki 401 (k) Çıkmanın Etkisi .