Borç yönetimi ezici olabilir: Değişik faiz oranlarında farklı ödeme vadelerine ve birden fazla alacaklıya birden çok borç atmak karmaşık ve pahalı bir görev olabilir. Bir akıllı strateji, çoklu borçları tek bir krediyle birleştiriyor olabilir. Aslında, konsolidasyonun borçlunun cevapsız ya da geç ödemeleri ortadan kaldırmasına yardımcı olması durumunda, bunu yapmanın borçlu kredi puanı üzerinde olumlu bir etkisi olabilir. Borçlunun kredi puanı, toplam borç miktarı düştükçe daha da gelişecektir.

Herhangi bir kredi gibi bir konsolidasyon kredisi, bir kredi başvurusu gerektirir ve herkes hak etmeyecektir. Ödenmeyen borçlar kötü kredi ile bırakılmışsa, borç konsolidasyonu diğer borçlulara göre daha zor ve pahalı olabilir. İşte, borcunuzu yine de sağlamlaştıracak ve mali sağlığınızı geliştirecek adımlar.

Kredi Skorunuzu Kontrol Edin

Başlayın, kredinizi kontrol edin. Konsolidasyon seçeneklerinin ona bağlı olması nedeniyle, kredinizin nerede durduğunu bilmek çok önemli bir ilk adımdır.

Her tüketici, Yıllık Kredi Raporu'nu ziyaret ederek üç büyük kredi raporlama kurumunun (Equifax, Experian ve TransUnion) her birinden her oniki ayda bir kez ücretsiz kredi raporu alabilir. com web sitesi.

Ücretsiz kredi puanları ücretsiz kredi raporlarına dahil değildir, ancak çeşitli kaynaklardan edinilebilir. Kredi kartınıza veya kredi bildiriminize bakın veya ücretsiz kredi puanı sunan web sitelerinde kaydolun. (Bkz. Ücretsiz Kredi Skoru Veya Rapor Almak İçin En İyiler.)

Borç konsolidasyonunu anlama

• Borç konsolidasyonu borçtan kurtulamaz. Yaptığı, birden fazla hesabı birbirine birleştirmektir.
• Toplam aylık ödeme tutarı düşebilir, ancak ödenen toplam faiz miktarı ve tüm borcun geri ödenmesi için geçen süre büyük olasılıkla artacaktır.
• Kredi kartı hesapları ödendiğinde, yeni masraflar uygulamaktan kaçınmak için bunları kapatıp kapatmamaya karar verin. Konsolidasyondan sonra ödenen hesapları açık tutmak, borçluyu daha fazla borç almak riskine sokar.

Borç Yerleşimi Farklıdır

İnternet'te "borç konsolidasyonu" araştırması, borç konsolidasyonu denilen şeyde büyük başarılar sergileyen birçok şirketi üretmektedir. Çoğu, borç müzakere ve uzlaşma servisleri sunar, krediler değildir.

Yerleşik borç (alacaklı borcu kabul etmeyi kabul ettiğinde), konsolide borç ile aynı değildir. Yerleşik borç, IRS'ye bildirilebilir; bu da bağışlanan miktarda vergi yükümlülüğüne neden olur.

Herhangi bir şeyi kabul etmeden önce, Borç Ödeme Rehberi ve Borçların Konsolide Edilmesi Yolları 'ı inceleyerek borçların daha yönetilebilir hale getirilmesi için çeşitli stratejiler öğrenin.

Seçeneklerinizi Araştırın

Borç veren borçları çeşitli şekillerde konsolide edebilir. İşte birkaç.

Banka kredisi. Banka kredileri, kredi kartlarına ve diğer bazı konsolidasyon seçeneklerine göre daha uygun koşullara (daha düşük faiz oranları) sahip olma eğilimindedir; ancak kötü kredili borçlular için mevcut olmayabilir.

Kredi kartı bakiyesi transferi. Kredi kartı veren kuruluşlar, borçlunun borcunu daha fazla elde etmek için düşük ve% 0 denge transfer tekliflerini ünlü bir şekilde zorluyorlar. Hak kazanan kart sahipleri için, teklifler kısa vadede tasarruf etmek için harika bir yol olabilir. Bu seçenek, borç alanının konsolide etmek istediği borcun karşılanması için yeterli bir kredi limiti teklif edilmesini gerektirir. Ayrıca, ilk teklif dönemi sona erdikten sonra bakiyenizdeki APR'nin ne olacağına dikkat edin; Kötü kredi ile, sunulan faiz oranları muhtemelen yüksek olacaktır. (Bkz. Bakiye Transferlerinin Avantaj ve Dezavantajları .)

Eşler arası borç verme. Artı ve Kredi Kartı gibi borç verenler bankalardan daha yüksek kredi onay oranlarına sahiptir ve minimum kredi puanı gereksinimlerinin düşük olduğu bilinmektedir. Onay, elbette, duruma göre yapılır.

Ev kredisi. Aynı zamanda öz sermayeli bir ev sahibi olan bir borçlayıcı, bu özkaynağı bir borç konsolidasyon kredisine sokmak için iyi bir konumda olabilir. Bir avantaj, yeni aylık ödeme yükümlülüğünün konsolidasyon öncesi seviyesinden çok daha düşük olabilmesidir. Bir dezavantaj, birçok konut kredisi kredisinin 10, 15, 20 veya 30 yıllık geri ödeme sürelerine sahip olması ve borçların ödenmesi için gereken süreyi büyük ölçüde artırabilmesidir. Ve elbette, ödemeleri yapmazsan evini tehlikeye atarsınız. (Daha fazla bilgi için, Borç Konsolidasyonunda Konut Eş Borçlarını Kullanma konusunu okuyun.)

Borç yönetimi planı. Üç yıldan beş yıla kadar borçlarını yıkmak ve bu süreçte yeni mali yönetim becerileri öğrenmek isteyen borçlular, bir borç yönetim planı (DMP) için mükemmel adaylardır. Bir DMP'de bir kredi danışmanlığı ajansı konsolidasyonu ele alır ve borçlu ajansa aylık olarak bir ödeme yapar. Ajans, aramaları tahsilat ajanslarından alır. Aynı zamanda düşük ücret ve faiz oranlarını görüşür. Şartlar sıkı (kredi hesapları kapalıdır). Ayrıca, borçlu geri ödeme süresi boyunca daha fazla kredi puanı zarar görebilir. Bir borç yönetim planına (DMP) ilişkin bazı örnekler nelerdir? )

Yeterlilik İçin Çalışın

Kötü kredi kullanan bir tüketici sınırlı seçenek sunmaktadır. Mevcut seçenekleri artırmak için kredi puanı iyileştirmesi şarttır. Zayıf bir puanın sebepleri değiştiğinden, kötü puanın nedenlerini öğrenin ve bunlara dikkat edin.

Ödeme geçmişiniz ve kredi kullanım oranınız (mevcut kredi tutarınızla ilişkili olarak taşıdığınız borcun miktarı) bir kredi puanında en etkili faktörlerdir. Kredi kullanımı, borç konsolidasyonunu araştıran herhangi bir tüketici için yüksek olacaktır, bu nedenle tüketicinin tüm ödemeleri zamanında yapması ve yeni borçtan kaçınması üzerinde yoğunlaşması gerekir.

Kredi Danışmanıyla Görüşün

Borç konsolidasyonu, borçluyu gelecekte borçlanmayı önlemek için daha donanımlı kılacak genel bir finansal eğitim programının parçası olduğunda en etkilidir.Bir borçlu yapabileceği en iyi şey, konsolidasyon planını yeni ve daha iyi bir finansal yönetim stratejisine dahil etmektir.

Kredi danışmanı mükemmel bir kaynaktır. 50 eyaletin tamamında ücretsiz ve düşük maliyetli yardım mevcuttur.

Kredi danışmanı bulma hakkında daha fazla bilgi edinin - ve burada dolandırıcılıklardan kaçınma konusunda ABD hükümetinden gelen tüketici tavsiyesi için buraya ve buraya tıklayın.

Sonuç

Konsolidasyon planının iyice anlaşılması kritik öneme sahiptir. Hangi rotayı seçerseniz seçin, ince baskıyı okuyun. Konsolidasyon kredisinde faiz oranı, ödeme tutarı ve geri ödeme süresinin yanı sıra ortaya çıkabilecek herhangi bir ücret veya cezanın anlaşılması. Konsolide ve yeni borcun kredi bürolarına nasıl rapor edileceğini de anlayın. Borcunuzu silmek veya dolar karşılığı kur vermek için vaat eden herhangi bir şirketten sakının.

Herhangi bir ilave borç edinmenin konsolidasyon ve kazanç ilerlemesini olumsuz etkilediğini unutmayın. Yeni krediniz buna gerek duymasa bile, bakiyeleri konsolide ettikten sonra, ödenmiş kredi hesaplarınızı kapatmanız gerekip gerekmediğini düşünün. Kredi kullanım oranınız yükselebilir (kredi puanı düşer), ancak yeni borç daha da yıkıcı mali sonuçlar doğurabilir.

Hesapları ancak dengeleri sıfırda tutma yeteneğinden emin iseniz bırakın. Kullanılmayan kredi ve hesap yaşınız, kredi puanınıza yardımcı olur.

Borç konsolidasyonu hakkında daha fazla bilgi için bkz. Borç Konsolidasyon Kredileri için Stratejiler ve Öğrenci Kredilerinizi Konsolide Etme Zamanı?