İnsanlara para borçlanma zamanı geldiğinde, birçok seçenek var. Borçlular, geleneksel sabit veya değişken oranlı kredi için bir bankaya gidin Rehin sandıkların veya maaş günü kredi dönüp (ne iyi bir fikir ayrı koşulların en korkunç gelen olsa), kredi kartları kullanmak, hatta arkadaş ya da aile veya ödünç alabilirsiniz web'e ve uzmanlaşmış "sosyal kredi" veya bağış sitelerine dönüştürün.

Daha az tanınan ve daha az kullanılan seçeneklerden biri de bir kredi hattıdır. İşletmeler işletme sermayesi ihtiyaçlarını karşılamak ve / veya stratejik yatırım fırsatlarından yararlanmak için yıllarca kredi hatlarını kullanarak olmuştur, ama onlar oldukça bireylerle olduğu kadar yakalandı hiç. Bunun bir kısmı, bankaların sıklıkla kredi limitleri reklamı yapmaması ve potansiyel borçluların sormayı düşünmemesinden kaynaklanıyor olabilir. İşte, o zaman, kredi hatları ile ilgili temel bilgilerden bazıları.

Nedir

kredi bir çizgi temelde bir birey ya da iş bir banka ya da finans kurumu esnek bir kredidir. Değil aksine kredi kartı size kullanabilirsiniz fonların sınırlı bir miktarda sunan nasıl ne zaman, eğer, ve istediğiniz kadar, kredi hattı bireysel hemen ödemek ardından gerekli şekilde erişebilir ve bu paranın sınırlı / belirli miktardır veya önceden belirlenmiş bir süre boyunca. Kredi olarak, bir kredi hattı para ödünç verilmek üzere faiz talep edecek ve borçlular banka tarafından onaylanacaktır (ve bu onay borçlunun kredi notunun ve / veya bankayla olan ilişkisinin bir ürünüdür).

Bankalar kısa bir süre önce bu ürünleri önemli ölçüde pazarlamaya başlamışlardır. Bu, kredi talebini düşüren bir ekonominin yan ürünü olabilir ve ücret bazlı gelir kaynaklarını kısıtlayan yeni düzenlemeler olabilir. Kredi hatları, kredi kartı kredilerine göre daha düşük riskli gelir kaynakları olma eğilimindedir; ancak, bir kredi hattı onaylandıktan sonra olağanüstü bakiyeler gerçekten kontrol edilemediğinden, bir bankanın kazançlı varlık yönetimini biraz karmaşıklaştırmaktadırlar.

3'ten büyük ->

Kredi Çizgi Faydalı olan

kredi bir çizgi bankalar birçok müşteri için bir kerelik bireysel kredi, özellikle teminatsız krediler, sigortalama içinde korkunç ilgilenmiyor gerçeğini giderir. Aynı şekilde, bir borçlu için her ay bir iki kredi almak, geri ödemek ve ardından döngüye devam etmek ekonomik değildir. Boru hatları, borç alanın ihtiyaç duyduğu durumlarda ve borçluya ne zaman ihtiyaç duyulduğunu belirterek, bu sorunların her ikisine de cevap verir.
Kredi hatları, ev ya da araba gibi tek seferlik tek satın alımları finanse etmek için kullanılamaz; bu, ipotek ve otomobil kredileri için geçerlidir; bununla birlikte, kredi hatları, bir banka normalde bir krediyi üstlenmeyebilir.Çoğunlukla, bireysel kredi limitleri, işletme kredileri ile aynı temel amacına yöneliktir - değişken aylık gelir ve giderlerin dolandırıcılığını düzeltmek ve / veya gerekli fonların miktarını tespit etmenin zor olabileceği projeleri finanse etmek için peşin.

Aylık geliri önceden tahmin edilemeyen ya da işi yapmakla ödemeyi yapmak arasında önemli (ve / veya öngörülemeyen) bir gecikme olduğu serbest meslek sahibi bir kişi düşünün. Bu normalde insanların kredi kartına yönelmeleri için bir durum olabilir, ancak bir kredi hattı daha ucuz bir seçenek olabilir (daha düşük faiz oranları) ve daha esnek geri ödeme planları sunabilir. Bu tür durumlarda, özellikle "muhasebe karı" ile gerçek nakit makbuzu arasında bir tutarsızlık olması durumunda, kredi hatları tahmini üç aylık vergi ödemelerini finanse etmek için bu durumlarda da yararlı olabilir.

Kredi satırı, tekrarlanan nakit harcamalarının olacağı durumlarda yararlı olabilir, ancak tutarlar önceden bilinmeyebilir ve / veya satıcılar kredi kartlarını kabul etmeyebilir ve büyük nakit mevduat gerektiren durumlarda - düğün tek iyi örnek. Aynı şekilde, konut patlaması sırasında ev geliştirme veya yenileme projelerini finanse etmek için kredi hatları oldukça popülerdi; insanlar evini satın almak için genellikle bir ipotek alacak ve her türlü tadilat veya yeniden yapılanma işleminin finanse edilmesine yardımcı olmak için bir kredi limiti elde edeceklerdi.

Kişisel kredi limitleri, banka tarafından sağlanan kredili mevduat koruma planlarının bir parçası olarak da göründü. Her ne kadar tüm bankalar krediyi bırakma korumasını bir kredi ürünü olarak açıklamak için istekli değillerse de ("bir hizmet değildir, bir kredi değil!") Ve tüm para çekme koruma planları kişisel kredi limitleri tarafından desteklenmemektedir. Yine de, bir acentelik kaynağı kaynağı olarak bir kredi hattını, gerektiği gibi hızlı bir şekilde kullanmak için bir örnek.

Kredi Hattıyla İlgili Sorunlar

Herhangi bir kredi ürününde olduğu gibi, kredi hatları hem potansiyel olarak yararlıdır hem de potansiyel olarak tehlikelidir. Yatırımcılar bir kredi hattına dokunursa, o paranın geri ödenmesi gerekir (ve bu geri ödeme koşulları, başlangıçta kredi hattının verildiğinde yazılır). Buna göre, bir kredi değerlendirme süreci var ve yoksul kredisi olan borçluların bir kredi hattı için onaylanması çok daha zor olacaktı.

Aynı şekilde, bu özgür para değil. Güvenli olmayan kredi limitleri - evinizdeki veya başka bir değerli mülkiyetin öz kaynağına bağlı olmayan - ki bunlar genellikle rehinci veya maaş günü borç veren kuruluşların kredilerine göre daha ucuzdur ve genellikle kredi kartlarından daha ucuzdur, ancak geleneksel olanlardan daha pahalıdırlar ipotek veya otomobil kredileri gibi teminatlı krediler. Çoğu durumda, bir kredi hattı üzerindeki faiz vergiden düşülebilir değildir.

Kredi limitini kullanmazsanız, bankaların hiçbiri (aylık ya da yıllık olarak) bir bakım ücreti talep edecek ve para ödünç alınmaz faiz tahsil edilecektir. Kredi hatları çizelgelenmeden baz alınarak geri ödenebileceğinden, bazı borçlular kredi hatları için faiz hesaplamalarını daha karmaşık bulabilir ve bir kredi hattından borç aldıktan sonra faiz ödemelerinin neye bittiğine şaşırabilirler.

Kredi Hatları ve Diğer Borçlanma Türleri Arasındaki Benzerlikler ve Farklar

Yukarıda önerildiği gibi, kredi hatları ile diğer borçlanma türleri arasında birçok benzerlik vardır, ancak borçluların anlaması gereken önemli farklılıklar da vardır.
Kredi kartları

Kredi kartları gibi, kredi hatları önceden belirlenmiş sınırlara sahiptir - sizden belirli bir miktarda para ödünç almayı kabul edersiniz. Kredi kartları gibi, sınırı aşmak için yapılan politikalar borç verene göre değişiklik gösterse de, bankalar aşırılıkları hemen onaylamak için kredi kartlarından daha az istekli olma eğilimindedirler (bunun yerine genellikle kredi hattını müzakereye ve borçlanma limitini artırmaya çalışmaktadırlar). Kredi kartı gibi, kredi aslında önceden onaylanmış ve borcu ne zaman istersek, borçlu istediği zaman para erişilebilir. Son olarak, kredi kartları ve kredi hatları yıllık ücretlendirmelere sahipken, ödenmemiş bir bakiye olmadıkça / faiz ödemeyecektir.

Kredi kartlarının aksine, kredi hatları gerçek eşyalarla güvence altına alınabilir. Konut çöküşünden önce Ev Kredisi Hatları (HELOCs) hem borç veren subaylar hem de borçlular için çok popülerdi. HELOC'ler şimdi daha zorlarken, hâlâ kullanılabilir durumdadır ve daha düşük faiz oranlarıyla hareket etme eğilimindedirler. Kredi kartları her zaman aylık asgari ödemeye sahip olacak ve şirketler, bu ödemeler karşılanmazsa, faiz oranını önemli ölçüde artıracaklardır. Hatlar, benzer acil aylık geri ödeme koşullarına sahip olabilir veya olmayabilir.
Krediler

Geleneksel bir kredi gibi, bir kredi hattı kabul edilebilir kredi ve fonların geri ödenmesini gerektirir ve borçlanan tüm fonlara faiz tahakkuk ettirilir. Ayrıca bir kredi gibi, bir kredi hattını çıkarma, kullanma ve geri ödeme, bir borçlunun kredi puanını artırabilir.

Sabit bir tutarda, sabit bir süre için, önceden düzenlenmiş bir ödeme planında olan bir kredinin tersine, bir kredi limitiyle çok daha fazla esneklik olur. Bir kredi hattı kapsamında ödünç alınan fonların kullanımında genellikle daha az kısıtlama vardır - ipotek, listelenen mülkün satın alınmasına gitmelidir ve bir otomatik kredinin belirtilen arabaya doğru gitmesi gerekir, ancak bir kredi hattı borçlunun takdir yetkisi.
Piyon Kredisi / Payday Loan

Kredi hatları ile maaş kredisi arasında bazı yüzeysel benzerlikler var, ancak bu aslında sadece birçok ödünç vermekte olan kredi müşterisinin sıklıkla borç aldığı, ödediği "sıkça görülen broşürler" olması gerçeği ve / veya kredilerini uzatmak (yol boyunca çok yüksek ücretler ve faiz ödemek). Aynı şekilde, bir rehinci veya maaş günü borç veren kuruluşu, ücretlerin / kredilerin ödenip ödenmediği sürece, borç alanın fonları ne kullandığı konusunda hiçbir şey ifade etmez.

Bununla birlikte, farklılıklar daha önemlidir. Bir kredi limitine hak kazanabilen herkes için, fon masrafı bir maaş günü / piyon kredisinden çok daha düşük olur. Aynı şekilde, kredi değerlendirme süreci daha basittir ve bir maaş günü / piyon kredisi için daha az talep ediyordur (hiç kredi kontrolü yapılamayabilir) ve süreç çok daha hızlıdır.Aynı zamanda, maaş günü veren kuruluşların kredi limitlerinde sıklıkla onaylanan miktardaki parayı nadiren ödünç vermesi söz konusudur (ve bankalar nadiren ortalama ödeme günü veya piyon kredisi kadar küçük kredi akılarıyla uğraşırlar).

Bottom Line

Kredi hatları herhangi bir finansal ürüne benzemez - doğasında iyi veya kötü değil, yalnızca insanların bunları nasıl kullandığı gibi. Bir kredi hattına karşı aşırı borçlanma, birisini kredi kartlarıyla ödünç vermek gibi mali sıkıntıya sokabilir ve kredi hatları aylık finansal engeller için maliyet-etkin çözümler olabilir veya bir düğün gibi karmaşık bir işlemi yürütebilir veya ev yenileme. Herhangi bir kredinin durumunda olduğu gibi, borçlular şartlara (özellikle ücretler, faizler ve geri ödeme planları) dikkat etmeli, alışveriş yapmalı ve imzalamadan önce birçok soru sormaktan korkmamalıdır.