Yeni bir IRA veya Roth IRA veya başka bir emeklilik hesabı açmayı düşünüyor iseniz, maddi olarak emekli bir emeklilik için tasarruf etme yönünde önemli bir adım atıyorsunuz demektir. Fakat herhangi bir uzun vadeli yatırım girişiminde olduğu gibi, yeni bir emeklilik hesabı açmadan önce sormanız gereken bazı kritik sorular var. Bu soruların cevaplarını almak, paradan tasarruf etmenize, potansiyel vergi zihniyetlerinden kaçınmanıza ve seçtiğiniz yatırımların sizin için en uygun yatırım olmasını sağlamanıza yardımcı olabilir.

1. Bu Hesabı Açıp Bakımına Ne Kadar Maliyet Etti?

Bazı masraflar bir emeklilik hesabı açma ve muhafaza etme ile ilişkilidir. Bir mali danışmanı kullanıyorsanız, bunlar bir mali danışmanın ücretini içerebilir; hesabı yerleştirdiğiniz banka, yatırım fonu şirketi veya aracı kurum gibi, saklama alanından tahsil edilen idari ücretler; ve işlem maliyetleri veya karşılıklı bir fonun gider oranı gibi temel yatırımların maliyeti.

İyi bir finansal danışman danışmanı çok yardımcı olabilse de, danışmanın ne kadar ve ne kadar ödediğini anlamanız gerekir. (Bkz. Yatırım Danışmanınızı Ödeme - Ücretler veya Komisyonlar .) Mali danışmanlar, genellikle, bir sarma ücreti, söz konusu danışman ile birlikte yatırım yaptığınız toplam varlıkları temel alan yıllıklandırılmış bir ücret veya ön-ödeme ile ödenir. ve / veya devam eden komisyonlar. Saklama ücretleri firmaya göre değişir, ancak genellikle yılda 100 $ 'ın altında olduğu gibi nominaltir; Ancak, düşük bakiyeler için daha yüksek olabilirler.

----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------. Bir seri 3, 6 veya 7 lisansları var mı? Onların bir sigorta belgesi var mı? 65 serisinden başka herhangi bir fikri ellerinde tutarsa, komisyonlar veya müşterinin göremediği diğer yöntemlerle telafi edilebilirler. Series 65 lisanslı danışmanları yalnızca doğrudan müşteriden telafi edilebilir. Bu en şeffaf düzenleme. "

Seçtiğiniz yatırımı yapan yatırımlarla ilgili ücretleri anladığınızdan emin olun. Bireysel hisse senedi ve tahvillere yatırım yaparsanız, alım satım yaparken bir komisyon ödersiniz; ne kadar bir tam hizmet komisyoncusu ya da bir indirim komisyoncusu ya da ticaret miktarını kullanmanıza bağlıdır. Yatırım fonlarına yatırım yapıyorsanız, bir fonun harcama oranına göz kulak olun - tüm yatırım yöneticileri yıllık fonlamaya dayalı, varlık bazlı ücret, yatırım fonu yatırımcılarını ücretlendirir. Aktif olarak yönetilen fonlar için harcama oranları, fon aileleri arasında büyük farklılıklar gösterir ve bireysel bir fonun varlık sınıfı ve stilinin bir fonksiyonudur. Örneğin, hisse senedi fonları tahvil fonlarından daha pahalıdır ve gelişen bir piyasa hisse senedi fonu genellikle yerel bir hisse senedi fonundan daha pahalıdır.Endeks fonları gibi pasif stratejiler en ucuz seçeneklerdir.

Yeni emniyet kuralının, yürürlüğe girebilecek veya yürürlüğe girmeyecek olmasının, emeklilik hesaplarını yürüten danışmanları, müşterinin yararına olmayan yağ ücretleri sağlayan bu hesaplar için yatırım ürünleri seçmekten alıkoyacağını unutmayın. Bu durumla ilgili güncelleme için

Dodd-Frank'ın Koz Talimatları Gözden Geçirilmesi, Güvene Kalanın Kaldırılması konusuna bakın. Kural kaldırıldığında bile, seçtiğiniz danışmanın aslında bir mütevellidir ve bu standardı elinde tuttuğundan emin olmak için ayrıntılı sorular sormak mümkündür. Daha fazla bilgi için bkz. Fikir: Gevşek Özgürlük . "Endeks fonları, sektördeki en düşük harcama oranlarından bazılarına sahip. Bunun nedeni, endeks fonlarının pazarın performansını aşmaya çalışan bir orduda harcamaması "diyor Index Fund Advisors, Inc.'in kurucusu ve başkanı Mark Hebner, California'daki Irvine'de ve yazarın "Endeks Fonları: Aktif Yatırımcılar İçin 12 Adımlı Kurtarma Programı. “2

. Emeklilik Hesabım İçin Hangi Yatırımlar Uygun?

Emeklilik hesabınızdaki yatırımı tamamen anladığınızdan emin olun. Bireysel hisse senedi / tahvil veya yatırım fonları mısınız? Onlar muhafazakâr veya agresif bir yatırım duruşunu temsil ediyor mu? Birlikte ele alındığında, yeterince çeşitlendirilmiş bir portföyü yansıttı mı?

Ayrıca, bir emeklilik hesabı zaten vergi avantajlı olduğundan, belediye tahvilleri gibi vergi avantajlı yatırımlarla doldurmanız gerekmez. Bu yatırımları, para kazanırken sermaye kazançlarından borçlu olduğunuz normal yatırım hesabınız için saklayın. Bir finansal danışmanla çalışsanız bile bu soruların cevaplarını bilin.

3. Hâlâ Çalışırken Bu Hesabı Para Çekebilirim mi?

Bir emeklilik hesabından para çekme söz konusu olduğunda, IRS kurallarını ve temel yatırımlarınızdan çıkmak için ödemeniz gereken herhangi bir ücreti anlamalısınız. Kurallar, sahip olduğunuz IRA türüne bağlı olarak farklıdır.

Geleneksel IRA.

IRS kuralları, istediğiniz zaman düzenli IRA'dan para çekmenizi sağlar; yakalamak, para yatırmak için vergi öncesi dolar kullandığından çekilen parayla ilgili vergi ödemek zorunda kalmanızdır. Çıkardığınız tutar, para çekme işlemini aldığınız yıl normal gelirinize eklenir. Dahası, 59 ½ yaşın altındasınız, bazı sınırlı istisnalar yerine getirmediğiniz sürece çekilişiniz% 10 vergi cezasına tabi olabilir. (Ne olduklarını öğrenin: 9 Cezalısız IRA Para Çekme.)

Roth IRA.

Roth IRA'nızdan dilediğiniz anda katkıda bulunan para kazanabilirsiniz (paranın kazanılmış olması gerekmez). Ayrıntılar için bkz. Roth IRA'nızı Acil Bir Fonu Nasıl Kullanılır . Kazançları geri çekmediğiniz sürece (yalnızca katkı payı),% 10 vergi cezasına tabi tutulmazsınız. 4. Emeklendikten Sonra IRA'dan Para Çekmem Gerekiyor mu?

70½ yaşından başlayarak, normal IRA hesabınızdan gerekli minimum dağıtımları (RMD) almaya başlamanız gerekir; Roth IRA'lar için bu gerekli değildir.Yıllık RMD tutarı, NY Corning'de bulunan Irvine Servet Planlama Stratejileri'nin başkanı CFP® olan Amy Irvine'e göre "yıllık geçmiş bakiyenizi bir önceki yıldan alıp, onu IRS'in sağladığı ömür boyu tabloya bölerek hesapladınız" Bu harika bir çalışma sayfasıdır "diye ekliyor.

Gerekli asgari dağıtımları almamak önemli parasal cezalara neden olabilir. İstediğiniz zaman minimum gerekli tutardan daha fazla para çekebilirsiniz.

5. Her IRA Hesabına Ne Kadar Katkıda Bulunabilirim?

Tüm emeklilik hesaplarının, yıllık yaşam primleri için periyodik olarak yukarıya ayarlanan yıllık katkı payı vardır. 2017'de, normal IRA'ya katkı limiti 50 yaşın altındaysa 5, 500 ve 50 yaş ve üstü ise 6, 500 dolar. Roth IRA'lar biraz farklı çalışır; Maksimum katkıda bulunma imkânınız, vergi beyanname verme durumunuza ve değiştirilmiş düzeltilmiş brüt gelirinize (MAGI) dayanmaktadır. MAGI'nız arttıkça katkınız azaltılır ve sonuç olarak aşamalı olarak çıkarılabilir. Ayrıntılar için buraya tıklayın.

Alt satır

Bu sorulara topladığınız yanıtlardan emeklilik hesaplarınızla ilerlediğinizden emin olun. Bunu yapmak, paradan tasarruf etmenize, potansiyel vergi sorunlarından kaçınmanıza ve seçtiğiniz yatırımların sizin için doğru olanlardan emin olmasına yardımcı olabilir.