Emeklilik için tasarruf genellikle bireylerin karşılaştığı en büyük finansal hedeflerden biridir. Emeklilik süresince rahatça yaşamak için gereken toplam tutara ilişkin çeşitli düşünce okulları bulunurken, danışmanların, planlamacıların ve analistlerin çoğunluğu, para yatırma konusunda proaktif olmanın emeklilik hedefine ulaşmanın anahtarı olduğuna katılıyor. Bu genelde 401 (k) ya da 403 (b) gibi işveren sponsorluğundaki planlar, geleneksel ya da Roth IRA ya da ikisinin bir birleşimi gibi bireysel bir emeklilik hesabı yoluyla yapılır. Bu emeklilik araçları kolaylıkla temin edilemediği veya temyiz edilmediğinde, emeklilik için tasarruf eden bireyler, amaçlarına ulaşmak için aracılık hesaplarını, emeklilik haklarını, gayrimenkulleri ve küçük işletme sahiplerini kullanmaktadır. (Ayrıca bakınız: Küçük bir İşi Başlatmak .)

Aracı Kurumlar

401 (k) s ve IRAs gibi konvansiyonel emeklilik tasarruf araçları, tasarruf sahiplerine sundukları benzersiz avantajlar nedeniyle ertelenmektedir: vergi erteleme ve yatırım seçenekleri. Bu popüler planlara alternatif bir aracılık hesabı vergi erteleme sunmuyor; tasarruf sahiplerine yatırım yapma fırsatı sunuyor.

Brokerage hesapları, bireysel hisse senedi ve tahviller, yatırım fonları, döviz ticareti yapan fonlar (ETF'ler), gayrimenkul yatırım ortaklıkları (GYO'lar), mevduat sertifikaları (CD'ler) ve para piyasası fonları da dahil olmak üzere geniş bir yelpazede yatırım seçkisi sunar. Hisse senetleri, yatırım fonları ve ETF'ler gibi daha agresif yatırım seçenekleri, geleneksel bir tasarruf veya çek hesabı kazanmaktan daha fazla potansiyele sahiptir. Tahviller, CD'ler ve para piyasası fonları daha muhafazakar ama uzun vadede faydalı olan bir portföyün istikrarını sağlıyorlar. Aracılık hesapları, çevrimiçi platformlar aracılığıyla, bazı bankalarda ve kredi birliklerinde veya finansal danışman veya lisanslı bir broker aracılığıyla edinilebilir.

"Bir aracılık hesabının diğer yararı, uzun vadeli sermaye kazançları vergi oranının% 20'lik bir oranının, çoğu yatırımcı için sıradan gelir vergisi oranından daha düşük olması" diyor Michael Zuang, MZ Capital'in Bethesda, MD Yönetim

Vergiden Ertelenmiş Yıllıklar

Yıllıklar, bir emeklilik tasarrufu hedefine ulaşmak için başka bir yol öneriyor; çeşitli erteleme imkanlarıyla birleşince vergi ertelemelerini sağlarlar. Sigorta şirketleri aracılığıyla bireylere veya çiftlere yıllık ücret ödenmesi sağlanmaktadır. Sabit bir faiz oranı, endeksli bir faiz oranı (belirli endeksin performansına dayalı olarak) veya değişken bir oran (piyasa performansına bağlı) ile mevcutturlar.

Bir emeklilik hesabına yatırılan fonlar vergi ertelenir; ancak fonlar emeklilik yıllarında dağıtıldığında vergilendirilirler. Verginin ertelenmesine ek olarak, yıllıklar hesap sahibine belirli bir yıl veya bir ömür boyu garantili bir gelir akışı sağlayabilir.Yıllıklar her yatırımcı için uygun değildir ve yıllık ödemeler yalnızca ihraç eden sigorta şirketine ait talep karşılığı ödeme kabiliyeti ile desteklenir. Bu tür bir araçta yatırım performansı garanti edilemez. (Daha fazla bilgi için, bkz. Yıllıklar Doğru mu? )

Bu yatırım araçlarını değerlendirirken dikkatli olmayı önemser. "Yıllıklar hayat sigortası şirketleri ile yapılan sözleşmelerdir ve yatırımcının yararına olmaktan ziyade kazanacakları büyük komisyonlar için yıllık sigorta acenteleri satan uzun bir geçmiş vardır. Bu komisyona dayalı yıllıklar genellikle yatırım fonları ve ETF'ler gibi diğer kollektif hisse senetlerinden daha pahalıdır. Yıllık% 4'ü aşan toplam yıllık maliyetlerle yıllıkları bulmak pek alışılmadık bir durum değil - masraflar neticesinde zayıf bir performansa neden olan muazzam rüzgar sarsıntısı "diyor Financial Plan'ın kurucusu ve CEO'su James B. Twining, CFP®. , Bellingham, Wash.

Gayrimenkul Yatırımları

Emeklilik için tasarruf edenler arasında bir diğer ortak seçenek gayrimenkul yatırımlarıdır. 401 (k) ya da IRA'da tasarruf eden çoğu yatırımcı, bir yatırım fonu ya da bir ETF'deki varlıklarla gayrimenkul sektörüne erişebilir.

"Index Fund Advisors, Inc.'in kurucusu ve başkanı Mark Hebner," Yatırımcılar için en iyi seçenek, dünyanın her yerindeki gayrimenkul yatırım ortaklıklarına (GYO'lar) yatırım yaptığı bir fonu satın almaktır "diyor Irivine, California . ve "Endeks Fonları: Aktif Yatırımcılar için 12 Adımlı Kurtarma Programı'nın yazarı. "" GYO son derece maliyet etkin, şeffaf ve sıvıdır. Yatırım fonu aracılığıyla yatırım fonu yoluyla GYO'lara erişim kazanmak, yatırımcıların ekonomik açıdan gayrimenkul alanında çeşitlilik kazanmasını sağlar. "

Bu araçların dışında, bireyler emeklilik yıllarında bir gelir akışı oluşturmak amacıyla tamamen gayrimenkul satın alma seçeneğine sahiptir. Örneğin, çok aileli bir ev satın alan bir çift, ipotek bakiyesine ödeme yapmayı hızlandırırken, aylık olarak toplam yaşam masraflarını etkin bir şekilde azaltarak bir başkasını kiralarken bir bölümde yaşayabilir. Düzgün bir şekilde yönetildiğinde, bu strateji, emeklilik hedefleri için bir kenara koyulabilecek ek fonlarla sonuçlanırken, emeklilik esnasında biriktirilebilen veya ödünç alınabilecek bir varlığa ek olarak getirilebilir. Bununla birlikte, gayrimenkul işlemleri ve bakımı pahalı olup, kaliteli kiracıları uzun süreler boyunca bulma ve koruma riski vardır.

Küçük İşletme Yatırımları

Küçük bir işletmede yatırım, emeklilik hedeflerini finanse etmek için 401 (k) veya IRA kullanmayan bireyler için bir seçenektir. Küçük bir işletme yatırımı mutlaka bir işletme sahibi olmak anlamına gelmez; bunun yerine önceden kurulmuş bir şirkete sessiz bir ortak olarak yatırım yapma şeklinde gelebilir.

Bir birey girişimcilik mi yoksa yatırım mı seçtiği olsun, küçük işletme kazançları sınırlanmıyor ve potansiyel yatırım getirisi diğer alternatiflerden daha yüksek. Bununla birlikte, bu yatırımlar onlarla birlikte büyük bir risk taşıyor.Küçük bir işletmeye yatırım yapılan zamanın veya paranın, işletme sahibi veya yatırımcılar için zamanla önemli bir getiri elde edeceğinin garantisi yoktur.

Bottom Line

Geleneksel emeklilik hesapları kullanılamadığında, tüketicilerin hala çalıştıkları yıllara yatırım yapmanın bir çok yolu var. Daha fazla risk taşıyan yatırımları tercih ettiğinizde, güvenilir bir finansal danışman ile çalışmak iyi bir fikirdir.