Ters seçim, genel olarak, bir satıcı gibi bir sözleşmeye ya da müzakereye taraf olan herhangi bir tarafın, sözleşme ya da müzakereyle ilgili olarak bir alıcı gibi ilgili tarafın yaptığı bir bilgiye sahip olduğu herhangi bir durumu ifade eder yok; bu asimetrik bilgi, ilgili bilgiye sahip olmayan tarafın olumsuz etkilere neden olan kararlar almasına neden olur. Tersine seçim, sigorta sektöründe bir sigorta şirketinin fiili riski sigorta şirketi tarafından bilinen riskten önemli ölçüde yüksek olan bir başvuru sahibine sigorta kapsamı genişlettiği durumları ifade eder. Sigorta şirketi, gerçek riski açıkça yansıtmayan bir maliyetle kapsama sunarak olumsuz etkiler çekmektedir.

Sigorta Kapsamı ve Primlerin Temelleri

Bir sigorta şirketi, poliçe sahibinin yaşı, genel sağlık durumu, mesleği ve yaşam tarzı gibi tanımlanmış risk değişkenlerine dayalı sigorta temin eder. Poliçe sahibi, bir sigorta primi ödemesi karşılığında, poliçe sahibinin bir tazminat başvurusunda bulunma ihtimali ve muhtemel dava tutarı için muhtemel dolar tutarı bakımından poliçe sahibinin risk değerlendirmesine dayanan periyodik bir maliyeti karşılığında, belirlenmiş parametreler kapsamında teminat alır. Daha yüksek primler, yüksek riskli kişilere tahsil edilir. Örneğin, bir yarış arabası sürücüsü olarak çalışan bir kişi, muhasebeci olarak çalışan bir kişiye göre hayat veya sağlık sigortası kapsamına göre çok daha yüksek prim borçlandırılır.

İstenmeyen Seçim Örnekleri

Sigorta ettirenler için ters seçim, bir başvuran, başvuru sahibiyle ilgili fiili riskten haberdar olsaydı, sigorta şirketine ödeyeceğinden daha düşük primlerde kapsama sağlamayı başarırsa meydana gelir başvuru sahibinin, ilgili bilgiyi tevkif etmesi veya sigorta şirketinin risk değerlendirme sisteminin etkililiğini etkileyen yanlış bilgi sağlaması sonucunda. Bilinçli bir şekilde bir sigorta başvurusu hakkında yanlış bilgi vermekle ilgili potansiyel cezalar, devlet ve federal düzeydeki suçlardan cezai yaptırıma kadar değişir, ancak uygulama yine de gerçekleşir.

Yaşam ya da sağlık sigortası kapsamına ilişkin olumsuz bir seçim örneği, sigara içmeyen bir sigortayı başarıyla yöneten bir sigara içicisidir. Sigara, hayat sigortası ya da sağlık sigortası için önemli bir risk faktörüdür, bu nedenle bir sigara içicisinin, aynı sigortayı, içicisiz olarak alması için yüksek prim ödemesi gerekir. Davranışsal tercihini sigara içmekten gizleyerek, başvuran, sigorta şirketine sigorta şirketinin finansal riski yönetimine ters düşen teminat veya prim maliyetleri konusunda karar verme konusunda liderlik etmektedir.

Otomatik sigortanın sağlanmasında olumsuz bir seçim örneği, başvuru sahibinin çok düşük suç oranı olan bir bölgede ikametgah adresinin verilmesine dayanan sigorta teminatı elde ettiği durumdur. yüksek suç oranı. Açıkçası, suç işleyen bir bölgede düzenli olarak park edildiğinde başvuranın aracının çalınması, tahrip edilmesi veya başka şekilde zarar görmesi riski, araç düşük suç alanlarında düzenli park edilmekten çok daha büyüktür. Bir başvuran, aracın yoğun bir cadde üzerinde park edildiğinde aracın bir garaja park edildiğini bildirmesi durumunda, ters seçim daha küçük bir ölçekte gerçekleşebilir.

Sigorta Şirketleri, İstenmeyen Seleksiyona Karşı Nasıl Korurlar?

Olumsuz seçim, sigorta şirketlerini, prim şeklinde uygun bir tazminat almadıkları yüksek miktarda riske maruz bıraktığından, sigorta şirketleri için tüm adımları atmaları esastır Olumsuz seçim durumlarından kaçınmak mümkündür. Sigorta şirketlerinin olumsuz seçimden kendilerini korumak için alabilecekleri üç ana eylem vardır. Birincisi, başvuru sahibinin risk düzeyini arttıran ya da azaltan yaşam tarzı seçimleri gibi risk faktörlerinin doğru bir şekilde tanımlanması ve miktarının belirlenmesidir. İkincisi, sigorta başvuru sahiplerinin sağladığı bilgileri doğrulamak için iyi işleyen bir sisteme sahip olmaktır. Üçüncü adım, sigortacının toplam finansal risk maruziyetine bir sınır koyan sorumluluk toplam sınırları olarak endüstride atıfta bulunulan sınırlara veya tavanlara yer vermektir. Sigorta şirketleri, bu alanların üçünde de olumsuz seçimden korunma uygulamak için standart uygulamalar ve sistemler kurarlar.