Kredi birliği

Are credit unions better than big banks? (Mart 2024)

Are credit unions better than big banks? (Mart 2024)
Kredi birliği

İçindekiler:

Anonim

'Kredi Birliği' nedir

Kredi birliği finansal kooperatif türüdür. Küçük, gönüllü faaliyetlerden binlerce katılımcıya kadar geniş kitlelere dayanan kredi birlikleri, büyük şirketler, kuruluşlar ve diğer kuruluşlar tarafından çalışanlar ve üyeler için oluşturulabilir. Kredi kurumları, katılımcıları tarafından yaratılır, sahibi olunur ve işletilir.

AŞAĞI BREAKING 'Kredi Birli € i

Kredi birliğinin temel iş modeli, üyelerin, kredi temin edebilmek, mevduat hesabı talep etmeleri ve diğer finansal şartları yerine getirebilmesi için teknik olarak kooperatifte hisse satın alıyor olmalarıdır ürün ve hizmetleri birbirine. Yaratılan herhangi bir gelir, topluluğa ve üyelerinin çıkarlarına fayda sağlayacak projeleri ve hizmetleri finanse etmek için kullanılır.

Bankalar ve Kredi Birlikleri Arasındaki Farklar

Kredi birlikleri çoğu bankadan çok daha küçük boyuttadır ve belirli bir bölge, sanayi veya grup için yapılandırılmıştır. Örneğin, Wells Fargo, ülke çapında 8, 800 şube ve 13,000 ATM'ye sahipken, ABD'nin aktif büyüklüğüne göre ordu üyelerine açık olan en büyük kredi birliği olan Navy Federal Credit Union (NFCU) - 300 birçok yakın askeri üssün bulunduğu şubeler. Bununla birlikte, çoğu kredi birliğinin daha az şubesi olması, büyük bankalarla benzer bir erişime sahip oldukları anlamına gelmez. Birçok kredi birliği, erişimlerini genişletmek için tasarlanmış bir ATM ağının bir parçasıdır. Bu ağın yanı sıra, kendi deniz kuvvetlerini belirleyen Navy Federal Credit Union üyeleri, Wells Fargo ATM'lerinin sayısının dört katından fazla olan 52 milyondan fazla ATM'ye erişebiliyor.

Kredi birlikleri ve bankalar genelde mevduat kabul etmek, kredi vermek ve finansal ürünler (kredi ve bankamatik kartı, Mevduat Sertifikaları (CD) vb.) Sunmak gibi hizmetleri sunmaktadırlar. İki tür kurumun para kazanma biçimlerini etkileyen temel yapısal farklılıklar. En büyük fark, bankaların hissedarları için kâr sağlama işlevi görürken, kredi birlikleri de de facto sahipleri olan üyelerine hizmet etmek üzere tasarlanan kar amacı gütmeyen kuruluşlar olarak çalışıyor olmasıdır.

Bankalar için kârın en alt seviyeye ulaşması ihtiyacı genellikle daha fazla ve daha yüksek ücretler, mevduatlarda daha düşük getiri ve kredi birliklerine göre daha yüksek borç verme oranlarına neden olur. Kredi sendikaları faaliyetlerini karşılamak için hala yeterli olsa da, kar üretme ihtiyacı olmaması, üyelere / sahiplere düşük ücret ve hesap minimumları, daha yüksek tasarruf oranları ve daha düşük borçlanma oranları sağlar. Bu paradigmada, kredi birlikleri gelir yararları üretmek için kullanıyorlar; pay sahipleri yerine kurumla hesapları olan üyelerin karlılığı üzerinde duruyorlardı.

Bir Kredi Birliğine Katılma

Herhangi bir işi bir kredi birliğiyle yapmak için, orada bir hesap açarak (genellikle nominal bir tutar için) birliğe katılmanız gerekir; En kısa sürede, üye ve kısmi bir sahibi oluyorsun. Bu sendikanın işlerine girdiğiniz anlamına gelir; sendikanın etrafındaki yönetim kurulu ve kararlarını belirleme oyunuz var. Bir üyenin oy kullanma yeteneği, hesaplarındaki para miktarına dayanmaz; Her üye eşit oy alır.

Ulusal Kredi Birliği Yönetimi'ne göre federal sigortalı kredi birlikleri 2016 yılının ilk çeyreğinde 103,7 milyona ulaştı ve 2015 yılının ilk çeyreğine göre% 3,8 arttı.

Kredi Birlikleri Evrimleşti

Kredi birlikleri, 1844 yılında Rochdale, İngiltere'de, bir grup dokumacının Rochdale Dürüst Öncüleri Derneği'ni kurmasıyla ortaya çıkmıştı. İndirim fiyatlarında mal satın almak için sermayeyi arttırdılar ve daha sonra tasarruflarını üyelerine geçirdi. Modern kredi birliğinin kurucusu olarak görülen Friederich W. Raiffeisen, 1846 yılında Almanya'da Heddesdorf kredi birliğini kurdu. Daha sonra kredi birlikleri 1901'de Kanada'da tanıtıldı ve nihayet 1908'de ABD'ye geldi: The St. Mary's Bank Credit Union Manchester'da New Hampshire ilk oldu.

Bugün, kredi birlikleri son derece yaygınlaştı; Birçoğu neredeyse ulusal çaptadır. Federal Kredi Birlikleri (FCU) olarak bilinen bazıları, devlet bankacılık yasalarından ziyade federal mali düzenlemeler altında faaliyet göstermektedir (adı olmasına rağmen aslında federal hükümet tarafından yönetilmemektedir).

Başlangıçta, bir kredi birliğine üyelik, "ortak bir bağ" paylaşan insanlarla sınırlıydı: aynı sektörde çalışan veya aynı şirkette çalışan veya aynı toplulukta yaşayan. Bununla birlikte, yakın geçmişte, kredi birlikleri üyelik kısıtlamalarını gevşetti ve genel halkın bazen geleneksel perakende bankaların şaşkına dönüşmesine izin verdi.

Kredi Birliği Felsefesi

Kredi birliğinin amacı "kazan için değil, yardımseverlik için değil, hizmet için" sözleriyle özetlenebilir. Kuruluşundan bu yana, kredi birlikleri "Kredi Birlikleri İçin Yedi Kooperatif Prensibi" olarak bilinen bir felsefeye göre hareket ettiler. Bu ilkeler şunlardır:

  1. Gönüllü Üyelik : Tüm kredi sendika üyeleri gönüllü olarak katılır ve potansiyel uygun üyeler arasında herhangi bir ayrımcılık yapılmaz.
  2. Demokratik Kurum : Her üyenin bir oyu vardır ve karar verme ve politika oluşturma konusunda eşit derecede katılıma muktedir.
  3. Üyelerin Ekonomik Katılımı : Kredi sendikaları mülkiyete aittir ve bu nedenle, üyelerin her biri, işlem gören işlem sayısına göre orantılı olarak yararlanacak olan üyeler tarafından kontrol edilir; bunun yerine, ödenen varlıkların miktarı .
  4. Özerklik : Kredi birlikleri bağımsız kuruluşlardır ve harici bir kuruluş ya da diğer bir kuruluşla olan herhangi bir ilişki ya da ilişkiler popüler demokratik onay yoluyla yapılmalıdır.
  5. Eğitim ve Öğretim : Kredi birlikleri, gönüllü yönetim kurulu üyelerini ve yöneticilerini eğitmek ve eğitmek ve üyelerine ve kamuya kapsamlı mali eğitim sağlamak için görev yapıyor.
  6. İşbirliği : Kredi birlikleri, yerel, eyalet çapında ve ulusal çapta olmak üzere organizasyonun her düzeyinde ortak hedeflere ulaşmak için birlikte çalışmaya çabalamalıdır.
  7. Topluluk Katılımı : Kredi birlikleri, kendi topluluklarının gelişimini sürdürmeye yardımcı olan politikalar üretmekle ilgilenmektedir.

Kredi Birliğinin Avantajları

Bankalar gibi, kredi birliklerinde para kazanma süreci mevduat çekerek başlar. Bu alanda, kredi birlikleri, kar amacı gütmeyen kuruluşlar statüsünden kaynaklanan iki önemli avantaja sahiptir. Birincisi kazançlar üzerinden kurumlar vergisi ödemekten muafiyettir. İkincisi, kredi birlikleri yalnızca günlük operasyonları finanse edecek yeterli gelir elde etmeleri gerektiğidir. Sonuç olarak, hissedarların her çeyrekte kazançlarını artırması beklenen bankalardan daha dar işletme marjlarına sahip olmaktadırlar. Dar marjlarla çalışmak kredi birliklerinin mevduatta daha yüksek faiz oranları vermesini sağlarken, ayrıca hesapları kontrol etme ve ATM'den çekme gibi diğer hizmetler için de daha düşük ücretler talep etmektedir.

Örneğin, Mart 2017 itibarıyla, kredi birlikleri tarafından sunulan beş yıllık CD'lerin ulusal ortalama oranı, bankaların ortalama% 1,27'ye karşı% 1, 56 olmuştur. Kredi sendikallerindeki para piyasası kurları, ortalama banka oranı olan% 0,13'e karşı ortalama% 0,17 ile daha da yüksektir. Küçük gibi görünse de, bu farklılıklar bir araya geldiğinde mevduat için rekabet ederken kredi birliklerine bankalar üzerinde önemli bir avantaj sağlıyor.

Yine bankalar gibi kredi birlikleri, CD'lerde, para piyasası hesaplarında ve bazı durumlarda hesapları kontrol ettikleri faiz oranından daha yüksek oranlarda kredileri finanse etmek için hesaba alınan mevduatları kullanarak paralarının çoğunu yapar. Ancak kâr amacı gütmeyen statü üyelerin lehine işlemektedir. Bir kredi birimi, genellikle, bir bankadan daha düşük APR'ler ve yıllık ücretli kredi kartlarının yanı sıra kişisel krediler, konut kredisi kredileri ve ipotek kredileri için daha cömert şartlar sunar. Örneğin, Mart 2017 itibarıyla, kredi birlikleri tarafından sunulan kredi kartlarındaki ortalama oran,% 12,81'lik ortalama banka kredi kartı oranına kıyasla% 11, 53'tür. Denge havale ücretleri ve azami gecikme ücretleri, banka tarafından verilen kredi kartlarının ortalamasından düşüktü.

Kredi birlikleri ve bankalar arasındaki oranlardaki en büyük fark, otomobil kredileri. 36 aylık bir dönemde kullandırılan 36 milyon araçlık kredinin, kredi birlikleri kaynaklı ortalama faiz oranı, Mart 2011'den itibaren% 2.74 idi. Aynı kredinin banka aracılığıyla ortalama fiyatı% 5.4 - neredeyse iki kat arttı.

Kredi Birlikleri Dezavantajları

Daha önce de belirtildiği gibi, kredi birlikleri çoğu bankadan çok daha az tuğla-harç lokasyonuna sahiptir ve bu da bizzat hizmetten memnuniyet duyan müşteriler için dezavantaj olabilir. Çoğu, çevrimiçi bankacılık ve otomatik fatura ödemeleri gibi modern hizmetleri sunar.Bununla birlikte, küçük kredi birlikleri genellikle bankalarla aynı teknoloji bütçesine sahip değildir, bu nedenle web sitesi ve güvenlik özellikleri genellikle daha az gelişmiş.

Ve bankaların yaptığı finansal ürün ve hizmetlerin çoğunu sundukları halde, kredi birlikleri genellikle daha az seçenek sunar. Bank of America'da, ödül kartlarından öğrenci kartlarına kadar 21 farklı kredi kartı seçeneği bulunurken, NFCU yalnızca beş kişidir. Ülkedeki en büyük ikinci kredi birimi olan Emekli Sadakati Kredi Birliği (SECU) bir kredi kartı sunuyor.

Müşteri hizmetleri ve personel tahsis etmek için daha fazla kaynak ile, bankalar daha sonra ve daha uzun saatler tutuyorlar: hafta içi 5 veya akşam 6'ya kadar ve genellikle Cumartesi günleri de açık. Kredi birlikleri, geleneksel bankacıların çalışma saatlerini (dokuzdan üçe, Pazartesi'den Cumaya) sürdürme eğilimindeyken, SECU gibi daha büyük bankaların 24 saat müşteri hizmetleri hattına sahip olmasına rağmen.

Öyle olsa bile, tüketiciler sıklıkla kredi birliği çalışanlarıyla uğraşırken daha akıllı ve etkili bir hizmetle birlikte toplum ve dostluğun daha yüksek bir anlamda rapor veriyorlar. Kredi sendika tellers genellikle üyelerin adlarını ve tercihlerini öğrenmek için eğitilir ve genel olarak, tüm müşteri deneyimi daha kişisel hissi verir.

Kredi Birlikleri FDIC Sigortalı mı?

Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), kredi birliklerini kapsamaz. Bununla birlikte, 1934 yılında kurulan Ulusal Kredi Birliği Yönetimi (NCUA), yukarıda sözü edilen FCU ve Arkansas, Delaware, Güney Dakota, Wyoming veya Columbia Bölgesi'nde merkezi olan federal olarak kiralanan kredi birliklerini düzenliyor. NCUA'nın Kredi Birliğini Bulma Kurumu, bir kredi birliğinin federal olarak kiralanmış olup olmadığını doğrulayabilir.

NCUA'nın başlıca sorumluluklarından biri, tüm federal kredi birliklerinde hisseleri (mevduatları) yedeklemek için federal paralar kullanan Ulusal Kredi Birleştirme Paylaşım Sigorta Fonu'nu (NCUSIF) yönetmektir. NCUA, her bir hesap, ortak hesap, güven hesabı, emeklilik hesabı (geleneksel IRA, Roth IRAs veya Keogh Plan hesapları gibi) ve iş hesabı için her biri 250 $ 000 dolara kadar kapsama alanı sağlar. Örneğin, federal bir kredi birliğinde bireysel bir hesabınız, bir Roth IRA ve bir işletme hesabınız varsa toplam paylarınız 750.000 $ 'a kadar sigortalıdır.

Adlarında "federal" kelimesi olmayan kredi birlikleri veya merkezi, yukarıda listelenenlerden başka devletlerde devlet çizelgesine sahiptir: Bu tür kredi birimlerindeki paylar, bir devlet acentesi veya özel sigorta kapsamındadır.