Paylaşın Video // www. Investopedia. com / terimleri / d / debtconsolidation. asp

'Borç Konsolidasyonu' nedir '

Borç konsolidasyonu, bir takım yükümlülükleri ve tüketici borçlarını (genellikle teminatsız borçları) ödemek için yeni bir kredi çıkarmak demektir. Aslında, çoklu borçlar, daha düşük bir faiz oranı, daha düşük aylık ödeme ya da her ikisi birden, daha olumlu bir ödeme koşuluyla genellikle tek bir borca ​​dönüştürülür. Tüketiciler borç konsolidasyonunu, öğrenci kredisi borcu, kredi kartı borcu ve diğer borç türleriyle başa çıkmak için bir araç olarak kullanabilirler.

Borç Konsolidasyon Yöntemleri

Tüketicilerin borçları tek bir ödeme şeklinde toparlamasının birkaç yolu vardır. Birincisi, tüm kredi kartı ödemelerini yeni bir kredi kartıyla birleştirmektir - kart, belli bir süre için çok az veya hiç faiz ödemiyorsa iyi bir fikir olabilir - veya mevcut bir kredi kartının bakiye aktarma özelliğini kullanmak (özellikle işlemde özel promosyon). Ev kredileri ya da konut kredisi kredileri, bazı insanlar tarafından aranan başka bir konsolidasyon şeklidir ve bu tür kredilere olan faiz, kesintilerini sınıflandıran borç alanlar vergi mükellefleri için düşülebilmektedir. Federal hükümetten öğrenci kredisi olanlar için çeşitli konsolidasyon seçenekleri de bulunmaktadır.

AŞAĞI YAPILAN 'Borç Konsolidasyon'

Teorik olarak, diğer borçları ödemek için herhangi bir finansman biçiminin kullanılması borç konsolidasyonu uygulamaktadır. Bununla birlikte, borç konsolidasyonu kredileri adı verilen, borçlarını ödenmemiş borçlarının sayısını veya boyutunu yönetmekte güçlük çeken borçlulara yönelik bir planın bir parçası olarak alacaklılar tarafından sunulan belirli araçlar bulunmaktadır. Alacaklılar bunu çeşitli nedenlerle yapmaya razıdır - bunlardan biri, bir borçludan tahsilat olasılığını en üst düzeye çıkarmaktır. Bu krediler genellikle bankalar ve kredi birlikleri gibi finansal kuruluşlar tarafından sunulmaktadır; özel borç konsolidasyon hizmeti şirketleri de bulunmaktadır.

Borç konsolidasyon kredilerinin iki geniş türü var: teminatsız ve teminatsız. Teminatlı krediler, kredi için teminat olarak çalışan bir ev veya bir araba gibi bir borçlu tarafından desteklenmektedir. Varlıklar tarafından desteklenmeyen daha geleneksel, teminatsız borç konsolidasyon kredileri elde etmek daha zor olabilir. Aynı zamanda daha yüksek faiz oranları ve uygun nitelikli miktarlar da taşırlar. Buna rağmen, faiz oranları hala kredi kartlarındaki oranlardan daha az. Ayrıca, faiz oranı sabittir.

Bethesda, MD'de bir kredi onarım ve kredi danışmanlığı hizmeti olan H. E. Freeman Enterprises'ın CEO'su ve sahibi olan Harrine Freeman, "Genellikle, kredi üç ila beş yıl içinde ödenmelidir" diyor.ve "Borçtan Nasıl Çıkarsın?" ın yazarı. "

Bu tür borçlar borçları silmez; onlar sadece tüm borçlarınızı farklı bir borç verene ya da kredi türüne aktarırlar. (Gerçek borç rahatlamanıza ya da kredilere hak kazanmadığınız koşullarda, bir borç konsolidasyonundan ziyade ya da bununla birlikte bir borç anlaşmasına bakmak en iyisi olabilir Borç çözümü, yükümlülüklerinizi azaltmaktan ziyade alacaklıların sayısı Bireyler genellikle bir borç-yardım kuruluşu veya kredi danışmanlığı hizmeti ile çalışırlar Bu kuruluşlar gerçek kredileri sağlamazlar, bunun yerine borç alanın borçlarını alacaklılarla yeniden müzakere etmeye çalışırlar.)

Borç Konsolidasyon Kredilerinin Avantajları

Freeman borç konsolidasyon kredilerinin çoklu borçları olanlar için, en çok 10, 000 veya daha fazla borçlanma, toplama ajanslarından sık sık telefon veya mektup almayı, yüksek faiz oranları veya aylık ödemeleri olan hesaplar, zorluklar yaşıyor ödemeler veya krediler üzerinde daha düşük faiz oranlarıyla pazarlık yapamıyorlar. Yerine getirildiğinde, bir borç konsolidasyon planı, tahsilat kurumlarının aramalarını durduracak (aradıkları kredilerin kesildiği varsayılarak).

Vergi mola da olabilir. Internal Revenue Service (IRS), teminatsız borç konsolidasyon kredileri için faiz düşürmenize izin vermiyor. Ancak konsolidasyon krediniz bir varlık ile güvenceye alınıyorsa, bir vergi indirimi almaya hak kazanabilirsiniz. Borç konsolidasyon kredisi faiz ödemeleri, konut sermayesi söz konusu olduğunda genellikle vergiden düşülebilir.

Bir konsolidasyon kredisi, kredi puanı için yolun aşağısında olabilir. Freeman, "İlke kredi olmadan daha hızlı ödenirse, denge daha erken ödenerek kredi puanı yükseltilmesine yardımcı olur" diyor Freeman.

Borç Konsolidasyonunun İşleyiş Şekli

Örneğin, üç kredi kartına sahip ve toplamda 20.000 ABD Doları olan bir kişinin yıllık% 22,99'luk bir oranla aylık% 1047 ödemesi gerektiği söylenir. Bakiyeleri sıfıra getirmek için 24 ay boyunca 37 ayda bir. Bu, $ 5136'ya kadar çıktı. 88 tek başına faiz ödemekteydi. Aynı kişi, bu kredi kartlarını aylık% 11 yıllık bir oranda düşük faizli bir kredi ile konsolide ederse, 932 $ ödemek zorunda kalacaktı. Denge ayarı sıfıra getirilmek için 24 ay boyunca ayda 16 ay. Bu, $ 2, 371. 84'e faiz ödemektedir. Aylık tasarruf 115 dolar. 21 ve kredinin ömrü boyunca tasarruf miktarı 2, 765 dolardır. 04.

Aylık ödeme aynı kalıyor olsa da, yine de kredilerinizi düzene sokarak öne çıkabilirsiniz. Şu anda,% 28 APR ücretlendiren üç kredi kartınız olduğunu; her biri 5 bin dolardan az olmalı ve her kartın minimum ödemesinde ayda 250 dolar harcıyorsunuz. Her bir kredi kartını ayrı ayrı öderseniz, 28 ay boyunca ayda 750 dolar harcıyor olacak ve toplamda yaklaşık 5, 441, 73 TL faiz ödemeyeceksiniz. Bununla birlikte, bu üç kartın bakiyelerini daha makul bir% 12 faiz oranıyla tek bir konsolide krediye aktarırsanız ve krediyi ayda aynı 750 dolar ile geri ödemeye devam ederseniz, faizin yaklaşık 1'ini (1 ABD doları 820.22) ve kredinizi beş ay önce emekli edebileceksiniz. Bu, toplam 7, 371. 52 (3 TL, ödemeler için 750, faiz olarak 621,52 TL) tasarruf anlamına geliyor.

Kredi Ayrıntıları	Kredi Kartları (3)	Konsolidasyon Kredisi
Faiz Oranı <% % 28	% 12	Ödemeler
750 $	750 $	Dönem < 28 ay
23 ay	Ödenen Bonolar / Ay	3
1	Anapara	15,000 $ (5,000 $ 3)
15,000	Faiz	$ 5, 441. 73 ($ 1,813.91 * 3)
1 $, 820. 22 ($ 606.74 * 3)	Toplam	$ 20, 441.73
16 $, 820. 22	Elbette, borç alanların yeni bir borç verenin daha düşük bir oranda sunabilmeleri için gerekli olan gelir ve kredi değerliliği olmalıdır. Her bir borç verenin, muhtemelen tarihinize bağlı olarak farklı dokümantasyonlara ihtiyaç duymasına rağmen, en yaygın olarak istenen bilgi parçaları arasında istihdam mektubu, her bir kredi kartı için iki aylık açıklamalar veya ödemek istediğiniz kredi ve alacaklılardan gelen mektuplar veya geri ödeme bulunmaktadır ajanslar.	Borç Konsolidasyon Kredisi Bulma

Bir banka, kredi birliği veya kredi kartı şirketiyle iyi bir ödeme geçmişiniz varsa, bu kurumun bir borç konsolidasyonu kredisi konusunda ısrar etmesi ilk adımı atmalıdır. Northeastern Üniversitesi'nden D'Amore McKim İşletme Okulu'ndan akademik uzman yardımcısı Tim Gagnon, "Bankanızın bir krediyi onaylamasını sağlayabiliyorsanız, bu harika" dedi. "Ancak bankanız sizi tutmak isteyebilir. bir müşteri ve kredi puanlarınız, borç verme gereksinimlerini karşılayacak kadar yüksek olmayabilir. "

Bankanız veya kredi birliğiniz tarafından reddedilirseniz, Gagnon özel ipotek şirketlerini veya borç verenler araştırmayı önermektedir. "Puanlar ve oranlarda daha az katı olma eğilimindedirler."

Borçları Nasıl Konsolide Ettiniz?

Borç konsolidasyon aracınızı yerine getirdiğinizde, önce hangi tasarı ile başa çıkacağınıza nasıl karar vereceksiniz? Bu sizin borç veren tarafından kararlaştırılabilir , kim alacaklıların geri ödeme sırasını seçebilir.

Eğer öyleyse, önce en yüksek faizli borcunuzu ödeyerek başlamalısınız. Ancak, daha duygusal ve zihinsel strese neden olan düşük faizli bir krediniz varsa (aile ilişkilerini uzatan kişisel bir kredi gibi) daha yüksek faizli olanlar yerine, bunun yerine onunla başlamak isteyebilirsiniz.

Bir borç ödemenizin ardından, bir şelale ödeme sürecinde bir sonraki sete geçin faturalarınızın tamamı ödenir.

Potansiyel Tuzaklar

Tüketicilerin borçları birleştirirken göz önüne alması gereken birkaç tuzak vardır.

Kredi Verme Sürecini Uzatma:

Aylık ödeme ve faiz oranı daha düşük olabilir; Yeni kredi .Ancak ödeme planına dikkat edin: Eksiksizse müttefikleriniz daha önceki borçlarınızdan daha uzun sürecek olsa da, uzun vadede daha fazla ödeme yapıyor olabilirsiniz. Çoğu borç konsolidasyonu kredisi, borç alanın borçlarını, en az değilse en uzun vadede ortalama borç verenin önceki borcunu aşarak uzatır. Bu borç veren daha düşük bir faiz oranı ücretleri bile düzenli bir kâr sağlar.

Örnek: John'un 19, 000 dolarlık kredi kartı borcu, 12 bin dolarlık bir araba kredisi ve 5 bin 500'ü bir okul kredisi ile kaldı.Toplam aylık ödemeleri 1 dolar, 175 dolara geliyor. Bir borç konsolidasyonu kredisi kredisini, daha düşük bir faiz oranını tahsil eden ve aylık ödemesini 850 dolara düşüren tek bir nota aktarmak için teklif ediyor. Ayda 325 TL değerinde minnettarlıkla kabul eder ve korur. Bununla birlikte, John'un önceki kredilerinin en uzun dönemi beş yıl ve yeni kredinin süresi 90 ay (yedi buçuk yıl). Toplamda 6 dolar, 375 dolar ödeyecek, oysa eski borçlarla ödeyebileceği azami miktar 5 dolar, 875 dolar olacaktı. Ödevinizi yapmak bu yüzden önemlidir. Her bir kartınızda mevcut faiz oranındaki borcunu ödemenin ne kadar süreceğini öğrenmek için kredi kartı düzenleyicinizi arayın. Ardından, bunu, düşünmekte olduğunuz konsolidasyon kredisinin uzunluğu ve maliyetiyle karşılaştırın.

Kredi Skorunun Ütülmesi:

Mevcut kredilerinizi yepyeni bir kredi olarak devrettiğinizde, ilk önce kredi puanınızı hafif derecede olumsuz yönde etkileyeceksiniz. Kredi skorları, daha uzun, daha tutarlı ödeme geçmişi olan daha uzun vadeli borçları desteklemektedir. Orijinal sözleşmeden önce borcun değiştirilmesi olumsuz olarak görülüyordu. Ayrıca, risk faktörünü artıran daha büyük, daha yeni bir borcu üstlenmeniz olarak listelenmiş durumdasınız. Ve tabii ki, başka herhangi bir kredi hesabıyla olduğu gibi, bir borç konsolidasyonu kredisinde kaçırılmış bir ödeme kredi raporunda da geçerlidir.

Ayrıca, eski kredi hesaplarını (bir kere ödendiğinde) kapatmak ve yeni bir tane açmak, mevcut kredi toplamını azaltabilir ve böylece borç-kredi kullanım oranı yükselebilir. Borç verenler sizi finansal açıdan daha az istikrarlı olarak artmış oranda görebildiğinden, bu durum kredi puanınızı da gösterebilir. Bununla birlikte, kredi kartı borcunu konsolide ederseniz ve kredi kullanım oranınızı (yani, aslında kullandığınız potansiyel kredi miktarı) artırırsanız, puanınız daha sonra yükselebilir. Örnek: Sally 16.000 $ 'lık kredi kartı borcunu yeni bir krediye yatırıyor. Kredi kartlarını keser, ancak hesapları açık bırakır. Başka borcu yoksa, kredi kartı hesaplarında kullanılmayan 16 bin dolarlık kredi artı 16 bin dolarlık konsolidasyon kredisine sahip olduğu için borç / kredi oranını yarı yarıya etkili bir şekilde azaltmıştır. Ancak eski hesaplarını kapatacak olursa, yeni kredisinden elde ettiği kredinin% 100'ünü kullanır ve bu da onun puanını olumsuz olarak etkiler.

Varlıkların engellenmesi:

Güvencesiz bir konsolidasyon kredisi edinmek, güvencesiz bir konsolidasyon kredisi almaktan daha kolaydır; bu da, birkaç teminatsız borçların (kredi kartı bakiyesi gibi) daha büyük bir teminatlı borç haline getirilmesine neden olabilir demektir. Mülkünüze daha önceden sahip olduğunuzdan çok daha büyük miktarlara karşı teminat olarak taahhütte bulunabilirsiniz. Örneğin, bir ev kredisi veya kredi hattı kullanmak, gerekli ödemeleri yapmazsanız evinizi riske atacaktır. Özel şartları veya kazançları kaybetmek: Öğrenci kredilerinin, diğer borçlarla konsolide ederseniz kaybolacak özel hükümler (faiz indirimleri ve indirimler gibi) vardır.Konsolide okul kredileri için varsayılan olanlar, genellikle vergi iadelerinin garnitür haline getirilmesini ve hatta ücretlerini eklemesini isteyebilir.

Bir borç konsolidasyon servisine çok para yatırma: Bu gruplar genellikle ilk ve aylık ücret almaktadır. Ve onlara ihtiyacın olmayabilir. Örneğin, bir bankadan yeni bir kişisel kredi veya düşük faizli bir kredi kartı ile borçunuzu kendiniz ücretsiz konsolide edebilirsiniz.

Alt satır Birden fazla oranlı krediyi bir, sabit oranlı aylık ödeme ile değiştirmek, kesinlikle yaşamı basitleştirir. Bununla birlikte, kolaylık açısından sadece konsolidasyon yapın. Birden fazla ödeme tarihine kesinlikle maruz kalmadıkça, tek bir aylık ödemenin kolaylığı, tuzakları göz önüne alındığında, borcun konsolide edilmesi için yeterli bir neden değildir.

Unutmayın: borcunuzu tek başına birleştirmek sizi borcunuzdan kurtarmaz; harcamaları ve tasarruf alışkanlıklarını geliştirir. Borçlarınızı birleştirirseniz, kredi kartlarınızdaki bakiyeleri tekrar çalıştırmaya çalışın; aksi halde, bunları

ve

yeni, konsolide borç ödeyerek geri ödeyeceksiniz. Konsolidasyon, size daha güzel, daha pahalı bir köpek kulübesi sağlamak için değil, borç yüklü köpek kulübesinden çıkmanıza yardımcı olan bir araçtır.