Bugünün işçilerinin çoğu artık emeklilik döneminde emeklilik maaşına bağımlı kalamazlar. İşverenin alıcının hayatının geri kalanı için aylık bir ödeme garantisi verdiği belirlenmiş emekli aylığı günleri neredeyse bitti. Ekonomik Politika Enstitüsüne göre, bugün işçilerin sadece% 22'sinde bu tür emniyetli emeklilik maaşı var.

Bunun yerine, bugün işveren temelli bir plana sahip olanların, 401 (k) - çalışanların her yıl gelirlerinden belirli bir katkıda bulunma olasılığı daha yüksektir ve ne kadarının olacağı konusunda bir garanti yoktur emeklilik dolayısıyla ödenmektedir. Her çalışanın her ay emekli olarak alacağı miktar iki büyük faktöre bağlıdır: çalışırken ne kadar katkıda bulunur ve çalışanın 401 (k) para biriktirmesini nasıl yönettiği. Çoğu zaman, ancak her zaman değil, işverenler, çalışanlarının bir kenara koydukları yüzdeyle eşleşir.

401 (k) 'nızı oluştururken ve yönetirken yapabileceğiniz en büyük hataların 10'una göz atalım.

Yapmayın

1. Emeklilik İhtiyaçlarını Hesaplama Değil

Emeklilik konusunda insanların yaptığı en büyük yanlışlık, emeklilikte ne kadar paraya ihtiyaç duyacakları konusunda zaman ayırmak değildir. Genel olarak danışmanlar, ön gelir düzeyinizin% 70 ila% 90'lık bir gelir seviyesi için plan yapmanızı önerir.

Tasarruf etmeniz gereken miktarı hesaplamanıza yardımcı olacak en iyi araçlardan biri, American Tasarruf Eğitim Konseyi tarafından geliştirilen ve ChooseToSave web sitesinden edinilebilir olan "Ballpark Estimate" dir. com. Bu mükemmel aracın bilgisayar versiyonu için önceki cümledeki adın yanı sıra iPhone ve Android telefonlar için uygulamalar bağlantılarını tıklayın.

2. Masaya Para bırakmak

Eğer işvereniniz 401 (k) katkınızla eşleşiyorsa, en azından eşleşen katkının% 100'üne tekabül edecek kadar katkıda bulunun. Örneğin, bir işveren 401 (k) katkı payınızın% 100'ünü gelirinizin% 6'sına eşdeğer olarak sunabilir. Gelirinizin 40.000 $ olduğunu varsayalım: Bunun% 6'sı ayda 2, 400 veya 200 $ 'dır. Bu senaryoda, maçı kazanmak için 401 (k) 'ya yılda 2, 400 dolar kazandırmazsan, yılda 2, 400 dolar kazanırsın.

401 (k) 'ya katkıda bulunmak için herhangi bir para yatırdığından, bir Roth 401 (k) değil, geleneksel bir 401 (k) katkıda bulunuyorsanız, cepten çıkardığınız masrafın ayda 200 $ olmayacaktır. vergilendirilebilir gelirinizi azaltır. Tek bir dosya için% 25'lik vergi matrahında 40.000 ABD Doları tutarında bir maaş vardır. Bu, vergiye tabi geliriniz 2, 400 dolar azaltılacak ve 600 doların (2 dolar, 400 x% 25) vergilerden tasarruf edeceğiniz anlamına geliyor; bu nedenle fiili cepten masrafınız aylık 1,800 dolar veya 150 dolar. (Aksine, bir Roth 401 (k), vergi sonrası gelirle finanse edilir. Sizin için en iyisi hangisi daha fazla öğrenmek için 401 (k) Planlar: Roth veya Düzenli 'i okuyun.)

Fakat hangisini seçerseniz seçin - bir Roth ya da geleneksel bir 401 (k) - işvereninizin ne kadar eşleşeceğini öğrenin ve masadaki paranın% 100'üne hak kazanmaya yetecek kadar para bırakmadığınızdan emin olun. maç.

"Los Angeles'ta Üçlü Finans Hizmetleri'yle Sertifikalandırılmış bir Finansal Planlamacı David Rae" patronunuz sizi ofisine çağırdı ve vergi bedava yükseltti, ne dersiniz? " "Evet," ve umarım "Teşekkürler" derim. Şirket eşleşmesini görmezden geldiğinizde, esas olarak vergisiz bir yükselme indirirsiniz, bu da ücretsiz para demektir. Ne olursa olsun, tam olarak yararlanmak için yeterince katkıda bulunmanız gerekiyor. şirket eşleşmesi - bu minimum şart. "

3. Varsayılan Katkıda Bulunma Düzeyinde Tasarruf

Bazı insanlar işvereninin seçtiği varsayılan katkı düzeyini kabul etmiş sayılırlar. Çoğu işveren varsayılan seviyesi olarak% 2 ila% 3'ü seçmektedir. Bununla birlikte finansal danışmanlar genellikle% 10 ila% 15 arasında birleşik bir işveren / çalışan katkı payı önermektedir.

Vanguard Emeklilik Araştırmaları Merkezi başkanı ve müdürü Stephen Utkus, hanehalkı geliri 50, 000 ila 100, 000 olan kişilerin gelirlerinin% 12 ila% 15'ini koruduğunu önermektedir. 50.000 dolardan daha az kazanan işçiler% 9 ila% 12 arasında tasarruf etmeye çalışmalıdır.

Bu, işveren eşleşmenizin seviyesinden başlamak üzere düşünülürse, yükseltme yaptınız her seferinde% 1 ekleyin. Örneğin,% 3'lük bir artış elde ettiğinizi, 401 (k) 'ya yaptığınız katkıyı% 1 artırdığınızı ve yine de% 2 oranında zam yapıldığını varsayalım. Tavsiye edilen tasarruf seviyesine ulaşıncaya kadar bunu yapmaya devam edin.

4. Yatırım Seçeneğinizin Araştırılmaması

Yatırım seçeneklerinizi araştırdığınızdan emin olun. 2014 Yatırım Seçenekleri Anketi'nde TIAA-CREF, bir emeklilik planına katılan Amerikalıların üçte birinin emeklilik seçeneklerini bilmediğini tespit etti. Emeklilik portföyünüzü düzgün şekilde yönetmenin tek yolu, seçeneklerinizi ve yatırım potansiyellerini bilmektir. Neden 5, 6 ve 7 neden bu kadar önemli olduğunu inceliyor.

Bu, ücretlerin araştırılmasını içerir: "Bir çok 401 (k) kişiye, emeklilik yuvası yumurta parazitleri gibi davranabilen, çok pahalı, aktif olarak yönetilen yatırım fonları yüklenir", endeks fonunun kurucusu ve başkanı Mark Hebner dikkat çekiyor. Advisors, Inc. "Kompozisyon gücünü yalnızca geri dönüşler için değil, aynı zamanda maliyetler için de geçerli olmakla birlikte, planın toplamı ile ilgili maliyetler de vardır. Genellikle belirli düzenlemeleri yapan bir komite olmasına rağmen 401 (k), çalışanlar planın genel maliyetleri ve dizin temelli yatırım seçenekleri olup olmadığı konusunda bilgi vermek konusunda rahat hissedeceklerdir. "

5. Ücretsiz Yatırım Önerisinde Bulunmama Tavsiyesi

İşverenler sizden 401 (k) hesabınız için ücretsiz yatırım önerisi sunmanız gerekmektedir. Genellikle işverenler yıl boyunca bir yatırım danışmanıyla görüşmek ya da bu tavsiyeyi telefonla almak için ücretsiz bir telefon numarası sağlamak için çalışanlar için çeşitli fırsatlar oluşturacaktır. Bu tavsiyeye uymanız gerekli değildir, ancak akıllı yatırım kararları almak için sorular sorabilir ve gerekli bilgileri edinebilirsiniz.

TIAA-CREF, kişiselleştirilmiş tavsiyelerinden yararlanan kişilerin% 62'sinin daha fazla tasarruf ettiğini ve fon tahsislerini iyileştirmek için portföylerini ayarladığını buldu.

6. Riskten Kaçınma

Yatırım becerilerine güvenmeyen birçok yatırımcı tamamen riskten kaçınmaya eğilimlidir - ya da en azından onların olduklarını düşünürler. Para yatırımlarını, para piyasası fonları, mevduat sertifikaları veya diğer garantili tasarruf seçenekleri gibi güvenli yatırımları düşündüklerine koymaya eğilimli olurlar. Bu seçenekler ile ilgili sorun, seçeneklerin hiçbirinin enflasyona göre daha hızlı bir oranda büyümemesidir, bu nedenle bu seçeneği tercih ederseniz para kaybedersiniz.

Fidelity Investments'daki işyerinde yatırım iletişimi iletişimlerinden sorumlu kıdemli başkan yardımcısı olan Beth McHugh, yaşınızı 110'dan çıkarmanızı öneriyor. Alınan cevap, hisse senetlerine ayırmanız gereken miktardır. Örneğin, 30 yaşındaysanız% 80 stokta olmalı.

7. 401 (k)

'ı yeniden dengelememek için 401 (k) yatırımlarınızı seçemezsiniz ve fon yolculuğuna izin veremezsiniz. Ücretsiz danışmanınızla her yıl görüşmeniz ve portföy seçeneklerinizi ve portföyünüzün dengesini gözden geçirmeniz önemlidir. Örneğin, gerçekten iyi bir yılda, portföyünüzün riskli büyüme-stok kısmı katlanarak artabilir. Bu büyümeyi, çok fazla risk almadan emeklilik tasarruflarınızı arttırmaya devam etmenizi sağlayacak bir tahsise göre dengeleyerek korumak istiyorsunuz.

8. 401 (k) 'den Borçlanma

401 (k) değerinden ödün vermeyin. Birçok şirket 401 (k) 'dan çekici bir faiz oranıyla borç vermenizi sağlar. Sorun, geri ödemesi yapmazsanız, ödünç verilen tutar hemen vergiye tabi olacak ve 59½ yaşından önce çıkartıldıysanız, verginin cari vergi oranına ek olarak% 10 ceza ödemeniz gerekecek. İşinizi kaybederseniz veya iş değiştirirseniz, ödünç alınan miktar hemen geri ödenmelidir - çoğu insan işini kaybettikten sonra yapamayacağı - ya da para çekme olarak düşünülür. Ayrıntılar için bkz. Emeklilik Planınızdan Borçlanma .

9. 401 (k)

'un Tasarruf Edilmesi İşinizi değiştirdiğinizde 401 (k)' yi nakit olarak kullanmayın. 59½ olmadığınız sürece (en az 55 yaşında iseniz bazı istisnalar vardır) hemen cari vergi oranınızı artı% 10 ceza ödemeniz gerekecektir. Fort Lauderdale'deki The Centurion Group'da emeklilik planı danışmanlığı başkan yardımcısı olan Marc Zimmerman, bu katı maliyetlerle bile olsa, iş değiştirirken işçilerin% 68'inin toplu bir para aldığını keşfetti. Sadece% 26'sı en iyi seçeneği almaya - bir IRA'ya kaydırmaya karar verdiler, böylece kendi emeklilik portföyünü yönetmeye devam edebildiler. Yol tarifi için bkz. Rehber 401 (k) ve IRA Rollovers .

10. 401 (k)

'ı Terk Etme Bir işten ayrıldığınızda 401 (k) maddesini terk etmeyin. Yeni şirket izin veriyorsa, bir IRA'ya veya yeni 401 (k) 'ya kaydırarak, yanınıza alın. "Eski 401 (k)' larınızı kirli çoraplar gibi bırakmak sadece dağınık olacak," diyor Eric. Dostal, J.D., C. F. P, ​​New York'taki Sontag Danışmanlık Danışmanı. Toplam portföy dağılımınızın ne olduğunu anlamakta daha zorlanacaksınız ve tasarruflarınızı tek bir hesapta konsolide ettiyseniz daha yüksek ücret ödemeyeceksiniz.

Mass, Newton'daki Paragon Financial Advisor'ın sahibi Dana Levit, terk edilmiş 401 (k) ürününün artık emeklilik ihtiyaçlarınızı karşılamayabileceği konusunda uyarıda bulunuyor. Yatırım seçeneklerinizin artık bir seçenek olmayabileceği ve fonların düşük faizli kazançlı bir nakit hesabına çevrilmesi olasılığı da var. Hesabınızı yanınıza almanız, getirilerinizi en üst düzeye çıkarmanın ve paranıza sahip olduğunuzu hatırlayabileceğiniz yerden devam etmenin en iyi yoludur.

Bottom Line

Emekliliğinizin rahatlığı 401 (k )'nızı ne kadar iyi finanse ettiğiniz ve yönettiğiniz üzerine kuruludur. Şansa bırakma. Emeklilik fonlarınızı aktif bir şekilde yönetin. Daha fazla bilgi için bkz. Hakkında Bilinmediğiniz Sırlar 401 (k) s ve Siz 401 (k) 'da En Fazla Para Kazanma Yöntemi.