Çocuğunuzu üniversiteye gönderirken veya mutfağını yenilemek gibi büyük bir harcamayı ödemek için bir yol bulmanız gerekiyor mu? Veya olağanüstü kredi kartı bakiyelerini bir kere ve tamamen ortadan kaldırmak ister misiniz? Cevap tam anlamıyla kendi arka bahçenizde olabilir. Evinizde yeterli öz sermaye varsa, ona düşük bir faiz oranı ile borç verebilirsiniz; Buna ek olarak, faiz ödemeleri genellikle vergiden düşülebilir.

Konutunuzu teminat olarak kullanmanın iki temel yolu vardır: ev kredisi ve ev kredisi kredisi (HELOC). Bunları seçerken dikkat etmeniz gereken noktalar şunlardır: (Hızlı primer için bkz. Ev Kredisi - HELOC: Farkı ).

Para ne için?

İlk soru: Kredinin amacı nedir? Bazen bir ev eşi taksit kredisi olarak adlandırılan bir ev kredisi, borç almanız gereken miktarı ve parayı ne için kullanacağınızı biliyorsanız, iyi bir seçimdir. Kapanışta tam olarak alacağınız belirli bir miktarı garanti edersiniz. "Ana ortaklık kredileri genellikle yeniden şekillendirme, yüksek öğrenim için ödeme veya hatta borç konsolidasyonu gibi daha büyük, daha pahalı hedefler için tercih edilmektedir, çünkü fonlar tek bir tutarla alınmaktadır," diyor Finans Amerika İpotekli kredi sorumlusu Richard Airey Portland, Maine. Tabii ki, başvuru yaparken, yalnızca bir kez ödeme alacağınızdan ve gelecekte başka bir kredi için hak kazanacak olup olmadığınızı bilmediğinizden, derhal ihtiyaç duyduğunuzdan daha fazla ödünç verecek bir cazibe olabilir.

Tersine, HELOC, ne kadar borç almanız gerektiğini veya ne zaman ödeyeceğinizden emin değilseniz, iyi bir seçimdir. Genel olarak, size belirli bir süre (bazen 10 yıla kadar) kadar nakit erişim sağlar. HELOC'un giriş döneminde olduğunuz sürece, hattınıza karşı ödeyebilir, tümünü veya bir kısmını geri ödeyebilir ve ardından bu parayı daha sonra ödünç alabilirsiniz. Bununla birlikte, bir kredi hattı iptal edilebilir. Mali durumunuz kötüye giderse veya evinizin piyasa değeri düşerse borç vereniniz kredi limitinizi düşürüp tamamen kapatmaya karar verebilir. Dolayısıyla, bir HELOC'ın arkasındaki fikir, fonları ihtiyaç duyduğunuza göre çizebilmenize rağmen, bu paraya erişme yeteneği kesin bir şey değildir. Airey, "HELOC'lar, faiz oranının dalgalanabileceği ve genel olarak asal faize bağlı olduğu için, 12 ila 20 ay arasındaki kısa vadeli hedefler için en iyi seçenek" dedi.

Faiz Oranları

Yıllardır, bir ev-özsermaye kredisi veya bir HELOC edinip edinmemekle ilgili önemli bir husus faiz oranıydı. HELOC oranları tipik olarak ev-özkaynak kredilerindeki faiz oranından en az bir tam puan daha düşüktür, bu nedenle, değişkenlik göstermesine rağmen HELOC'u seçmek cazipti; bir konut kredisi oranı sabittir (daha fazla aşağıda).

Ancak bugün HELOC'lar ev öz sermaye kredileri üzerinde ihmal edilebilir bir avantaja sahiptir. Bankrat'ın 9 Eylül 2015'teki haftalık ankete göre, 30 Eylül 000 konut kredisi ortalama faiz oranını% 5. 22, aynı büyüklükte HELOC ortalama faiz oranını% 4.75, yarısından yüzde az fark. ( Faiz Oranları'nı etkileyen önemli bir faktör hakkında bilgi edinin, Federal Açık Piyasa Komitesi Toplantıları, Oranları ve Stokları Nasıl Artırır?) Bununla birlikte, sadece faiz oranlarındaki güncel farkı değil, aynı zamanda Faiz oranları yönlendiriliyor. Aynı kalacaklarını veya düşüreceklerini düşünüyorsanız, HELOC'un düşük ücretini seçebilirsiniz. Oranlar yukarıya indiğini düşünüyorsanız, ev-özsermaye kredisi gitmek için bir yol olabilir. Aslında, analistler faiz oranlarının yakın gelecekte artmasını bekliyor, bu nedenle bugünkü düşük konut kredisi oranlarını kilitlemek çok mantıklı olabilir.

Para Kazanma Süresi Ayrıca, her bir kredinin nasıl yapılandırıldığını göz önüne almak da önemlidir. Ev kredisi, konvansiyonel bir sabit faizli ipotek gibi çalışır. Belli bir faiz oranı ile belirli bir miktarı ödünç alırsınız ve kredinin tamamını beş yıldan 30 yıla kadar sürebilecek olan tüm kredi dönemi için eşit ödemeler yapabilirsiniz. Dönem ne olursa olsun, kredinin ömrü boyunca dengeli, öngörülebilir aylık ödemelere sahip olursunuz. Aksine, bir HELOC kredinin iki bölümden oluşur: Çekme süresi ve geri ödeme süresi. Para çekebileceğiniz çekme süresinin 10 yıl süreceği ve geri ödeme süresinin 20 yıl daha süreceği ve böylece HELOC 30 yıllık bir kredi olacağı anlamına geliyor. Çekme süresi sona erdikten sonra, daha fazla para ödünç veremezsiniz.

HELOC'un çekme döneminde ödeme yapmak zorundasınız, ancak küçük olmak eğilimindeler, çoğunlukla sadece faiz ödemek için. Geri ödeme süresi boyunca ödemeler önemli ölçüde yükselir, çünkü şu anda mürettebatını geri ödüyorsunuzdur. Örneğin, ABD Bankası, HELOC borçlularının çekme süresince yalnızca faiz veya% 1 veya% 2 ödenmesini seçmesine izin verir. 20 yıllık geri ödeme süresi boyunca, ödünç aldığınız tüm paraları ve değişken faiz oranını ödemek zorundasınız.

Yeni dönemin başlangıcında yapılan ödemelerde görülen bu atlama, birçok hazırlıksız HELOC borçlu için ödeme şoku ile sonuçlandı. Toplamlar yeterince büyükse, mali sıkıntıların yaşanmasına neden olabilir. Ve eğer ödemeyi varsayılan yaparlarsa, evlerini kaybedebilirler - kredinin teminatı, unutmayın.

Uzun Görüş

Finansal kararlarınız hakkında geniş bir resim görünümü alan kişi sizseniz, ev kredisi daha mantıklı olabilir. Sabit bir faiz oranıyla sabit bir miktar borçlandığınızdan, ev kredisi almak, uzun vadede aldığınız dakika boyunca borcunuzu ne kadar ödeyeceğinizi bilmek demektir (bu miktarı azaltabilirsiniz eğer krediyi erkenden öderseniz veya daha düşük bir oranda yeniden finanse ederseniz). 20 yıldır% 5,5 oranında 30,000 ABD Doları ödünç verin ve faiz dahil toplam borçlanma maliyetinin 49, 528 $ olacağını kolayca hesaplayabilirsiniz.

HELOC ile, potansiyel olarak ödünç alacağınız maksimum tutarın kredi limitinizin miktarı olduğunu biliyorsunuz, ancak ne kadar borcunuz olacağını bilmiyorsunuz. Ne faiz oranını ödeyeceğinizi de bilmiyorsunuz. Bu, bir HELOC'un uzun vadeli maliyetini hesaplamak zor demektir.

Tabii ki, bir kredi limiti kullanmak istiyorsanız, büyük resme bir HELOC yerleştirmek kolay olabilir ve bunu fazla kullanmayı planlamıyorsanız. Ancak, HELOC'u yoğun bir şekilde kullanmayı planlıyorsanız ve net değerinizin 20 yılda nasıl göründüğünü bilmek istiyorsanız, bu öngörülmesi daha zordur.

Her İki Dünyanın En İyisi

İki araç arasında karar veremiyor musunuz? Endişelenmeyin: HELOC'un esneklik özelliklerinden bazılarını ev kredisine dönüştürmenin yolları var. Bazı borç verenler borçlulara bir HELOC bakiyesini sabit faizli bir krediye dönüştürme seçeneği sunar. Örneğin, ABD Bankası, değişken oran bakiyenizin tamamında veya bir kısmında 15 veya 20 yıl gibi bir sürede sabit faiz oranına geçmenizi sağlar. Bir seferde üç sabit faizli bakiyeye sahip olabilirsiniz. Bank of America ve Wells Fargo, HELOC'lerinde sabit fiyatlı seçenekler de sunuyor (bunları kullanarak, tamamen ev tekliflerine son vermiş oldukları ev kredileri için).

Ülkenin en büyük kredi birliklerinden biri olan Pentagon Federal Kredi Birliği (başka birisinin küçük bir ücret karşılığında katılabilir) ilginç bir seçenek daha sunar: faiz oranı yalnızca beş yılda bir değişen 5/5 HELOC.

Bottom Line

Evinizin öz kaynağına karşı ödünç vermenizin gerektiği anlamına gelmediğini unutmayın. Fakat ihtiyacınız varsa, borç almanın en iyi yoluna karar verirken göz önüne alınması gereken birçok faktör vardır: parayı nasıl kullanacaksınız, faiz oranlarına ne olabilir, uzun vadeli finansal planlarınız ve risk ve dalgalanan oranlara karşı toleransınız.

Bazı insanlar HELOC'un değişken faiz oranından memnun değiller ve ev kredisini, ödemelerinin ne kadar olacağını ve ne kadar borcunu ödeyeceklerini tam olarak bilmek için istikrar ve öngörülebilirlik için tercih ediyorlar. Airey'nin belirttiği gibi, ana sermaye borçlarının bütçeye dönüştürülmesi daha kolaydır. Ek olarak, "sabit ev-özsermaye kredileri daha az saçma harcama ile sonuçlanır" HELOC ile "düşük faiz ödemeleri ve kolay erişim, finansal açıdan disiplinsiz olanlara cazip olabilir. Gereksiz yere harcama yapmak kolaylaşabilir. Öğeler, tıpkı bir kredi kartı gibi "diyor Airey: (bkz.

HELOC'lar Sizi Nasıl Canıyla Götürüyor

) Ancak bu disiplininiz varsa ve daha açık uçlu bir kaynak fikri gibi Kredi sizin için bir seçenek olabilir.