Emeklilik yaşına ne kadar yakın olursanız, istihdamdan sonra hayatınızı daha fazla tahmin edersiniz. Belki de dünyayı dolaşmayı ya da arkadaşınızın düzenli Salı sabahı golf oyuna katılmayı ya da usta bir bahçıvan olmanızı ve sonunda bahçenizi gerçekten muhteşem yapmayı planlıyorsunuzdur. Ne görürseniz görsün, bir şey kesin: Emeklilik yılların tadını çıkarmak için yuva yumurtasında yeterli paraya ihtiyacın olacak.

“Maalesef, birçok Amerikalılar düşük kazanç var çünkü kaydedemedik, onların gelir tüm tüketmek acil talepler ile birleştiğinde,” Emeklilik Güvenliği Komisyonu'nun İki Partili Politikası Merkezi'nin Haziran 2016 Raporu notları ve Kişisel Tasarruflar. Hareket zorlaştığında, finansal fırtınanın üstesinden gelmek için emeklilik tasarrufları yapmaktan başka çaresi yok. Bu geçici krediler [401 (k) 'dan] ve erken dağıtımlar oldukça pahalıya mal olabilir ve hatta uzun vadede mali refahı tehdit edebilir. İşte nedenidir.

Bileşik Faiz Gücü

Bileşik faiz, kazançlarınızı potansiyel olarak hızlandırır, çünkü önceki dönemde kazanılan faiz ve faiz biriktirilir. Ancak yuva yumurtasına erken başlanmaya başlayınca müdürünüz azalır ve paranızın sizin için ne kadar zor işleyeceğini sınırlarsınız.

Erken Çekilme cezalar

erken çekilmesi belirli kriterleri karşılayan ya da sıkıntı olarak sınıflandırılır sürece (plan izin verirse bir 401 (k kredi için kullanılabilir), ama bir IRA ödünç olamaz), aldığınız şeyde Amcam Sam tarafından% 10 oranında erken para çekme cezası alacaksınız. Bu miktar, bir kredi kartı veya kişisel kredi ile elde ettiğinizden önemli ölçüde daha düşük görünse de, masaya bırakacağınız potansiyel vergi ertelenmiş kazançlarını düşündüğünüzde daha da pahalıdır.

Vergi Uygulamaları

Ağrı eklemek için, geri çekilen vergi öncesi kazancınız, 59½ yaşından küçükseniz şu anki oranla vergilendirilecektir. Bu kural, zamanında geri ödenmeyen 401 (k) krediler için de geçerlidir. (Daha fazla bilgi için, It) Kişisel 401 (k itibaren Erken Çekme İşlemlerinizi Hiç Wise mı görüyor musunuz? )

Kredi Vadesi

sırasında Yasaklanan Katılımlar planınıza açısından bağlı olarak, karşı alınan krediler 401 (k) herhangi bir ek katkı yapabilmeniz için tam olarak geri ödenmesi gerekebilir. Özellikle pazarınız yüksek büyüme evresindeyken, yuva yumurtasını büyütme fırsatını kaçırmakla kalmaz, aynı zamanda plakana yeni bir borç dengesi ekliyorsunuzdur.

Zaten mali açıdan askıya alındıysanız, geri dönme çabalarınızı hızlandıraamayabilirsiniz, böylece geri adım atabilir ve daha sonra katkıda bulunmaya başlayabilirsiniz.Ayrıca, Merrill Edge'e göre, bazı planlar, bir sıkıntı çekildiğinde belli bir süre katkıda bulunmanıza izin vermediğini de bilmelisin.

Kredi İadeleri için Otomatik Ödeme

Seçim emeklilik planları, kredilerin otomatik çekilişlerle veya maaş kontrollerinizdeki indirimlerle geri ödenmesini zorunlu kılar. Bu, maddi durumunuza bağlı olarak bir sorun olabilir veya olmayabilir, ancak uzun vadede birkaç sayı ortaya çıkabilir. Yeni başlayanlar için, düşük geri ödeme miktarı ile o kadar rahat olabilirsiniz ki, kredinin dengesini daha çabuk yok etmeye, katkıların devam etmesine izin vermiyorsunuzdur. Öte yandan, kesintiler para zaten sıkı olursa sizi son derece korkunç mali sıkıntılara götürebilir.

Alt satır

Emeklilik fonunuzun erken dağıtımları, elde edilecek cezaların üstesinden geldiği takdirde iyi bir fikir gibi görünebilir. Bununla birlikte, erken çekimlerin uzun vadede mali refahınıza neden olabilecek riskleri göz önünde bulundurmalısınız. Ayrıca, finansal durumunuzu değerlendirmek için biraz zaman ayırın ve kazançlarınızı daha verimli bir şekilde yönetmek için bir plan hazırlayın. Yuva yumurtanın acil bir fon haline gelmesini istemezsin. (Daha fazla bilgi için Emekli Tasarruflarınızı Bir Piggy Bank ve Acil Fonu Oluşturma olarak kullanmamalısınız.)