Sigorta şirketleri, poliçe sahiplerine ödenen gelecekteki taleplerin değerini ve sıklığını daha doğru bir şekilde tahmin etmek için çok sayıda kanuna güvenmektedir. İşe yaradığında, sigorta şirketleri aksi takdirde daha istikrarlı hale gelirler. Sigortalıların kapsamı için adil ve doğru bir prim ödemesi daha olasıdır ve tüm finansal sistem daha kararlıdır. Bununla birlikte, çok sayıdaki yasadan alınan teorik faydalar her zaman pratik gerçeğe uygun değildir.

Büyük Sayılar Kanunu

Çok sayıdaki yasalar, istatistikteki olasılık teorisinden kaynaklanmaktadır. Gözlem örnekleri arttıkça, ortalama gözlem etrafındaki varyasyonun azaldığını önermektedir. Başka bir deyişle, ortalama değer tahmin gücü kazanır ve beklenen değeri temsil etme olasılığı daha yüksektir.

Temel bir örnek için, bir kişinin çeyrek çeyrek geçtiği basit bir deneme düşünün. Her çeyrek başkanlık ettiği zaman, kişi bir puan kaydeder. Kuyruk gibi düştüğü zaman hiçbir puan kaydedilmez. Bu denemede bir madeni paranın beklenen değeri 0,5 puan, çünkü çeyreklerin baş düşecek şansı sadece% 50'dir.

Madeni parayı yalnızca iki kez çevirirseniz - iki gözlem - ortalama değer beklenen değerden çok uzakta kalabilir. Ardıl kafalar ortalama 1 puan üretirken, iki kuyruk ortalama 0 puana sahiptir. Gözlem sayısını arttırarak, araştırmacıların beklenen değere yakın bir ortalama değeri alması daha muhtemeldir. Eğer 100 atış sırasında 53 kafa ve 47 kuyruk varsa, ortalama değer 0. 53, ki bu beklenen 0,5 değerine çok yakındır. Çok sayıdaki kanunun işleyişi böyle işliyor.

Sigortalı Büyük Sayılar Kanunu

Sigorta sektöründe, çok sayıdaki kanun, kendi aksiyomunu üretmektedir. Maruz kalma birimlerinin veya poliçe sahiplerinin sayısı bağımsız olarak kayıplara maruz kalırken artar; ve olasılık, maruz kalma birimi başına fiili zararın, maruz kalma birimi başına beklenen zarara eşit olacağından daha yüksektir. Ekonomik dilde ifade etmek için, ödeme gücü açısından sigorta üretiminde ölçek ekonomisine dönülür.

Pratik anlamda, doğru sigorta primini oluşturmak daha kolaydır - dolayısıyla sigortacının riskini azaltmak - belirli bir sigorta sınıfında daha fazla poliçe çıktığı için. Kayıp riskine karşı istikrarlı ve bağımsız bir olasılık dağılımı varsayıldığında, bir sigorta şirketi 150 yangın sigortası poliçesinden ziyade 500 yangın sigortası yaptırmaktan daha iyidir.

Diğer bir deyişle, bir sağlık sigortası şirketi, bir yılda 150 kişiden 5'inin ciddi ve pahalı bir yaralanma yaşayacağını keşfettiğini varsayalım.Şirket sadece 10 ila 25 kişiyi sigortalıyorsa, 150 kişiyi de güvence altına alabileceğinden çok daha büyük risklerle karşı karşıyadır. Bunun nedeni, şirketin 150 poliçe sahibinden, ciddi yaralanmalara maruz kalan beş kişinin iddialarını karşılayacak miktarda prim alacağından daha emniyetli olması.

İşe Yaramadığında

Ulusal Sigorta Komisyoncuları İstatistikleri istatistiklerine göre 2010 ve 2015 yılları arasında Amerika Birleşik Devletleri'nde 2 000 ila 2 300 arasında sigorta taşıyıcısı vardı. Bazı taşıyıcılar aynı veya benzer kapsama alanlarını sağlayan diğerlerinden daha başarılıdır. Sigortacılığın büyük sayılar kanunları sayesinde ölçeğe oranla artan getiri varsa, neden pazarın bir avuç süper dev şirket tarafından egemen olmak yerine pek çok farklı sigorta şirketi var?

İlk olarak, tüm sigorta şirketleri, sigorta verme işinde eşit derecede ustalık duymuyorlar. Bu, operasyonel verimliliğin korunması, etkili primlerin hesaplanması ve bir hak talebi dosyasının açılmasından sonra ortaya çıkacak zarar maruziyetinin azaltılmasını içerir. Bu özelliklerin çoğu, çok sayıda yasayı etkilemez.

Bununla birlikte, çok sayıdaki yasa, risk taşıyan poliçe sahipleri birbirinden bağımsız olduğunda daha az etkili olmaktadır. Sağlık ve yangın sigortası endüstrilerinde bu kolayca görülür, çünkü hastalıklar ve yangın, bir poliçe sahibinden diğerine doğru düzgün tutulmazsa yayılabilir. Bu sorun bulaşma olarak bilinir.

Ayrıca, çok sayıdaki kanunun teorik açıdan faydalı olduğu potansiyel sigortalanabilir riskler var, ancak büyük sayılardaki kanunun pratik olarak faydalı olmasına yetecek kadar sigorta tüketici yok. Bir şehri nükleer veya biyolojik savaş riskine karşı korumaya çalışmayı düşünün. Teorik olarak binlerce ya da milyonlarca büyük kentin gerçekleşen bir riskin maliyetini telafi edebileceğini garanti edebiliyordu, ancak dünyada bunu yapmak için yeterli şehir yoktu.

Sonunda, tüm sigortalı tüketicilerin farklı risk tercihleri, zaman tercihleri ​​ve sigorta için ödeme gücü bulunmaktadır. Taleplerdeki çeşitlilik arttıkça, çok sayıdaki kanunun getirdiği potansiyel fayda azalır; zira daha az kişi benzer türde kapsama almak ister.